干了十五年保險(xiǎn)，我最煩的就是業(yè)務(wù)員那張嘴 肝硬化這仨字兒，從他們嘴里說出來，就跟感冒發(fā)燒似的，輕飄飄一句“沒事兒，能保” 我呸！今天我就把桌子掀了，拿君龍人壽超級(jí)瑪麗16號(hào)這款產(chǎn)品，把肝硬化失代償期核保這點(diǎn)爛事兒，掰開了揉碎了講透

先給你看他們官宣的核心保障長啥樣：

再瞧瞧那些花里胡哨的其他保障：

還有投保門檻：

圖上畫得再好看，我今天也得讓你看清，在肝硬化面前，這些條款是請(qǐng)客吃飯還是關(guān)門打狗

一、 別做夢了，代償期和失代償期，在保險(xiǎn)公司眼里一個(gè)是人，一個(gè)是鬼

君龍人壽的核保員不是吃干飯的 他們看你的體檢報(bào)告，看到“肝硬化”三個(gè)字，腦袋里那根弦馬上就繃緊了 普通人覺得肝不好就是有點(diǎn)炎癥，但在我們這些老油條眼里，Child-Pugh分級(jí)就是生死簿 你要是A級(jí)，也就是代償期，肝功能還能湊合著用，沒有腹水，沒有大出血，那還有點(diǎn)商量的余地 你要是拿著B級(jí)或者C級(jí)的單子去投保超級(jí)瑪麗16號(hào)，信不信人家系統(tǒng)直接給你彈個(gè)“拒保”？

我為啥這么大火氣？因?yàn)槿ツ暧袀€(gè)老客戶，老張，就是被這么坑進(jìn)來的 老張的表弟在小縣城賣保險(xiǎn)，昧著良心跟他講“只要不是肝癌就能保” 老張當(dāng)時(shí)已經(jīng)是酒精性肝硬化失代償期，出過少量腹水，結(jié)果那個(gè)表弟讓他隱瞞病史，買了份重疾險(xiǎn) 去年老張因?yàn)槭彻芪傅嘴o脈曲張破裂大出血，人差點(diǎn)沒了，回頭去理賠，保險(xiǎn)公司調(diào)出他五年前的住院病歷，直接拒賠，連保費(fèi)都不退！老張拿著拒賠通知書來找我，我能怎么辦？我只能指著那個(gè)業(yè)務(wù)員的名字罵娘

所以，我把話撂這兒：超級(jí)瑪麗16號(hào)自帶智能核保，如果你已經(jīng)確診肝硬化失代償期（Child-Pugh B/C級(jí)），直接死心，別去試了，試也是白試 你的病歷在醫(yī)保系統(tǒng)里肯定留過底 保險(xiǎn)公司想查，連你當(dāng)年在衛(wèi)生院開了幾盒護(hù)肝片都能給你翻出來 這產(chǎn)品在重疾多次賠和癌癥津貼上做得挺良心，但在健康告知這塊，絕對(duì)沒得商量 誰敢跟你說可以不做健康告知直接投，你直接拿大嘴巴抽他，那是謀財(cái)害命

二、 超級(jí)瑪麗16號(hào)的底褲：它到底保了啥，又藏著啥大坑

咱們得把丑話說在前頭 君龍人壽這款超級(jí)瑪麗16號(hào)，你要說它不行，那是虧心，它對(duì)得起保費(fèi) 110種重疾，45歲前首次能翻倍賠，35種中癥能賠6次，每次75%，40種輕癥也能賠6次，每次30% 尤其是那個(gè)癌癥醫(yī)療津貼和惡性腫瘤特藥治療金，對(duì)于得了癌癥需要長期吃藥維持的人來說，確實(shí)是救命錢 還有三大結(jié)節(jié)的手術(shù)關(guān)愛金，切了結(jié)節(jié)不是癌也給點(diǎn)錢，雖然不多，但聊勝于無 重疾醫(yī)療金這塊更是少見，確診重疾五年內(nèi)的住院費(fèi)還能報(bào)

但！是！這些跟你有啥關(guān)系？你是肝硬化！你翻開它的病種列表給我瞪大眼睛看 重疾第10條“嚴(yán)重慢性肝衰竭”，輕癥第30條“早期肝硬化” 看清楚沒？它保的是早期肝硬化，也就是代償期那會(huì)兒還能算輕癥賠個(gè)30% 一旦你的肝臟徹底擺爛，到了失代償期，必須滿足“肝衰竭”的四個(gè)條件——持續(xù)黃疸、腹水、肝性腦病、充血性脾功能亢進(jìn)，缺一不可，少一個(gè)指標(biāo)沒達(dá)到，不好意思，哪怕你已經(jīng)躺在ICU身上插滿管子，只要沒到那個(gè)化驗(yàn)數(shù)值，它就不算“嚴(yán)重慢性肝衰竭”！

這就好比你家房子墻皮掉了點(diǎn)灰，裝修公司說這是“早期損壞”，給你補(bǔ)點(diǎn)漆 等房子大梁都快塌了，他們卻說你這還沒完全倒塌，不算“嚴(yán)重結(jié)構(gòu)性坍塌”，不能給你重建 氣人不氣人？這就是重疾險(xiǎn)最不要臉的“定義式拒賠”

