你好，我是大賀。

最近香港保誠(chéng)公布了2025年個(gè)人壽險(xiǎn)理賠報(bào)告。我把數(shù)據(jù)看完后，態(tài)度比較明確。

如果你在2026年想配置香港重疾險(xiǎn)，保誠(chéng)「誠(chéng)B一生」值得認(rèn)真看。

不是因?yàn)槊趾寐?tīng)。也不是因?yàn)樾麄鲌D做得漂亮。

我更看重三件事。

保誠(chéng)2025年總賠償金額近70億港幣。全年理賠個(gè)案超過(guò)14萬(wàn)宗。整體理賠率達(dá)到96.6%。

再看產(chǎn)品本身。「誠(chéng)B一生」最高保額可達(dá)1100%。覆蓋127種疾病。累計(jì)賠付次數(shù)最高10次。

這幾個(gè)數(shù)字放在一起。它不是單純講保障多。它背后對(duì)應(yīng)的是理賠能力、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、疾病趨勢(shì)。

買(mǎi)保險(xiǎn)別只看廣告。要看真賠的時(shí)候，錢(qián)能不能出來(lái)。也要看病來(lái)了以后，保障還剩多少。

近70億港幣賠出去，保誠(chéng)2025理賠數(shù)據(jù)怎么看

這份報(bào)告最核心的數(shù)字，是140,307宗理賠個(gè)案。

比2024年同期增加6%。總賠付金額近70億港元。

這個(gè)體量不小。

我看保險(xiǎn)公司，不會(huì)只看某一個(gè)明星案例。單筆大額理賠當(dāng)然吸引眼球。但真正能說(shuō)明問(wèn)題的，是全年持續(xù)賠付能力。

保誠(chéng)2025年的整體成功賠付率是96.6%。

住院平均理賠處理時(shí)間是2.3個(gè)工作日。危疾是2.7個(gè)工作日。身故也是2.7個(gè)工作日。

理賠金最快可以在審核后10分鐘到賬。走的是轉(zhuǎn)數(shù)快。直接轉(zhuǎn)賬一般是1-3個(gè)工作日。支票則是7個(gè)工作日。

這個(gè)速度，我認(rèn)為是很關(guān)鍵的。

重疾和住院，不是等得起的事。家里現(xiàn)金流緊的時(shí)候，理賠慢一天，壓力就多一天。

拆開(kāi)看，也很有意思。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃賠付22.53億港元。個(gè)案122,891宗。

危疾賠付32.61億港元。個(gè)案5,580宗。

身故賠付12.87億港元。個(gè)案2,769宗。

意外賠付3200萬(wàn)港元。個(gè)案4,843宗。

「摯為您」優(yōu)悅醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃賠付1.4億港元。個(gè)案2,775宗。

傷殘保障賠付2100萬(wàn)港元。個(gè)案1,449宗。

這里我會(huì)重點(diǎn)看危疾和住院。

住院是高頻。危疾是高額。一個(gè)管日常醫(yī)療大開(kāi)支。一個(gè)管人生階段性的財(cái)務(wù)打擊。

另外，2025年選擇醫(yī)療費(fèi)用直付服務(wù)的理賠案件數(shù)量上升92%。直付總理賠金額達(dá)到2.89億港元。預(yù)先批核成功率是96.7%。

直付服務(wù)很實(shí)用。

說(shuō)人話就是，很多時(shí)候不用自己先墊一大筆錢(qián)。特別是去香港私家醫(yī)院。費(fèi)用不低。直付能明顯減輕短期現(xiàn)金壓力。

我不建議只拿“理賠率高”四個(gè)字做決定。

你要看賠了多少。賠給哪些病。多久到賬。有沒(méi)有直付。有沒(méi)有持續(xù)處理大規(guī)模個(gè)案的能力。

這幾個(gè)維度放在一起，保誠(chéng)這份數(shù)據(jù)是能打的。

住院平均4萬(wàn)港幣，單筆最高827萬(wàn)，保額別配太小

很多人買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，有一個(gè)誤區(qū)。

覺(jué)得自己身體還不錯(cuò)。買(mǎi)個(gè)基礎(chǔ)版就夠了。

我不太認(rèn)同。

香港私家醫(yī)院標(biāo)準(zhǔn)病房每日收費(fèi)，從600港幣到1500港幣不等。養(yǎng)和醫(yī)院這類私家醫(yī)院，半私家病房每日收費(fèi)可以到2200-3000港幣。

手術(shù)費(fèi)用更直觀。

甲狀腺切除術(shù)費(fèi)用可高達(dá)約299,608港幣。白內(nèi)障超聲乳化術(shù)及人工晶狀體植入費(fèi)用約73,253港幣。

這些不是罕見(jiàn)病。也不是極端個(gè)案。

再看保誠(chéng)住院理賠。

2025年住院理賠成功率是96.5%。

首五位住院理賠原因，是消化系統(tǒng)疾病、腫瘤、呼吸系統(tǒng)疾病、損傷及后遺癥、泌尿生殖系統(tǒng)疾病。

消化系統(tǒng)疾病住院理賠29,105宗。腫瘤18,459宗。呼吸系統(tǒng)疾病15,004宗。損傷及后遺癥12,299宗。泌尿生殖系統(tǒng)疾病11,243宗。

