你好，我是大賀。

今天聊五款香港重疾險(xiǎn)。

友邦愛伴航2。保誠誠保一生。宏利活耀人生PRO。中國人壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選。富衛(wèi)危疾應(yīng)援保（升級版）。

這幾款產(chǎn)品都不算小眾。很多內(nèi)地家庭做港險(xiǎn)配置。基本都會碰到它們。

我先把話說直一點(diǎn)。

富衛(wèi)1467%的最高賠付，看起來很猛。但不代表它一定最劃算。

宏利保費(fèi)最低。但你不能只看保費(fèi)。

保誠貴。但它有一個(gè)獨(dú)立保額設(shè)計(jì)。這點(diǎn)很值錢。

重疾險(xiǎn)最怕什么。不是產(chǎn)品名字聽起來不夠高級。而是宣傳頁寫得很漂亮。條款小字沒看懂。

銷售說的不算。條款說的才算。

截至2026年05月10日，我按現(xiàn)有官方報(bào)價(jià)和產(chǎn)品資料。把這五款放到一起看。你會更清楚。到底誰適合你。

香港重疾險(xiǎn)為什么值得看：便宜只是第一層

很多人一聽香港重疾險(xiǎn)。第一反應(yīng)是保費(fèi)便宜。

這個(gè)判斷沒錯(cuò)。但不完整。

同樣保額下。香港重疾險(xiǎn)保費(fèi)通常比內(nèi)地低20~35%。30歲男性。投保20萬美元保額。25年繳費(fèi)。香港重疾險(xiǎn)每年大概能比同類內(nèi)地產(chǎn)品省4,000~8,000元人民幣。

這個(gè)差距不小。尤其是家庭保單。爸爸媽媽和孩子都配。一年差出來的錢很明顯。

但我更在意后面的東西。

香港重疾險(xiǎn)的多次賠付更放得開。最高賠付可以到保額的1467%。癌癥、心臟病、中風(fēng)。在香港產(chǎn)品里都可能多次賠。內(nèi)地很多產(chǎn)品還是一次性賠付為主。

疾病定義也有差別。

香港產(chǎn)品對中風(fēng)的定義。通常是4周即賠。內(nèi)地不少要求180天。腎衰竭理賠。香港這邊也沒有時(shí)間限制。

這不是文字游戲。理賠時(shí)差一天。結(jié)果都可能完全不同。

2025年前三季度。內(nèi)地重疾險(xiǎn)理賠糾紛里。“疾病定義不達(dá)標(biāo)”和“既往癥隱瞞”是高頻問題。重疾險(xiǎn)理賠糾紛占人身險(xiǎn)投訴約38%。這個(gè)數(shù)據(jù)挺刺眼。

你買重疾險(xiǎn)。不是為了聽銷售講故事。是為了真的賠得出來。

還有一個(gè)點(diǎn)。香港重疾險(xiǎn)支持全球任何地區(qū)就醫(yī)理賠。不限制你必須在哪里看病。美國、日本這些地方就醫(yī)。符合條款也可以處理。

體檢門檻也不同。

香港通常100萬港元保額內(nèi)免體檢。內(nèi)地超過50萬人民幣，常見是強(qiáng)制體檢。對于健康狀況沒那么完美的人。這個(gè)差別很實(shí)際。

不過我也提醒一句。

香港重疾險(xiǎn)不是萬能藥。它適合看重高保額、多次賠付、全球醫(yī)療資源的人。也適合預(yù)算夠。愿意長期持有的人。

短期只想買個(gè)便宜保障。又不想理解匯率、繳費(fèi)、理賠流程。那就別沖動(dòng)。

20萬美元保額，五家公司一年差多少錢

下面這組數(shù)據(jù)。我用的是各公司2025-2026年官方報(bào)價(jià)。統(tǒng)一口徑是：20萬美元保額。25年繳費(fèi)期。標(biāo)準(zhǔn)體。非吸煙。匯率參考為1 USD ≈ 7.78 HKD。

保費(fèi)是含稅年繳。實(shí)際出單還要看公司核保。

先看0歲男嬰。

• 富衛(wèi)危疾應(yīng)援保（升級版）：年繳**$2,200**，總保費(fèi)**$55,000**
• 宏利活耀人生PRO：年繳**$2,372**，總保費(fèi)**$59,300**
• 友邦愛伴航2：年繳**$2,640**，總保費(fèi)**$66,000**
• 保誠誠保一生：年繳**$2,820**，總保費(fèi)**$70,500**
• 中國人壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選：年繳**$2,960**，總保費(fèi)**$74,000**

