哎喲喂，各位街坊鄰居、叔叔阿姨、大哥大姐們，來來來，今天咱不整那虛頭巴腦的，就坐這兒喝口茶，聽我給你們嘮一款最近特別火的醫療險，名字挺洋氣——太平洋健康的藍醫保·長期醫療險 您別一聽“太平洋”就覺得大公司就靠譜兒，也別一聽“長期醫療”就覺得能保一輩子，咱得像剝洋蔥一樣，一層一層把它的里子面子都扒干凈嘍 我這個人嘴碎，但心不壞，保險那點兒彎彎繞繞，我最見不得老百姓吃虧 咱今天實打實地拿一個真人真事兒來說道說道——我二舅上個月突發腦出血，中大量出血，還落下后遺癥，就因為他買了這個藍醫保，那核保結果，嘖嘖嘖，簡直讓我下巴差點掉地上

話說我二舅這個人吧，今年62，退休前是廠里掄大錘的技術標兵，身體壯得像頭牛 退休以后呢，整天跟老伙計們喝小酒吹大牛，血壓高也不當回事兒，降壓藥吃得有一搭沒一搭 兒女勸他買保險，他還梗著脖子嚷嚷：“買啥買？我身體好得很，閻王爺不收我！”后來是我表妹硬拽著他在手機上投保了這個藍醫保，每年交兩千八百多塊錢，我表妹說就當買個心安 好家伙，您猜怎么著？投保完剛過等待期沒多久，上個月18號夜里，二舅起夜上廁所，一頭栽倒在馬桶邊上，嘴巴歪了，半拉身子不會動了 120嗷嗷叫著拉到醫院，CT一拍——腦出血，出血量還不小，整整35毫升，直接推進手術室開顱清血腫 手術做了將近五個小時，從鬼門關前拽回來一條命，但左邊胳膊和腿基本上不聽使喚了，醫生說了，這叫后遺癥，能不能恢復得看康復的效果，但想跟以前一樣那基本沒戲 住院住了足足47天，賬單打出來那一串數字，我二舅媽當場血壓比二舅還高——合計花了28萬6千多塊！醫保報銷了大概11萬，剩下將近18萬要自己掏 當時全家人臉都綠了，我表妹翻出藍醫保的電子保單，手抖著打了報案電話

重點來了啊，您豎起耳朵聽 這藍醫保的重疾醫療保額是400萬，腦出血屬于合同里約定的120種重大疾病之一，免賠額是1萬，但只要是重疾醫療，它跟一般醫療免賠額是共享的，超過1萬之后100%報銷 也就是說，醫保報銷完剩下的17萬6千多，扣除1萬免賠額，剩下的16萬6千多，理論上全賠！而且我二舅這種情況，因為滿足重疾標準，還能一次性拿到重疾津貼1萬塊，另外如果當初投保時選了那個可選的重疾保險金——比如選了5萬檔的，那確診就直接再打5萬到卡上 嘖嘖嘖，您算算，報銷16萬6千多，加上津貼1萬，加上那5萬，二十多萬嘩啦啦就回來了 這還不算完，出院之后需要定期做康復治療，后邊花的錢只要符合約定，藍醫保還能接著賠，因為它是保證續保20年的玩意兒，今年賠了，明年保費雖然可能會整體調整，但它不能單獨因為我二舅身體變差了就拒絕續保或者額外加費 就這一條，我當時就給太平洋豎了個大拇指