這都是普通家庭會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)。

更該注意的是大額案例。

男性最高住院理賠金額達(dá)到827萬(wàn)港幣。女性最高住院理賠金額達(dá)到589萬(wàn)港幣。

男性平均理賠金額是2.5萬(wàn)港幣。女性是2.4萬(wàn)港幣。

入住香港私家醫(yī)院的平均理賠金額約為4萬(wàn)港幣。

這個(gè)數(shù)據(jù)你得記住。

平均4萬(wàn)，看起來(lái)還好。可一旦碰上復(fù)雜治療，賬單會(huì)完全變樣。最高827萬(wàn)就是提醒你，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)不是按平均數(shù)發(fā)生的。

身故理賠也值得看。

2025年保誠(chéng)身故理賠成功率達(dá)到99.6%。

主要身故原因里，癌癥占38%。呼吸系統(tǒng)疾病占22%。循環(huán)系統(tǒng)疾病占20%。損傷及后遺癥占9%。

癌癥身故1,051宗。呼吸系統(tǒng)疾病614宗。循環(huán)系統(tǒng)疾病549宗。損傷及后遺癥241宗。

男性最高身故理賠金是1,756萬(wàn)港幣。平均78萬(wàn)港幣。客戶910人。

女性最高身故理賠金是1,726萬(wàn)港幣。平均66萬(wàn)港幣。客戶883人。

我給家庭配保額，不會(huì)只按住院平均數(shù)來(lái)做。

重疾和身故，要看家庭責(zé)任。房貸。孩子教育。父母贍養(yǎng)。收入替代。

如果你是家庭主要收入來(lái)源，重疾保額太低，我會(huì)直接說(shuō)不夠。

癌癥占危疾理賠62%，重疾險(xiǎn)不能只買(mǎi)“便宜”

重疾險(xiǎn)最怕買(mǎi)錯(cuò)方向。

便宜當(dāng)然好。但只圖便宜，最后保障不夠用。這個(gè)問(wèn)題很常見(jiàn)。

根據(jù)《2023年香港癌癥統(tǒng)計(jì)概覽》，香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。

香港75歲前，男性每4位有1位患癌。女性每5位有1位患癌。

中國(guó)內(nèi)地每1分鐘有9人患上癌癥。

肺、肝、胃和乳腺，是香港和中國(guó)內(nèi)地都很常見(jiàn)的癌癥。

看保誠(chéng)自己的危疾理賠。

2025年危疾理賠金額是32.61億港元。個(gè)案5,580宗。成功賠付率是86%。

癌癥、心臟及血管疾病、原位癌，位列主要危疾理賠原因前三。

癌癥占危疾理賠62%。心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風(fēng)占3%。

高發(fā)疾病合計(jì)4,772宗。占總數(shù)86%。同比增加404宗。

這說(shuō)明什么？

重疾險(xiǎn)要圍繞高發(fā)病來(lái)配。尤其是癌癥、心血管、中風(fēng)。保額要夠。多次賠付也要看。

年齡段也很關(guān)鍵。

男性41-60歲理賠個(gè)案近1,000宗。同比增加83宗。

女性41-60歲理賠個(gè)案達(dá)到1,714宗。同比增加80宗。

這不是很老才會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。很多人正是收入最高、責(zé)任最重的時(shí)候出事。

女性癌癥理賠總額最高的是女性生殖系統(tǒng)。達(dá)到7.8億港元。平均理賠金額70萬(wàn)港元。

這個(gè)金額不夸張。治療費(fèi)。康復(fù)費(fèi)。收入中斷。后續(xù)復(fù)查。家庭照護(hù)。每一項(xiàng)都要錢(qián)。

