你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。最近有個數(shù)據(jù)讓我很震驚——2024年前三季度，內(nèi)地訪客在香港買保險花了466億港元。這幫人是腦子進水了，還是發(fā)現(xiàn)了什么財富密碼？今天我就來扒一扒這466億背后的真相。

466億港元的秘密：內(nèi)地人為什么瘋狂涌入香港買保險？

先看看聰明錢怎么流動。

根據(jù)香港保監(jiān)局最新數(shù)據(jù)，2024年首三季度，源自內(nèi)地訪客的新造保單保費達到466億港元，占香港個人業(yè)務新造保單保費的27.6%。

換句話說，香港保險市場近三成的新業(yè)務，都是內(nèi)地人貢獻的。

更有意思的是支付方式——大部分內(nèi)地訪客選擇的是非整付方式，也就是分期繳費。

這說明什么？這不是一時沖動的消費，而是經(jīng)過深思熟慮的長期規(guī)劃。

再看產(chǎn)品選擇：終身壽險占59%，重疾險占28%，醫(yī)療保險占5%，儲蓄型產(chǎn)品占了絕對大頭。

胡潤最新報告也印證了這個趨勢：**56%的高凈值人群計劃增配境外資產(chǎn)，而香港以52%**的占比成為首選目的地，超過新加坡和美國。

這是有錢人的共識——雞蛋不能放一個籃子里。

那問題來了：這466億到底圖的是什么？

收益差距：2% vs 6.5%，差在哪里？

答案很簡單：收益。

大陸儲蓄險收益上限明確，目前預定利率鎖定在**2%**左右，收益剛性兌付且寫入合同。

穩(wěn)是穩(wěn)了。不過說實話，跑贏通脹都懸。

香港儲蓄險呢？預定利率上限是6.5%。

長期復利可達6.5%，部分產(chǎn)品IRR在20年左右超過6%，30年左右能達到6.5%。

打個比方：大陸儲蓄險就像"國債"，旱澇保收。不過有可能跑不贏通脹。

香港儲蓄險像"基金定投"，收益潛力大。不過波動也大。

有人會問：香港保險的高收益靠譜嗎？

歷史數(shù)據(jù)顯示，香港儲蓄險的分紅實現(xiàn)率約在**90%-105%**之間。

這意味著保險公司基本能兌現(xiàn)承諾，有些年份甚至超額完成。

當然，這也說明收益確實存在波動，不是板上釘釘?shù)氖隆?/p>

資產(chǎn)配置是門學問，收益和風險永遠是一體兩面。

監(jiān)管對比：兩套規(guī)則，兩種安全邏輯

收益高，安全嗎？這是很多人最擔心的問題。

先說結(jié)論：無論在哪個國家或者地區(qū)，保險都是社會金融體系最后一道防火墻，對兩者的安全性不用過多擔心。

香港保險公司償付能力充足率需≥150%，并接受國際評級機構(gòu)（如標普、穆迪）監(jiān)督。

同時，香港監(jiān)管要求保險公司公開分紅實現(xiàn)率，信息透明度很高。

更重要的是歷史記錄：香港作為亞洲最大的保險市場，從1841年開始至今已走過180多個年頭，還沒有出現(xiàn)過公司倒閉的案例。

即便在2008年全球金融風暴中，許多世界級投行紛紛破產(chǎn)，香港保險公司依然保持著穩(wěn)健狀態(tài)。

但我還是要強調(diào)：選擇一家靠譜的保司很重要，買香港保險就是買公司。

不同公司的投資能力、分紅水平差距不小，這個功課必須做。

功能拆解：人民幣單一配置 vs 全球多幣種布局

除了收益，功能差異也是大家選擇香港保險的重要原因。

大陸儲蓄險只能用人民幣買，清一色人民幣資產(chǎn)。

功能比較簡單，被保險人和受益人固定，主要通過減保取現(xiàn)、附加萬能賬戶等方式提取資金，簡單理解就是個"存錢罐"。

