哎喲喂，老張！嬸子！您幾位先別走，坐下聽我嘮嘮這個事兒 前兩天咱小區那個老李頭你們還記得不？就是那個天天早上在樓下打太極、面色紅潤得跟喝了一斤白酒似的老李頭 他前陣子體檢，查出來個——肝硬化代償期 當時嚇得他腿都軟了，以為自己馬上要交待了 結果醫生說別急，您這個是Child-Pugh A級，屬于最輕的那一檔，只要好好養著，該吃吃該喝喝，定期復查就成 他這才把心放回肚子里

但轉頭一想不對啊，自己還沒買重疾險呢！趕緊讓我幫他看看那個眾民保·重疾險還能不能買 老李頭那個緊張勁兒，就跟當年相親見丈母娘一樣，手心里全是汗 我說您先別哆嗦，咱一條一條掰扯明白

眾民保這產品啊，是眾安在線財險出的，一年期重疾險，說白了就是交一年保一年，跟咱租房子似的，不是買斷的 好處是什么呢？不限職業，您就是爬電線桿的、下礦井的、跑大貨車的，都能買 而且要是家里好幾口人一起買，還能享受那個多人投保優惠，能省點是點，省下來的買五花肉燉粉條不香嗎？

咱先看看這產品到底保啥 您瞅準嘍，核心保障這塊——

看到沒？重疾保160種，賠付100%基本保額 啥意思呢？就是您買了20萬保額，得了合同里寫的那些要命的大病，直接賠您20萬 中癥這個咱得實話實說，缺失，沒有 輕癥呢，60種，賠30%基本保額，買20萬的話賠6萬

您可別小看這個輕癥賠付 我二舅前年就是，突然腦梗，趕緊送去醫院放了支架 按理說這算輕癥吧？對，冠狀動脈介入手術，就是俗稱的“放支架” 當時他買的那份重疾險，輕癥賠了6萬塊錢，手術自費部分才花了不到4萬，剩下2萬還買了個按摩椅擱家里享受 二舅媽逢人就說，這保險買得值，比存銀行劃算 您記住這個例子，后面還有更扎心的

咱再看其他保障這塊——

這塊兒可有意思了 重大疾病特定功能損傷，額外再賠100% 啥意思呢？比如說得了重疾，結果落下個什么功能損傷——說句不好聽的，肝不行了、腎不行了，或者人癱了動不了——除了重疾那筆錢，再額外給您一份同樣數額的錢 買20萬保額，重疾賠20萬，功能損傷再賠20萬，加起來40萬 這筆錢夠干啥？夠請個好護工，夠買個好輪椅，夠讓咱活得體面點

還有重疾二次賠和癌癥二次賠，間隔180天就行 啥意思？就是您倒霉催的，得了第一次重疾，好不容易扛過來了，過半年又查出另一種重疾，還能再賠一次 或者是癌癥，第一次確診完，隔了半年又新發了、復發了、轉移了，照樣再賠一筆 樓下水果攤王姐，乳腺癌，頭回賠了20萬，做完手術恢復得挺好 結果前年復查，說轉移到骨頭了 要不是當初買的那份帶癌癥二次賠的保險，又賠了20萬，她家那水果攤早就關門大吉了 王姐現在見人就說，買保險別心疼那幾百塊保費，真到用的時候，那是救命的錢

但是！您先別激動，咱得看看不保什么 這里頭坑可多了，我給您劃重點 第10條和第11條——既往癥不賠，而且投保前已經得過的某些病，對應的那組重疾都不賠 這個“既往癥”三個字，就是今天咱要講的核心

投保規則這塊，您再瞧瞧——

28天到70歲都能買，等待期90天 注意啊，這個等待期就是保險公司設的“考驗期”，90天內確診的毛病，不賠 還有，智能核保無 這就意味著，您不能像別的產品那樣，有啥小毛病先讓系統判斷一下能不能買 這個產品核保比較“一刀切”，您得自己對照健康告知老老實實看

