你好，我是大賀。買過3張港險保單，踩過坑，也薅過羊毛。今天這款產(chǎn)品，實話實說——我不推薦給所有人。

忠意**「啟航創(chuàng)富（卓越版）」**最近在港險圈很火，"前20年收益第一"的標簽貼得響亮。但給你掏心窩子說，這款產(chǎn)品的"坑"藏得挺深，選錯了真的會后悔。

結論先行：這款產(chǎn)品適合誰？

先說結論，省得你看到最后才發(fā)現(xiàn)不適合自己。

適合的人：追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產(chǎn)及以上客戶。把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，能享受到短期收益紅利。

不適合的人：想邊存邊取、做教育金養(yǎng)老金的朋友，長期持有不推薦。

為什么這么說？因為這款產(chǎn)品的特點太鮮明了——保單前25年預期收益市場第一。但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

說白了，這是一款"中期沖刺型"產(chǎn)品，不是"長跑型"選手。

核心優(yōu)勢：前20年收益全港第一

別光聽我說，看數(shù)據(jù)。

以2年繳+現(xiàn)行折扣為例：

• 預期回本時間市場最快，僅需4年，市場排第一
• 10年預期IRR 5.03%，支持2年繳產(chǎn)品中排名第一
• 20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。這個成績單，在目前港險市場確實能打。

和市場其他產(chǎn)品橫向對比，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）前期收益優(yōu)勢也非常明顯：

5年繳的表現(xiàn)也不差，保單第15-20年預期收益市場第一：

前20年收益可以做到全港第一，這話不是吹的。

核心短板：提領后收益斷崖

我當年也踩過坑，就是沒搞清楚產(chǎn)品的紅利結構。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

以經(jīng)典的566提領方案為例（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%），看看提領后賬戶余額對比：

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產(chǎn)品相比，差距不是一般的大。第50年時，賬戶余額只有53.7萬美元，而永明、周大福、富衛(wèi)等產(chǎn)品都在140萬以上。

別光看優(yōu)點，這個短板必須提前知道。

優(yōu)惠政策：5年繳更劃算

說完短板，再說說怎么買更劃算。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優(yōu)惠力度不變。5年繳費，無門檻優(yōu)惠**18%**起步，保費次年回贈。

算上保費優(yōu)惠后，5年繳（18%回贈）第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現(xiàn)更出色。

這款產(chǎn)品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司背景：190年老牌+100%分紅實現(xiàn)率

很多人問我，忠意這家公司靠不靠譜？

忠意集團創(chuàng)于1831年，快200年歷史了。資產(chǎn)管理規(guī)模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業(yè)務遍布全球超50個國家，常年上榜全球九大保險公司。

說白了，大而不能倒的保險公司。

最關鍵的是，忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產(chǎn)品過往分紅實現(xiàn)率都達到或超過100%的保險公司之一。償付能力達到210%-212%，穩(wěn)定性極強。

分紅實現(xiàn)率100%意味著什么？計劃書上寫的預期收益，人家真的能給到。這在港險市場是很硬的背書。

投資策略：高收益從哪來？

前20年收益這么高，錢從哪來？會不會是畫餅？

看看忠意的投資策略：

• 固收類資產(chǎn)占比：20%-100%
• 權益類資產(chǎn)占比：0-80%

風險資產(chǎn)占比相對克制，整體策略以控制波動、穩(wěn)中求益為主。

具體怎么操作？保單初始期，固收類資產(chǎn)的占比達到了60%，保本為主。保單后期，非固收類資產(chǎn)的占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

根據(jù)過去數(shù)據(jù)回測，目標投資組合資產(chǎn)20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本+增值。

注意事項與總結

最后提醒幾點：

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。如果你對多幣種有需求，這點要考慮清楚。

這款我會不會買？會，但只當"中期理財工具"用。忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。不管是做教育金規(guī)劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

但如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產(chǎn)品更適合。

選對產(chǎn)品類型，比選對產(chǎn)品更重要。

大賀說點心里話

港險產(chǎn)品沒有"最好"，只有"最適合"。選錯類型，收益差距可能是幾十萬的事。

如果你還不確定自己適合哪類產(chǎn)品，或者想知道怎么買更省錢，掃碼加我，發(fā)送「信息差」三個字。