但是，嘿嘿，您以為這就皆大歡喜了？生活要是這么順溜兒，那還叫生活嗎？核保結果出來的那天，全家人等得心里跟貓抓似的 結果保險公司說——正常理賠！不過呢，因為二舅投保時沒有如實告知他的高血壓病史 哎，您別瞪眼，聽我細細說 二舅填健康告知的時候，看到那一堆問題，什么“您是否患有或曾經患有高血壓病（收縮壓≥140mmHg或舒張壓≥90mmHg）”，他老人家大手一揮直接選了“否” 他覺得，自己高壓150低壓100不算啥事兒，又沒住院 但是理賠調查的時候，保險公司調出來二舅三年前在社區醫院拿降壓藥的記錄，還發現體檢報告上明晃晃寫著“高血壓2級” 這下麻煩了，未如實健康告知可是大忌 不過萬幸中的萬幸——藍醫保有智能核保功能，而且太平洋健康這次理賠處理得相當人性化，他們經過評估認為，二舅雖然高血壓是導致腦出血的關鍵風險，但是這個高血壓情況假如當初如實告知，按照他們現行的智能核保規則，對于高血壓2級且沒有并發癥的情況，標準體通過的概率其實相當大 所以最終結果是沒有拒賠，也沒有解除合同，只是要求二舅后續每年續保時需要額外提供血壓控制的證明，并且在那個保證續保的20年周期結束后，就不好說了 您聽聽，這算不算意外之喜？如果換了某些死板的公司，二話不說直接以“未如實告知”為由給你拒了，你哭都沒地方哭去 所以啊，各位，買保險千萬別學我二舅，健康告知那玩意兒就是合同的命根子，您有什么老毛病，哪怕吃著藥控制得很好的，也得老老實實寫上去，寧可被加費或者除外，也別給以后埋雷 真鬧到理賠糾紛，你說是吧，心里多堵得慌

咱借著二舅這事兒，把這個藍醫保的核心保障好好掰扯掰扯 您往下看，我專門從他們產品頁面扒了張圖，賊清楚

看到沒？一般醫療200萬，重疾醫療400萬，這倆加起來，說句夸張的，只要不是得了啥外星人帶來的病，基本上夠用了 那個特定藥品費用200萬，就是咱們常說的外購藥報銷，這點太關鍵了 我樓下水果攤王姐，前年乳腺癌，手術后醫生讓吃一種靶向藥，醫院藥房沒有，得去外面指定藥房買，一個月兩萬多塊，醫保一分不報 她當時買的保險里沒有外購藥責任，全靠自己掏，不到一年把積蓄掏個底兒掉 藍醫保這個特定藥品是0免賠，100%報銷（部分藥品可能是60%，具體要看藥品清單），就沖這個，我覺得就值回票價了 還有那個質子重離子治療，400萬保額，也是0免賠100%報銷，雖然指定了上海市質子重離子醫院，但畢竟這個技術現在對某些實體腫瘤效果好得驚人，有備無患

咱再來看另一張圖，把其他保障和增值服務都列得明明白白

這里面門道就多了 那個重疾保險金，1萬到5萬可選，您就當是確診重疾時保險公司給您包的一個大紅包，一次性打到卡上，您愛怎么花怎么花，補貼家用、請護工、買營養品都行 我二舅要是當初選了這個5萬，現在康復營養費就不愁了 還有就是增值服務里那個住院墊付，這才是救人水火的好東西啊！您想，突然一下要交十幾萬住院押金，普通家庭誰家活期賬戶上趴著那么多現錢？藍醫保可以申請墊付，保險公司把錢直接打給醫院，您只管安心治病 二舅這次住院，頭三天就申請了墊付，否則光湊錢都能把一家人逼瘋 還有那個就醫綠通，幫掛專家號、安排病房和手術，大城市三甲醫院的專家號有多難掛，去過的人都知道，凌晨三點排隊都不一定掛得上，這個服務有時候真能救命

投保規則也得瞅一眼，別買完了才說沒看清

投保年齡30天到65歲，我二舅62歲還能買，已經算很寬松了 等待期90天，比某些產品長了一點，但這期間盡量別去體檢別作妖，安安靜靜等過去 職業限制1到4類，坐辦公室的、做點小生意的、普通工人都沒問題，但如果您是開挖掘機的、爬高塔吊的、跑大貨車的，可能就買不了，得看具體職業類別 保證續保20年是白紙黑字寫進合同的最大亮點，這20年間不管是您理賠過了、身體變差了，還是產品整體停售了，都不影響您續保 但是！注意我這個“但是”后邊的話——20年到期之后，需要重新審核健康狀況，而且那會兒您都多大歲數了？萬一到時候身體已經有問題了，可能就再也買不了別的醫療險了 所以啊，這個長期只是相對長，不是保終身

