你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫過200多個中產家庭做過養老規劃方案。

今天聊一款讓我有點驚訝的產品。

2025年1月1日，延遲退休正式落地。男職工退休年齡從60歲推到63歲，女職工也往后延了3到5年。與此同時，博鰲論壇上剛披露的數據顯示：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國養老保險第一、二支柱合計替代率僅約40%，遠低于國際通行的70%基準線。

退休越來越晚，養老金越來越少，普通人靠什么鎖定30年的確定性收益？

今天這篇文章，我們就來拆一款產品——太保「鑫安逸」。

產品定位：一款純保證收益的港險儲蓄計劃

港險市場上，絕大多數儲蓄險都是分紅險。

分紅險的邏輯你懂的：保司給你畫一個6%、6.5%的預期收益，但分紅部分是浮動的，投資表現好多分，表現差少分，甚至有保司把分紅發出去又收回去過。

鑫安逸不一樣——它是純保證收益產品。

現金價值全部寫進合同，是多少就是多少，沒有任何浮動成分。內部收益率IRR 3.5%（復利），換算成大家更直覺的單利，持有30年相當于每年6.11%。

有朋友可能會問：這和內地以前的增額壽有什么區別？

說實話，本質邏輯確實差不多——不畫餅，不講故事，合同白紙黑字，收益確定性是第一位的。

但區別在于：內地3.5%的增額壽已經停售了，現在內地市場預定利率上限已經降到2.5%。能在港險市場找到這樣一款保證復利3.5%、鎖定30年的產品，是真的稀缺。

我們不妨先回想一下：如果3年前你買了一款保證3.5%的增額壽，今天你會怎么看這個決策？

養老這件事，越早準備越輕松。今天鎖定的確定性，就是未來最大的安全感。

收益拆解：保證單利最高6.11%，IRR 3.53%意味著什么

這一章是重頭戲，我們直接上數據。

以預繳100萬美元為例，實際已交總保費為957,546美元（約95.75萬美元，比100萬少，相當于有個折扣）。

以下是各年度保證退保價值：

幾個關鍵節點，我來幫你翻譯一下：

第6年，保證回本。 投進去的錢，6年后一分不少拿回來。這對于追求流動性的朋友來說，是個重要的安全墊。

持有10年，相當于每年單利3.66%。 對比目前國內銀行3年定期存款利率普遍在1.5%~1.8%左右，這個數字直接翻倍有余。

持有20年，相當于每年單利4.68%。 這已經是內地絕大多數理財產品想都不敢想的水平。

持有30年，相當于每年單利6.11%，IRR 3.53%。 這是寫進合同的保證數字，不是預期，不是演示，是必須兌付的法律承諾。

我在港險行業做了快10年，說實話，像這類敢長期給你保證收益最高6%的產品，真是頭次見。

市面上絕大多數分紅險，6.5%的預期收益看起來更高，但那是"預期"，不是"保證"。鑫安逸這個6.11%的單利，是吊打內地銀行可憐的低利息，更重要的是——它是確定的。

