你好，我是大賀。北大碩士，做港險第9年。

今天聊保誠「誠B一生」。

截至2026年05月10日，我再看保誠這份2025年理賠報告。我的判斷很明確。

如果你在選香港重疾險，保誠「誠B一生」值得認真看。

不是因為名字響。也不是因為宣傳好看。

而是它背后有三件事。賠得多。賠得快。產品結構也確實對準了高發重疾。

2025年，保誠總賠償金額近70億港幣。較2024年增長4.2%。全年理賠個案超過14萬宗。整體理賠率高達96.6%。

這組數據，我會看得很重。

買保險別看廣告看療效。理賠數據，就是療效。

保誠「誠B一生」值得看，但別只看1100%

「誠B一生」最容易被記住的點，是保額最高可達1100%。

這個數字很亮眼。但我不會只按這個數字下判斷。

我更關心它賠什么。賠幾次。第一次重疾賠完之后，后面還有沒有保障。

它覆蓋127種疾病。其中包括56種嚴重危疾、49種早期嚴重危疾、15種嚴重兒童疾病、7種次級嚴重兒童疾病。

累計賠付次數最高可達10次。

這不是簡單堆疾病數量。關鍵是高發病種有沒有被照顧到。癌癥、心臟病、中風，后面還會講。它們才是真正吃保額的地方。

我的立場很直接。

如果預算夠，又想買一份長期重疾險，我會把「誠B一生」放進第一梯隊比較。

但我也不建議你只買個很低保額。低保額配再漂亮的倍數，也解決不了大病現金流。

70億港幣賠出去，保誠理賠效率是硬指標

2025年，香港保誠總賠付個案是140,307宗。比2024年同期增加6%。總賠付金額近70億港元。

這不是一個小樣本。

住院平均理賠處理時間是2.3個工作日。危疾是2.7個工作日。身故也是2.7個工作日。

理賠審核后，用轉數快最快10分鐘到賬。直接轉賬一般1-3個工作日。支票是7個工作日。

這點我很看重。

理賠不是交材料之后無限等。真正出事時，時間就是壓力。家屬要處理醫院。要處理治療。要處理收入中斷。錢能不能快點到，體驗差很多。

拆開看，也比較清楚。

住院醫療保險計劃賠付22.53億港元，個案122,891宗。危疾賠付32.61億港元，個案5,580宗。身故賠付12.87億港元，個案2,769宗。意外賠付3200萬港元，個案4,843宗。傷殘保障賠付2100萬港元，個案1,449宗。「摯為您」優悅醫療保險計劃賠付1.4億港元，個案2,775宗。

還有一個細節。

2025年選擇醫療費用直付服務的理賠案件數量上升92%。直付總理賠金額達2.89億港元。預先批核成功率96.7%。

說人話就是。越來越多人不是先墊錢再報銷。而是讓保險和醫療網絡先走直付流程。

這對現金流很友好。

住院平均4萬港幣，保額買低了很尷尬

再看住院。

2025年，保誠住院理賠成功率是96.5%。

首五位住院理賠原因，是消化系統疾病、腫瘤、呼吸系統疾病、損傷及后遺癥、泌尿生殖系統疾病。

消化系統疾病有29,105宗。腫瘤有18,459宗。呼吸系統疾病有15,004宗。

這些不是罕見病。都是普通家庭會碰到的風險。

香港私家醫院標準病房每日收費，大概從600港幣到1500港幣不等。養和醫院半私家病房每日收費最高到2200-3000港幣。

甲狀腺切除術費用，可高達約299,608港幣。白內障超聲乳化術及人工晶狀體植入費用約73,253港幣。

這就是香港私家醫療的現實。

不是貴一點。是一次手術就可能把預算打穿。

2025年住院理賠里，男性最高住院理賠金額達827萬港幣。女性最高達589萬港幣。

男性平均理賠金額2.5萬港幣。女性平均2.4萬港幣。入住香港私家醫院的平均理賠金額約4萬港幣。

這個數據你得記住。

平均4萬不代表準備4萬就夠。

平均數只能說明常見情況。真正拖垮家庭的，是尾部風險。是幾十萬。幾百萬。甚至像827萬這種極端個案。

身故理賠也能反推保額。

2025年，保誠身故理賠成功率99.6%。主要原因是癌癥、呼吸系統疾病、循環系統疾病、損傷及后遺癥、神經系統和感覺器官疾病。

男性最高身故理賠金1,756萬港幣。平均78萬港幣。女性最高身故理賠金1,726萬港幣。平均66萬港幣。

我直接給你算筆賬。

如果一個家庭年支出是30萬人民幣。主要收入來源在一個人身上。重疾險和壽險保額只買幾十萬，其實很薄。

住院險解決醫療賬單。重疾險解決收入中斷。壽險解決家庭責任。

這三個不要混在一起看。

癌癥占危疾理賠62%，重疾險不能只買“夠便宜”

