哎呦喂，今兒這題目可太有嚼頭了 您家要是有乙肝病毒攜帶的，或者您自個(gè)兒體檢出來(lái)有這情況，那買(mǎi)保險(xiǎn)這事兒，簡(jiǎn)直就是蜀道難，難于上青天 好多業(yè)務(wù)員一聽(tīng)“乙肝”倆字，跑得比兔子還快 別急，您今兒算是來(lái)著了，咱就來(lái)掰扯掰扯這個(gè)海保人壽的哪吒2號(hào)重大疾病保險(xiǎn)，看看咱乙肝攜帶的家人，怎么才能把這份保障給“砍價(jià)”下來(lái)

說(shuō)實(shí)話(huà)，咱社區(qū)里十個(gè)來(lái)咨詢(xún)保險(xiǎn)的，起碼有三個(gè)是這種情況 您別看平時(shí)能吃能喝能跳廣場(chǎng)舞，一去體檢，報(bào)告上就印著“乙肝病毒攜帶”或者“小三陽(yáng)” 醫(yī)生可能會(huì)說(shuō)“沒(méi)事兒，定期復(fù)查就行”，但保險(xiǎn)公司那幫精算師可不這么想 他們看的是大數(shù)據(jù)，覺(jué)得這類(lèi)人群以后肝上出問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)比普通人高那么一丟丟 所以，很多性?xún)r(jià)比高的網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)，直接就把大門(mén)焊死了，不讓咱進(jìn)

但咱手里這款哪吒2號(hào)，聽(tīng)這名字就知道，專(zhuān)門(mén)治各種“不服” 哪吒嘛，我命由我不由天！哪怕您身體有點(diǎn)小毛病，只要不嚴(yán)重，它就給咱開(kāi)了條縫

看見(jiàn)沒(méi)，這圖里的保障內(nèi)容，咱得先心里有數(shù) 什么重疾賠100%，中癥賠60%，輕癥賠30%，這都是眼前的小菜 咱要的是后頭那個(gè)“智能核保”的權(quán)利！這是啥意思？就是咱不用一上去就被拒保，而是能在手機(jī)上偷偷摸摸地把咱肝上的那點(diǎn)小指標(biāo)輸進(jìn)去，讓系統(tǒng)給咱一個(gè)痛快話(huà) 能保就保，不能保也不丟人，對(duì)不對(duì)？

咱在講怎么核保之前，得先把這保險(xiǎn)的脾氣摸透了 這哪吒2號(hào)，它有個(gè)絕活，別的產(chǎn)品大多管1到4類(lèi)職業(yè)，比如坐辦公室的白領(lǐng)；牛掰點(diǎn)的管到5類(lèi)，比如經(jīng)常爬高上低的電工 但哪吒2號(hào)呢？1到6類(lèi)職業(yè)全都能買(mǎi) 啥概念？就是哪怕您是開(kāi)大貨車(chē)的、是車(chē)床操作工，甚至是這特殊職業(yè)里有點(diǎn)小毛病的，它都敢接 這一點(diǎn)，您說(shuō)它是不是有點(diǎn)“莽”？

還有那個(gè)價(jià)格，真的是把內(nèi)褲都卷沒(méi)了 咱就拿標(biāo)準(zhǔn)情況舉個(gè)例子 我表姐，今年35歲，在單位年年體檢，之前一直因?yàn)槿橄俳Y(jié)節(jié)買(mǎi)不到高性?xún)r(jià)比的重疾險(xiǎn) 去年我讓她試了試投哪吒2號(hào)，狠了狠心，買(mǎi)了40萬(wàn)保額，保終身，把亂七八糟的關(guān)愛(ài)金都拉滿(mǎn)，分30年交錢(qián)，一年下來(lái)交多少錢(qián)您猜？就因?yàn)樗涯欠谓Y(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)都給除外承保了，一年的保費(fèi)控制在了將將七千多塊錢(qián) 七千多塊撬動(dòng)一個(gè)40萬(wàn)的重疾保障，萬(wàn)一60歲前出事，還能多賠90%！您要是買(mǎi)那些號(hào)稱(chēng)“大品牌”的，沒(méi)個(gè)萬(wàn)兒八千根本下不來(lái)

