你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。也是兩個娃的爸爸。

今天聊一個很多家長會焦慮的問題。

孩子已經8~10歲了。現在才開始做教育金。是不是晚了？

實話說，我自己也糾結過。

我大兒子8歲那年，我才真正把教育金這件事拎出來算。那時候最怕的不是收益低。最怕的是錢放進去，孩子18歲要用的時候，剛好拿不出來。

這篇就聊三款適合這個年齡段看的港險教育金方案。

中銀「薪火傳承」。忠意「啟航創富（卓越版）」。宏利「宏摯傳承」。

我不會把它們講成完美產品。

這三款都能看。但沒有一款是全能王。

8~10歲才規劃教育金，核心不是追最高收益

8~10歲這個階段，教育金規劃的邏輯很簡單。

不是看30年后有多少錢。也不是看演示收益多漂亮。而是看8~10年后，孩子要用錢時，賬戶里有沒有足夠的錢。

這點特別重要。

孩子8歲。再過10年，大概率就是高中后段、本科、海外升學這些節點。孩子10歲。再過8年，基本就到18歲了。

這時候再去選那種特別靠后期復利發力的產品，我不建議。

不是產品不好。是不貼合用錢時間。

教育金不是給自己做養老。它有明確時間表。18歲要用。22歲可能還要用。25歲讀研、留學也可能要用。

2025年香港國際學校學費又漲了一輪。部分頂尖學校年學費已經到20~25萬港幣。本科留學美國，每年開支也常見到50~70萬人民幣。

這個壓力，很多家長一開始會低估。

本文篩了3款適配8~10歲孩子的港險產品。按總投入100萬來算。疊加保費折扣和躉繳利息后，實際投入大概在93~96萬。

這筆賬咱們一起算算。

8~10歲規劃教育金，真正該問的是：

這筆錢，什么時候回本？什么時候能取？取了以后，剩下的錢還能不能繼續滾？保證部分夠不夠硬？非保證分紅能不能接受？

你把這些問題問清楚。產品就沒那么難選。

三款產品的短板，先擺在桌面上

我先把不好聽的話講在前面。

中銀、忠意、宏利這三款，品牌都不錯。繳費也都靈活。都支持躉繳，也就是一次性交費。也可以選2年交。

但短板也很清楚。

忠意「啟航創富（卓越版）」的保證部分，要到第14年才超過本金。宏利「宏摯傳承」的保證回本，要等到第17年。

這個時間不短。

如果你是那種特別保守的家長。只認保證現金價值。不能接受非保證分紅波動。那忠意和宏利都要慎重。

我說得直接一點。

孩子18歲一定要用的大額剛需錢，不要全部壓在保證回本很慢的產品上。

這不是說忠意和宏利不能買。

它們的優勢在后面。尤其是中期和長期。但你得先接受一個前提。

你看的很多收益，是疊加分紅后的結果。分紅不是保證收益。計劃書好看，不等于未來每一年都按演示走。

這張表里，三家公司背景都挺扎實。

中銀人壽背靠中國銀行（香港）。忠意是1831年創立的老牌保險集團。宏利是加拿大第一大保險公司，也是香港四大保險公司之一。

品牌不用太糾結。

真正要糾結的是用錢時間。

8年后要確定拿錢。和15年后再大額支取。完全是兩種配置。

作為一個當爹的，我會把教育金分成兩層。

一層是剛需錢。比如18歲本科、國際學校、留學啟動金。這部分要穩。要看保證回本。要看確定性。

另一層是彈性錢。比如讀研、創業、結婚、海外生活緩沖金。這部分可以適當看中長期分紅和總現金價值。

別把兩層錢混在一起。

混在一起，就容易被演示收益帶偏。

中銀薪火傳承：最適合8~10年剛需用錢

中銀「薪火傳承」這款，我對它的定位很明確。

8~10年內要用教育金的家庭，我會優先看它。

原因也不復雜。

