你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期也只有1.3%。把錢存銀行，100萬一年利息不到1萬塊。

但我見過太多人，30歲、40歲、50歲，都有同一個夢想：50歲開始，每年有筆穩定的被動收入進賬，不再為工作奔波。

這個目標，用香港保險規劃完全可以做到。但關鍵在于——不同年齡，選的產品和規劃方式截然不同。

今天咱們用數據說話，把友邦盈御多元計劃3、安盛盛利、萬通富饒千秋這三款產品扒一扒，看看哪款最適合你。

友邦盈御：20年長跑冠軍

30歲左右的朋友，最大的優勢是什么？時間。

保單有長達20年的黃金增值期，復利效應能發揮到極致。但這個年齡段的人，即使收入不錯，存款可能也沒那么多，一次性大額繳費壓力大。

所以策略很明確：拉長繳費期，選5年交，優先挑20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

友邦盈御多元計劃3就是這個賽道的王者。保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率非常優秀。

咱們算一筆賬：30歲女性，5年繳費，每年交5萬美金，總共25萬美金。

到第19年，也就是49歲，賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍！換算成IRR已經超過5.6%！

從50歲開始，每年領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

領到55歲，累計領取27萬美金，已經把本金全部領回，賬戶里還剩64萬美金。總收益是本金的3.6倍！一直領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶還剩約96萬美金，這筆錢還可以傳承給下一代。

而且期間如果急用錢，隨時可以從賬戶里支取，非常靈活。

安盛盛利：10年短跑之王

40歲的朋友情況不一樣。一般有一定財富累積了，繳費壓力相對小。但上有老下有小，可能隨時有用錢的需求。

挑選產品時，主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品。安盛盛利是目前最佳的選擇——**10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%**以上。

40歲，2年交，每年交20萬美金。到第9年（49歲），賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從50歲開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可終身領取。

領到59歲，共領40萬美金，已領回本金，賬戶剩余約68萬，總收益是本金的2.7倍。一直領到100歲，累計領取204萬，賬戶剩余301萬，收益是本金的12.6倍。

萬通富饒：確定性養老專家

50歲的朋友，手里資金一般比較充裕。但幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性終身現金流。萬通富饒千秋非常適合這類需求：最快第2年開始領錢，10年后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。公司分紅實現率位列市場第一梯隊。

50歲，2年交，每年交30萬美金。第2年（51歲）就可以開始領錢，每年領3萬美金。領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值。

這時候可以全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動，活多久領多久。

三款產品怎么選？

這三款產品各有各的定位，適配不同年齡人群：

• 30歲選友邦盈御：時間是你最大的武器，20年復利增值，55歲就能回本，總收益3.6倍，還能傳承。
• 40歲選安盛盛利：10年短跑之王，快速回本，總收益2.7倍，適合上有老下有小、需要靈活支取的階段。
• 50歲選萬通富饒：確定性養老專家，第2年就能領錢，可轉換為固定年金，活多久領多久。

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。別被表面收益迷惑，公司實力和分紅實現率都很關鍵。適合你的才是最好的。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更值得你花5分鐘了解一下。