你好，我是大賀。

今天聊保誠「誠B一生」。也聊一份剛公布的香港保誠2025年理賠報告。

作為一個也買了保誠的人，我看理賠報告，關注點很簡單。

不是它寫得多漂亮。而是真出事的時候，錢能不能賠。賠得夠不夠。流程快不快。條款有沒有后勁。

2026年05月10日再回頭看這份數據，我的感受挺直接。

香港醫療真的貴。重疾真的高發。理賠能力也真的要看公司底子。

一筆827萬港幣理賠，背后不是小病小痛

保誠2025年個人壽險理賠報告里，有一個數字很抓眼。

男性最高住院理賠金額，達到827萬港幣。女性最高住院理賠金額，也有589萬港幣。

這不是普通門診。也不是小額報銷。這種金額，基本已經進入很多家庭的資產安全區了。

我身邊就有客戶經歷過。

有個客戶姐姐，去年在香港做胃鏡相關檢查和治療。她最感慨的不是醫院多高端。是直付做完以后，自己幾乎不用先墊一大筆錢。

她給我發截圖。語氣很簡單。“這事兒經歷過才知道值不值。”

這句話我很認同。

保險不是買的時候有感覺。是理賠的時候才有感覺。

再看身故理賠。男性最高身故理賠金是1,756萬港幣。平均78萬港幣。對應客戶910人。女性最高身故理賠金是1,726萬港幣。平均66萬港幣。對應客戶883人。

我不會把這些極端案例當成人人都會發生的事情。那樣不專業。也不負責任。

但它說明一件事。

真正的大風險，不是幾萬塊能解決的。

家庭保障，不能只盯著便宜。也不能只看保費。要看保額結構。要看理賠能力。還要看后續保障會不會斷。

近70億港幣賠出去，香港醫療成本是底色

2025年，香港保誠總賠償金額近70億港幣。比2024年增長4.2%。全年總理賠個案超過14萬宗。

這不是一個小樣本。它很能說明問題。

香港私家醫院的費用，本來就不低。標準病房每日收費，大概從600港幣到1500港幣不等。養和醫院半私家病房，每日收費最高可到2200-3000港幣。

手術更直觀。

甲狀腺切除術，費用可高達約299,608港幣。白內障超聲乳化術及人工晶狀體植入，約73,253港幣。

很多朋友第一次看香港醫療費用，會覺得夸張。

但你真的住進去。賬單出來。就會知道這是現實。

保誠報告里還有一個數據。入住香港私家醫院的平均理賠金額約為4萬港幣。

這只是平均。不是高峰值。

一旦碰到復雜手術。或者涉及癌癥、心血管、長期治療。費用會很快往上走。

這里我態度很明確。

只想用低保費買一點心理安慰的人，不適合把香港醫療險當主力保障。

香港醫療險的價值，在于接住中高額醫療支出。尤其是私家醫院。尤其是跨境就醫。尤其是希望治療體驗更穩定的人。

保費不低。但風險也不小。

14萬宗理賠，主要賠在這些病上

再看賠付結構。

2025年保誠住院理賠成功率是96.5%。首五位主要住院理賠原因，是消化系統疾病、腫瘤、呼吸系統疾病、損傷及后遺癥、泌尿生殖系統疾病。

具體數字也很清楚。

消化系統疾病住院理賠29,105宗。腫瘤住院理賠18,459宗。呼吸系統疾病住院理賠15,004宗。損傷及后遺癥12,299宗。泌尿生殖系統疾病11,243宗。

這些病不遙遠。很多就是身邊常見病。腸胃問題。息肉。呼吸道問題。腫瘤篩查后的治療。

我一直提醒客戶。不要以為理賠只發生在重大疾病那一天。大量理賠，發生在檢查、住院、日間手術這些場景里。

還有一個趨勢很明顯。就是醫療費用直付。

2025年，選擇醫療費用直付服務的理賠案件數量上升92%。直付理賠案件總數接近12,269宗。直付總理賠金額達到2.89億港元。預先批核成功率為96.7%。

直付里，診斷成像檢測占46%。日間手術占42%。住院理賠占12%。

這里也能對上一個行業變化。

2025年，港險理賠數字化升級很明顯。保誠通過“轉數快”，實現理賠審核后最快10分鐘到賬。直接轉賬通常是1-3個工作日。支票則要7個工作日。

跨境醫療直付需求也在升溫。大灣區醫療資源越來越連通。內地客戶不只是想買一張保單。更想要就醫時能用得上。

這點我很看重。

醫療險好不好，不只看賠不賠。還要看你要不要先自己扛現金流。

對很多家庭來說，先墊幾十萬，再慢慢報銷。壓力很大。直付的價值，就在這里。

危疾賠了32.61億，癌癥和年輕化不能輕看

重疾部分，我會看得更認真。

2025年，香港保誠危疾理賠金額為32.61億港元。理賠個案5,580宗。成功賠付率86%。

癌癥占危疾理賠62%。心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風占3%。

根據《2023年香港癌癥統計概覽》，香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。中國內地每1分鐘有9人患上癌癥。