香港保險呢？支持美元、歐元、英鎊等多種貨幣投保，保單還可以拆分成多份不同貨幣的保單。

孩子留學美國用美元，移民歐洲換歐元，靈活得很。

更厲害的是傳承功能：香港儲蓄險支持無限次變更被保險人，爸爸→兒子→孫子，保單代代傳，收益永不中斷。

還能拆著用，一份拆成多份，分給不同子女。這哪是存錢罐？簡直是"傳家寶"。

另外還有預存保費優(yōu)惠（最高**5%**利息）、分紅鎖定等功能，資金取用非常靈活。

有人擔心匯率風險。

說實話，匯率風險比起長線投資的香港保險所帶來的收益，影響是微乎其微的。

而且現(xiàn)在的香港保險都提供多種貨幣選擇，可以讓我們更加靈活應對未來的變化。

合法性鐵證：政策法規(guī)怎么說？

很多人問我：去香港買保險合法嗎？

我可以很明確地告訴你：大陸居民赴港投保是合法的。

香港《基本法》第41章保險公司條例規(guī)定，港險可以合理合法的賣給全球人士，前提是本人必須親自到香港咨詢及購買。

這叫"屬地原則"，保單一經(jīng)簽署即受到香港保監(jiān)局的監(jiān)管。

國家層面也有明確支持。政策明確指出：支持依法跨境購買一定種類的境外金融服務。

試點地區(qū)企業(yè)和個人可依法辦理經(jīng)常項下跨境保單的續(xù)費、理賠、退保等跨境資金結(jié)算。

試點地區(qū)與外國投資者投資相關(guān)的所有轉(zhuǎn)移可自由匯入和匯出。

國家是支持符合條件的朋友購買境外金融產(chǎn)品的，香港保險也不例外。

最新利好：2025年跨境金融新政解讀

2025年的政策信號更加積極。

2025年3月1日起，國家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務。

這意味著跨境資金流動更加便利，續(xù)費、理賠等操作將更加順暢。

但有一點必須警惕：在內(nèi)地銷售或簽約屬于非法"地下保單"，不受兩地法律保護，可能會面臨保單無效、資金損失的風險。

一定要親自赴港，通過持牌機構(gòu)辦理。

決策指南：對號入座，找到你的答案

說了這么多，到底該不該買香港保險？

我雖然是個港險測評博主。不過我一定要說：并不是每個人都需要香港保險。

大陸儲蓄險以安全穩(wěn)健、收益確定性見長，更適合普通家庭的長期儲蓄規(guī)劃。

如果你追求的是確定性，不想承擔任何波動風險，國內(nèi)產(chǎn)品完全夠用。

香港儲蓄險以高收益預期、全球化配置、傳承靈活性為核心優(yōu)勢，適合有跨境需求或資產(chǎn)多元化配置的高凈值人群。

如果你有海外教育、移民規(guī)劃，或者單純想分散人民幣資產(chǎn)風險，香港保險值得考慮。

胡潤報告顯示，中國高凈值家庭年均保費支出59萬元，主要用于長期財富規(guī)劃(68%)、資產(chǎn)隔離(59%)、財富傳承(51%)。

財富傳承不只是有錢，更需要合理的工具和規(guī)劃。

當然，兩者并非對立，可以結(jié)合自身需求進行"境內(nèi)+境外"雙線配置。

港險并不神秘，也沒那么可怕，它只是現(xiàn)在內(nèi)地利率下行的市場環(huán)境下，一個幫我們理財投資的跨境金融工具。

根據(jù)不同的資金需求和投資偏好，為客戶提供不同的解法：比如財富的永續(xù)傳承，比如保底4%大額存單的替代，比如一種低門檻配置美元資產(chǎn)的手段。

看看聰明錢怎么流動，再想想自己需要什么，答案就清楚了。

大賀說點心里話

466億的背后，是一群人用腳投票的選擇。但選擇之前，你得先搞清楚怎么買才不踩坑、怎么買才能省錢。這里面的信息差，可能比產(chǎn)品本身更重要。