你好，我是大賀。

最近后臺(tái)收到很多家長的私信，都在問同一個(gè)問題：美國大學(xué)學(xué)費(fèi)年年漲，現(xiàn)在存的錢10年后還夠不夠用？

說實(shí)話，這個(gè)問題我太有感觸了。我自己也是兩個(gè)孩子的媽，大的今年8歲，小的5歲。

去年看到斯坦福學(xué)費(fèi)又漲了5.5%，一年總費(fèi)用逼近9萬美元，我當(dāng)時(shí)就在想：按這個(gè)漲法，等我家老大出國的時(shí)候，四年本科得準(zhǔn)備多少錢？

算完那筆賬，我就開始認(rèn)真研究港險(xiǎn)里的教育金方案。今天要聊的安盛盛利2，就是我最終給兩個(gè)孩子都配置的產(chǎn)品。

但在說它有多好之前，我想先聊聊它的問題——因?yàn)槲也冗^的坑，你就別踩了。

先說說這款產(chǎn)品的不足

很多人推薦產(chǎn)品只說優(yōu)點(diǎn)，我覺得這樣不厚道。盛利2有兩個(gè)明顯的短板，你必須提前知道：

第一，保證回本時(shí)間很長。5年繳費(fèi)的情況下，保證現(xiàn)金價(jià)值回本需要約25年，長期保證收益只有**0.23%**左右。這意味著如果你只看保證部分，這個(gè)產(chǎn)品的表現(xiàn)確實(shí)不太好看。

第二，紅利只能鎖不能解。你可以把終期紅利鎖定變成保證收益。但一旦鎖了就沒法再放回去，操作上少了一些靈活性。

為什么會(huì)這樣？因?yàn)檫@款產(chǎn)品把更多保證收益空間讓渡給了分紅部分。想要獲得更多的保額增值紅利來進(jìn)行現(xiàn)金流提取，就需要犧牲一點(diǎn)保證部分的回本時(shí)間。

說白了，這是一個(gè)取舍。

為什么還要推薦它？看看收益數(shù)據(jù)

知道了缺點(diǎn)，為什么我還是給兩個(gè)孩子都買了？因?yàn)榭赐暾w收益數(shù)據(jù)，我覺得這個(gè)取舍非常值得。

以5年繳費(fèi)為例，盛利2的預(yù)期IRR在第10年約3.52%，第20年約5.82%，第30年達(dá)到6.50%。保單在第30年達(dá)到6.5%的預(yù)期收益率，這在市場(chǎng)上是妥妥的第一梯隊(duì)。

更關(guān)鍵的是，總回本期只要7年。也就是說，雖然保證部分回本慢。但算上分紅的整體價(jià)值，7年就能回本了。

從對(duì)比表可以看到，盛利2的收益表現(xiàn)堪稱"長跑健將"。它在每個(gè)階段或許不是沖刺最快的那一個(gè)。但綜合表現(xiàn)最均衡。

我自己也是這么給孩子規(guī)劃的：教育金不是存夠就行，要能用得上。這種均衡的收益結(jié)構(gòu)，恰恰為它強(qiáng)大的提領(lǐng)能力奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

真正的殺手锏：557提領(lǐng)規(guī)則

這才是我選擇盛利2最核心的原因，也是它"封王"的關(guān)鍵。

傳統(tǒng)的港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，提領(lǐng)規(guī)則比較保守，大多是"566"——第6年起每年領(lǐng)6%。但盛利2打破了這個(gè)常規(guī)，推出了市場(chǎng)獨(dú)一無二的"557"提領(lǐng)規(guī)則：

5年繳費(fèi)，從第5個(gè)保單年度開始，每年可提取7%的本金（總保費(fèi)）。

這意味著什么？我給你算一筆賬。

以35歲女性，年交5萬美元、5年繳費(fèi)（總保費(fèi)25萬美元）為例：從40歲開始，每年可提取1.75萬美元，折合人民幣約12萬/年。

別等孩子要出國了才發(fā)現(xiàn)錢不夠。如果你現(xiàn)在孩子5歲，買了這個(gè)產(chǎn)品，等孩子15歲的時(shí)候就能開始每年提取。

