?? 寫在前面： 我在保險(xiǎn)行業(yè)干了15年，見過太多人拿著合同哭都哭不出來(lái)。今天這篇東西，可能會(huì)得罪不少人，但我不在乎。我只說真話。

保誠(chéng)的網(wǎng)站，真的是“坑”你沒商量！

你們以為香港保誠(chéng)是一家“百年老店”就靠譜了？別天真了。我直接告訴你，保誠(chéng)的官方網(wǎng)站上那些花里胡哨的演示收益，全是“理想狀態(tài)”。你看到那個(gè)“預(yù)期年化收益6.5%”的廣告嗎？去查查香港保險(xiǎn)監(jiān)管局公布的歷史分紅率，保誠(chéng)的“雋升”系列，實(shí)際分紅實(shí)現(xiàn)率連70%都不到！

什么意思？就是說那個(gè)演示的6.5%，實(shí)際到手可能只有4.5%。業(yè)務(wù)員會(huì)告訴你嗎？不會(huì)！他們只會(huì)拿那張最高檔的演示表在你眼前晃，嘴里喊著“復(fù)利滾存，財(cái)富翻倍”。翻倍？翻車還差不多！

上圖是10款主流產(chǎn)品的收益對(duì)比。看到保誠(chéng)那條線了嗎？前期增長(zhǎng)慢，后期被友邦和宏利甩開一大截。

看到?jīng)]？ 保誠(chéng)的“雋富”實(shí)際分紅只有62%！這意味著你每年少拿將近40%的錢。業(yè)務(wù)員會(huì)跟你說這個(gè)嗎？不可能！他們只會(huì)指著那個(gè)6.8%的演示數(shù)字，跟你吹“復(fù)利奇跡”。奇跡個(gè)屁，那是幻覺！

那么，怎么查真實(shí)分紅率？我教你。直接上香港保險(xiǎn)監(jiān)管局的官網(wǎng)，找到“分紅實(shí)現(xiàn)率查詢”頁(yè)面，輸入保單編號(hào)，所有數(shù)據(jù)一目了然。別信業(yè)務(wù)員給你的截圖，自己動(dòng)手查！

這是監(jiān)管局的分紅實(shí)現(xiàn)率查詢頁(yè)面，自己動(dòng)手，豐衣足食。別偷懶！

?? 避坑指南第一招： 凡是業(yè)務(wù)員給你看“演示收益”而不是“歷史分紅實(shí)現(xiàn)率”的，直接拉黑。香港保誠(chéng)的分紅實(shí)現(xiàn)率在業(yè)內(nèi)屬于中下水平，別被“百年老店”的名頭騙了。

案例一：買了“雋升”重疾險(xiǎn)，癌癥不賠！

有個(gè)客戶，2022年買了保誠(chéng)的“雋升”重疾險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2萬(wàn)港幣。2023年確診甲狀腺癌，手術(shù)花了15萬(wàn)。結(jié)果申請(qǐng)理賠時(shí)，保誠(chéng)說“甲狀腺癌屬于輕癥，只能賠20%保額”。客戶當(dāng)時(shí)就炸了！

為什么？因?yàn)楸Ｕ\(chéng)的條款里，把甲狀腺癌歸類為“早期惡性腫瘤”，只賠基本保額的20%。而友邦和宏利的同類產(chǎn)品，甲狀腺癌是按照重疾來(lái)賠的，直接給100%保額。同樣每年交2萬(wàn)，一個(gè)賠20萬(wàn)，一個(gè)賠4萬(wàn)。你選哪個(gè)？

更狠的是什么？客戶翻遍合同才發(fā)現(xiàn)，那個(gè)條款在合同第28頁(yè)，用8號(hào)字體印的，業(yè)務(wù)員從頭到尾沒提過一句。客戶當(dāng)時(shí)氣得想打人，但能怎么辦？合同白紙黑字寫著呢。

這就是差距！ 保誠(chéng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，就是在關(guān)鍵地方給你“埋雷”。你以為你買的是“重疾險(xiǎn)”，實(shí)際上它給你的是“輕癥險(xiǎn)”的核心條款。業(yè)務(wù)員不會(huì)告訴你這些，因?yàn)樗麄冏约嚎赡芏紱]看懂合同。

案例二：儲(chǔ)蓄險(xiǎn)交了5年，退保虧了40%！

另一個(gè)客戶，2019年買了保誠(chéng)“雋富”儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，每年交3萬(wàn)美金，計(jì)劃交5年。2024年家里出事急需用錢，想退保。結(jié)果保險(xiǎn)公司告訴他：現(xiàn)金價(jià)值只有已交保費(fèi)的60%。