好了，咱現(xiàn)在切入正題：乙肝病毒攜帶，咋辦？這里面的水可深了 您要是想把核保通過(guò)率提到最高，得把這攻略看仔細(xì)了

大哥劃重點(diǎn)： 乙肝病毒攜帶的核保，保險(xiǎn)公司不看您臉色紅不紅潤(rùn)，只看三樣?xùn)|西——肝功能、乙肝DNA、肝臟B超 這三個(gè)數(shù)據(jù)，決定了您是標(biāo)準(zhǔn)體、加費(fèi)、除外還是被拒保

咱得把情況分分類(lèi)：第一種，您就是個(gè)單純的乙肝病毒攜帶者，也就是俗稱(chēng)的“澳抗陽(yáng)性”，但是您肝功能里的轉(zhuǎn)氨酶、膽紅素這些都正常，乙肝DNA病毒定量也是陰性的，肝臟B超做出來(lái)光滑得跟剝了殼的雞蛋似的 這種情況下，您記住嘍，您就大膽地往里面闖！對(duì)于哪吒2號(hào)，這種情況大概率是標(biāo)準(zhǔn)體通過(guò) 啥概念？就是您跟沒(méi)這回事兒的人一樣，肝上得重疾，它照樣賠，保費(fèi)一分錢(qián)不加 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的系統(tǒng)認(rèn)為，您這個(gè)病毒在體內(nèi)冬眠呢，構(gòu)不成威脅

第二種，稍微麻煩點(diǎn)，叫“小三陽(yáng)” 就是表面抗原、E抗體、核心抗體這三樣陽(yáng)性 只要肝功能正常，B超沒(méi)顯示肝纖維化或者肝硬化，DNA陰性或者哪怕有一點(diǎn)點(diǎn)高但沒(méi)超上限，哪吒2號(hào)也有機(jī)會(huì) 咋操作？咱走智能核保，系統(tǒng)可能會(huì)蹦出個(gè)結(jié)論：加費(fèi)承保 啥意思呢？就是人家說(shuō)：“大哥，您這肝將來(lái)出險(xiǎn)概率高那么一丟丟，您每年多交個(gè)幾百塊錢(qián)，讓我買(mǎi)個(gè)心安 ”這時(shí)候您千萬(wàn)別犟，您就痛快地交 為啥？因?yàn)榧淤M(fèi)承保是對(duì)咱最有利的結(jié)果！肝臟還不保？保！別的病也保！您想想，咱這情況去別的公司，業(yè)務(wù)員可能直接說(shuō)“拒保” 這里讓咱加點(diǎn)錢(qián)，還把肝臟這塊“高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)”給保進(jìn)來(lái)了，咱偷著樂(lè)還來(lái)不及呢，千萬(wàn)別為了省那幾百塊錢(qián)錯(cuò)失良機(jī)

第三種，最麻煩的，叫“大三陽(yáng)”，或者肝功能已經(jīng)異常了，轉(zhuǎn)氨酶持續(xù)升高，B超顯示有脂肪肝甚至纖維化了 這種咋整？說(shuō)實(shí)話(huà)，如果處于活動(dòng)期，哪個(gè)保險(xiǎn)公司都得慫 但哪吒2號(hào)有個(gè)好處，它不會(huì)直接給你下“審判書(shū)”，有些指標(biāo)邊界模糊的，它可能給出延期承保的結(jié)論 您就乖乖聽(tīng)系統(tǒng)的話(huà)，回家好好吃藥，好好降酶，把身體調(diào)理好了，過(guò)個(gè)一年半載，拿著新的正常的體檢單子，再戰(zhàn)一回！千萬(wàn)別在身體一團(tuán)糟的時(shí)候去強(qiáng)投，留下拒保記錄，那就真麻煩了