0歲這組。富衛(wèi)最便宜。宏利也很低。友邦不算最低。但它有孕期投保和癌癥現(xiàn)金支援。這要放到孩子場景里看。

再看30歲男性。

• 富衛(wèi)危疾應(yīng)援保（升級版）：年繳**$4,800**，總保費(fèi)**$120,000**
• 宏利活耀人生PRO：年繳**$5,120**，總保費(fèi)**$128,000**
• 友邦愛伴航2：年繳**$5,700**，總保費(fèi)**$142,500**
• 中國人壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選：年繳**$5,920**，總保費(fèi)**$148,000**
• 保誠誠保一生：年繳**$6,440**，總保費(fèi)**$161,000**

30歲男性這組。我會把宏利和富衛(wèi)放在一起看。

富衛(wèi)價(jià)格最低。免醫(yī)療核保也很特殊。但它公司評級是A-。宏利評級是A+。而且宏利保證保費(fèi)不變。

如果你是健康體。單純追求長期穩(wěn)定。我會更偏宏利。不是因?yàn)樗阋艘稽c(diǎn)。而是保費(fèi)穩(wěn)定性更強(qiáng)。

再看30歲女性。

香港重疾險(xiǎn)女性保費(fèi)通常高于男性。大概高10~15%。

• 富衛(wèi)危疾應(yīng)援保（升級版）：年繳**$5,500**，總保費(fèi)**$137,500**
• 宏利活耀人生PRO：年繳**$5,840**，總保費(fèi)**$146,000**
• 友邦愛伴航2：年繳**$6,470**，總保費(fèi)**$161,750**
• 中國人壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選：年繳**$6,720**，總保費(fèi)**$168,000**
• 保誠誠保一生：年繳**$7,400**，總保費(fèi)**$185,000**

女性這組也一樣。富衛(wèi)和宏利在價(jià)格上更友好。保誠最貴。但貴不一定錯(cuò)。要看它貴在哪里。

我不建議只按保費(fèi)排序買。重疾險(xiǎn)不是車險(xiǎn)。便宜不是唯一答案。

你真正要問的是。同樣交25年。誰的賠付條件更適合我。誰的保費(fèi)更可控。誰的條款更少誤會。

疾病種類、賠付比例和保費(fèi)穩(wěn)定，別混著看

五款產(chǎn)品都屬于分紅儲蓄型重疾險(xiǎn)。分紅型產(chǎn)品有一個(gè)好處。保額會隨著時(shí)間增值。長期看。它能對抗一部分醫(yī)療通脹。

但你要注意。演示利益不是保證利益。

2025年香港保監(jiān)局更新了《長期保險(xiǎn)銷售手法指引》。新版指引要求代理人書面披露分紅實(shí)現(xiàn)率歷史數(shù)據(jù)。也要標(biāo)明“演示利益非保證”。

這說明什么。監(jiān)管也在提醒你。別只看演示數(shù)字。

我們先看疾病種類。

友邦愛伴航2是115種。保誠誠保一生是127種。宏利活耀人生PRO是123種。中國人壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選是194種。富衛(wèi)危疾應(yīng)援保升級版是127種。

疾病數(shù)量上。中國人壽海外最突出。194種確實(shí)很顯眼。

但疾病數(shù)量不是越多越好。有些疾病發(fā)生率很低。有些只是輕癥或特別疾病。真正核心的，還是癌癥、心臟病、中風(fēng)。以及定義怎么寫。

再看最高賠付。

友邦是1100%。保誠是1100%。宏利是1000%。中國人壽海外是980%。富衛(wèi)是1467%。

富衛(wèi)最高。這個(gè)沒爭議。

但我不會只因?yàn)?*1467%**就選富衛(wèi)。最高賠付通常要滿足很多條件。可能涉及多次疾病。可能涉及間隔期。可能涉及不同賠付項(xiàng)目疊加。

