你好，我是大賀。

2025年初人民幣一度跌破7.3，離岸人民幣在7.23-7.36區(qū)間頻繁波動，中美利差達300基點歷史高位。雞蛋不能放一個籃子里——這句話我跟客戶說了無數(shù)遍。但真正落到執(zhí)行層面，很多人還是猶豫：到底選哪款港險？

最近不少朋友問我**永明「萬年青星河傳承2」**怎么樣，正好我做了一輪詳細的橫向?qū)Ρ取＝裉炀蛷?個核心維度來拆解這款產(chǎn)品。

港險儲蓄險怎么選？關(guān)鍵看這4個維度

買港險儲蓄險，很多人上來就問"收益多少"。但這只是其中一個維度。真正決定一款產(chǎn)品值不值得買的，至少要看4個維度：回本速度、長期收益、提領能力、確定性。

**永明「萬年青星河傳承2」**的核心競爭力，恰恰在于把這四大需求融為一體。下面我們逐一PK，看看它的真實表現(xiàn)。

維度一：回本速度PK

資產(chǎn)要出海，風險要分散。但前提是本金要安全。回本速度直接決定了你的資金流動性和安全邊際。

永明「萬年青星河傳承2」保證回本時間只需10年，比它的"孿生兄弟"「萬年青星河尊享2」還要提前3年實現(xiàn)保證回本。

如果看預期回本時間，2年繳預期6年回本，5年繳預期7年回本。這樣的回本速度，可以說是行業(yè)天花板。

從上面的現(xiàn)金價值表可以看到，第10年保證回本（總價值274,906美元），第20年總價值達600,876美元，增長軌跡非常清晰。

和「尊享2」對比，「傳承2」保證回本期10年，比「尊享2」的13年早了整整3年。對于追求資金安全的朋友，這個差距不小。

維度二：長期收益PK

短期回本快是基礎，長期收益高才是核心。畢竟買儲蓄險，大多數(shù)人看的是20年、30年甚至更長周期的復利增長。

「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%復利，保單第20年后預期回報高于「尊享2」。換句話說，它主打的就是20年后的中長期收益。

從保證收益率來看，「萬年青星河傳承2」后期能達到1%。而其他產(chǎn)品的保證收益率峰值在**0.2%-0.7%**之間。收益表現(xiàn)穩(wěn)健有余，還能博取更高的收益。

從上表可以看到，無論是美元、加元還是人民幣保單，預期內(nèi)部回報率最終都穩(wěn)定在**6.50%**左右。2年繳的收益優(yōu)勢更明顯。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，確定性更強。這對于追求穩(wěn)健增值的投資者來說，是個很重要的加分項。

維度三：提領能力PK

很多人買港險是為了養(yǎng)老或者給孩子留錢。但問題來了：錢存進去，能不能靈活拿出來？提領之后，保單還有沒有價值？

這就是提領能力的核心問題。市面上大多數(shù)產(chǎn)品，要么提領后現(xiàn)金價值斷崖式下跌，要么干脆不支持持續(xù)提領。

**永明「萬年青星河傳承2」的「2/20/21」提領方案是我見過最能打的：2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領10%**至終身。

以35歲陳先生20萬×2年繳為例：55歲可一次性提領60萬，56歲起每年提領4萬至終身。100年累計提領380萬，保單內(nèi)還有2390萬可傳給下一代。

這是什么概念？號稱"三倍回本、十倍延續(xù)、百倍傳承"，主打一個邊提領、邊傳承。

從對比表可以看到，同樣的提領規(guī)則下，只有永明能實現(xiàn)持續(xù)現(xiàn)金價值增長。其他產(chǎn)品要么第20年起無法提領，要么現(xiàn)金價值波動下降，第70年后就提不出錢了。

這才是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產(chǎn)品。20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

維度四：確定性PK

買港險最怕什么？分紅不達預期。畢竟演示收益再高，不兌現(xiàn)也是白搭。

先看分紅實現(xiàn)率。2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年總現(xiàn)金價值比率為100%。永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

但更讓我心動的是它的「雙重鎖定」機制。

第一重鎖定：歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時鎖定面值和現(xiàn)金價值，市場唯一。一經(jīng)派發(fā)即**100%**保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

從對比圖可以看到，其他產(chǎn)品的歸原紅利"現(xiàn)值"不保證，只有永明是"面值"和"現(xiàn)值"雙保證。

第二重鎖定：第5個保單周年日起，可將**10%-50%的保證現(xiàn)價、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入專屬鎖定賬戶，鎖定賬戶享現(xiàn)行3.5%**積存利率。

市場波動下仍可穩(wěn)賺息差，比銀行存款還香。雙重鎖定使產(chǎn)品在低息環(huán)境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩(wěn)健增值的投資者。

加分項：貨幣靈活+傳承設計

除了4個核心維度，**永明「萬年青星河傳承2」**在貨幣靈活性和傳承設計上也有明顯優(yōu)勢。

多幣種配置

匯率波動是風險也是機會。2025年人民幣匯率波動加劇，**56%**高凈值人士已有境外配置——有美元資產(chǎn)心里才踏實。

這款產(chǎn)品支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。第3個保單周年日或之后可行使貨幣轉(zhuǎn)換，0調(diào)整費。

更重要的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同。這意味著你可以根據(jù)匯率走勢靈活切換，不用擔心收益打折。

SunWallet支持17種提取貨幣，收件人可指定直系親屬，支持全球支付。突破了只能支付給保單主權(quán)人的限制，打開更多使用場景。

全球配置是趨勢，港險是普通家庭配置美元資產(chǎn)的低門檻通道。

管家式類信托傳承

對于有傳承需求的家庭，這款產(chǎn)品更側(cè)重于長期的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流生成和巨額的財富傳承目標。

類信托PLUS支持56+種身故支付選項，可按時間、人生事件、年齡進行精準給付。比如按子女成年、畢業(yè)、結(jié)婚、生育等節(jié)點分期支付，避免揮霍風險。

保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權(quán)人，個人/聯(lián)合人壽可隨意切換。多子女家庭可以按比例分配財富，公平又靈活。

新增3位暫托人選項，可以指定權(quán)限暫托給信任者。受托人可在子女成年前依次暫時托管保單，待成年后自動變更保單主權(quán)人。

結(jié)論：4維度3勝1平，值得入手

回顧一下4個維度的對比結(jié)果：

• 回本速度：10年保證回本，行業(yè)天花板 ? 勝
• 長期收益：35年登頂6.5%復利，后期保證收益率1% ? 勝
• 提領能力：邊提領邊傳承，100年累計提領380萬+保單內(nèi)2390萬 ? 勝
• 確定性：雙重鎖定，分紅100%實現(xiàn)率 ? 勝

再加上6種保單貨幣、17種提取貨幣、類信托傳承設計這些加分項，**永明「萬年青星河傳承2」**為中長期財富規(guī)劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優(yōu)質(zhì)選擇。

如果你正在幾款港險之間猶豫，這款產(chǎn)品值得認真考慮。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。