你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽新出的周大?！附承摹わw越」。

我看這類產(chǎn)品，習(xí)慣先放進(jìn)主流港險清單里比。不是單獨(dú)看演示表。單獨(dú)看，很多產(chǎn)品都挺好看。放到宏利、友邦、富衛(wèi)、安盛旁邊，差異才會出來。

這款給我的第一感覺，確實有點驚喜。

但我也先把話說直。

它不是完美產(chǎn)品。它強(qiáng)在現(xiàn)金流和提速。弱點是有些場景下，安盛盛利II依然更猛。

你要是只想找一款長期收益高的產(chǎn)品，它能進(jìn)候選。你要是還想早一點領(lǐng)錢，它更值得認(rèn)真看。

把匠心·飛越放進(jìn)主流港險清單里看

很多儲蓄分紅險，其實都在讓你做單選題。

要高收益。你就接受長期鎖定。要靈活提取。收益天花板可能被壓低。要前期現(xiàn)金價值厚。后期增速可能沒那么漂亮。

這也是很多家庭糾結(jié)的地方。

錢不是數(shù)字，是你未來的底氣。保單也不是放在表格里看的。保單是用來陪你過日子的。

這次周大?！附承摹わw越」想做的事，是把幾個需求盡量放在一起。

收益起步快。本金回得早。還能更早領(lǐng)錢。

對比對象也不是隨便找的。包括宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環(huán)宇盈活、富衛(wèi)盈聚天下II、保誠信守明天多元貨幣、安盛盛利II-至尊、永明萬年青星河尊享II、周大福匠心傳承2、萬通富饒萬家。

這基本就是現(xiàn)在很多人會糾結(jié)的那批主流產(chǎn)品。

我的判斷很明確。

如果你正在宏利、友邦、富衛(wèi)、安盛之間猶豫，匠心·飛越必須放進(jìn)候選池。

不是因為它名字新。而是它有幾個指標(biāo)，確實跑得快。

躉交30萬美元：第20年到6.5%，這個速度很少見

港險儲蓄險看長期收益，很多人會盯著IRR。

這沒錯。但只看終點，會看偏。

好產(chǎn)品長期預(yù)期IRR達(dá)到6.5%以上，現(xiàn)在并不稀奇。關(guān)鍵是多久到。第20年到。第30年到。第36年到。體驗完全不一樣。

在一次交清30萬美元的情況下，匠心·飛越第20年預(yù)期復(fù)利IRR達(dá)到6.5%。

第10年IRR是5.20%。第15年是5.94%。第20年到6.50%。

這個節(jié)奏，我會給高分。

你看這張表就很清楚。

宏利宏摯傳承到6.5%，是第36年。宏利宏摯家傳承是第23年。友邦環(huán)宇盈活是第29年。富衛(wèi)盈聚天下II是第25年。

匠心·飛越是第20年。

這不是小差距。這是現(xiàn)金價值增長節(jié)奏的差距。

我會怎么判斷？

躉交場景下，它的增值提速很強(qiáng)。比友邦環(huán)宇盈活更快。也比宏利宏摯傳承快很多。

不過這里要注意。這是預(yù)期演示。不是保證收益。分紅險里的非保證部分，永遠(yuǎn)要留一層余地。

我不會按“鐵定6.5%”去做決定。但我會把“第20年到6.5%”看成很有競爭力的信號。

5年交：第24年到6.5%，依然是搶跑型

再看5年交。

這個場景更貼近很多家庭。一年交一筆。連續(xù)交5年。不用一次拿出很大現(xiàn)金。

在5萬美元×5年的情況下，匠心·飛越第24年預(yù)期IRR達(dá)到6.5%。

第20年IRR是6.01%。第25年是6.50%。

這個速度，放進(jìn)10款產(chǎn)品里看，依然很靠前。

這張圖里，對比的是一批主流產(chǎn)品。

宏摯家傳承。環(huán)宇盈活。信守明天。盛利II。盈聚天下II。還有永明、萬通、周大福自家老產(chǎn)品。

匠心·飛越第24年到6.5%。這個位置，很漂亮。

我對它的收益評價比較直接。

這款產(chǎn)品的收益表現(xiàn)非常能打。尤其適合不想等太久的人。

但也別誤解。它不是第5年、第10年就給你一個特別夸張的復(fù)利。第10年在5年交模式下，IRR是3.54%。第15年是5.03%。

也就是說，它不是短跑產(chǎn)品。它是中后段加速很快的產(chǎn)品。

短期資金別碰。三五年要用的錢，不適合。

回本速度：預(yù)期第4年，保證第10年，安全感很足

很多人問儲蓄險，第一句話不是收益。而是多久回本。

我理解。這不是不專業(yè)。這是很真實的家庭心理。

尤其這兩年，大家對現(xiàn)金流更敏感。個人養(yǎng)老金制度從2024年底全面推開后，養(yǎng)老規(guī)劃討論明顯變多。但個人養(yǎng)老金年繳上限是1.2萬元人民幣。對很多中產(chǎn)家庭來說，只靠這部分，很難覆蓋退休后的開銷。