宣傳頁寫最高。條款里寫條件。這行小字，很多人都沒看。

癌癥賠付次數(shù)也值得看。

友邦6次。保誠5次。宏利3次。中國人壽海外5次。富衛(wèi)不限次數(shù)。

心臟病賠付次數(shù)。

友邦3次。保誠3次。宏利2次。中國人壽海外3次。富衛(wèi)是多次。

如果家族里癌癥風(fēng)險(xiǎn)高。富衛(wèi)和友邦都值得重點(diǎn)看。富衛(wèi)的“不限次數(shù)”很有吸引力。友邦的癌癥現(xiàn)金支援也更細(xì)。

如果你更看重腦退化年金。只有友邦和保誠提供終身年金。這點(diǎn)也別漏掉。

再看保費(fèi)穩(wěn)定性。

只有宏利活耀人生PRO保證保費(fèi)不變。其他幾款都是可調(diào)整。

這個(gè)點(diǎn)我很重視。重疾險(xiǎn)一交就是25年。可調(diào)整保費(fèi)不是一定會上調(diào)。但它留下了空間。

保守型家庭。我會優(yōu)先看宏利。理由很簡單。預(yù)算可控。

公司評級也要看。

保誠是AA-。宏利是A+。友邦是A+。中國人壽海外是A。富衛(wèi)是A-。

這不是說A-不能買。不是這個(gè)意思。但你做長期保單。公司穩(wěn)定性一定要放進(jìn)決策里。

我的判斷很明確。

健康體追求性價(jià)比。宏利更穩(wěn)。

追求條款全面。保誠值得多花錢。

看中免核保和癌癥高賠。富衛(wèi)才有明顯優(yōu)勢。

只看疾病種類數(shù)量。中國人壽海外最亮眼。

富衛(wèi)免醫(yī)療核保是真的，但別誤解成什么都賠

富衛(wèi)這款產(chǎn)品。最近問的人特別多。

核心原因就一個(gè)。它說自己免醫(yī)療核保。

我核對到的富衛(wèi)香港官網(wǎng)原文是：

“危疾應(yīng)援保／危疾應(yīng)援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫(yī)療核保問題。”

這句話很清楚。富衛(wèi)免醫(yī)療核保屬實(shí)。

主險(xiǎn)和“家添守護(hù)”附加險(xiǎn)。都無需回答醫(yī)療核保問題。申請環(huán)節(jié)不要求提交病歷。不要求體檢報(bào)告。也不回答健康問卷。

這對有既往病史的人很重要。

比如甲狀腺結(jié)節(jié)。乳腺結(jié)節(jié)。輕度高血壓。這些情況去投友邦、保誠、宏利、中國人壽海外的旗艦分紅重疾。通常都要完整核保。結(jié)果可能加費(fèi)。可能除外。也可能延期。

富衛(wèi)這款就把門檻降下來了。

但我必須把邊界講清楚。

免核保不等于什么都賠。

產(chǎn)品條款里仍然有等待期。通常是90天。也有既往癥相關(guān)除外責(zé)任。該不賠的情況。不會因?yàn)槊夂吮＞妥兂少r。

這點(diǎn)一定要分清。

免核保產(chǎn)品也有保額上限。每位被保人一般最高200萬港元。約25萬美元。超出上限。就需要提供健康聲明。

這個(gè)額度對普通中產(chǎn)夠用。但對高凈值家庭不一定夠。你要買更高保額。還是繞不開核保。

富衛(wèi)的保障范圍是62種危疾+65種特別疾病。合計(jì)127種。癌癥賠付次數(shù)不設(shè)上限。滿足間隔期條件即可。最高賠付合計(jì)保額的1467%。

