你好，我是大賀。

今天這篇文章，我醞釀了很久。

因?yàn)槲乙v的這個(gè)功能，很多同行自己都沒搞明白，更別說告訴客戶了。

但恰恰是這個(gè)功能，讓友邦**「環(huán)宇盈活」**從一眾港險(xiǎn)中脫穎而出，成為我給自己家也在用的方案。

港險(xiǎn)圈的隱藏王牌：價(jià)值保障選項(xiàng)

先說結(jié)論：如果你只知道556、567、588這些提領(lǐng)密碼，那你只用了這款產(chǎn)品一半的能力。

友邦「環(huán)宇盈活」有一個(gè)市場(chǎng)罕見的功能——價(jià)值保障選項(xiàng)。

這個(gè)功能從保單第6年開始就可以使用，而且：

• 提取次數(shù)無限制，想領(lǐng)幾次領(lǐng)幾次
• 沒有金額上限，100美元起，上不封頂
• 能提的范圍廣，復(fù)歸紅利+終期紅利，或者保證金額+終期紅利，都可以
• 提出來的錢用法靈活，直接花掉可以，存著賺二次利息也行

說實(shí)話，我研究港險(xiǎn)這么多年，這種靈活度在市面上真的罕見。

很多產(chǎn)品的紅利鎖定功能，要么要等到第15年才能用，要么每年只能操作一次，要么有比例限制。

但價(jià)值保障選項(xiàng)？第6年就能用，想用多少次用多少次，想提多少提多少。

站在你的角度想問題——不管是突然需要一筆錢應(yīng)急，還是想每年穩(wěn)定領(lǐng)一筆養(yǎng)老金，這個(gè)功能都能滿足。

對(duì)比普通提領(lǐng)：不損耗保證金額的秘密

你可能會(huì)問：這和普通提領(lǐng)有什么區(qū)別？

區(qū)別大了。

普通提領(lǐng)，本質(zhì)上是在"退保"一部分保單。你每提一次，保證金額就會(huì)按比例減少。

打個(gè)比方：你的保單像一棵果樹，普通提領(lǐng)是砍樹枝摘果子——果子拿到手了，但樹也變小了。

而價(jià)值保障選項(xiàng)呢？是只摘果子，不砍樹。

你的保證金額完全不受影響，該有多少還是多少。

我把兩個(gè)選項(xiàng)的核心差異列出來：

第6年 vs 第15年，無限次 vs 每年1次，無上限 vs 最高70%。

你說哪個(gè)更香？

這就是為什么我說，規(guī)劃比選產(chǎn)品更重要——同樣一款產(chǎn)品，會(huì)用和不會(huì)用，結(jié)果天差地別。

底層實(shí)力：收益穩(wěn)居第一梯隊(duì)

當(dāng)然，功能再好，底層收益不行也是白搭。

友邦「環(huán)宇盈活」的收益表現(xiàn)如何？直接上數(shù)據(jù)：

• 30年IRR達(dá)到6.5%，這是當(dāng)前港險(xiǎn)市場(chǎng)的天花板水平
• 預(yù)期回本時(shí)間7年，中短期表現(xiàn)出圈
• 保證回本時(shí)間18年，安全墊扎實(shí)

我把市面上主流的10款港險(xiǎn)放在一起對(duì)比過，「環(huán)宇盈活」在30年這個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)率先沖到6.5%，而且之后一直保持。

很多產(chǎn)品要到40年、甚至50年才能達(dá)到這個(gè)水平。

收益碾壓市場(chǎng)：回本快，中短期出圈，30年沖刺6.5%天花板，長期收益頂格。

這一收益水平在當(dāng)前香港分紅險(xiǎn)市場(chǎng)中確實(shí)拔得頭籌，躋身第一梯隊(duì)。友邦「環(huán)宇盈活」能成為港險(xiǎn)頂流，不是沒有道理的。

提領(lǐng)規(guī)則解讀：14種方式任你選

買香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，"收益高"是基礎(chǔ)，"會(huì)提領(lǐng)"才是精髓。

友邦「環(huán)宇盈活」的提領(lǐng)方式多達(dá)14種，覆蓋從教育金到養(yǎng)老金的全生命周期需求。

大部分投保人會(huì)選擇5年繳費(fèi)期，這里面藏著兩個(gè)隱形優(yōu)勢(shì)：

1. 資金壓力小，又可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄
2. 提領(lǐng)比例更高，相比一次性繳費(fèi)，分期繳費(fèi)能最大化現(xiàn)金流

在5年繳費(fèi)期下，核心的提領(lǐng)規(guī)則是：

簡單說：領(lǐng)取年齡越晚，每年領(lǐng)取的錢就越多。

那到底選哪個(gè)方案？我用一個(gè)真實(shí)案例來拆解。

實(shí)戰(zhàn)演練：556/567/588提領(lǐng)對(duì)比

測(cè)算案例：45歲女性，12萬美元×5年交，總保費(fèi)60萬美元。

這個(gè)案例我選得很有代表性——45歲正是上有老下有小的階段，既要考慮自己的養(yǎng)老，又要考慮給孩子留點(diǎn)什么。

方案一：556提領(lǐng)