什么意思？交了15萬(wàn)美金，退保只能拿回來(lái)9萬(wàn)美金。虧了40%！ 客戶當(dāng)時(shí)就懵了。業(yè)務(wù)員當(dāng)初怎么說來(lái)著？“隨時(shí)可以退保，資金靈活”。靈活你個(gè)頭！

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)是非常慢的。 前5年，你的錢基本上在“鎖定期”，能拿回來(lái)的不到一半。到第8年左右，現(xiàn)金價(jià)值才勉強(qiáng)追上已交保費(fèi)。也就是說，前8年退保必虧。如果業(yè)務(wù)員沒跟你講清楚這個(gè)，直接讓他滾。

那為什么保誠(chéng)的現(xiàn)金價(jià)值這么低？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司把大部分保費(fèi)拿去投了長(zhǎng)期資產(chǎn)，比如基建、私募股權(quán)，這些資產(chǎn)流動(dòng)性差，但管理費(fèi)一分不少收。你退保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司的成本早扣了，能給你的自然就少了。

大陸儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)有什么區(qū)別？我給你一張表，自己看：

這張圖你們自己去研究。我直接說結(jié)論：香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)流動(dòng)性極差，不適合短期資金。如果你5年內(nèi)要用錢，千萬(wàn)別碰香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。大陸的增額終身壽險(xiǎn)雖然收益低點(diǎn)，但回本快，前3年退保虧得不多。

?? 避坑指南第二招： 買香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)前，先問業(yè)務(wù)員三個(gè)問題：1）第幾年回本？2）前5年退保能拿回多少？3）歷史分紅實(shí)現(xiàn)率是多少？如果業(yè)務(wù)員回答含糊，直接換人。記住，不談現(xiàn)金價(jià)值的演示收益都是耍流氓。

保誠(chéng)的網(wǎng)站，還藏了這些貓膩

我上保誠(chéng)的官網(wǎng)研究過，發(fā)現(xiàn)幾個(gè)專門坑人的設(shè)計(jì)：

• 演示收益默認(rèn)“高檔”：點(diǎn)開產(chǎn)品頁(yè)面，默認(rèn)顯示的是高檔收益，中檔和低檔要你自己去點(diǎn)。80%的人根本不會(huì)去切換，就這么被“6.5%”給忽悠了。
• 費(fèi)用披露藏在三級(jí)菜單里：什么保單管理費(fèi)、投資管理費(fèi)、行政費(fèi)，全部藏在“產(chǎn)品說明書”的PDF里，而且是第20頁(yè)以后的內(nèi)容。99%的人不會(huì)去看。
• 理賠流程寫得云里霧里：保誠(chéng)官網(wǎng)的理賠流程，寫得像法律條文。正常理賠需要什么材料？提交給誰(shuí)？多久到賬？全都沒寫清楚。等你真要理賠了，才發(fā)現(xiàn)要跑斷腿。

舉個(gè)例子：保誠(chéng)的理賠材料要求里有一項(xiàng)叫“受益人關(guān)系證明”，但很多人給父母買保險(xiǎn)，戶口早就遷走了，根本拿不出和父母的“關(guān)系證明”。結(jié)果理賠被卡住，材料來(lái)回補(bǔ)充拖了半年。這些“坑”業(yè)務(wù)員會(huì)提前告訴你嗎？不會(huì)！

那香港保險(xiǎn)到底還能不能買？

能買，但你別買錯(cuò)。我把香港保險(xiǎn)公司分成三類，你自己看：

我的建議： 別迷信“百年老店”。保誠(chéng)已經(jīng)老了，產(chǎn)品設(shè)計(jì)落后，條款里坑多。如果要買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，優(yōu)先考慮友邦或宏利的中高端產(chǎn)品；如果要買重疾險(xiǎn)，避開保誠(chéng)，看友邦或萬(wàn)通的。

另外，2025年3月1日起，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)。這意味著以后你買港險(xiǎn)、交保費(fèi)、收理賠款，可以直接走內(nèi)地銀行的港幣賬戶，不用再折騰去香港開戶了。這對(duì)所有買家都是好消息，但你千萬(wàn)別因?yàn)椤胺奖恪本蜎_動(dòng)下單，產(chǎn)品好不好才是核心。

最后，給你們“三大紀(jì)律”

?? 最后一句： 香港保險(xiǎn)不是不能買，但你要帶著“鑒黃”的心態(tài)去買——把產(chǎn)品扒光了看，把條款嚼爛了讀，把收益算透了再簽。保誠(chéng)的網(wǎng)站就是個(gè)“櫥窗”，里面擺的東西好不好看是一回事，吃了會(huì)不會(huì)拉肚子是另一回事。別讓自己的血汗錢，變成了保險(xiǎn)公司的“利潤(rùn)中心”。