你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近后臺被問爆了一個產(chǎn)品——萬通「富饒萬家」。

粉絲說它是"養(yǎng)老神器"，還有人說"全港只此一家"。今天我就用數(shù)據(jù)告訴你，它到底神在哪，又有什么門道。

40歲王姐的養(yǎng)老焦慮

先講個真實(shí)案例。

我有個客戶王姐，40歲，某互聯(lián)網(wǎng)公司中層，年薪80萬+。按理說日子過得不錯，但她最近焦慮得睡不著覺。

為什么？

2025年博鰲論壇剛發(fā)布的數(shù)據(jù)：全球養(yǎng)老金儲蓄缺口已經(jīng)達(dá)到51萬億美元。更扎心的是，35歲以下年輕人想舒適養(yǎng)老，至少需要163萬元儲蓄。

王姐算了筆賬：她現(xiàn)在存款200多萬，看著不少，但按現(xiàn)在的通脹速度，20年后能值多少？

她跟我說了一句話，我覺得特別真實(shí)："我不怕沒存錢，我怕存了錢，到時候不夠花。更怕的是——人還在，錢沒了。"

這其實(shí)是很多中產(chǎn)的真實(shí)困境：前期想要高收益，讓錢跑贏通脹；后期又想要穩(wěn)現(xiàn)金流，不想承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。

過去怎么辦？買兩張保單——一張分紅險(xiǎn)搏增值，一張年金險(xiǎn)鎖收入。麻煩不說，還得自己算什么時候切換。

王姐問我：有沒有一張保單，能把這兩件事都干了？我給她推薦了萬通「富饒萬家」。

方案很簡單：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

接下來我?guī)憧纯矗@張保單是怎么幫她解決問題的。

第一階段：讓子彈飛20年

直接上數(shù)據(jù)。

如果把「富饒萬家」僅僅當(dāng)成一款儲蓄分紅險(xiǎn)，它的數(shù)據(jù)依然能打到讓人害怕。

以王姐這個案例（40歲女性，5年繳費(fèi)、年繳3萬美元，總投入15萬美元）為例：

• 第7年：預(yù)期回本
• 第13年：保證回本（注意，這是保證的，不是預(yù)期）
• 第20年：賬戶價值翻2.8倍，復(fù)利回報(bào)6%

到王姐60歲時，賬戶預(yù)期總價值達(dá)到38.26萬美元——本金的2.5倍。

這里有個細(xì)節(jié)很多人不知道：前20年，「富饒萬家」的復(fù)歸紅利占非保證部分比例高達(dá)45%。

什么意思？復(fù)歸紅利一旦公布就鎖定，不會被市場收回。也就是說，近一半賺到的錢是直接鎖死在賬戶里的，后面市場怎么跌都不影響。

這就是年輕時利用分紅險(xiǎn)的高預(yù)期去博取資產(chǎn)增值——讓子彈飛一會兒，飛20年。

第二階段：60歲一鍵鎖定

重點(diǎn)來了。王姐60歲退休那天，她可以做一個動作：行使年金轉(zhuǎn)換權(quán)。把賬戶里積累的38萬多美元，全部或部分轉(zhuǎn)換成一份終身年金。

注意，這不僅僅是"領(lǐng)錢"，這是身份的轉(zhuǎn)換。一旦轉(zhuǎn)換，這筆錢就脫離了市場波動，變成保險(xiǎn)公司100%剛性兌付的養(yǎng)老金。活多久，領(lǐng)多久，雷打不動。

具體能領(lǐng)多少？

• 每年雷打不動領(lǐng)取：2.38萬美元（約17萬人民幣）
• 領(lǐng)到80歲：累計(jì)領(lǐng)取49.96萬美元
• 領(lǐng)到90歲：累計(jì)領(lǐng)取73.76萬美元

