你好，我是大賀。

今天聊五款香港重疾險。

友邦「愛伴航2」。保誠「誠保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中國人壽海外「衛您守護自選」。富衛「危疾應援保（升級版）」。

這幾款，都是內地客戶問得很多的產品。

我不想把它寫成參數大全。你真正要的是一句能落地的話。寶寶該選誰。30歲成年人該選誰。有病史還能不能買。想要國企背景，又該看哪款。

我就按這個思路講。

五類人群，直接對號入座

我先把選擇講明白。

0歲寶寶，我更偏向友邦「愛伴航2」。年繳 2,640美元。折合約 20,500人民幣。

原因不是它最便宜。它不是最便宜。富衛0歲男嬰年繳 2,200美元。宏利也只要 2,372美元。

但寶寶單，我會更看重長期保障結構。友邦首護摯寶計劃支持孕22周投保胎兒。持續癌癥現金支援做到100個月。這點很實用。孩子的保障，是一輩子的底倉。我不會只為了省幾百美元，犧牲后面的保障彈性。

30歲男性，追求性價比，我會選宏利「活耀人生PRO」。年繳 5,120美元。折合約 39,800人民幣。

這里我很明確。預算敏感。又想要大公司。宏利很能打。

它是全市場少見的保證保費不變產品。這一點，比很多花哨責任更重要。繳費25年。中途保費會不會調整。對家庭現金流影響很大。

30歲想要全面保障，我會看保誠「誠保一生」。年繳 6,440美元。折合約 50,100人民幣。

保誠貴。但貴得有理由。它有獨立保額設計。重疾理賠后，壽險保額不減。公司評級是 AA-。這也是五款里最高的評級。

如果你預算夠。也很在意重疾和人壽責任分開。保誠值得放進第一梯隊。

有既往病史，或者核保不占優勢，我會優先富衛「危疾應援保（升級版）」。年繳 4,800美元。折合約 37,300人民幣。

這款的核心，不是便宜。是它不用回答醫療核保問題。主流產品里，它很特殊。還有家庭聯保設計。

有甲狀腺結節。乳腺結節。輕度高血壓。這類客戶，我見過太多。不是沒錢買。是卡在核保上。這時候富衛的價值很直接。

偏好國企背景，我會看中國人壽海外「衛您守護自選」。年繳 5,920美元。折合約 46,100人民幣。

它的優勢很清楚。疾病種類做到 194種。還做了三高慢性病保障。高血壓。高血脂。糖尿病。這幾個慢病，對內地家庭很有現實意義。

這不是說它一定比別人好。而是它的定位很清楚。喜歡國企背景?？粗丶膊盗?。這款就很順手。

20萬美元保額下，價格差距其實很明顯

上面的判斷，不是拍腦袋。

這組數據基于各公司 2025-2026年官方報價。繳費期都是 25年。標準體。非吸煙。保額統一按 20萬美元。匯率參考 1 USD≈7.78 HKD。

先看0歲男嬰。

富衛「危疾應援保（升級版）」年繳 2,200美元。25年總保費 55,000美元。

宏利「活耀人生PRO」年繳 2,372美元?？偙ＹM 59,300美元。

友邦「愛伴航2」年繳 2,640美元。總保費 66,000美元。

保誠「誠保一生」年繳 2,820美元。總保費 70,500美元。

中國人壽海外「衛您守護自選」年繳 2,960美元。總保費 74,000美元。

只看價格。富衛最低。宏利第二。友邦在中間。

但寶寶單，我不會只看最低價。0歲買重疾險，本質是鎖一輩子的保障。友邦的孕期投保和癌癥現金支援，是它的加分項。這錢花得值不值，數據擺出來很清楚。

再看30歲男性。

富衛年繳 4,800美元?？偙ＹM 120,000美元。

宏利年繳 5,120美元?？偙ＹM 128,000美元。

友邦年繳 5,700美元?？偙ＹM 142,500美元。

中國人壽海外年繳 5,920美元。總保費 148,000美元。

保誠年繳 6,440美元。總保費 161,000美元。

這里我會更偏宏利。富衛便宜。但富衛的核心價值在免核保。標準體客戶，沒有健康異常。我會更看重長期保費穩定。

宏利是這幾款里唯一保證保費不變的產品。這點很硬。

再看30歲女性。

香港重疾險里，女性保費通常比男性高 10%-15%。這和女性高發疾病有關。尤其是乳腺、婦科相關風險。

宏利年繳 5,840美元。總保費 146,000美元。

富衛年繳 5,500美元?？偙ＹM 137,500美元。

友邦年繳 6,470美元?？偙ＹM 161,750美元。

中國人壽海外年繳 6,720美元?？偙ＹM 168,000美元。

保誠年繳 7,400美元?？偙ＹM 185,000美元。

女性客戶我會更謹慎。不是只看哪家便宜。要看乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌相關保障。也要看多次賠付規則。有家族史的人，更不能只拿價格做決定。