這不是嚇人。這是概率。也是每個家庭要面對的現實。

肺、肝、胃和乳腺，是香港和中國內地都很常見的癌癥。

保誠危疾理賠里，癌癥首五類分別是乳房及女性生殖系統25%，呼吸系統14%，消化系統11%，甲狀腺11%，血液及免疫系統4%。

年齡結構也值得看。

男性41-60歲理賠個案近1,000宗。同比增加83宗。女性41-60歲理賠個案達到1,714宗。同比增加80宗。

這事兒我太有感觸了。

很多人買重疾險，總覺得是給老年階段準備。但現實不是這樣。40歲到60歲，往往是家庭責任最重的時候。房貸在。孩子教育在。父母養老也在。

這個階段出一次大病，最怕的不是只有治療費。還有收入中斷。還有康復費用。還有后續復發風險。

女性癌癥理賠總額最高的是女性生殖系統，達到7.8億港元。平均70萬港元。

我給家庭客戶做方案時，重疾保額不會做得太薄。

重疾險不是報銷賬單。它是給你買治療選擇和恢復時間。

另外，日間手術也越來越重要。

切除皮膚疣，住院手術費中位數31,463港元，日間手術10,500港元，節省67%。胃鏡檢查日間手術費19,600港元，節省48%。

我的判斷很直接。

預算有限，也別把重疾險完全往后放。

可以先做基礎保額。后面再補。但不能長期裸奔。尤其是有房貸、有孩子、有家庭責任的人。

身故理賠率99.6%，看的是承諾兌現

身故理賠這一塊，2025年保誠成功賠付率是99.6%。

身故賠付金額為12.87億港元。個案2,769宗。

首五位主要身故理賠原因，是癌癥、呼吸系統疾病、循環系統疾病、損傷及后遺癥、神經系統和感覺器官疾病。

其中癌癥身故1,051宗。呼吸系統疾病614宗。循環系統疾病549宗。損傷及后遺癥241宗。神經系統和感覺器官疾病31宗。

身故原因占比里，癌癥占38%。呼吸系統占22%。循環系統占20%。損傷占9%。神經系統占1%。

癌癥身故前五類也很集中。消化系統35%。呼吸系統25%。乳房及女性生殖系統23%。血液免疫系統6%。泌尿系統2%。

買保險最怕什么？

不是交保費。是投保時什么都順。理賠時卡住。

保誠這組身故理賠數據，我認為是有分量的。不是因為它好看。而是身故理賠本身更考驗公司承諾。

當然，也要講清楚。理賠高，不代表所有情況都賠。健康告知、等待期、除外責任、既往癥，都要看。

我不建議任何人帶病硬投。

這不是聰明。這是給未來理賠埋雷。

回到保誠「誠B一生」，我最看重這幾個點

講完理賠，再回到產品。

保誠「誠B一生」是一款重疾險。它不是醫療險。醫療險解決報銷。重疾險解決一筆錢。這兩個東西不能互相替代。

「誠B一生」的核心數據很強。

保額最高可達1100%。覆蓋127種疾病。包括56種嚴重危疾、49種早期嚴重危疾、15種嚴重兒童疾病、7種次級嚴重兒童疾病。累計賠付次數最高10次。

我最看重的，不是疾病數量。疾病數量當然重要。但很多產品都能堆數量。

我更看重三點。

第一，重疾后還有人壽保障。

很多香港重疾險，首次重疾賠了之后，身故保障就沒了?！刚\B一生」在賠償100%重疾保額后，經過1年等待期，繼續提供100%人壽保障。