剛好可以覆蓋高中階段的國際學(xué)校費(fèi)用，或者存著等大學(xué)用。

學(xué)費(fèi)年年漲，你的錢能跑贏嗎？盛利2給出的答案是：不僅能跑贏，還能持續(xù)提供現(xiàn)金流。

越提領(lǐng)收益越高的秘密

你可能會(huì)問：每年提7%，保單不會(huì)越提越少嗎？

這就是盛利2最顛覆的地方。持續(xù)提取的情況下，保單的預(yù)期IRR在提取后第23年能達(dá)到**6.5%**的頂峰，并且長期維持。

做到了"越提領(lǐng)，收益越高"，徹底解決了"想要高現(xiàn)金流又怕保單價(jià)值枯竭"的痛點(diǎn)。

這背后的秘密在于產(chǎn)品的紅利結(jié)構(gòu)。盛利2的保額增值紅利占比特別高——保單第10年保額增值紅利占所有紅利的比值是23.7%，保單第20年占比19.5%。

保額增值紅利每年派發(fā)后就落袋為安，可以隨時(shí)提取使用而不影響保單后續(xù)的增值。這部分紅利越高，產(chǎn)品的保證成分越高，表現(xiàn)越穩(wěn)健，同時(shí)能更好地支持現(xiàn)金流的提取。

這個(gè)占比在市場(chǎng)上都是很難得的。

分紅兌現(xiàn)：歷史數(shù)據(jù)說話

收益預(yù)期再好，最終還是要看保險(xiǎn)公司能不能兌現(xiàn)。安盛作為全球最大的保險(xiǎn)集團(tuán)之一，過往表現(xiàn)如何？

直接看數(shù)據(jù)：安盛超過**90%的數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)率在90%**以上，**80%**及以上實(shí)現(xiàn)率的數(shù)據(jù)占比高達(dá)九成。這意味著分紅達(dá)標(biāo)率非常高，波動(dòng)相對(duì)較小。

特別值得注意的是，10年期以上的儲(chǔ)蓄保單，平均分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到81.8%。安盛保險(xiǎn)整體分紅實(shí)現(xiàn)率平均數(shù)為95.30%，整體表現(xiàn)非常穩(wěn)健。

對(duì)于規(guī)劃孩子教育金的家長來說，這個(gè)數(shù)據(jù)很重要。因?yàn)槲覀冑I的是10年、20年后要用的錢，長期兌現(xiàn)能力比短期表現(xiàn)更關(guān)鍵。

錦上添花的創(chuàng)新功能

除了核心的收益和提領(lǐng)優(yōu)勢(shì)，盛利2在功能設(shè)計(jì)上也極具誠意。

雙重貨幣戶口是安盛獨(dú)有的市場(chǎng)創(chuàng)新。你可以在主貨幣戶口外再開設(shè)一個(gè)"環(huán)球貨幣戶口"，支持人民幣、港元、澳元、英鎊等9種貨幣。兩個(gè)戶口間的資金可以零手續(xù)費(fèi)自由轉(zhuǎn)換。

孩子將來去英國還是美國還不確定？沒關(guān)系，到時(shí)候再切換貨幣就行。

財(cái)富管家服務(wù)也很實(shí)用。你可以預(yù)設(shè)最多3位收款人，獨(dú)立設(shè)定每個(gè)人的開始提取年份、金額、周期和支付次序。保單價(jià)值可直接支付給指定受益人，無需經(jīng)過投保人賬戶。

比如你可以設(shè)定：老大18歲開始每年領(lǐng)2萬美元，老二15歲開始每年領(lǐng)1.5萬美元。系統(tǒng)自動(dòng)執(zhí)行，就像設(shè)置了一個(gè)"智能財(cái)務(wù)管家"。

結(jié)論：瑕不掩瑜的提領(lǐng)之王

回到開頭的問題：保證回本要25年，為什么我還給兩個(gè)孩子都買了？

因?yàn)榻逃鹨?guī)劃的核心不是"保證收益有多高"，而是"孩子要用錢的時(shí)候，能不能提得出來、提得夠"。

盛利2的557提領(lǐng)規(guī)則，完美匹配了孩子出國的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。加上它選擇"特級(jí)身故保險(xiǎn)賠償"選項(xiàng)后，最低身故賠償可達(dá)總保費(fèi)的130%，遠(yuǎn)超市場(chǎng)普遍的**101%-105%**水平，給家人多了一層保障。

安盛盛利2以其顛覆性的"557"提領(lǐng)能力、均衡優(yōu)異的長期收益、穩(wěn)健的分紅歷史以及人性化的創(chuàng)新功能，重新定義了香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的"天花板"。

如果你正在尋找一款能夠"活水長流"的頂級(jí)儲(chǔ)蓄規(guī)劃方案，盛利2絕對(duì)值得你花時(shí)間深入了解。

大賀說點(diǎn)心里話

說了這么多產(chǎn)品分析。但買港險(xiǎn)最關(guān)鍵的一步，其實(shí)是"怎么買"。同樣的產(chǎn)品，不同渠道的成本可能差出一個(gè)零頭。