重疾險最核心的問題，不是病種寫了多少。

是高發疾病來了，錢夠不夠。后續復發轉移，還有沒有第二次錢。

根據《2023年香港癌癥統計概覽》，香港每14分鐘就有1人患上癌癥。

香港75歲前，男性每4位有1位患癌。女性每5位有1位患癌。中國內地每1分鐘有9人患上癌癥。

肺、肝、胃和乳腺，是香港和中國內地都很常見的癌癥。

保誠2025年危疾理賠金額是32.61億港元。個案5,580宗。成功賠付率86%。

癌癥、心臟及血管疾病、原位癌，排在主要危疾理賠原因前三。

癌癥占危疾理賠62%。心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風占3%。

高發疾病合計4,772宗。占總數86%。同比增加404宗。

這里我會說得重一點。

只看保費便宜的重疾險，我不建議。

尤其是中產家庭。尤其是有房貸、有孩子、有父母要照顧的人。

重疾險不是為了報銷醫療費。它更像一筆康復金。收入補償金。家庭現金流緩沖金。

癌癥治療不是一次手術結束。后面可能有靶向藥。免疫治療。復查。康復。誤工。甚至換工作。

保額太低，真不夠用。

再看年齡。

男性41-60歲理賠個案接近1,000宗，同比增加83宗。女性41-60歲理賠個案達1,714宗，同比增加80宗。

這不是退休后的事。這是很多家庭責任最重的階段。

女性癌癥理賠總額最高的是女性生殖系統，達到7.8億港元。平均70萬港元。

這說明什么？

女性投保重疾險，我會特別關注乳腺、婦科、原位癌、早期癌、復發賠付。不能只看總病種數量。

還有一個醫療成本細節。

切除皮膚疣，住院手術費中位數31,463港元。日間手術10,500港元。節省67%。

胃鏡檢查日間手術費19,600港元。節省48%。鼻內窺鏡檢查日間手術費3,600港元。節省92%。

這說明醫療安排也很重要。

能不能走日間手術。能不能預先批核。能不能直付。都會影響體驗。

我對香港重疾險的配置標準很明確。

要帶分紅屬性。要覆蓋高發疾病。要支持多次賠付。最好有持續津貼。保額也不能太低。

保費省一點，可以。保額省太多，不行。

「誠B一生」真正強的，是首次理賠后的延續保障

回到保誠「誠B一生」。

它的五個重點，我會這樣看。

第一，覆蓋127種疾病。嚴重危疾、早期嚴重危疾、兒童疾病都有覆蓋。

第二，最高保額可達1100%。累計賠付次數最高10次。

第三，額外9次賠償安排比較實用。癌癥2次。心臟病和中風2次。嚴重腦退化或帕金森1次。其他疾病4次。最高可達1000%保額。

第四，首次賠償嚴重腦退化或帕金森病后，滿1年以上，每年可額外獲得保額**6%**賠償，直至終身。

第五，賠償100%重疾保額后，經過1年等待期，繼續提供100%人壽保障。

最后這一點，我特別看重。

很多香港重疾險，第一次重疾賠完后，身故保障會明顯變化。甚至不再提供同等人壽保障。

「誠B一生」在這里的設計更友好。

第一次大病之后，人還要繼續生活。家庭責任也不會自動消失。

這就是延續保障的價值。

母嬰保障也值得單獨提。

懷孕22周以上，即可為未出世寶寶投保。并且有市場獨有的產后抑郁癥保障。

這類設計，不是所有人都用得上。

但對準備生孩子的家庭，很有針對性。尤其是想盡早鎖定孩子核保條件的家庭，可以認真看。

還有首10年升級保障。

投保后首10年發生重疾或身故，額外給50%保額升級保障。合計最高到150%。

這對年輕家庭有意義。

剛投保前10年，往往也是房貸、育兒、事業壓力最重的時候。這個階段多一段額外保障，我認為是實用設計。

案例里，1歲女孩，保額20萬USD。繳付期20年。每年保費3,038USD。總保費60,760USD。

演示里，30歲現金價值11.6萬USD，保額41萬USD。100歲現金價值1,268萬USD，保額1,268萬USD。

這里要提醒一句。

現金價值和長期演示，不能當成保證收益來看。重疾險第一功能還是保障。不是理財。

如果你買它，是為了重疾保障，我認可。如果你只盯著100歲演示數字，我會讓你冷靜一點。

選保誠，看的不是名氣，是長期兌現能力

寫到這里，結論其實很清楚了。

保誠不是只靠一張產品頁打動人。它有理賠數據。也有公司底盤。

保誠集團創立至今177年。扎根香港超過60年，自1964年開始服務。

保誠香港標普評級為AA。受保障的保誠客戶約141萬。

2025上半年，集團新業務利潤按年增加12%至12.6億美元。香港新業務利潤按年上升16%至5.4億美元。香港年度保費等值銷售額較去年同期增加13%至10.9億美元。

保誠保險及保誠財險在香港為超過130萬名客戶提供服務。集團在亞洲及非洲服務超過1,800萬名客戶。

2023年，保誠保險在澳門設立分行。業務布局覆蓋整個大灣區。

買保險最怕什么？

不是貴。是投保容易，理賠難。是條款看著熱鬧，出事不夠賠。是公司講得很好，真正兌現時跟不上。

保誠2025年近70億港幣賠付，96.6%整體成功賠付率，最快10分鐘到賬。這份答卷，我認為是有分量的。

我的最終建議也很直接。

預算夠，重視重疾多次賠付，想兼顧兒童、女性、家庭責任，保誠「誠B一生」可以重點看。

預算很緊，只想買最低保費，或者只想短期過渡，我不建議硬上高端港險重疾。先把基礎醫療和基礎保額補齊。

保險不是面子工程。夠用，才是真的好。

大賀說點心里話

港險不是看誰講得熱鬧。關鍵是怎么買，買多少，哪些錢能省，哪些保障不能省。你如果想把方案拆開算清楚，可以找我看一下。