從第5年開始，每年領(lǐng)取3.6萬美元（總保費(fèi)的6%），一直領(lǐng)到終身。

保單第8年，累計(jì)領(lǐng)取+預(yù)期退保現(xiàn)價(jià)=67.5萬美元，已經(jīng)超過總保費(fèi)。

領(lǐng)到80歲（第35年），累計(jì)領(lǐng)取111.6萬美金，賬戶預(yù)期還有86.5萬美金。

總收益翻3.3倍。

方案二：567提領(lǐng)

晚一年提領(lǐng)，每年多領(lǐng)1%。從第6年開始，每年領(lǐng)取4.2萬美元。

保單第7年就回本，累計(jì)提領(lǐng)+預(yù)期退保現(xiàn)價(jià)=60.7萬美金。

領(lǐng)到85歲，累計(jì)領(lǐng)取147萬美金，賬戶預(yù)期還有64.8萬美金。

總收益翻3.53倍。

方案三：588提領(lǐng)

從第8年開始，每年領(lǐng)取4.8萬美元（總保費(fèi)的8%）。

年領(lǐng)4.8萬美元，折合人民幣約34萬，月均28,500元。

第7年起，還沒開始領(lǐng)取，預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)超過總保費(fèi)60萬。從第8年開始，每年提取的都是利息，本金在賬戶中能隨時(shí)拿回。

累計(jì)領(lǐng)取能達(dá)到230萬美元，賬戶里還有79.8萬美金。

588提領(lǐng)在領(lǐng)取金額和預(yù)期退休現(xiàn)價(jià)上表現(xiàn)最出色。

錢要用在刀刃上——45歲開始存，53歲開始領(lǐng)，每月近3萬人民幣的養(yǎng)老金，領(lǐng)到80多歲還能給孩子留下幾十萬美金。

養(yǎng)老+傳承一起解決，這個(gè)方案我給自己家也用。

時(shí)間敏感：預(yù)繳利率下調(diào)信號(hào)

說完產(chǎn)品本身，還有一個(gè)重要信息必須告訴你。

友邦10月預(yù)繳利率已經(jīng)正式下調(diào)了。

美聯(lián)儲(chǔ)降息已落地，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的預(yù)繳優(yōu)惠正在逐步減少。友邦直接打響了第一槍。

我用同樣的案例來算一筆賬——投保20萬美元×5年預(yù)繳：

9月預(yù)繳：享4.7%保證利率，預(yù)繳總利息103,151美元，約為首年保費(fèi)的51.5%。

10月預(yù)繳：僅享4%保證利率，預(yù)繳總利息86,594美元，約為首年保費(fèi)的43.2%。

一個(gè)月之差，同樣保費(fèi)投保，保費(fèi)成本增加16,557美元。

這意味著港險(xiǎn)優(yōu)惠下調(diào)已正式落地，早投保與晚投保的成本差距已清晰顯現(xiàn)。

當(dāng)前仍是黃金窗口期，但窗口正在收窄。當(dāng)然，預(yù)繳利率的下調(diào)是一個(gè)信號(hào)，但這并不影響產(chǎn)品的長期價(jià)值。該買的還是要買，只是早買確實(shí)能省一筆。

總結(jié)：好產(chǎn)品+會(huì)用=終身現(xiàn)金流

2025年1月起，中國正式實(shí)施漸進(jìn)式延遲退休，男性延至63歲、女性延至55-58歲。

這意味著什么？

養(yǎng)老金領(lǐng)得更晚，但我們活得更長。

中國養(yǎng)老金替代率只有45%，遠(yuǎn)低于世界銀行建議的70%-80%。2024年末，中國60歲以上人口首次突破3億，占比22%。

老齡化加速，養(yǎng)老金缺口巨大，靠國家養(yǎng)老越來越難，個(gè)人提前規(guī)劃養(yǎng)老現(xiàn)金流迫在眉睫。

選擇香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的核心不僅是"高收益"，還要讓"高收益為你所用"。

友邦「環(huán)宇盈活」的價(jià)值保障選項(xiàng)+提領(lǐng)密碼組合，讓你的本金能變成終身現(xiàn)金流+百萬傳承金。

既滿足了當(dāng)前的養(yǎng)老需求，又為后代留下了可觀的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老與傳承的完美兼顧。

選對(duì)提領(lǐng)密碼，規(guī)劃比選產(chǎn)品更重要。

大賀說點(diǎn)心里話

看完這篇文章，你應(yīng)該對(duì)「環(huán)宇盈活」怎么用有了清晰的認(rèn)知。但怎么買、怎么省錢，這里面還有一個(gè)關(guān)鍵的信息差，我沒法在公開文章里講。