中銀人壽是中國銀行旗下港險產品。母公司是中國銀行（香港）。中銀人壽在1998年正式開業。整體背景偏穩。

它的分紅實現率，連續多年是100%。

當然，分紅實現率不能當未來承諾。但這個記錄，至少說明過往兌現沒有掉鏈子。

更關鍵的是它的保證回本速度。

常規情況下，第9年保證部分超過本金。疊加躉繳優惠后，第7年保證部分就能超過實際投入保費。

這個點很硬。

第7年，復利有3.62%。單利有4.04%。第10年，現金價值接近1.5倍投入。

放在中短期港險里，這個表現很少見。

特別是8~10歲孩子。孩子18歲那年，正好卡在產品第8年到第10年附近。這時候中銀的節奏很對。

它不是那種后期特別夸張的產品。它強在前中期。

我會這樣判斷。

如果你家孩子現在8歲。你希望18歲時這筆錢能比較確定地拿出來。中銀更合適。如果你家孩子10歲。8年后就要用錢。中銀也更對口。

這里還有一個細節。

中銀首年保費折扣是7%。預繳后累計優惠63302。相當于年繳保費12.7%。

按總投入100萬這類預算看，實際投入會被拉低。中短期收益率會更好看。

不過，我也不想只講好處。

中銀的弱點也明顯。

它最強的是8~10年。再往后拉很長，它不一定是三款里最亮眼的。

如果你想一筆錢放20年。后面給孩子讀研、創業、結婚都覆蓋。那中銀未必是我最優先的選擇。

它更像一把短中期很好用的刀。

夠穩。夠快。夠貼合18歲用錢。

但別指望它在長期綜合收益上一直壓著另外兩款。

我自己的立場很清楚。

只看18歲剛需教育金，中銀薪火傳承是三款里我最愿意放前面的。

尤其適合不想賭分紅、不想承受太多不確定性的家長。

忠意啟航創富：能等到10年后，收益彈性更好

忠意「啟航創富（卓越版）」這款，不能只看前幾年。

你看前幾年，會覺得它沒那么舒服。保證回本要到第14年。這對教育金來說，確實慢。

我不建議特別保守的家長，把18歲剛需錢全放這里。

但話說回來。

如果你能等。如果你的教育金重點在10年后。忠意就有意思了。

忠意創立于1831年。是全球最大的保險公司和資產管理公司之一。分公司遍及全球60多個國家。管理資產規模7100億歐元。2022年世界500強第72位。

這種公司，底盤是夠厚的。

它的分紅實現率常年在100%以上。實際派發紅利，超過計劃書演示。這個記錄，對分紅型產品很重要。

但我還是那句話。

過去好，不代表未來一定好。分紅不能當保證收益講。

忠意這款的核心，是中期發力。

從第10年開始，收益反超中銀薪火傳承。10到14年，疊加分紅后的收益表現，在三款里很突出。

這就很適合一種家庭。

孩子18歲后，不是只讀個本科就結束。后面還有讀研。還有留學。還有海外生活成本。用錢不是一個點。是一段時間。

這時候忠意的節奏就順了。

它不是第8年、第9年最舒服。它是第10年之后開始發力。

第二年保費回贈4%。預繳后累計優惠38905。相當于年繳保費7.8%。這個優惠不如中銀和宏利夸張，但也能降低實際投入。

我對忠意的判斷是：

能接受第14年保證回本，且愿意看中期分紅表現的家庭，可以重點看忠意。

它不適合什么人？

不適合8年后必須一次性大額提錢的家庭。不適合只看保證現金價值的家庭。不適合對分紅波動非常敏感的家庭。

它適合什么人？

適合孩子18歲后仍有教育開支的家庭。適合本科后還要讀研或留學的家庭。適合愿意把錢放到10年以上的家庭。

我會把忠意放在“中期教育金”的位置。

不是最穩。但中期彈性更好。

如果你問我，中銀和忠意怎么選。

810年剛需用錢，我選中銀。1014年持續用錢，我會認真看忠意。