咱再說(shuō)說(shuō)這保險(xiǎn)怎么用，這得講故事 就咱樓下的水果攤王姐，她那個(gè)事兒就是活教材 她前年買(mǎi)了這個(gè)哪吒2號(hào)，50萬(wàn)保額 去年洗澡的時(shí)候摸著乳房有個(gè)硬塊，去醫(yī)院一查，乳腺癌 當(dāng)時(shí)嚇壞了，給我打電話(huà)時(shí)聲音都是抖的 我讓她把保單拿出來(lái)，直接報(bào)案 因?yàn)橛心菒盒阅[瘤醫(yī)療津貼，她不光拿到了第一次的50萬(wàn)理賠金，過(guò)了一年，因?yàn)檫€在積極進(jìn)行放療和復(fù)查，這“惡性腫瘤醫(yī)療津貼”又給她燒了25萬(wàn)下來(lái)（50萬(wàn)的50%） 你算算，交了不到兩年的錢(qián)，賠了70多萬(wàn) 這錢(qián)就是救命錢(qián)，讓王姐能放心大膽地用進(jìn)口藥，不用看家里人臉色

但是，大兄弟，咱必須得把丑話(huà)說(shuō)前頭，也就是買(mǎi)重疾險(xiǎn)最容易掉進(jìn)去的三個(gè)大坑！

第一個(gè)坑：千萬(wàn)別以為重疾險(xiǎn)全是“確診即賠”！這是市面上最大的謊言 您回去翻翻合同，很多病不是說(shuō)得病就給錢(qián) 比如咱二舅去年腦梗，支架裝了兩個(gè)，這屬于“較輕急性心肌梗死”還是“腦中風(fēng)后遺癥”？按合同，如果二舅只是裝支架，動(dòng)作利索，沒(méi)留下后遺癥，比如沒(méi)造成語(yǔ)言能力喪失或者肢體癱瘓，那只能按“輕癥”賠（比如賠15萬(wàn)）；如果他得的是嚴(yán)重冠心病，必須得開(kāi)胸做了搭橋手術(shù)（可不是微創(chuàng)介入哦），或者腦中風(fēng)后180天還留下了殘疾，才能按“重疾”賠那50萬(wàn) 二舅那次裝完支架恢復(fù)得挺好，當(dāng)時(shí)去找保險(xiǎn)公司要50萬(wàn)，人家說(shuō)您這就符合輕癥，賠了15萬(wàn)，后面的保費(fèi)還全給免了 二舅一開(kāi)始?xì)獾门淖雷樱髞?lái)我一解釋?zhuān)f(shuō)您要是裝了支架全賠50萬(wàn)，那保險(xiǎn)公司早倒閉了 不管是輕癥還是重疾，能把治病后養(yǎng)身體的錢(qián)給了，這就是好保險(xiǎn)

第二個(gè)坑：睜大眼睛看條款，輕癥里別缺“高發(fā)病”！有些便宜保險(xiǎn)，為了打價(jià)格戰(zhàn)，輕癥里把一些高發(fā)心腦血管病給偷偷刪了 我見(jiàn)過(guò)最黑的一款，把“不典型的急性心肌梗塞”“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（裝支架）”“輕度腦中風(fēng)”這三個(gè)病全剔除了 如果咱二舅買(mǎi)了那玩意兒，對(duì)不起，裝支架連那15萬(wàn)輕癥賠付都拿不到，因?yàn)楹贤锞蜎](méi)寫(xiě)！你記住嘍，哪吒2號(hào)這40種輕癥和35種中癥，算是業(yè)界良心，把該保的早期肝硬化、肝臟手術(shù)、肝衰竭都列得齊全，咱乙肝攜帶者最怕的就是肝上出事，它居然還保“輕度慢性肝衰竭”和“早期肝硬化”，這一點(diǎn)確實(shí)厚道，這也是為啥咱要關(guān)注它的重要原因