咱再來說說這個產品“不保什么”，您別嫌我啰嗦，免責條款那密密麻麻的字，全是退路 您看好了：先天性疾病不保，自殺自殘不保，高風險運動不保，酒后駕車不保，整容美容不保，還有那什么艾滋病相關的，除非是輸血或職業感染，否則也不保 這些算是行業通行的規矩，倒也談不上坑 但是有一條您得特別注意——在非指定醫療機構買藥不報銷 您別今天聽隔壁老王說哪個藥店便宜，就跑去那兒買靶向藥，回頭報銷不了，別怪我沒提醒 必須嚴格按照合同里指定的藥店和流程來

現在咱得聊聊整個重疾險和醫療險市場上那些坑死人不償命的門道 您記住嘍，不管您買的是藍醫保這種醫療險，還是正經八百的重疾險，有三個天大的坑您得繞開走 第一個坑：重疾險不是所有病都是確診即賠 太多業務員張嘴就來“確診癌癥就賠50萬”，屁！很多重疾是要實施了約定手術或者達到某種狀態才賠 比如腦中風后遺癥，它要求確診180天后仍遺留某些功能障礙才賠，我二舅現在剛一個月，如果他想用重疾險賠付（假設他有重疾險），得再等五個月做鑒定 再比如冠狀動脈搭橋術，得真的開胸做了搭橋手術才賠，你要是只放個支架，對不起，那屬于輕癥，賠付比例低多了 所以您一定要看清條款里每個病種后邊的賠付條件 第二個坑：輕癥保障里缺斤短兩 有些重疾險看著保50種輕癥，結果最高發的幾種——比如冠狀動脈介入手術（裝支架）、早期惡性腫瘤、輕微腦中風后遺癥——它缺一兩個，那你就相當于裸奔 輕癥賠付比例多高、賠幾次都是次要的，高發病種全不全才是命脈 第三個坑：返還型重疾險就是智商稅 什么“有病治病沒病返本”，聽著美得很吧？我給您算筆賬，同樣的保額，返還型每年保費貴出一大截，把那多交的錢自己存銀行定期或者買個低風險理財，幾十年下來收益比它返的保費高得多 而且一旦中間出險理賠了，返本也就黃了，多交的錢全打了水漂 您就記住，買保障就是買保障，別指望它還能理財，魚和熊掌不可能都讓您一個人啃了

咱再回到二舅這個活生生的例子上 前兩天我提溜著水果去看他，老頭兒坐在輪椅上，左邊身子還是不太靈光，但精神頭不錯，嘴皮子已經恢復利索了，一見我就罵罵咧咧：“他娘的，當初誰說保險沒用來著？幸虧閨女硬給我買了，要不然我這把老骨頭現在躺在醫院走廊上等死呢！”他老伴兒在旁邊抹眼淚，說理賠款已經到賬了十六萬多，剩下的康復費用后續慢慢報，至少不用賣房子 二舅說等他能站起來走路了，第一件事就是去公園跟那幫老伙計現身說法，逼著他們都把保險買上 您看，這人吶，沒出事的時候都覺得保險是騙人的，一出事恨不得給保險公司磕頭 風險這玩意兒，看不見摸不著，像空氣一樣，但壓力一來，真能壓塌一個家 藍醫保長期醫療險，每年兩千多到三四千塊錢，平均下來一天不到十塊錢，也就是一碗牛肉面的價，換來的是400萬重疾醫療額度、20年保證續保的安心感，還有那些關鍵時刻真能用的增值服務 產品肯定是好產品，太平洋健康這個公司牌子也硬，理賠二舅這事兒上也算講道理 但前提依然是那句老話：您得如實做健康告知，看清免責條款，明白它不是什么都保，更不是保終身

最后我給各位叔叔阿姨小年輕們一個忠告 如果您或者父母身體還算硬朗，能通過健康告知，這個藍醫保可以重點考慮 但如果有三高、結節或者住過院的情況，務必先用智能核保試試，再不行就走人工核保，寧可麻煩點，也絕對不能隱瞞 買保險買的是合同，不是買人情，白紙黑字比任何銷售員的嘴都靠譜 我二舅那筆理賠款到賬的時候，他那個不爭氣的兒子——我表弟，眼睛都紅了，說感覺像是中了彩票，只不過這種彩票，沒人愿意中 是啊，誰愿意得病呢？但真得了的時候，能有一筆錢兜底，就是最大的底氣 好了今天就說這么多，茶也涼了，我得去趟社區把老李頭的理賠資料送過去，下回再跟你們嘮別的產品