這個設計很關鍵。

因為客戶得過重疾以后，家庭責任不一定消失。孩子還要讀書。伴侶還要生活。父母還要照顧。

賠完重疾還保身故，這是我比較認可的地方。

第二，高發病種有多次賠付空間。

它的額外9次賠償里，癌癥2次，心臟病/中風2次，嚴重腦退化/帕金森1次，其他疾病4次。最高可到1000%保額。

癌癥復發和轉移，不是小概率到可以忽略。心腦血管也有長期管理問題。只賠一次的產品，便宜是便宜。但后勁弱。

第三，腦退化和帕金森的長期津貼。

首次賠償嚴重腦退化或帕金森病后，滿1年以上，每年可額外獲得保額**6%**的賠償，直至終身。

這個點很多人買的時候不敏感。但老年護理真的貴。而且是長期消耗。

還有母嬰保障。

懷孕22周以上，就可以為未出生寶寶投保。并且有市場獨有的產后抑郁癥保障。

對準媽媽來說，這個設計比較細。不是每個家庭都需要。但需要的人，會很在意。

再看首10年額外保障。投保后首10年發生重疾或身故，額外50%保額升級保障。合計最高可達150%。

這對年輕家庭很有意義。因為前10年，往往是家庭杠桿最高的時候。

素材里有一個案例。

1歲女寶寶。保額20萬USD。繳付期20年。每年保費3,038USD?？偙ＹM60,760USD。

演示到30歲，現金價值11.6萬USD，保額41萬USD。到100歲，現金價值1,268萬USD，保額1,268萬USD。

這里我要多說一句。

后面的長期現金價值和保額演示，不要當成確定收益。

港險里帶分紅的部分，通常有非保證成分。演示好看，不代表未來一模一樣。買的時候要看保證利益。也要看公司長期分紅能力。更要看你能不能長期持有。

我的判斷是：

如果你要的是長期重疾保障，又在意多次賠付和身故延伸，「誠B一生」值得認真看。

但我不建議短期資金緊張的人硬上。也不建議只看演示現金價值來買。這款產品的核心，是保障。不是短期理財。

寫在最后：保誠的底子，是我愿意看的原因

最后說說公司。

保誠集團創立至今177年。香港保誠扎根香港超過60年，自1964年開始服務。保誠香港標普評級為AA。

集團在亞洲及非洲服務超過1,800萬名客戶。保誠保險及保誠財險在香港為超過130萬名客戶提供服務。2023年，保誠保險在澳門設立分行，業務覆蓋整個大灣區。

作為一個也買了保誠的人，我不會說它適合所有人。沒有這種產品。

但我會說，買長期保障，公司底子很重要。理賠數據也很重要。服務效率更重要。

保誠2025年近70億港幣賠付。整體理賠率96.6%。最快審核后10分鐘到賬。這些數據放在一起看，確實是一份有說服力的答卷。

我的最終建議很簡單。

預算緊張，只想買基礎保障。可以先比較內地和香港方案。想要高保額、多次賠付、長期保障。可以認真看「誠B一生」。已經有醫療險，但重疾保額很薄。要盡快補。只想短期回本、短期拿錢走。不要把它當主角。

保險買到最后，拼的不是話術。是出事那天，能不能真正幫上忙。

大賀說點心里話

港險不是越貴越好，也不是越復雜越好。關鍵是你要知道自己買的是保障、現金價值，還是醫療資源。想把方案買明白，可以先把信息差弄清楚。