你真正需要的，是多層現(xiàn)金流。一層是基本保障。一層是養(yǎng)老金賬戶。一層是自己長期準(zhǔn)備的現(xiàn)金流資產(chǎn)。

回本速度，就決定了你拿著這張保單時，心里穩(wěn)不穩(wěn)。

躉交30萬美元時，匠心·飛越第4年預(yù)期回本。第10年保證回本。

這里要講清楚。

預(yù)期回本最快的，不是匠心·飛越。宏利宏摯傳承和友邦宏摯家傳承，第3年預(yù)期回本。匠心·飛越是第4年。

但保證回本，匠心·飛越第10年。這個很硬。

我會更看重這一點。預(yù)期回本看的是演示。保證回本寫進(jìn)合同。兩者分量不一樣。

5年交模式下，匠心·飛越第7年預(yù)期回本。第13年保證回本。

這個保證回本速度，放在市場里是相當(dāng)快的。

我的判斷是：

你如果很在意合同里的本金底線，匠心·飛越比很多老牌產(chǎn)品更讓人踏實。

不過，回本不等于適合短期退保。這點別搞混。

回本只是現(xiàn)金價值超過總保費(fèi)。不是說你第4年、第7年就該退。這類產(chǎn)品真正的價值，還是長期復(fù)利和長期現(xiàn)金流。

115提取：第17年到6.5%，這才是它最有殺傷力的地方

接下來講現(xiàn)金流。

這也是我最關(guān)注的部分。

現(xiàn)金流比總收益更重要。特別是做養(yǎng)老、教育金、家庭備用金。你最后賬面有多少錢，當(dāng)然重要。但你每年能不能領(lǐng)。什么時候開始領(lǐng)。領(lǐng)了之后保單還能不能繼續(xù)長。這個更貼近日子。