好了，現在咱說正題——肝硬化代償期（Child-Pugh A級），到底能不能買眾民保重疾險？

咱先把這拗口的詞兒拆開揉碎了講 肝硬化，這仨字聽著嚇人，其實就是肝臟因為各種原因——喝酒喝的、病毒搞的、脂肪堆的——慢慢變硬了，像個新鮮豬肝被曬成了豬肝干 代償期呢，意思就是肝臟雖然受損了，但剩下的好細胞還在拼命干活，硬撐著維持身體正常運轉，所以您可能啥癥狀沒有，或者只是覺得有點累、有點吃不下飯 Child-Pugh A級，這是醫學上的評分系統，A級是最輕的那一檔，評分5到6分，說明肝功能基本還過得去

好，那保險公司怎么看這事兒呢？您聽我說，保險公司的邏輯不是“您現在看起來還行”，而是“您將來出事兒的概率比別人高多少” 肝硬化的理賠重災區是啥？嚴重慢性肝衰竭、急性重癥肝炎、肝臟移植手術——這些全在160種重疾列表里 您看那個病種目錄，第2條急性重癥肝炎或亞急性重癥肝炎，第35條嚴重慢性腎衰竭（肝病容易連累腎），第68條嚴重慢性肝衰竭，第78條重大器官移植術或造血干細胞移植術（肝臟移植就歸這類） 保險公司一琢磨，這風險太高了，萬一您以后肝功能惡化，他們得賠一大筆錢

所以，結論來了——肝硬化代償期，哪怕是Child-Pugh A級，在眾民保重疾險這里，大概率是直接拒保 為啥？因為這是沒有智能核保的一年期產品，健康告知里但凡問到“肝臟疾病”、“肝硬化”，您就得如實回答 如實回答了之后呢？因為不能人工核保、沒有智能核保通道，結果就是拒之門外 這跟咱去菜市場買菜不一樣，不是您多給兩塊錢人家就賣給您——保險公司寧可不要這單生意，也不想將來賠個底兒掉

但您也別太灰心 我說“大概率”拒保，是因為——您聽仔細嘍——如果您只是體檢報告上寫著“肝纖維化”或者“早期肝硬化傾向”，但醫生沒給您下“肝硬化”的診斷，那您可能還有機會 健康告知問的是“確診”，您沒確診就不算 有些老人家一看B超單子上寫著“肝臟回聲增粗”、“肝臟彌漫性病變”，嚇得以為就是肝硬化了，其實根本不是一回事 那可能只是脂肪肝或者老化的正常表現 您拿不準的時候，千萬別自己瞎填健康告知，去問醫生，讓他給您白紙黑字寫清楚：到底是肝硬化，還是肝纖維化，還是啥事沒有

咱再來說說，萬一您就是確診了肝硬化代償期，還有沒有別的路子？有，但不在今天這篇文章的范圍里 有些長期重疾險是支持人工核保的，您可以把病歷、化驗單、FibroScan檢查報告一股腦兒提交上去，讓核保人員判斷 運氣好的話，可能會給您“加費承保”——就是每年比別人多交點錢，肝相關的那些病可能“除外承保”——肝臟出事兒不賠，但別的癌癥、心梗、腦中風還正常賠

說到這兒，我插句嘴 您別一聽“除外承保”就覺得虧了 您想啊，我有一個客戶，40多歲的大哥，乙肝小三陽多年，肝功一直正常 他想買重疾險，核保結果就是“肝臟疾病及其并發癥除外” 大哥一開始不樂意，我說您換個角度想：您將來得肝癌的風險確實比別人高，保險公司不保肝，但您還有心腦血管、還有別的癌癥、還有意外導致的重疾，這些風險保險公司替您兜著，不香嗎？他想了想同意了，結果第三年查出來直腸癌，賠了30萬 這要是當初因為“不保肝”就賭氣不買了，那30萬找誰要去？

您記住嘍，買重疾險有三大坑，踩一個就可能白花錢

第一坑：以為重疾險是“確診即賠” 這完全是外行話 您去看合同，很多重疾是有理賠條件的 比如“嚴重慢性肝衰竭”，必須滿足四個條件：持續性黃疸、腹水、肝性腦病、脾功能亢進或食管胃底靜脈曲張 四項缺一不可 再比如“冠狀動脈搭橋術”，必須是實際實施了開胸手術，您做個微創介入的、放個支架的，那只能按輕癥賠，甚至輕癥都不一定夠條件 所以千萬別聽業務員忽悠說“確診就賠”，您得看具體病種的定義 二舅放支架那次，就賠的是輕癥，要是當時買的是那種只有重疾、沒有輕癥的產品，一毛錢都拿不到

