我干了快十年保險，內(nèi)勤外勤都當過，最煩的就是那種拿話術(shù)哄人的業(yè)務(wù)員 今天咱不整虛的，直接把一款重疾險產(chǎn)品掰開揉碎了，對著甲狀腺結(jié)節(jié)這個國民級毛病，講透保險公司到底在核保的時候看什么 產(chǎn)品名字叫復(fù)星聯(lián)合完美人生8號重大疾病保險，承保公司是復(fù)星聯(lián)合健康 這名字聽著挺吉利，完美人生，誰不想呢？但咱們得先搞清楚它保什么不保什么，別到時候理賠被拒，氣到暈過去

先看核心保障圖 135種重疾賠1次，100%基本保額；30種中癥賠6次，每次60%；50種輕癥賠6次，每次30% 這個賠付次數(shù)看著多，但你得明白，人這輩子得6次不同種輕癥的概率比你連中十次彩票還低 別被數(shù)字繞進去，關(guān)鍵是得看它賠得利不利索 輕癥里有個原位癌，在很多產(chǎn)品里是必須手術(shù)后才能賠的，完美人生8號的原位癌條款我沒看到豁免手術(shù)的字眼，這就是一個典型的暗坑 我曾經(jīng)有個客戶，38歲女性，體檢發(fā)現(xiàn)宮頸原位癌，醫(yī)生建議先錐切觀察，她問我能不能先理賠 我翻了條款，明確寫了“已經(jīng)接受手術(shù)治療”，沒做手術(shù)就拿不到錢，她氣得直罵我騙子 我只能把條款懟她臉上，說您罵錯人了，這玩意兒保險公司寫得清清楚楚，只是業(yè)務(wù)員沒跟您講

什么確診即賠，這四個字是保險業(yè)最大的謊言之一 很多銷售張口就來，把重疾險說成是只要醫(yī)生在病歷上寫個癌字就能去保險公司窗口領(lǐng)錢 事實根本不是那么回事 我拿甲狀腺癌舉例，這事兒我親身經(jīng)歷過一次理賠扯皮，氣得我直接沖到公司會議室拍桌子 2019年冬天，我一個老客戶李姐，38歲，體檢發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)，B超報了TI-RADS 3級，建議穿刺 穿刺結(jié)果是乳頭狀癌，腫瘤直徑0.8厘米 她做的是甲狀腺次全切除術(shù)，住院四天就出院了 按道理這屬于惡性腫瘤，在醫(yī)院開完診斷證明她就把材料交上來了 結(jié)果復(fù)星聯(lián)合健康的理賠部給我下了個照會，要求補充病理報告中關(guān)于腫瘤分期的具體描述 我當時就火了，把電話打到理賠經(jīng)理那，問他到底要看什么 經(jīng)理慢悠悠地說，按照新重疾定義，甲狀腺癌TNM分期為I期的，得按輕癥賠付30%，不算重疾 我一看李姐的報告，T1N0M0，標準I期 這意味著她買的50萬保額，只能拿到15萬輕癥賠償，剩下35萬打水漂 我跟李姐說明情況的時候，她電話那頭沉默了好久，最后說了一句，“那幫賣保險的當時跟我說得上癌就給錢” 我只能苦笑，跟她說姐啊，2021年2月以后的全行業(yè)重疾新規(guī)，已經(jīng)把大部分甲狀腺癌踢到輕癥了，您這產(chǎn)品是舊版條款，本來可以賠重疾的，偏偏拖到新規(guī)執(zhí)行之后才確診，這就卡在了模糊地帶 最后我們鬧了兩個月，公司還算有點人性，鑒于投保時間在舊規(guī)前，給了個通融賠付，但扣了20%的折扣率，賠了40萬 這事兒讓我徹底明白，甲狀腺結(jié)節(jié)這個東西，在核保和理賠環(huán)節(jié)就是個雷區(qū)

看下面其他保障的圖 女性特定疾病保障這一條，確診3種女性特定惡性腫瘤疾病，額外賠付10%基本保額 那3種是什么？條款里寫著原發(fā)性卵巢癌、原發(fā)性子宮內(nèi)膜癌、原發(fā)性宮頸癌 乳腺癌不在里面哦，很多女同胞最關(guān)心的乳腺癌只算在普通重疾里 我有個閨蜜，34歲，買保險的時候業(yè)務(wù)員跟她說女性特定癌癥全覆蓋，后來真查出乳腺癌，發(fā)現(xiàn)只按常規(guī)重疾賠了100%，那10%的額外賠付根本拿不到 她拿著當時銷售微信聊天記錄去投訴，業(yè)務(wù)員直接離職跑路了，公司說這屬于個人承諾，不認 最后也是打官司，累死累活

