你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天一個客戶跟我說了句話，我印象特別深：「大賀，我年收入也有一百多萬，但我就是睡不踏實。」

我太理解這種感覺了。上有老下有小，你懂的。

過去三年，通過投資理財獲得收益的中產家庭從55%驟降到16%。

你賺的錢不少，但總覺得不夠——不是真的不夠，而是不確定。股市跌了、理財暴雷了、房子不漲了，辛苦攢的錢會不會縮水？

中產最怕的就是：好不容易爬上來，又滑下去。

所以每次有人問我怎么規劃養老，我都會說：用香港儲蓄險規劃養老，優先考慮永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋。

如果非要選一個，我更傾向永明。因為它把中產養老最擔心的三件事，全解決了。

痛點一：錢不夠用怎么辦？

養老最怕什么？活得太長，錢花完了。

我客戶里有個跟你情況一樣的，45歲，年收入150萬，孩子剛上初中。他算過一筆賬：如果60歲退休，按現在的生活水平，每年至少要30萬開支，活到85歲就是750萬。

但他不敢只準備750萬，因為萬一活到90、95呢？

養老金不是看你能存多少，而是看你能領多少、領多久、領完還剩多少。

我們來看實際數據。假設5年交、年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（也就是每年領18000美元），這是最常見的「566提領密碼」。

到第100年，永明萬年青星河尊享II賬戶余額是3473萬美元。同樣的領法，在每個月領一樣的錢的情況下，永明賬戶里剩的錢是最多的。

如果你想領得更多呢？比如每年提取7%（567提領），永明在第100年賬戶余額還有1647萬美元，而宏利只剩496萬美元。

差了三倍多。

這意味著什么？你年紀大了生病住院、需要給孩子買房的時候，可支配的大額支出更多。

你活得越久，賬戶里余額越多，還能留給下一代。

痛點二：保險公司會不會跑路？

這是我被問得最多的問題。

說實話，你這個階段最怕的不是收益低幾個點，而是本金沒了。

2025年《中國家庭風險認知白皮書》里有個數據特別扎心：中國家庭的風險認知正在從「傳統生存型風險焦慮」轉向「財富風險感知明顯提升」。翻譯成人話就是：以前怕沒飯吃，現在怕錢沒了。

所以選養老金，公司背景是第一道門檻。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些都屬于大公司國際品牌。只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

但光看公司大不大還不夠，還得看產品本身的安全系數。

這里有個關鍵指標：保證回本時間。保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

永明萬年青星河尊享II的保證回本時間是第13年。

而宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活/盈御3、保誠信守明天，都要第18年才能保證回本。

5年的差距意味著什么？

如果你50歲投保，永明63歲就保證回本了，其他產品要等到68歲。

這5年里發生什么誰也說不準，但至少你的本金是鎖定的。

痛點三：分紅會不會縮水？

這個問題問到點子上了。

我服務的客戶中，41-45歲這個群體有**54.7%**的人說自己理財心態變保守了。為什么？被割怕了。

股票說好的10%收益，跌起來可能是-30%；理財產品說的「預期收益」，到手可能只有一半。香港儲蓄險的分紅也是「預期」的，憑什么你就敢信？

這里要講一個概念：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利每年發給你后不能回撤，類似于房租；終期紅利只有退保時才發，中途可能回撤，類似于房價。

房租每月到賬，踏實；房價漲跌，心慌。

所以復歸紅利占比高的產品，穩定性就更強。

永明萬年青星河尊享II復歸紅利占比22.76%，在大公司里是最高的。

不光如此，永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%，其他產品只能達到0.5%。

這就導致了一個結果：在5/15/12提領密碼下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保單剩余金額保證部分占比23%，其他產品只有18%。

保證部分占比高，讓人覺得很安心。

就算哪一年保險公司投資失敗了，你的底線是守住的。

靈活應對人生變數

你這個階段，最怕的就是「計劃趕不上變化」。

孩子突然要出國留學、父母突然要住院、自己突然想提前退休——人生哪有那么多「按計劃進行」？

所以養老金還得夠靈活。

如果你想早點開始領，2年交、第5年起每年提取5%（255提領），永明第100年賬戶余額還有2025萬美元。

如果你想晚點開始、領得更多，第10年起每年提取8%（5108提領），永明第100年賬戶余額有3082萬美元。

錢越多，越有兜底的底氣，哪怕遇上金融危機，該領的養老金就不會斷。

為什么不選本土公司？

說到這里，可能有人會問：萬通、周大福、富衛這些本土公司不是性價比更高嗎？

確實。萬通、周大福、富衛屬于香港本土品牌，運營成本較低，給到客戶手里的收益就要多一些。

富衛盈聚天下復歸紅利占比24.03%，周大福匠心傳承2復歸紅利占比22.77%，都比永明略高一點點。

純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

但問題是：你敢買嗎？

我理解你的處境。挑選養老金是一個決策成本很高的事情，這筆錢可能要放20年、30年甚至更久。

內地客戶對這些本土品牌認識不多，即使我和他們解釋香港保險的底層邏輯，認知也難以一下子改變。

你賺的錢不少，但總覺得不夠——這種不安全感，不是靠多幾個點收益能解決的。

所以如果更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選。

公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

2025年《家庭財富積累后，到底投哪里》里說得很清楚：中高端客群不再追逐短期收益，更看重產品的風險可控性和保險公司的責任履行能力。

永明剛好踩在這個點上。

結論：安心養老，從選對產品開始

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面是因為它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多；另一方面是它的產品結構更安全，公司也很靠譜。

中產最怕的就是不確定。而永明給你的，恰恰是一份確定：

• 確定的回本時間：第13年保證回本，比同類產品早5年
• 確定的保證部分：1%保證，其他產品只有0.5%
• 確定的終身現金流：百年后賬戶余額依然豐厚

這筆賬我幫你算過，值得。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。