第三個(gè)坑：千萬(wàn)別為了“返本”去買(mǎi)所謂的返還型重疾險(xiǎn)！一提這個(gè)我就來(lái)氣 有些大爺大媽去銀行存錢(qián)，被忽悠買(mǎi)了那種“交了30年，70歲返本，保障還能繼續(xù)”的重疾險(xiǎn) 我給您算筆賬，您每年多交的那一倍的錢(qián)，讓人家拿去做投資，幾十年后把您多交的保費(fèi)當(dāng)本金還給您，人家還是賺大了 這筆錢(qián)您自己扔在銀行定期，或者哪怕是買(mǎi)個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)，收益都比這所謂的“返還”高得多 而且，一旦您在70歲前出險(xiǎn)理賠了重疾，那返還就沒(méi)了！等于您多交了幾十年的“冤枉錢(qián)”全打了水漂 咱賺錢(qián)都不容易，買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額，買(mǎi)杠桿，千萬(wàn)別想著用它來(lái)理財(cái)，這就是智商稅！記住了啊，別信那些“有病治病，沒(méi)病養(yǎng)老”的鬼話(huà)

咱再回過(guò)頭來(lái)看看這圖里的其他保障，這哪吒2號(hào)還有幾個(gè)特別妖孽的關(guān)愛(ài)金 這不活脫脫給咱乙肝攜帶人群也開(kāi)了個(gè)后窗戶(hù)么？您想啊，哪怕咱第一次投的時(shí)候，因?yàn)楦紊系膯?wèn)題，最后核保結(jié)果是“肝臟相關(guān)的惡性腫瘤和重度肝病不保，其余都保”，這叫除外承保 乍一聽(tīng)，挺虧的，肝不管了 但是，您的肺、胃、心臟、大腦、腎都保啊！而且，肺結(jié)節(jié)關(guān)愛(ài)金那個(gè)東西，只要您切了良性肺結(jié)節(jié)，過(guò)了一年，新發(fā)的肺癌還能多賠15% 這叫什么？這就叫拆了東墻補(bǔ)西墻，墻墻都還在

咱這兒必須說(shuō)點(diǎn)掏心窩子的話(huà) 很多乙肝攜帶的朋友特自卑，覺(jué)得保險(xiǎn)公司看不上自己，干脆就破罐子破摔，不買(mǎi)了 大錯(cuò)特錯(cuò)！越是有指標(biāo)異常，身體的容錯(cuò)率越低，越需要保障把自己兜底 您要是擔(dān)心肝出問(wèn)題被除外，那心梗腦梗難道專(zhuān)門(mén)挑沒(méi)肝病的人得嗎？一樣有風(fēng)險(xiǎn) 錯(cuò)過(guò)這個(gè)村，下一個(gè)店還不知道在哪兒 特別是哪吒2號(hào)還有投保人豁免，假如您給孩子買(mǎi)，您是乙肝攜帶，萬(wàn)一日后您這做大人的得了重病，娃的保單保費(fèi)不用交了，保障還在 這份安心，是錢(qián)買(mǎi)不到的

最后咱總結(jié)一下投保的實(shí)操攻略 您把身份證、最近半年的體檢報(bào)告、乙肝DNA檢測(cè)單、腹部B超單準(zhǔn)備好 打開(kāi)投保鏈接，找到智能核保的入口 進(jìn)去以后，在“消化系統(tǒng)”或者“肝臟疾病”里找到“乙肝”相關(guān)的選項(xiàng) 深呼吸，一個(gè)問(wèn)題一個(gè)問(wèn)題老老實(shí)實(shí)回答 是“攜帶者”別選成“慢性活動(dòng)性肝炎”，B超有囊腫如實(shí)填，別隱瞞 實(shí)在搞不明白，就給我留言，大哥在線(xiàn)幫您參謀 千萬(wàn)別找那種不懂裝懂的業(yè)務(wù)員，為了出單瞎填健康告知，將來(lái)理賠時(shí)被查出來(lái)，那才是真的坑全家

看見(jiàn)沒(méi)，投保規(guī)則寫(xiě)得明明白白，1到6類(lèi)職業(yè)，50歲前都能上 終身保障，拒絕裸奔 咱賺錢(qián)不容易，把錢(qián)花在刀刃上，把身體那個(gè)小陽(yáng)性的指標(biāo)壓下去，把保障拿回來(lái) 祝福咱所有拿著“小二陽(yáng)”“小三陽(yáng)”單子的老伙計(jì)們，都能順順利利地?fù)碛幸环荼危疫@輩子只當(dāng)是買(mǎi)了個(gè)平安符，永遠(yuǎn)用不上那張理賠單！散會(huì)！