第二坑：輕癥里缺了高發病種等于白買 您看眾民保這60種輕癥，我掃了一眼，還算厚道 但有些產品，輕癥列了四五十種，偏偏把最高發的幾種給摘出去了 哪些是高發的？較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥、冠狀動脈介入手術、微創冠狀動脈搭橋術、惡性腫瘤輕度、原位癌 這六個，是理賠的大頭，占了輕癥理賠的百分之八九十 如果有產品缺了其中兩三個，您趁早繞道走 眾民保這個我幫您看過了，前六個里除了原位癌確實沒有——這點咱得實話實說——其他幾個還算齊活 但“病毒性肝炎導致的肝硬化”在輕癥列表里（第5條），這是個小小的安慰，說明設計產品的人至少知道肝病是個常見問題 但要注意，這是理賠端的事，投保端該拒的還是拒

第三坑：返還型重疾險就是智商稅 有些業務員會跟您說：“姐您買這個，有病治病沒病返本，到70歲要是沒得病，所有保費全退給您，還帶點利息 ”聽著跟天上掉餡餅似的 但我跟您說，羊毛出在羊身上 同樣的保額，返還型比消費型每年多交一倍的保費 您把那多交的錢拿去存銀行定期、買國債，收益率都比返還的高 而且您得想，幾十年后的10萬塊錢，跟今天的10萬塊錢能一樣嗎？豬肉都從8塊漲到20了 還不如踏踏實實買個消費型重疾險，每年省下來的錢給孫子買點奶粉、給自己報個旅游團，多實在

咱再拉回肝硬化這件事兒 有的人可能要問了：“那我現在戒酒還來得及嗎？肝功能養好了能不能買？”我跟您說，保險公司看的是“既往史”，不是“現狀” 您就算現在肝功全正常、B超也干干凈凈，只要病歷本上寫過“肝硬化”三個字，那就是伴隨您一生的標簽 除非——您能找醫生開證明，說當初是誤診，或者只是“肝纖維化”而非“肝硬化” 但這個難度，跟讓我媳婦承認她亂花錢一樣，基本不可能

所以啊，老李頭最后怎么辦的？我讓他把閨女兒子叫一塊開了個家庭會議 我說：“李叔，咱這個情況，重疾險暫時不好買，但您別一條道走到黑 意外險、防癌險、惠民保，這些對健康要求不嚴的產品，趕緊配上 另外，國家醫保千萬別斷，那是地基 剩下的，就是好好吃藥、定期復查、別喝酒、別熬夜，把自己當個寶供著 您多活一年，多領一年退休金，比啥保險都強 ”

老李頭聽完，沉默了半天，最后嘆了口氣說：“早知道年輕時候少喝點酒了 ”我說您也別后悔了，往前看 保險這玩意兒，本來就是健康的時候買來給不健康的時候用的 現在買不了重疾險，不代表就沒了保護傘，咱可以打組合拳

最后給您總結一下：眾民保·重疾險對肝硬化代償期（哪怕是最輕的Child-Pugh A級），基本是拒保的，因為產品沒有核保通道，健康告知問到肝病就無法通過 但如果您只是肝纖維化、或者體檢有點小箭頭沒被正式診斷，那還有機會 買之前一定一定找專業人士幫您看體檢報告，別自己悶著頭瞎操作 萬一已經確診了肝硬化，咱也別慌，調整思路，用其他產品補位，同時把身體養好 畢竟，保險賠的是錢，健康才是本錢

行啦，今兒就嘮到這兒 您要是覺得有用，把這篇文章給老伴兒看看，給老伙計們轉轉 下次再有人跟您推銷重疾險，您就問他：“哎，肝硬化代償期Child-Pugh A級，您這產品能保不？”他要是支支吾吾答不上來，您就知道這人專業水平咋樣了 咱不欺負人，但也別讓人欺負了 回見您嘞！