算一下年領(lǐng)取率：23792÷150000=15.86%什么概念？投入15萬美元，每年領(lǐng)回15.86%，還是終身的。

這就是年老時利用年金險(xiǎn)的確定性去鎖定終身現(xiàn)金流——不用再看市場臉色，安心養(yǎng)老。

王姐還有12種選擇

這才是這款產(chǎn)品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養(yǎng)老神器"的核心原因?！父火埲f家」提供了全港獨(dú)家、多達(dá)12種年金領(lǐng)取方式。我?guī)湍惆且话菐讉€最實(shí)用的：

1. 怕通脹？選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%，對抗物價上漲。

2. 夫妻養(yǎng)老？選"聯(lián)合終身年金"。這是我覺得最動人的選項(xiàng)。一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養(yǎng)老金就繼續(xù)發(fā)。哪怕一方先走了，另一方還能繼續(xù)領(lǐng)2/3，直到百年歸老。王姐聽到這個設(shè)計(jì)的時候眼眶都紅了。她說："這才是真正懂中國人的產(chǎn)品。"

3. 怕生??？自帶"重疾加倍"保障。如果在領(lǐng)取期間確診特定重疾或嚴(yán)重認(rèn)知障礙，養(yǎng)老金直接翻倍發(fā)放，連發(fā)5年。說白了，萬一得了阿爾茨海默癥需要請護(hù)工，這筆錢夠覆蓋護(hù)理費(fèi)用。

4. 怕沒領(lǐng)完就走了？可以選"現(xiàn)金價值回奉保證"或"10/15/20年保證期"，沒領(lǐng)完的部分，受益人接著領(lǐng)。

12種選擇，總有一款適合你的家庭情況。這個產(chǎn)品適合誰、不適合誰，我說得很清楚：它就是為那些"既要又要"的中產(chǎn)家庭設(shè)計(jì)的。

這張保單背后的「國家隊(duì)」

很多人問我：敢承諾終身剛兌，這家公司靠譜嗎？我不收任何保險(xiǎn)公司的錢，優(yōu)缺點(diǎn)我都會說。但萬通的背景，確實(shí)值得單獨(dú)講講。

萬通保險(xiǎn)的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。MassMutual是美國最著名的互助保險(xiǎn)公司之一，以穩(wěn)健和年金業(yè)務(wù)著稱。在香港保險(xiǎn)圈，萬通被稱為"年金王"。這不是吹的，是有歷史基因的。

更關(guān)鍵的是它的資產(chǎn)管理。萬通**90%**的固收資產(chǎn)由霸菱（Barings）打理。

霸菱什么來頭？成立于1762年，資產(chǎn)管理規(guī)模4,566億美元。更重要的是——它是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機(jī)構(gòu)之一。

香港強(qiáng)積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。買萬通，本質(zhì)上就是搭上了"國家隊(duì)同款"的諾亞方舟。另外，萬通擁有惠譽(yù)國際（Fitch Ratings）A-財(cái)務(wù)實(shí)力評級，償付能力極強(qiáng)。

如果你也是「王姐」

說回王姐的故事。她最后選了「富饒萬家」，配置了聯(lián)合終身年金選項(xiàng)。她說："我和老公的養(yǎng)老，這一張保單就夠了。"

如果你也符合這幾個條件：

1. 30-50歲，想利用復(fù)利儲備養(yǎng)老金
2. 擔(dān)心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的
3. 不想買兩張單，不想做復(fù)雜的資產(chǎn)配置

那么，「富饒萬家」可能是目前全港最適合你的產(chǎn)品。它既給了你"變富"的機(jī)會（30年**6.5%**復(fù)利），又給了你"保底"的權(quán)利（年金轉(zhuǎn)換終身鎖定）。不需要買兩張單，不需要做復(fù)雜的對沖，一張保單全部搞定。全港目前沒有第二款產(chǎn)品能做到這一點(diǎn)。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品再好，買錯渠道也是白搭。同樣一張保單，怎么買、找誰買，差距可能是幾萬甚至十幾萬。