你好，我是大賀。

當媽的都懂，給孩子存錢這事，最怕的不是收益低，而是不確定。

我家大寶今年7歲，我算了一筆賬：等他上初中，學費+補習+興趣班，一年沒有10萬下不來。

再看看2025年的新聞——全國多所大學學費上漲，部分專業已經漲到1.2萬/年，民辦和中外合作辦學漲幅超20%。

這筆錢，放銀行定存？利率一降再降。放股市基金？我可不敢拿孩子的學費去賭。

所以今天聊的這兩款產品，我自己就是這么配的——立橋「智選儲蓄保」和立橋「息享年年3」，主打一個"確定性"。

但先說好，這類產品不是萬能的，適不適合你，得往下看完再說。

利率下行時代，確定性成為稀缺品

先說個扎心的現實：

內地銀行存款利率持續下調，想找個2%以上的穩健回報渠道，越來越難了。

不只是國內，全球主要經濟體都步入降息周期。美聯儲降息、歐洲央行降息……當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

香港中短期儲蓄險的投資周期通常是5年或8年，剛好卡在這個"利率窗口期"——趁現在鎖住一個確定的收益，等5年后拿錢的時候，外面的利率可能已經跌得更慘了。

我跟身邊的媽媽們聊，大家最擔心的就是：萬一買完產品停售了怎么辦？

說實話，這類兼具高保證收益和靈活期限的產品，在市場上確實稀缺。現有的高息產品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個少一個"。

立橋「智選儲蓄保」收益實測

先看第一款，立橋「智選儲蓄保」。

這款產品最大的特點是：首5年收益100%保證，寫進合同里的，不存在任何不確定性。

我拿10萬美元整付來算一筆賬：

整付10萬美元，立享5%折扣，實際只需交9.5萬美元保費。

• 第2年：保證回本
• 第5年：保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%
• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%

這個數字什么概念？現在銀行5年定存利率才**1.8%**左右，這款產品的保證收益是它的2倍多。

如果不急著用錢，繼續放著：

• 第15年：預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍！
• 第6年后：預期回報可達5.32%

給孩子存錢這事，我踩過坑。之前買過一款分紅險，說的天花亂墜，結果分紅實現率只有70%。

所以現在我特別看重"保證"兩個字——白紙黑字寫進合同的，才是真的。

立橋「息享年年3」收益實測

再看第二款，立橋「息享年年3」。

這款產品的特點是：保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

同樣拿10萬美元整付來算：

整付10萬美元，立享5%折扣，優惠后實繳9.5萬美元保費。

• 第2年：保證現價和預期現價均實現100%回本
• 第5年：保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元
• 第5年預期現價：116,274美元，IRR達4.12%

第6年之后，派發的周年紅利變為非保證。但長期來看，預期IRR能達到4.92%。

這兩款產品都是主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高！

算下來真的劃算：3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單（3倍）。

我自己給兩個孩子各配了一份，大寶的那份5年后剛好初中用，二寶的那份8年后小升初用。時間點卡得剛剛好。

立橋人壽：百年金融集團的實力背書

有媽媽問我：立橋人壽聽著沒那么"大牌"，靠譜嗎？

這個問題我專門研究過。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。立橋金融集團成立于1913年，到現在已經超過110年歷史，是一家涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務的全方位金融平臺。

更關鍵的是分紅實現率：

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%！

旗艦產品「息享年年」系列分紅實現率持續4年100%達成！

資本比率方面，截至2024年12月31日，立橋人壽資本比率超過200%，償付能力充足。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

進階之選：更長周期的高收益方案

如果你的資金不急著用，能放10-20年，那我再給你推薦兩款"進階之選"。

宏利「宏摯傳承」：

• 保證回本時間18年，預期回本時間6年
• "短期爆發力"無人能及，現金價值持續領先

忠意「啟航創富（卓越版）」：

• 保證回本時間14年，預期回本時間7年
• 中期增速實現反超

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%！

怎么選？我的建議是：

• 若計劃在10年內有用款需求，首選宏利——前10年現金價值一路領先
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強——越往后差距越明顯

說到留學，最近看到一組數據：斯坦福2024-25學年學費漲5.5%達8.7萬美元，耶魯首次突破9萬美元/年。這漲幅，跑贏通脹太多了。

如果你有送孩子出國的打算，提前用美元儲蓄鎖定收益，既對沖了匯率風險，又鎖住了確定回報，一舉兩得。

誰適合配置中短期儲蓄險？

最后總結一下，香港中短期儲蓄險適合這幾類人：

• 短期資金管理者：5-8年后有明確用錢目標（教育金、購房首付等）
• 穩健型投資者：不想承擔市場波動風險，追求確定性
• 現金流規劃者：需要在特定時間點有一筆確定的錢
• 美元資產配置者：想分散人民幣單一貨幣風險

產品安全性受香港保險業監管局嚴格規管，這點可以放心。

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，都是不錯的選擇。

大賀說點心里話

產品測評只是第一步，怎么買、從哪買、能省多少錢，這里面的門道更多。