你好，我是大賀。

今天是2026年05月10日。這篇聊一份很多朋友最近轉(zhuǎn)給我的資料。就是多家保司港險(xiǎn)4月優(yōu)惠匯總。

我自己買過友邦、保誠(chéng)、宏利、安盛、萬通這幾家。真金白銀交出去才懂。優(yōu)惠不是看誰寫得大。也不是看誰海報(bào)最熱鬧。

朋友問我哪家優(yōu)惠劃算，我都這么說。

先看錢什么時(shí)候交。再看優(yōu)惠怎么算。最后看這張保單你準(zhǔn)備放多久。

2025年下半年開始，港險(xiǎn)在小紅書上的討論明顯多了。尤其是“港險(xiǎn)優(yōu)惠”“港險(xiǎn)預(yù)繳”這些詞。身邊朋友也問得多。再加上人民幣對(duì)美元匯率有波動(dòng)。很多人開始重新看美元資產(chǎn)和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。

這個(gè)背景下，看優(yōu)惠可以。但別被優(yōu)惠牽著走。

預(yù)繳、回贈(zèng)、折扣，不是一回事

港險(xiǎn)優(yōu)惠里，最容易混的就是三筆錢。

第一筆，是預(yù)繳利息。你把后面幾年的保費(fèi)提前放進(jìn)保司的保費(fèi)儲(chǔ)備戶口。保司給你一個(gè)保證利率。比如4.3%、4.5%、8%、12%。

第二筆，是保費(fèi)回贈(zèng)。通常按首年保費(fèi)，或者某個(gè)年度保費(fèi)來算。它看起來很直觀。但經(jīng)常有檔位、有上限、有搭配條件。

第三筆，是保費(fèi)折扣。這類更像直接少交一部分保費(fèi)。2年繳、5年繳、10年繳的規(guī)則不一樣。

我會(huì)把這三類分開看。千萬別合在一起看一個(gè)“大數(shù)字”。

這次總表里，宏L·5年繳宏Z家傳承寫到最高累計(jì)優(yōu)惠87.2%。數(shù)字很亮眼。但你要看清楚。這里面往往疊了預(yù)繳、折扣、組合條件、保費(fèi)檔位。

優(yōu)惠越大，越要拆開算。

我的判斷很直接。

只看一張匯總表下決定，不夠。至少要把預(yù)繳和回贈(zèng)拆開。不然很容易把“利息”當(dāng)成“收益”。也容易把“優(yōu)惠”當(dāng)成“產(chǎn)品好”。

高預(yù)繳利率里，12%最顯眼，但別只看第一眼

這次高預(yù)繳利率檔，最吸睛的是安盛。

安盛「盛L2（2年）」預(yù)繳寫到最高12%保證利率。這個(gè)數(shù)字確實(shí)高。放在今年這批優(yōu)惠里，很突出。

不過這里我會(huì)謹(jǐn)慎一點(diǎn)。

它不是整個(gè)繳費(fèi)期都12%。資料里寫得很清楚。「盛利II至尊（2年繳）」年繳少于20萬美元，是首90天6%，后續(xù)8%再后4%。年繳20萬美元及以上，是首90天12%，后續(xù)8%。

換句話說，12%不是完整年度利率體驗(yàn)。它更像一個(gè)階段性高利率。

年繳20萬美元的例子里，2段計(jì)息合計(jì)17973美元。約等于8.99%首年保費(fèi)。這個(gè)數(shù)字更接近你能理解的實(shí)際優(yōu)惠感。

安盛5年繳也有看點(diǎn)。盛利II全期預(yù)繳優(yōu)惠總獎(jiǎng)賞，相當(dāng)于77%首年年度化保費(fèi)。里面包括28%回贈(zèng)和49%利率。

這個(gè)組合適合什么人？

我會(huì)說，適合預(yù)算明確、愿意提前鎖定繳費(fèi)安排的人。不適合資金還要隨時(shí)周轉(zhuǎn)的人。短期錢別碰。

再看萬通。

萬通「富R萬家（5年）」預(yù)繳利率寫到最高8%。首兩年保費(fèi)折扣合計(jì)最高26%。截止到2026年7月2日。

這里也要拆。8%主要看首年。其他年份資料里是3.2%。

年繳5萬美元、5年繳的例子。總利息23251美元。約等于47%首年保費(fèi)。

萬通還有「富饒盈家IEW3」。預(yù)繳保費(fèi)利率4.5%。2年繳一次性預(yù)繳，首兩年合計(jì)折扣最高12%。

永明的高息不那么刺激。但結(jié)構(gòu)比較清楚。

「萬年青·星河尊享II/傳承II」2年繳預(yù)繳享5%保證利率。5年繳是首年5%，第2至4年4.3%。整體相當(dāng)于42%首年年度化保費(fèi)。

宏利這邊，要看保費(fèi)檔位。

5年繳預(yù)繳5年保費(fèi)，年度化保費(fèi)低于8萬美元，基礎(chǔ)是4.0%。達(dá)到8萬美元或以上，基礎(chǔ)是4.5%。同時(shí)投保危疾或人壽，額外加0.5%，最高到5%。