社保是底線，但絕不是天花板。別等退休了才發現錢不夠花，現在能鎖定的確定性收益，就應該早點鎖定。

風險對沖：匯率問題怎么解？

聊到港險，很多朋友第一反應是：收益是不錯，但美元萬一跌了怎么辦？

這個問題問得很好，也是我在給客戶做規劃時被問到最多的顧慮之一。

鑫安逸的解法很直接：支持人民幣投保。

你不需要先換成美元再投保，直接用人民幣購買，幾乎規避了主要的匯率風險。

當然，我要誠實說：幾乎沒有匯率風險，但還是有一點點的。

比如產品本身的計價貨幣、未來提取時的匯率結算方式，這些細節因人而異，需要根據你的具體情況來判斷。如果你有意向，建議單獨和我聊，我可以幫你把這部分細節算清楚。

但整體來看，支持人民幣投保這一點，已經把大多數人最擔心的匯率風險基本化解掉了，不再是攔路虎。

你的養老金替代率夠不夠，算一算就知道。而算清楚的前提，是先把貨幣風險這個變量控制住。鑫安逸在這一點上，給了一個相對簡潔的答案。

公司背書：國資上市險企+全牌照集團

很多朋友買港險，最大的心理障礙不是收益，而是：這家保險公司靠不靠譜？

這個問題在面對一些名字陌生的香港本地保司時，確實值得認真問。

但鑫安逸的發行方是中國太平洋保險——國資背景的上市險企，A股H股雙上市，這個名字在內地家喻戶曉。

太平洋這種國資背景的上市險企，你不用再擔心受怕了。

更重要的是，太平洋保險已經不是一家單純的保險公司，而是一家全牌照保險集團。旗下業務涵蓋：

• 人壽保險
• 財產保險
• 養老保險
• 健康保險
• 資產管理

說人話就是：你能想到的保險業務，它都能做。這種體量和多元化布局，意味著極強的風險分散能力和長期償付能力。

對于一款要鎖定30年的養老儲備產品來說，保司的長期穩定性是比收益更底層的考量。這一點，太保給了足夠的底氣。

增值服務：養老社區+全流程就醫陪同

我經常聽客戶抱怨：友邦、宏利這些外資保司，買了保險連個體檢都不送，服務差得可以。

這倒不是保司的問題，是文化差異。香港不是內地，只有內地的保司才喜歡去卷服務。

你知道某些外資保司現在什么水平嗎？都2026年了，領個錢、改個電話號碼做保全，還得手寫填表寄過來。有的保司客服電話，不打個30分鐘都沒人接。

確實不能用內地人的思維去理解外資保司的服務水平。

而太保這邊，不僅卷產品，還要卷增值服務，兩手都在用力。

養老社區資源：保單直連內地養老

在香港投保太保鑫安逸，你可以同時享受太保在內地的養老社區資源。

更關鍵的是：香港保單可以直接支付內地養老社區的費用。這解決了很多人的一個隱性顧慮——"港險的錢在香港，以后用起來方便嗎？"

太保推出了「尊尚會」客戶俱樂部，按積分分為五個層級：

從超級城市版（225,000-299,999積分）到家族版（400萬積分及以上），不同層級對應不同的養老社區入住優先權和康養權益。對于有養老規劃需求的中產家庭來說，這是一個實實在在的附加價值。

全流程就醫陪同：從海外轉診到歸國隨訪

除了養老社區，太保還提供一套完整的國際就醫服務體系：

• 國際二次診療意見：提供海外專家診斷、治療及用藥建議
• 海外就醫轉診服務：輔助完成出國就診前的全部準備工作
• 海外就醫陪同服務：接送機、酒店預訂、專業翻譯、陪診、醫療支付協助
• 歸國隨訪服務：病例資料翻譯整理，協助后續治療方案在國內落地

這套服務體系，對于有高端醫療需求的家庭來說，本身就值相當一部分錢。

把養老儲備和醫療保障打通，這才是真正意義上的養老規劃閉環。

總結：高保證收益的窗口期還有多久

聊到這里，我想說一句可能有點扎心的話：

高預期收益，未來一直都會有。但高保證收益，只有今天才會有。

像6.5%這類香港主流分紅險，我干了10年，產品形態幾乎從未變過。為什么？因為保司喜歡賣這類產品——投資表現不好就少分紅，保司沒有兌付壓力，來者不拒。

而太保鑫安逸的收益全部寫在合同里，需要百分百兌付。這意味著保司承擔的是真實的兌付壓力，而不是把風險轉嫁給客戶。

太保可以說是第一個吃螃蟹的人。

正因為如此，這類產品一定是限額銷售。全港限額5億，賣完就沒。保司相對承擔的壓力更大，賣多了它自己也擔心玩不起——這和分紅險來者不拒的邏輯完全不同。

延遲退休已經落地，養老金缺口擺在那里，社保替代率只有40%。

你的養老金替代率夠不夠，算一算就知道。 但算之前，你得先有一個能鎖定30年、收益寫進合同的底倉工具。

下次遇到可以鎖定長達30年、保證復利3.5%的產品，會是何時？沒人知道。

能搶到這款產品的朋友，真的值得恭喜。

大賀說點心里話

鑫安逸這款產品，收益、背書、服務我都拆給你看了。但買港險，選對產品只是第一步，怎么買、買多少、用哪個渠道，才是真正影響你到手收益的關鍵。

這里面有些信息差，普通人很難自己搞清楚。掃碼加我微信，發送「信息差」三個字，我把內部優惠清單和定制省錢方案發給你。