再往下看重疾拓展金，這個挺有意思 如果先因輕癥獲賠，之后又確診重疾，額外賠30%基本保額 比如你先得了原位癌，賠了30%，過幾年又不幸得了個重度的肝癌，那就賠100%基礎(chǔ)保額再加30% 這個機制對甲狀腺結(jié)節(jié)患者來說尤其有價值，因為很多人的甲狀腺結(jié)節(jié)可能就是觀察，萬一多年后變成重疾，這個拓展金能多給一筆 但關(guān)鍵是，你的甲狀腺結(jié)節(jié)得先能過核保這一關(guān) 復(fù)星聯(lián)合完美人生8號的智能核保對甲狀腺結(jié)節(jié)的尺度是這樣的：只要你的B超報告上寫著TI-RADS 1級或2級，并且描述里沒有明顯惡性特征，比如微小鈣化、邊界不清、縱橫比大于1這些鬼東西，基本上可以標準體承保 一旦到了TI-RADS 3級，那大概率就是除外甲狀腺癌責任 什么是除外？就是甲狀腺相關(guān)的癌癥不賠，其他大病照常賠 很多客戶不理解，覺得我花錢買保險憑什么這塊就不保 但我要說句公道話，保險公司不是慈善機構(gòu)，它篩查風(fēng)險的手段就是核保 你一個3級結(jié)節(jié)有5%到10%的惡性概率，人家不除外才怪 關(guān)鍵是你得在風(fēng)險可控的時候就上車，別等到結(jié)節(jié)級別升高了再后悔

有位粉絲問我，自己TI-RADS 2級結(jié)節(jié)，醫(yī)生說沒事兒，能不能不告知直接買？我當場就罵回去了 你當保險公司理賠部是吃干飯的？你有醫(yī)保記錄、體檢記錄，一查一個準 隱瞞告知的結(jié)果就是，將來萬一甲狀腺出問題，哪怕是個良性的腺瘤手術(shù)，只要走了醫(yī)保，理賠時被查出來，直接拒賠并且解除合同，連保費都打水漂 這虧我見識過，一個40歲男的，買完保險兩年查出甲狀腺癌，理賠被拒，原因是投保前體檢報告里有甲狀腺結(jié)節(jié)記載他沒說 他在法庭上說業(yè)務(wù)員沒問，法官一看投保單上的健康問卷，“是否有甲狀腺結(jié)節(jié)”那欄赫然勾著否，是他自己的電子簽名，直接敗訴

咱們說說具體的拒賠案例，除了甲狀腺癌，急性心梗也是個重災(zāi)區(qū) 我好朋友的爸爸，老周，58歲，去年某天凌晨突然胸口劇痛，送到醫(yī)院心電圖顯示ST段抬高，心肌酶譜三項里有兩項高得離譜，醫(yī)生立刻做了介入手術(shù)放了兩個支架 他們覺得這絕對是重疾啊，都放支架了 結(jié)果提交理賠后，復(fù)星聯(lián)合健康的理賠部說，急性心梗的理賠需要同時滿足四個條件：典型胸痛癥狀、心電圖動態(tài)演變、心肌酶或肌鈣蛋白升高達到標準、影像學(xué)證實新發(fā)心肌損傷 老周的病例里，影像學(xué)那塊醫(yī)生寫的是“左心室前壁運動輕度減弱”，沒明確寫急性心肌梗死，所以按輕癥里“較輕急性心肌梗死”賠了30% 我那朋友炸了，說人都快死了還不算重疾？我給他解釋，條款就是這么機械，醫(yī)生病歷措辭不夠硬就會降級賠付 后來他找了醫(yī)院熟人補了一份更明確的診斷證明，重新交上去，又等了三個月，才勉強按重疾賠下來 這次經(jīng)歷讓我更加痛恨那些把重疾險說成什么都賠的業(yè)務(wù)員

