你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章有點特別——我不只是以從業者身份來聊，更想以一個友邦老客戶的視角，跟你分享這3年的真實體驗。

3年前我也像你一樣猶豫過：港險公司那么多，友邦憑什么值得信任？產品收益真有宣傳的那么好嗎？萬一將來兌現不了怎么辦？

用了3年告訴你，事實證明我選對了。

結論先行：為什么推薦友邦「環宇盈活」？

先把結論放在最前面：如果你在考慮港險儲蓄險，友邦「環宇盈活」是我目前最推薦的產品之一。

這不是空口說白話。2025年上半年，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額高達21.4%——這意味著每5個來香港買保險的內地人，至少有1個選了友邦。

我當時也猶豫過，市面上產品那么多，為什么偏偏是友邦？后來想明白了：友邦的優勢是品牌+投資+兌現+產品的四重保障，不是單一維度的強，而是全方位的穩。

而「環宇盈活」這款產品，完美解決了我作為內地客戶最關心的三大痛點：

• 長期儲蓄要收益
• 日常生活要現金流
• 將來傳承要靈活

這三件事，它一張保單全搞定了。

接下來我從四個維度，把我這3年的真實體驗和研究心得掰開了跟你講。

論據一：百年品牌，全球頂級評級

這是我親身經歷的：當初選友邦，第一個打動我的就是品牌。

友邦保險1919年成立，1931年就在香港開展業務，到現在業務覆蓋18個市場，是亞洲最大的獨立上市壽險集團。說白了，這家公司比我爺爺年紀都大，穿越了二戰、金融危機、疫情，還活得好好的。

2024年總保費收入871億港元，市場份額16.4%。

更關鍵的是評級——標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2，三大評級機構給的都是頂級信用。你去查查，全球能拿到這個評級的保險公司，一只手數得過來。

還有一個細節很多人不知道：友邦入selecting了首批"大而不能倒"險企名單。什么意思？就是監管層認定這家公司太重要了，不能讓它出問題。

償付能力比率257%，遠超監管要求的150%。

買保險最怕的是什么？怕公司倒閉、怕將來不認賬。

友邦這個體量和評級，是名副其實的"用戶信賴之王"。我當時就是沖著這份安心感下的決定。

論據二：產品收益中短期領先，長期穩定

收益是大家最關心的，我直接上數據。

以5年繳、年繳5萬美元為例（總保費25萬美元）：

• 第7年預期回本：比市面上大多數產品快1-2年
• 第10年IRR達3.47%：中短期收益穩居市場第一梯隊
• 第30年預期IRR達到6.5%演示上限：長期收益同樣能打

我當時對比了市面上七八款熱門產品，「環宇盈活」的特點是"中短期不輸、長期不掉隊"。

有些產品前10年收益高，但長期拉胯；有些產品主打長期，但前10年幾乎沒收益。友邦這款是真正的"既要又要"——中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定。

對于我這種既想要資金靈活、又想要長期增值的人來說，這個收益曲線剛剛好。

論據三：靈活性拉滿，覆蓋全生命周期

這是我用了3年告訴你最值得說的部分：「環宇盈活」的靈活度，真的香。

第一，貨幣轉換市場最早。

支持9種貨幣轉換，第2個保單周年日起即可行使，市場最早。我當時就是看中這點——孩子將來留學可能去英國、可能去新加坡、也可能去澳洲，到時候直接轉成當地貨幣，一鍵解決跨境需求，不用再折騰換匯。

第二，提領方式多到眼花。

支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期需求。

最讓我驚喜的是支持567提取不斷單——什么意思？就是第6年開始，每年提取總保費的7%，一直提到終身，保單還不會斷。

舉個例子：45歲女性，12萬美元/年×5年繳，總保費60萬美元。

第6年開始每年領4.2萬美元，到第30年累計提領105萬（總保費的175%），到第55年累計提領210萬（350%），預期剩余現價還有67萬。

靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多！

第三，靈活提取給指定對象。

第5個保單周年日起，可以直接把保單價值提取給指定收款對象——父母、子女、配偶都行。不用等保單到期，孩子上大學直接把錢打到他賬戶，省得來回轉賬。

第四，價值保障戶口。

第6個保單年度后，可以把提取金額轉移到保障戶口享潛在利息，還能預設指定接收人和領取比例。

市場首創的健康保障選項更顯貼心，萬一將來身體出問題，這筆錢可以覆蓋醫療支出，不影響整體財富規劃。

后悔沒早點買——這是我用了3年最大的感受。 當時要是早兩年投保，現在靈活度更高。

論據四：分紅穩定兌現，投資策略穩健

買分紅險最怕什么？怕演示收益很美，實際兌現拉胯。

這點我專門研究過友邦的投資策略，發現他們真的很"保守"——但這個保守是褒義詞。

2024年投資總額達2553億美元，近70%配置于固定資產，股權資產占24%，房地產僅3%。固收類資產70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金的長期性特征。

更關鍵的是，2024年上半年政府債券地區分布中內地占比44%。

深耕亞洲、聚焦內地，投資收益更穩、波動更小。說白了，友邦的錢主要投在我們熟悉的市場，不會因為歐美股市暴跌就影響保單收益。

兌現能力怎么樣？分紅實現率穩定在95%-105%，基本都能達到演示水平。

2024年稅后營運溢利66億美元，公司賺錢能力強，才有底氣給客戶分紅。

事實證明我選對了——3年前投保時看的演示收益，到現在基本都兌現了。這種"說到做到"的感覺，比什么都踏實。

市場驗證：2025年業績再創新高

最后聊聊市場數據。作為老客戶，看到自己選的公司越來越好，心里是真踏實。

2024年內地訪客赴港投保新保單保費628億港元，同比增長6.5%，僅次于2016年歷史巔峰。628億的市場驗證，說明越來越多內地家庭認可港險的價值。

而友邦在這波熱潮中表現如何？

• 有效保單數目占比26.8%：近三分之一的香港保單都是友邦的
• 財務策劃顧問團隊新造保單保費占比34.2%：代理人渠道遙遙領先
• 2025年三季度新業務價值達14.76億美元：創第三季歷史新高，同比增長25%
• 香港及澳門地區新業務價值同比增長40%：內地客戶貢獻巨大
• 「最優秀代理」渠道業務增長20%：服務品質持續提升

還有一個數據很能說明問題：香港保險業大獎2025，友邦香港聯同藍十字保險榮獲12項大獎，包括3項杰出大獎和7項年度三強。

這些獎項覆蓋產品創新、客戶服務、人才培訓、數碼革新、企業社會責任等方方面面。

友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"，市場領軍地位毋庸置疑。

說句掏心窩的話：買保險是一份長期信任。

我當時選友邦，看中的是品牌、收益、靈活、兌現這四點；用了3年，每一點都沒讓我失望。如果你也在考慮港險儲蓄，友邦「環宇盈活」值得認真看看。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、去哪買，這里面的門道可能比產品本身更重要。同樣一款產品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。