我對富衛(wèi)的態(tài)度很明確。

有病史，核保受限。優(yōu)先看富衛(wèi)。

健康體，大額長期配置。不要只被免核保吸引。

富衛(wèi)解決的是準(zhǔn)入問題。不是所有問題。

五類家庭怎么選，我會這樣排

前面講了很多數(shù)據(jù)。這里直接翻譯成選擇。

0歲孩子，我會優(yōu)先看友邦愛伴航2

0歲嬰兒。推薦方案是友邦愛伴航2。年繳**$2,640**。約**￥20,500**。

友邦首護(hù)摯寶計(jì)劃。支持孕22周投保胎兒。這對準(zhǔn)備提前配置的家庭很實(shí)用。

0歲投保本身也劃算。費(fèi)率低。能鎖定終身低費(fèi)率。孩子未來健康變化。也不用重新面對核保。

友邦持續(xù)癌癥現(xiàn)金100月。是市場最長保障。這個(gè)設(shè)計(jì)適合孩子長期保障邏輯。

如果只看價(jià)格。富衛(wèi)和宏利更低。但給孩子買。我會更看持續(xù)癌癥支持。友邦在這個(gè)場景更合適。

30歲健康男性，性價(jià)比優(yōu)先選宏利

30歲追求性價(jià)比。我會選宏利活耀人生PRO。年繳**$5,120**。約**￥39,800**。

原因很直接。

它是全市場唯一保證保費(fèi)不變產(chǎn)品。25年繳費(fèi)期里。這個(gè)確定性很值錢。

宏利前20年分紅表現(xiàn)也不錯(cuò)。還有末期癌癥境外治療賠償。這個(gè)設(shè)計(jì)比較有現(xiàn)實(shí)意義。

我不建議健康體為了省一點(diǎn)點(diǎn)錢。直接跳到富衛(wèi)。除非你特別看重免核保。或者家庭聯(lián)保。

健康體買重疾。我更重視長期穩(wěn)定。

30歲預(yù)算足，想要全面保障，看保誠

30歲追求全面保障。保誠誠保一生可以重點(diǎn)看。年繳**$6,440**。約**￥50,100**。

它的價(jià)格不低。但獨(dú)立保額設(shè)計(jì)很特別。

重疾理賠后。壽險(xiǎn)保額不減。這不是小功能。這意味著重疾保障和身故保障不共用一個(gè)池子。

保誠疾病覆蓋是127種。評級是AA-。也是五家公司里最高評級。

預(yù)算夠。又在意傳承和身故責(zé)任。我會把保誠放到前面。

有病史或核保焦慮，富衛(wèi)更現(xiàn)實(shí)

有病史。核保受限。首選富衛(wèi)危疾應(yīng)援保升級版。年繳**$4,800**。約**￥37,300**。

它是唯一無需回答任何醫(yī)療核保問題的主流產(chǎn)品。還包含家庭聯(lián)保設(shè)計(jì)。

對很多人來說。不是想買哪款的問題。是能不能順利買上的問題。

富衛(wèi)的價(jià)值就在這里。

不過你要記住。等待期和除外責(zé)任仍然存在。不要把免核保理解成理賠無門檻。

偏好國企背景，看中國人壽海外

國企背景偏好。可以看中國人壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選。年繳**$5,920**。約**￥46,100**。

它最大的亮點(diǎn)是疾病數(shù)量。行業(yè)唯一194種疾病保障。還有三高慢性病保障。高血壓、高血脂、糖尿病。這些慢性病在現(xiàn)實(shí)里很常見。

如果你父母也參與決策。他們更信國企背景。中國人壽海外會更容易溝通。

但我也不會只因?yàn)閲缶瓦x它。疾病定義、保費(fèi)、賠付結(jié)構(gòu)。還是要一起看。

寫在最后：別問哪款最好，先問你屬于哪類人

這五款產(chǎn)品。沒有一個(gè)能通吃所有家庭。

友邦、保誠、宏利的疾病定義更寬松。中國人壽海外和富衛(wèi)偏標(biāo)準(zhǔn)。孕婦可投方面。友邦支持22周。保誠支持20周。中國人壽海外支持22周。免醫(yī)療核保方面。只有富衛(wèi)提供全程免核保。

我給你一個(gè)更簡單的清單。

想給0歲孩子配。優(yōu)先看友邦愛伴航2。

30歲健康體。又在意性價(jià)比和長期預(yù)算。優(yōu)先看宏利活耀人生PRO。

預(yù)算高。想要重疾和壽險(xiǎn)責(zé)任都更完整。看保誠誠保一生。

有病史。擔(dān)心核保。直接看富衛(wèi)危疾應(yīng)援保升級版。

偏好國企。也看重疾病種類數(shù)量。看中國人壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選。

我最不建議的做法。是拿一張宣傳頁。只看最高賠付比例。只看疾病數(shù)量。只看年繳保費(fèi)。然后就拍板。

重疾險(xiǎn)不是買收益。也不是買一個(gè)好聽的數(shù)字。

它買的是未來幾十年。一旦真出事。條款能不能站出來。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)在看這幾款產(chǎn)品，別急著讓銷售給你做方案。先把健康情況、預(yù)算、保額和繳費(fèi)年期對齊。港險(xiǎn)真正的差距，很多時(shí)候不在產(chǎn)品名字里，而在怎么買更省、更穩(wěn)。