現(xiàn)在說回復(fù)星聯(lián)合完美人生8號這款產(chǎn)品本身 它的一個亮點是60歲前重疾額外賠80%基本保額，也就是說如果買50萬保額，60歲前得重疾能賠90萬 這個杠桿很猛，適合那些想把家庭責任期保得特別厚的人 中癥額外賠40%，輕癥額外賠10%，都是60歲前 惡性腫瘤醫(yī)療津貼和二次賠也給得比較大方，間隔365天后狀態(tài)持續(xù)，能賠到120%保額，算上基礎(chǔ)保額和額外賠，惡性腫瘤這一塊堆起來能有兩百多萬的賠付 但這里有個大多數(shù)人會忽略的坑：惡性腫瘤二次賠和惡性腫瘤醫(yī)療津貼，你只能選一個，不能疊加 條款里寫得很明白，選了附加險就是二選一 很多業(yè)務(wù)員不會主動告訴你這個，等你買完發(fā)現(xiàn)不對勁已經(jīng)晚了

再說等待期180天，這個比市場上90天的產(chǎn)品長了整整一倍 什么意思呢？就是你交錢后半年內(nèi)出險，一分錢不賠 我見過一個客戶，買完保險第170天查出肺部磨玻璃結(jié)節(jié)高度懷疑是早期肺癌，為了湊夠180天硬是拖了10天才去住院手術(shù)，那十天簡直是把命押在等待期上 所以買完保險頭半年，千萬別體檢，別沒事找事

看投保規(guī)則圖，28天到55周歲，1到4類職業(yè)，支持智能核保 這個智能核保界面我親自走過好幾遍，對甲狀腺結(jié)節(jié)的問詢很細，會問你發(fā)現(xiàn)幾年了、有沒有變化、超聲報告有沒有惡性特征、TI-RADS分級是幾級 如果是1級2級，直接通過，標準體，該保甲狀腺癌照保 3級的話，除外甲狀腺惡性腫瘤及其原位癌、復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移 4級及以上直接拒保，想都不用想 復(fù)星聯(lián)合健康這個核保邏輯其實代表了現(xiàn)在整個行業(yè)的趨勢，就是分級管理，精準風(fēng)控 你身體健康指標越干凈，承保條件越好；有點瑕疵，就給你除外或者加費 所以別等身體亮紅燈了才想買保險，那會兒不是你想不想買的問題，是保險公司愿不愿意收你

說到產(chǎn)品適合什么人，完美人生8號這種帶重疾二次賠、心腦血管二次賠的產(chǎn)品，特適合有家族癌癥史或者心腦血管病家族史的人 60歲前額外賠的機制，讓30到40歲之間的投保人特別劃算，家庭責任最重的二三十年保障加足了 如果是不婚不育的單身年輕人，其實大可不必買這種帶身故責任的終身重疾，保費貴不少，可以選擇不帶身故的消費型重疾，把省下的錢拿去做定投 不適合什么人呢？預(yù)算特別緊張，一年保費超過收入15%的朋友，別硬撐 你買了保險天天吃土，得大病的概率沒準因為營養(yǎng)不良反而更高了 健康情況已經(jīng)比較糟糕的，比如結(jié)節(jié)3級以上、血壓血糖已經(jīng)臨界甚至確診的，這款產(chǎn)品大概率要對你關(guān)上門，或者除外到你心寒 最后是那些連健康告知都懶得如實填寫的人，這款產(chǎn)品的智能核保雖然方便，但你故意選擇錯誤選項，后面理賠就是給自己挖墳

最后我想講一個讓我記到現(xiàn)在的客戶 一個剛28歲的姑娘，做自媒體的，甲狀腺結(jié)節(jié)TI-RADS 1級，體檢查出來兩年沒變化 她找我買完美人生8號，智能核保一遍過，標準體 買完之后半年，她媽突然查出乳腺癌，嚇得她馬上加保了一份女性特定重疾 她跟我說，“幸虧我當時沒拖，不然等我媽病了我一焦慮，說不定自己結(jié)節(jié)級別也上去了 ”你看，這就是人性 我們都是見到棺材才掉淚，但保險這東西，你得在陽光燦爛的時候修屋頂 別聽業(yè)務(wù)員跟你吹確診即賠、啥都保，也別聽人說什么保險都是騙人的，你拿著條款一條條對著看，騙不騙人一目了然 復(fù)星聯(lián)合完美人生8號就是一款保障堆料很足、核保比較嚴謹、對早期甲狀腺結(jié)節(jié)患者甚至還算友好的產(chǎn)品，但它不是神仙藥，該免責的免責，該除外的除外，該等待半年的你一天都別想提前 那些想鉆空子的人，趁早歇著