這個(gè)規(guī)則我比較喜歡。它沒有只拿一個(gè)很高的短期數(shù)字吸引人。但條件要看清。尤其是那個(gè)額外0.5%。

年繳3萬美元的例子，4%利率下，4年總利息12989美元。約等于43.3%首年保費(fèi)。年繳8萬美元，搭配后5%利率，4年總利息44152美元。約等于55.2%首年保費(fèi)。

宏利2年繳也有高數(shù)字。第2年保費(fèi)預(yù)繳利率10%。申請(qǐng)指定計(jì)劃額外加1%。3年繳則是6%或6.5%。

我的選擇順序很明確。

只沖高利率，我不會(huì)只看12%。我要看實(shí)際計(jì)息天數(shù)。看預(yù)繳幾年。看后面利率有沒有掉。看是否必須搭配另一張保單。

買之前一定要算這筆賬。

4.3%到4.5%，反而是大多數(shù)人的穩(wěn)定盤

很多人盯著8%、12%。但大多數(shù)家庭最后會(huì)落到4.3%到4.5%這一檔。

友邦「環(huán)Y盈活」預(yù)繳利率高達(dá)4.3%。活動(dòng)到2026年4月30日。以今天看，已經(jīng)過了截止日。資料仍有參考價(jià)值。

友邦的特點(diǎn)是穩(wěn)。不算最猛。但規(guī)則比較好理解。

5年繳預(yù)繳1年保費(fèi)，享4.3%保證利率。預(yù)繳4年保費(fèi)，每年最高4.0%保證利率。年繳3萬美元，預(yù)繳1年，保證利息1290美元。預(yù)繳4年，在4.0%利率下，保證利息12291美元，約等于40.9%首年保費(fèi)。

保誠(chéng)「信S明天/啟Y未來」預(yù)繳利率最高4.5%。截止日也是2026年4月30日。

保誠(chéng)這里要看年繳保費(fèi)。「信守明天」5年繳，年度保費(fèi)低于10萬美元，是3.8%。達(dá)到10萬美元或以上，是4.5%。相當(dāng)于41%首年保費(fèi)。

年繳2萬美元、5年總50萬美元一次預(yù)繳，可少付7059美元。年繳10萬美元、5年總50萬美元一次預(yù)繳，可少付41247美元。

「啟耀未來」也是預(yù)繳4.5%保證利率。相當(dāng)于41%首年保費(fèi)。年繳10萬美元、5年一次預(yù)繳，可少付41247美元。

富衛(wèi)「盈聚·天下2」也在4.5%檔。2年、3年、5年繳都可以看。5年繳年繳50萬美元一次預(yù)繳，扣除折扣后總額2355000美元，總保證利息241063美元，約等于48.2%年繳保費(fèi)。

周大福人壽「匠心·傳承2（尊尚版）」有一個(gè)特別點(diǎn)。2年繳美元8萬美元及以上，預(yù)繳7.1%利率。5年繳美元低于8萬美元是4.0%。達(dá)到8萬美元及以上是4.5%。

年繳10萬美元、5年繳預(yù)繳，可獲總利息41252.73美元。實(shí)繳458811.57美元。

太平人壽香港「頤年樂享2」5年繳預(yù)繳享4.5%保證利率。保費(fèi)回贈(zèng)最高30%。截止到2026年6月30日。

這一檔我的態(tài)度是：

普通家庭更該認(rèn)真看4.3%到4.5%。它不一定最刺激。但更容易算清。也更適合長(zhǎng)期配置。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)回贈(zèng)和折扣，別只看最高檔

回贈(zèng)和折扣這塊，數(shù)字也很熱鬧。

友邦「環(huán)Y盈活」5年繳保費(fèi)回贈(zèng)最高21%。達(dá)到20萬美元或以上，還有額外3%。「盈御3」5年或10年繳，也最高21%。

宏利折扣線很豐富。2年繳、3年繳、5年繳、10年繳、15年繳都有。5年繳首年保費(fèi)折扣3%-8%，第二年最高20%。也就是首兩年最高28%。10年繳和15年繳，首兩年最高31%。