這兩個答案不沖突。

用錢時間不同。產品就該不同。

宏利宏摯傳承：不適合短期剛需，更適合做長期備用金

宏利「宏摯傳承」這款，很多家長會喜歡。

品牌大。提取靈活。中長期收益也好看。

但我先把限制說清楚。

保證回本要到第17年。

這個時間，對8~10歲孩子的本科教育金來說，偏長。

如果孩子18歲一定要用一大筆錢。你又只認保證部分。那宏利不適合做主倉。

這點我有保留。而且保留得比較明確。

宏利的優勢，不在短期剛需。它的優勢在10~20年。

宏利是香港四大保險公司之一。也是香港最大的強積金供應商。它還是加拿大第一大保險公司。由加拿大第一任總理創辦，至今已經137年。

品牌和資產管理能力，確實很強。

宏利「宏摯傳承」主打的是長期穩增。從第10年開始，收益穩步攀升。10~20年的收益表現，三款里最優。

這個產品更像家庭長期資金池。

不是只給孩子交學費。還可以兼顧后面的讀研、創業、結婚、成家備用金。

一筆錢，覆蓋多個場景。

它還有一個很實用的點。

支持多種靈活提取方式。提取后，不影響剩余資金繼續增值。

這個設計，對教育金很友好。

孩子18歲取一部分。22歲再取一部分。25歲還可以留一部分。剩下的錢繼續滾。

不過前提還是那句話。

你不能太早把它掏空。

港險教育金最怕的就是提前支取。尤其是保證回本慢的產品。早取，體驗會很差。

宏利首年保費折扣3%。第二年保費回贈3%。預繳后累計優惠65000。相當于年繳保費13%。

這個優惠力度不錯。能把實際投入壓下來。

但優惠不是核心。核心還是時間。

我對宏利的定位很明確。

如果你只想覆蓋18歲本科剛需，我不會把宏利放第一。

它太慢。第17年保證回本，不適合短期剛需型家長。

但如果你想做長期安排。孩子18歲用一部分。后面讀研、創業、結婚還想留錢。宏利就很有競爭力。

尤其是高凈值家庭。

這類家庭通常不是只缺某一年學費。而是想搭一個長期賬戶。孩子未來每個關鍵節點，都能有錢取。

這時候宏利的靈活提取和長期收益，就比短期回本更重要。

我的建議是：

宏利適合做長期教育金加備用金，不適合做8年內剛需主力。

這個邊界一定要分清。

寫在最后：別迷信品牌，按用錢時間選

三款講完，選擇其實沒那么復雜。

中銀「薪火傳承」。7年保證回本，8~10年收益拔尖。適合18歲剛需用錢。求穩。求確定性。

忠意「啟航創富（卓越版）」。10~14年收益爆發力強。適合本科后還有讀研、留學計劃的家庭。能接受非保證分紅。

宏利「宏摯傳承」。10~20年收益穩增。適合長期教育金加備用金。更適合多階段提取。

三款品牌背景都扎實。沒必要在品牌上反復糾結。

真正該糾結的是時間。

8年后用錢，就別選太后期的產品。14年后才大額用錢，就別只盯第7年回本。20年規劃，就要看長期提取和剩余資金增長。

我當年就是沒搞清楚。總想找一個什么都強的產品。后來發現，教育金不是這么選的。

教育金最怕兩個錯。

第一個，選了長期復利款，卻要短期取錢。第二個，計劃書看得很興奮，真實用錢時間卻沒對上。

8~10歲規劃教育金，不算早。但也不算太晚。

只要產品選得對。錢的節奏對。孩子18歲后的教育費用，還是能穩穩攢出來。

你把我當自家親戚問就行。

我的判斷就一句話。

8~10歲孩子做港險教育金，先按用錢時間切。再看品牌和收益。不要反過來。

大賀說點心里話

教育金這類錢，最怕買的時候只看收益，真正用的時候才發現節奏不對。你如果已經有預算，最好先把孩子未來8年、10年、15年的用錢表拉出來，再看怎么買更省、更穩。