條款放在一起看，差異就出來了

這五款都屬于分紅儲蓄型重疾險。

分紅型的好處，是保額有機會隨時間增長。醫療通脹長期存在。固定保額會被稀釋。這一點，港險確實有優勢。

但你也要記住。分紅不是保證收益。保障好不好，不能只看演示數字。我更關心條款和責任。

先看疾病種類。

友邦 115種。保誠 127種。宏利 123種。中國人壽海外 194種。富衛 127種。

疾病數量最多的是中國人壽海外。194種很突出。這也是它最容易被記住的點。

不過疾病數量不是唯一標準。有些疾病極低發。有些定義差一點，理賠體驗差很多。數量要看。定義也要看。

再看最高賠付。

友邦 1100%。保誠 1100%。宏利 1000%。中國人壽海外 980%。富衛 1467%。

富衛在最高賠付比例上最激進。**1467%**這個數字很亮眼。癌癥賠付次數也不設上限。間隔期滿足條件，就有繼續賠付的空間。

但我不會只因為1467%就讓所有人買富衛。最高賠付往往有觸發條件。不是買了就一定拿滿。普通家庭看產品，不能只盯著上限。

癌癥賠付次數也有差異。

友邦 6次。保誠 5次。宏利 3次。中國人壽海外 5次。富衛不限次數。

心臟病賠付方面。

友邦 3次。保誠 3次。宏利 2次。中國人壽海外 3次。富衛多次。

腦退化年金這塊。只有友邦和保誠提供終身年金。家里有長壽風險擔憂。又重視阿爾茨海默癥、帕金森這類長期照護問題。這兩家更值得看。

孕婦投保方面。友邦支持 22周。保誠支持 20周。中國人壽海外支持 22周。

慢性病保障方面。只有中國人壽海外提供三高慢性病保障。這一點很接地氣。內地家庭三高太常見了。

公司評級也要放進去看。

宏利 A+。友邦 A+。保誠 AA-。中國人壽海外 A。富衛 A-。

保誠評級最高。友邦和宏利也很穩。富衛評級低一些。但它用免核保和高賠付比例，把自己的位置打出來了。

我對這五款的理解很簡單。

宏利強在保費穩定。友邦強在寶寶和癌癥現金支援。保誠強在獨立保額和公司評級。中國人壽海外強在疾病數量和三高。富衛強在免核保和賠付上限。

別把它們硬排第一第二。這會誤導人。你的健康狀況、預算、投保年齡，才是排序標準。

為什么很多內地家庭還在看香港重疾險

截至2026年05月10日，港險熱度還在。

2025年前三季度，內地訪客新造業務保費約占香港個人業務總額的 28%。內地新單保費同比增長超過 15%。重疾險是第二大險種。

這個趨勢不難理解。

相同保額下，香港重疾險保費通常比內地低 20%-35%。30歲男性投保 20萬美元 保額。25年繳費。香港重疾險每年比同類內地產品大約節省 4,000-8,000元人民幣。

賠付結構也不一樣。

香港重疾險最高賠付可達保額 1467%。癌癥、心臟病、中風，都可以做多次賠付。內地很多產品還是一次性賠付為主。

疾病定義上，也有差異。香港對中風的定義是 4周即賠。內地通常要求 180天。香港腎衰竭理賠無時間限制。這些不是小字。真到理賠時，很關鍵。

投保便利度也不同。香港 100萬港元保額內免體檢。內地超過 50萬人民幣 往往需要強制體檢。

還有一點。香港重疾險支持全球任何地區就醫理賠。美國。日本。新加坡。只要符合條款，都可以按規則申請。

但我也提醒一句?？缇惩侗Ｒ欢ㄒ弦帯?025年10月香港保監局更新了跨境投保合規指引。內地客戶赴港投保，要親簽。也要留存出入境記錄。走合規渠道，保單才受香港法律保護。

產品選對。流程也要走對。這兩件事缺一不可。

富衛免核保，是真的，但別誤讀

富衛這款問的人最多。

尤其是這句話?！罢娴牟挥煤吮?？”

我查到的富衛香港官網原文是：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題?！?/p>

這句話很明確。富衛免核保屬實。

它的主險，以及“家添守護”附加險，都無需回答醫療核保問題。申請環節不要求提交病歷。不要求體檢報告。也不回答健康問卷。

這對有既往病史的人很重要。

比如甲狀腺結節。乳腺結節。輕度高血壓。過去買重疾險，經常會遇到加費、除外、延期。甚至直接拒保。

富衛給了這類人一個入口。我認為這是它最大的價值。

不過我要說得很清楚。免核保不等于什么都賠。

產品條款里仍然有等待期。通常是 90天。也有既往癥相關除外責任。這些都要看正本條款。不能只聽“免核?！比齻€字。

保額也有限制。免核保產品每位被保人保額上限一般是 200萬港元。約 25萬美元。超出上限，就需要提供健康聲明。

疾病范圍方面。富衛保障 62種危疾+65種特別疾病。總計 127種。癌癥賠付次數不設上限。最高賠付合計保額 1467%。

友邦、保誠、宏利、中國人壽海外的旗艦分紅型重疾險，都需要完整核保。富衛是主流公司里很少見的免核保重疾險。

我的態度很明確。標準體客戶，不要只因為免核保選富衛。有病史、核保受限、預算又想控制在25萬美元內。富衛就很適合。

寫在最后：重疾險不是越貴越好

五款產品里，沒有一款適合所有人。

友邦、保誠、宏利的疾病定義相對寬松。中國人壽海外和富衛更偏標準。這會影響理賠判斷。也會影響你該怎么選。

我就一句話——重疾險不是越貴越好，是越匹配越好。

寶寶單，我偏友邦。30歲性價比，我偏宏利。預算足、要獨立保額，我看保誠。有病史，我看富衛。偏國企背景和三高保障，我看中國人壽海外。

短期糾結保費差幾百美元，意義不大。真正重要的是，未來十年、二十年。這張保單能不能在關鍵時候賠得出來。能不能陪你走得夠久。

大賀說點心里話

港險產品不難選。難的是把健康情況、預算、赴港流程和后續理賠都放在一起看。你要是拿不準，可以把自己的情況發我，我幫你按實際條件過一遍。