宏利「宏摯家傳承」也有類似折扣。2年繳最高3%加3%。3年繳和5年繳，最高到28%。組合優(yōu)惠里，第2個(gè)保單年度還有額外折扣。合資格儲(chǔ)蓄計(jì)劃5、8、10、12、15年繳，額外**2%/4%**折扣。

保誠(chéng)「信守明天」5年繳保費(fèi)回贈(zèng)最高29%。同時(shí)投保「啟耀未來」，額外2%，合計(jì)最高31%。「啟耀未來」本身5年繳回贈(zèng)最高也是29%。

永明5年繳首年保費(fèi)回贈(zèng)最高30%，最高總額840000美元。這數(shù)字很大。但你一定要看自己的保費(fèi)檔位。不是所有人都拿得到最高檔。

富衛(wèi)「盈聚天下2」2年繳首年保費(fèi)折扣最高3.25%。5年繳第二年保費(fèi)折扣最高21%。

周大福「匠心傳承2」5年繳首兩年保費(fèi)折扣最高24%。

安盛「摯匯」5年繳回贈(zèng)最高21%。10年繳最高23%。「盛利II至尊/至盛」5年繳最高25%基本回贈(zèng)，加額外3%后最高28%。10年繳最高30%。

萬通「富饒萬家BIS」2年繳首年折扣最高6%。5年繳首年加次年合計(jì)最高26%。10年繳最高28%。

這里我站得很明確。

保費(fèi)回贈(zèng)和折扣，只能錦上添花。不能當(dāng)主因。產(chǎn)品本身不合適。優(yōu)惠再大也別硬買。

尤其是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。你買的不是一兩年優(yōu)惠。你買的是未來幾十年的現(xiàn)金價(jià)值、分紅假設(shè)、貨幣選擇和提取安排。

當(dāng)年我踩過這個(gè)坑。只盯著首年少交了多少。后來才發(fā)現(xiàn)，真正重要的是后面怎么拿錢。

危疾和人壽回贈(zèng)，別把月數(shù)當(dāng)成保障

這部分我會(huì)多說幾句。很多家庭買港險(xiǎn)，先看的不是儲(chǔ)蓄。而是重疾和壽險(xiǎn)。

優(yōu)惠當(dāng)然重要。但保障類產(chǎn)品不能只看回贈(zèng)月數(shù)。

友邦「活然人生」5年繳、30年繳，保費(fèi)回贈(zèng)最高35%。指定定期壽險(xiǎn)附加契約，每個(gè)相關(guān)保單周年可獲15%保費(fèi)回贈(zèng)。

友邦「愛伴航2/簡(jiǎn)致愛伴航」單獨(dú)投保，最高9個(gè)月保費(fèi)回贈(zèng)。組合優(yōu)惠最高21個(gè)月保費(fèi)回贈(zèng)。條件是同時(shí)繳付定期保費(fèi)及額外保費(fèi)。

21個(gè)月很吸引人。但我不會(huì)只按這個(gè)數(shù)字推。

要看疾病定義。看多次賠付。看早期和嚴(yán)重疾病結(jié)構(gòu)。看兒童、成人、家庭誰做被保人。

宏利危疾計(jì)劃折扣也不少。10至19年繳是3%-4%。20至24年繳是5%-8%。25年以上最高10%，覆蓋首年和第二年。

保誠(chéng)「誠(chéng)保一生/危疾加護(hù)保3」保費(fèi)回贈(zèng)最高20%。18歲以下，首10年內(nèi)保額最高250%。

這個(gè)我會(huì)重點(diǎn)看。兒童保障場(chǎng)景里，額外保額比單純回贈(zèng)更有意義。但也要看是不是你真正需要的責(zé)任。

永明「萬家康系列」危疾計(jì)劃，基本回贈(zèng)1個(gè)月。疊加指定附加、指定醫(yī)療或儲(chǔ)蓄、家庭優(yōu)惠，合計(jì)最高4個(gè)月保費(fèi)回贈(zèng)。

周大福「守護(hù)家倍198」危疾計(jì)劃，基本2個(gè)月，加額外1個(gè)月，加家庭1個(gè)月，合計(jì)最高4個(gè)月首年保費(fèi)回贈(zèng)。