匠心·飛越一次性繳費(fèi)，支持一個很少見的模式。

116模式。

也就是錢交完當(dāng)年開始，每年領(lǐng)回總保費(fèi)的6%。一直領(lǐng)下去。

30萬美元躉交。每年就是1.8萬美元。從第1年開始領(lǐng)。

這個設(shè)計，我目前在市面上還沒見到第二家同樣打法。

為了橫向?qū)Ρ?，素材里用了更保守一點的115提取規(guī)則。

30萬美元一次交清。第1年起，每年提取總保費(fèi)的5%。

也就是每年領(lǐng)1.5萬美元。

結(jié)果很明顯。

匠心·飛越在115規(guī)則下，第17年就能到達(dá)**6.5%**收益率。

宏利宏摯傳承。宏利宏摯家傳承。友邦環(huán)宇盈活。這三款都無法到達(dá)6.5%。

富衛(wèi)盈聚天下II不支持這個提取規(guī)則。

再看金額。

第10年，匠心·飛越總提取加預(yù)期退保金額是458,961美元。第100年，達(dá)到39,337,011美元。

這組數(shù)字當(dāng)然是長期演示。不能當(dāng)成保證。但它說明一個問題。

在邊領(lǐng)錢邊增長這件事上，匠心·飛越的優(yōu)勢很突出。

如果你問我，這款產(chǎn)品最值得看的地方是什么。我會選這里。

不是單純6.5%。而是你一邊領(lǐng)，一邊還有機(jī)會把長期收益率拉上去。

這對退休現(xiàn)金流很有意義。也對家庭長期美元現(xiàn)金流有意義。

557提?。喊彩⑹⒗鸌I更強(qiáng)，匠心·飛越不是第一

講到這里，也要潑一點冷水。

5年交的557模式下，匠心·飛越不是最強(qiáng)。

557是什么意思？

5萬美元×5年。第5年保費(fèi)交完后。每年領(lǐng)總保費(fèi)的7%。也是一直領(lǐng)。

這個模式市場上能做到的產(chǎn)品很少。素材里只有3款。周大福匠心·飛越。安盛盛利II-至尊。富衛(wèi)盈聚天下II。

這張表很直觀。

安盛盛利II-至尊第20年達(dá)到6.5%。匠心·飛越第34年。富衛(wèi)盈聚天下II第52年。

這里我不繞。

如果你只看557提取效率，安盛盛利II-至尊更強(qiáng)。

匠心·飛越在這個場景下，只能說穩(wěn)坐前三。不能說它壓過安盛。

但綜合看，我還是會給匠心·飛越很高評價。

原因很簡單。它同時有116。又有557。躉交提取也強(qiáng)。回本速度也快。收益提速也快。

這幾個放在一起，就不是單點能力了。而是整體現(xiàn)金流能力。

如果你只做5年交557，安盛更亮。如果你想要躉交早領(lǐng)，匠心·飛越更值得看。

這個區(qū)別很關(guān)鍵。

調(diào)配選項和公司底子，是它的額外加分

除了收益和提取，匠心·飛越還有一個加分項。

叫財富增值調(diào)配選項。

你可以理解成，把保單里的分紅策略，做成三檔。

進(jìn)取型。均衡型。保守型。

通常一年能調(diào)一次。

增進(jìn)型，也就是進(jìn)取方案。復(fù)歸紅利加終期分紅，占100%。

均衡型。穩(wěn)定資產(chǎn)戶口價值占40%。復(fù)歸紅利與終期分紅占60%。

保守型。穩(wěn)定資產(chǎn)戶口價值占80%。復(fù)歸紅利與終期分紅占20%。

三種方案可以互相切換。

我挺喜歡這個設(shè)計。

它相當(dāng)于把保單從固定存錢罐，變成一個能微調(diào)的資產(chǎn)賬戶。年輕時可以更進(jìn)取。快退休時可以更保守。孩子教育金要用了，也可以提前把節(jié)奏調(diào)穩(wěn)一點。

當(dāng)然，普通客戶不一定會頻繁操作。也不建議頻繁折騰。但你有這個遙控器，總比沒有強(qiáng)。

它還有保單拆分、更換受保人、靈活提領(lǐng)這些功能。對以后做傳承、分配資產(chǎn)、應(yīng)對家庭變化，都有用。

再說公司。

周大福人壽成立40年。背后是香港鄭氏家族。產(chǎn)業(yè)包括地產(chǎn)、珠寶、酒店。財富實力超千億。

評級這塊也不差。

惠譽(yù)國際評級A-。發(fā)布時間是2025年10月。穆迪投資評級A3。發(fā)布時間是2024年5月。

截至2025年12月31日，香港風(fēng)險為本資本償付能力充足率是282%。遠(yuǎn)高于**100%**的最低監(jiān)管要求。

這不是最老的保險公司。但我不覺得它弱。

我的評價是：

周大福人壽屬于小而美的實力派。不是百年老店，但底子夠厚。

最后看分紅實現(xiàn)率。

最新分紅實現(xiàn)率顯示，除個別情況外，絕大多數(shù)產(chǎn)品年年做到**100%或接近100%**兌現(xiàn)。

這點很重要。

分紅險不是只看演示表。還要看公司過去有沒有兌現(xiàn)能力。

我不會把歷史實現(xiàn)率當(dāng)成未來保證。這不嚴(yán)謹(jǐn)。但我會把它當(dāng)成公司管理水平的參考。

答應(yīng)給的錢，過去大多給到了。這就比只會畫餅強(qiáng)。

寫在最后：誰適合把它放進(jìn)候選

說到這里，我給一個更落地的判斷。

周大?！附承摹わw越」適合想要長期收益，又不想把錢完全凍住的人。

它的魅力在于平衡。

收益跑得快。本金回得早。領(lǐng)錢也提得很靠前。

如果你手里有閑錢，想做長期規(guī)劃。但又說不準(zhǔn)未來幾年會不會用錢。這款可以看。

如果你想把保單當(dāng)成未來的美元現(xiàn)金流。比如養(yǎng)老補(bǔ)充。孩子教育金。家庭長期備用金。它也可以看。

尤其是躉交場景。116和115提取演示，確實有競爭力。

但我不建議這幾類人碰。

三五年要用的錢，別碰。只想買保證收益的人，別按演示下決定。只盯557提取效率的人，要重點對比安盛盛利II。對周大福人壽品牌完全沒信任感的人，也不用硬買。

我自己的排序是這樣。

看躉交早領(lǐng)和長期現(xiàn)金流，匠心·飛越很強(qiáng)。看5年交557極致效率，安盛盛利II更強(qiáng)。看綜合平衡，匠心·飛越值得進(jìn)前三候選。

別看終點，看沿途。這句話放在這款產(chǎn)品上，很合適。

因為它真正解決的，不只是最后有多少錢。而是你每一年能不能更從容。

大賀說點心里話

港險產(chǎn)品差異很細(xì)。演示表只是一部分。真正影響結(jié)果的，往往是繳費(fèi)方式、提取節(jié)奏、渠道成本和家庭現(xiàn)金流安排。你如果已經(jīng)在幾款產(chǎn)品里糾結(jié)，可以把方案拿來一起算。