還有一個(gè)容易被忽略的點(diǎn)。日間手術(shù)。

切除皮膚疣住院手術(shù)費(fèi)中位數(shù)是31,463港元。日間手術(shù)是10,500港元。節(jié)省67%。

這類服務(wù)能降低費(fèi)用。也能減少住院時(shí)間。

但我不會(huì)把它理解成“醫(yī)療費(fèi)不貴了”。

醫(yī)療通脹還在。癌癥和慢病風(fēng)險(xiǎn)也在。日間手術(shù)只是優(yōu)化支付方式，不是替代重疾保障。

我的判斷很直接。

重疾險(xiǎn)不要只買(mǎi)一次賠付。不要只看首年保費(fèi)。不要只看疾病數(shù)量。

要看高發(fā)病怎么賠。復(fù)發(fā)怎么賠。賠完以后，還有沒(méi)有后續(xù)保障。

「誠(chéng)B一生」強(qiáng)在賠完之后還留保障

回到保誠(chéng)「誠(chéng)B一生」。

這款產(chǎn)品最大的看點(diǎn)，不只是最高**1100%**保額。

我更看重它的結(jié)構(gòu)。

它覆蓋127種疾病。包括56種嚴(yán)重危疾、49種早期嚴(yán)重危疾、15種嚴(yán)重兒童疾病、7種次級(jí)嚴(yán)重兒童疾病。

累計(jì)賠付次數(shù)最高10次。

額外9次賠償里，癌癥可賠2次。心臟病或中風(fēng)可賠2次。嚴(yán)重腦退化或帕金森病可賠1次。其他疾病可賠4次。最高可到1000%保額。

首次賠償嚴(yán)重腦退化或帕金森病后，滿1年以上，每年可額外獲得保額**6%**的賠償。直至終身。

這個(gè)設(shè)計(jì)，對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)更友好。

很多疾病不是賠一次就結(jié)束。癌癥可能復(fù)發(fā)。心腦血管也可能反復(fù)。老人失能和腦退化，更考驗(yàn)長(zhǎng)期現(xiàn)金流。

還有一個(gè)點(diǎn)，我認(rèn)為很重要。

大多數(shù)香港重疾險(xiǎn)，在首次重疾理賠后，身故保障會(huì)受到影響。甚至不再提供身故保障。

「誠(chéng)B一生」在賠償100%重疾保額后，經(jīng)過(guò)1年等待期，繼續(xù)提供100%人壽保障。

這點(diǎn)很硬。

對(duì)有家庭責(zé)任的人來(lái)說(shuō)，賠完重疾后，身故保障還在。意義不小。

另外，懷孕22周以上即可為未出世寶寶投保。還有市場(chǎng)獨(dú)有的產(chǎn)后抑郁癥保障。

投保后首10年發(fā)生重疾或身故，可有額外50%保額升級(jí)保障。合計(jì)高達(dá)150%。

看一個(gè)案例。

1歲女寶寶。保額20萬(wàn)USD。繳付期20年。每年保費(fèi)3,038USD。總保費(fèi)60,760USD。

演示里，30歲現(xiàn)金價(jià)值11.6萬(wàn)USD，保額41萬(wàn)USD。100歲現(xiàn)金價(jià)值1,268萬(wàn)USD，保額1,268萬(wàn)USD。

這里我提醒一句。長(zhǎng)期現(xiàn)金價(jià)值涉及分紅和非保證部分。不能當(dāng)成確定收益看。

但作為重疾產(chǎn)品，它的保障結(jié)構(gòu)是清楚的。尤其是多次賠付、身故延伸、兒童和母嬰保障。

我會(huì)更愿意把它放進(jìn)家庭長(zhǎng)期保障方案里。尤其是孩子、女性、家庭主要收入來(lái)源。

寫(xiě)在最后：保誠(chéng)的底氣，還是兌付能力

保險(xiǎn)買(mǎi)到最后，不只是條款。

條款是第一層。公司能不能長(zhǎng)期兌現(xiàn)，是第二層。

保誠(chéng)集團(tuán)創(chuàng)立至今177年。扎根香港超過(guò)60年，自1964年開(kāi)始服務(wù)。

保誠(chéng)香港標(biāo)普評(píng)級(jí)為AA。受保障的保誠(chéng)客戶約141萬(wàn)。

2025上半年，集團(tuán)新業(yè)務(wù)利潤(rùn)按年增加12%，至12.6億美元。

香港2025上半年新業(yè)務(wù)利潤(rùn)按年上升16%，至5.4億美元。年度保費(fèi)等值銷售額較去年同期增長(zhǎng)13%，至10.9億美元。

保誠(chéng)保險(xiǎn)及保誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)，在香港為超過(guò)130萬(wàn)名客戶提供服務(wù)。2023年，保誠(chéng)保險(xiǎn)在澳門(mén)設(shè)立分行。業(yè)務(wù)覆蓋整個(gè)大灣區(qū)。

買(mǎi)保險(xiǎn)最怕什么？

投保時(shí)很順。理賠時(shí)很難。

這次保誠(chéng)2025年理賠報(bào)告，給出的答案比較清楚。

近70億港幣賠付。96.6%整體理賠率。最快10分鐘到賬。危疾賠付32.61億港元。

這些數(shù)據(jù)不是萬(wàn)能的。但足夠說(shuō)明，它不是只會(huì)收保費(fèi)的公司。

我的結(jié)論也很明確。

如果你要買(mǎi)香港重疾險(xiǎn)，保誠(chéng)「誠(chéng)B一生」可以進(jìn)候選名單。尤其適合想要長(zhǎng)期保障、多次賠付、重疾后仍保留身故責(zé)任的家庭。

但短期預(yù)算很緊的人，要謹(jǐn)慎。它不是只為了便宜而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。

保障做厚。保費(fèi)也要匹配。別為了追求配置完整，壓垮現(xiàn)金流。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

重疾險(xiǎn)不是買(mǎi)給今天的自己。是買(mǎi)給未來(lái)那個(gè)可能需要錢(qián)、需要時(shí)間、也需要選擇權(quán)的家庭。如果你想看「誠(chéng)B一生」到底怎么買(mǎi)更合適，或者想對(duì)比不同渠道的真實(shí)成本，可以找我把方案拆開(kāi)看。