安盛「愛唯守」危疾，10年和15年繳是2個(gè)月回贈(zèng)。20年和25年繳是3個(gè)月回贈(zèng)。

萬通危疾這邊，折扣和額外保障都比較有看頭。

「危疾加護(hù)保/愛護(hù)保」10年或15年繳，基本折扣是5%+5%+5%，合計(jì)15%。20年或25年繳，是5%+5%+10%，合計(jì)20%。首15年額外保障最高80%。危疾加儲(chǔ)蓄組合，10/15年總優(yōu)惠30%，20/25年總優(yōu)惠50%。

太平人壽香港的危疾優(yōu)惠也不低。「摯全護(hù)/摯臻/摯尊/安康智選危疾終身保」基本4個(gè)月首年保費(fèi)回贈(zèng)。兒童、準(zhǔn)媽媽及親友投保15年或以上繳費(fèi)期，第2和第3個(gè)保單年度，每年4個(gè)月回贈(zèng)。合計(jì)最高8個(gè)月保費(fèi)回贈(zèng)。

這章我給一個(gè)很硬的判斷。

保障險(xiǎn)先看責(zé)任，再看核保，再看價(jià)格，最后才看回贈(zèng)。順序不能反。

如果你身體情況一般。先別糾結(jié)哪家多送幾個(gè)月。能不能標(biāo)準(zhǔn)承保，更重要。

如果給孩子買。我會(huì)更重視兒童高發(fā)疾病、早期賠付、額外保障和長(zhǎng)期保費(fèi)壓力。回贈(zèng)月數(shù)只是加分項(xiàng)。

整付折扣和養(yǎng)老特權(quán)，更適合高預(yù)算家庭

一次性整付這塊，主要看高預(yù)算家庭。

友邦一次性繳費(fèi)10萬美元起，有2%-7%保費(fèi)折扣。最高檔是350萬美元或以上，對(duì)應(yīng)7%。

宏利「宏摯傳承」整付保費(fèi)折扣是3%-4%。「宏摯家傳承」整付也是3%-4%。

保誠(chéng)「世譽(yù)財(cái)富」整付保費(fèi)折扣是0.5%-3%。

安盛「尊尚盈家II」整付保費(fèi)折扣是1%-3%。

太平還有一個(gè)養(yǎng)老頤積分計(jì)劃。投保合資格產(chǎn)品總保費(fèi)180萬港幣，可獲養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)益。港澳永久居民低至144萬港幣。每1000港元保費(fèi)1分。港澳永久居民享25%積分加成。1800分兌換入住資格。

這類權(quán)益我不會(huì)建議普通預(yù)算硬湊。

整付折扣適合原本就要大額配置的人。不是為了拿折扣才去整付。現(xiàn)金流壓力會(huì)反過來傷人。

養(yǎng)老權(quán)益也是一樣。你本來就有養(yǎng)老社區(qū)規(guī)劃。可以納入比較。沒有這個(gè)需求，就別把它當(dāng)核心理由。

寫在最后：我的選擇順序很簡(jiǎn)單

這次多家保司港險(xiǎn)4月優(yōu)惠，看起來很復(fù)雜。其實(shí)選擇順序可以很簡(jiǎn)單。

第一，看你買的是儲(chǔ)蓄，還是保障。保障險(xiǎn)先看責(zé)任和核保。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)先看長(zhǎng)期現(xiàn)金價(jià)值和提取節(jié)奏。

第二，看繳費(fèi)方式。你能不能提前預(yù)繳。這比利率高低更重要。錢不能動(dòng)，就別硬做預(yù)繳。

第三，看優(yōu)惠能不能拿到。很多最高檔，都有保費(fèi)門檻。比如8萬美元、10萬美元、12萬美元、20萬美元。別拿最高檔安慰自己。

第四，看截止時(shí)間。今天已經(jīng)是2026年05月10日。不少4月活動(dòng)已經(jīng)結(jié)束。宏利部分活動(dòng)今天截止。永明、太平、萬通還有更長(zhǎng)窗口。具體要按最新核保和出單規(guī)則確認(rèn)。

我自己的判斷是：

普通家庭優(yōu)先看4.3%-4.5%的穩(wěn)定預(yù)繳檔。高預(yù)算家庭再看整付折扣和高檔回贈(zèng)。保障險(xiǎn)別被回贈(zèng)月數(shù)帶偏。

優(yōu)惠是好東西。但它只能幫你少花錢。不能替你選對(duì)產(chǎn)品。

買之前一定要算這筆賬。算清之后，再?zèng)Q定下不下手。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你正在看港險(xiǎn)優(yōu)惠，別只問“哪家送得多”。更該問“我這個(gè)預(yù)算，哪種買法最省，后面又不難受”。想把預(yù)繳、回贈(zèng)、折扣放在一起算清楚，可以來找我對(duì)一下。