三、 血淋淋的案例：甲狀腺癌和心梗是怎么把人性撕爛的

講兩個(gè)我經(jīng)手的真事兒，讓你們聽聽什么叫條款吃人

第一個(gè)，甲狀腺癌 2021年，我一個(gè)女客戶小周，買了某款老版重疾險(xiǎn)，那時(shí)候甲狀腺癌還算重疾 2022年初，她查出甲狀腺乳頭狀癌，保險(xiǎn)公司賠了50萬 同年下半年，她同事聽說了也趕緊買，買的已經(jīng)是重疾新規(guī)后的產(chǎn)品，甲狀腺癌被踢到輕癥里了 去年，這個(gè)同事也查出一模一樣的病，TNM分期是I期，按她合同里的“惡性腫瘤-輕度”賠付，只拿了15萬 同事跑到我家樓下堵我，哭著說我騙她，為什么同樣的病小周賠50萬，她才賠15萬 我說姐姐，你自己看看合同，白紙黑字寫著呢！保險(xiǎn)公司精得跟猴一樣，早就把高發(fā)的、花費(fèi)少的甲狀腺癌踢出全額賠付的隊(duì)伍了 現(xiàn)在超級(jí)瑪麗16號(hào)也一樣，想拿甲狀腺癌按重疾賠，必須是重度且分期達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，絕大多數(shù)人得的都是輕度，只能拿30%保額，還得做手術(shù)切了，或者符合嚴(yán)苛的穿刺標(biāo)準(zhǔn)

第二個(gè)，急性心梗 這個(gè)更讓人吐血 老李，2019年胸痛入院，心電圖顯示ST段抬高，心肌酶譜里的肌鈣蛋白I也高得離譜，醫(yī)生下了急性心肌梗死的診斷，做了支架 我們都以為穩(wěn)賠了 結(jié)果呢？保險(xiǎn)公司拒賠！理由是他沒達(dá)到合同里規(guī)定的“較重急性心肌梗死”標(biāo)準(zhǔn) 合同里要求必須檢測到左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%，或者有充血性心力衰竭，或者有心源性休克這些血流動(dòng)力學(xué)改變 老李送醫(yī)及時(shí)，放了支架心功能恢復(fù)得挺好，射血分?jǐn)?shù)58% 就因?yàn)閾尵忍皶r(shí)，沒留下后遺癥，就不算“較重”，就不賠！老李的媳婦在醫(yī)院走廊里哭了整整一下午，說“早知道如此，不如讓他多疼一會(huì)兒，多壞死一點(diǎn)心肌，這叫什么狗屁道理” 我沒法接話 這就是現(xiàn)實(shí) 超級(jí)瑪麗16號(hào)合同里第2條“較重急性心肌梗死”也是這個(gè)死德性，定義比字典還厚，少一條數(shù)據(jù)都不行 別聽業(yè)務(wù)員說什么“確診即賠”，那都是哄鬼的

四、 圖里的那些大實(shí)話，我得給你翻譯翻譯

咱們?cè)倩仡^看看剛才那幾張圖 圖1的核心保障，看著賠100%，但那是有條件的，不含免責(zé)條款里那些遺傳病和先天性的肝病 圖2的其他保障，看著一大堆，什么“重疾多次賠（65歲前首次確診）”，這對(duì)于肝硬化失代償期的人更是黑色幽默 肝硬化最容易誘發(fā)肝癌，也就是重疾多次賠里提到的“同種重疾” 如果你65歲前得了肝癌，賠一次，但是這是肝的問題 如果過了365天，因?yàn)楦嗡ソ咝枰獡Q肝，也就是“重大器官移植術(shù)”，能不能再賠150%保額？能 但是，你得出得了手術(shù)室，能扛過排異期 這里面風(fēng)險(xiǎn)多大？還有那個(gè)“重大疾病醫(yī)療費(fèi)用金”，看起來是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，但實(shí)報(bào)實(shí)銷的錢能不能和重疾保額疊加使用？怎么報(bào)？先報(bào)哪個(gè)后報(bào)哪個(gè)？順序錯(cuò)了就可能損失幾萬塊

我今天說句得罪同行的話：超級(jí)瑪麗16號(hào)適合什么人？適合那些年輕、身體干干凈凈、家族有癌癥史、怕得癌把家底掏空的人 它有癌癥津貼，有特藥保障，癌癥風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移得不錯(cuò) 但絕對(duì)不適合已經(jīng)確診肝硬化失代償期的人 你就是拿著錢往水里扔 哪怕你有個(gè)乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)，因?yàn)槌?jí)瑪麗16號(hào)有三大結(jié)節(jié)關(guān)愛金，我可能還會(huì)勸你投了試試，雖然它那個(gè)肺結(jié)節(jié)切除手術(shù)金只賠5%，且要切除滿365天后確診重度肺癌才給40%基本保額，時(shí)間鎖得死死的，但有比沒有強(qiáng) 可肝硬化不一樣，這是全身性的代謝病，是保險(xiǎn)公司核保名單上的高危戶

你要是不信邪，非要去投，那就走智能核保 把Child-Pugh分級(jí)報(bào)告、乙肝兩對(duì)半、DNA定量、肝功能全套、B超單，一張不落地準(zhǔn)備好 你想隱瞞，門兒都沒有 大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)直接就能把你篩出去 就算你人品爆發(fā)買進(jìn)去了，將來出險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司一查你的既往癥，說你投保時(shí)未如實(shí)告知嚴(yán)重肝病，直接解除合同，連現(xiàn)金價(jià)值都不一定全退給你 這就是賭博，拿你自己的救命錢在賭

最后，給你一句大白話建議：已經(jīng)走到失代償期這一步了，別把希望寄托在重疾險(xiǎn)上，社保、當(dāng)?shù)氐幕菝癖＃遣攀悄悻F(xiàn)在能抓住的救命稻草 別讓那點(diǎn)本就緊張的錢，變成了保險(xiǎn)公司賬上的死水