你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫100多個家庭做過資產配置方案。

最近有個數據讓我挺感慨的——2025年，中國居民家庭房產配置占比從接近**70%顯著下降，股票、基金等權益類投資占比提升到15%**左右。這意味著中產家庭的錢，正在從"一套房打天下"轉向"多元資產配置"。

但問題來了：房產占比下降后，這些錢該往哪兒放？

很多人的做法是：買點股票、買點基金、再買點銀行理財。聽起來很分散。但是從家庭資產配置角度看，這其實是個結構問題——全是進攻型資產，沒有防守。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。今天我就來拆解一下，友邦這套2026年開年的王炸組合，到底怎么用、適合誰。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

先說新品「活然人生」。這是友邦2026年開年力作，定位很清晰——終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。

第一個核心：靈活理財

繳費方式上，可選5年繳或30年繳。5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲。保單貨幣為美元，最低保額10,000美元。

這個設計很聰明：5年繳適合資金充裕的家庭，一次性把錢放進去；30年繳適合預算有限但想早點鎖定的年輕人，每年壓力小很多。

資金使用也很靈活。保單生效滿3年后可享非保證終期紅利，第10個保單年度結束后或繳費期完結后可申請定期提取保單價值。這筆錢可以直接支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機構。

第二個核心：資產配置穩健

延續友邦一貫的"穩健"策略，資產配置上：債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。

這個配置比例什么意思？簡單說就是"下有保底、上有彈性"。

市場好的時候，增長型資產可以幫你多賺；市場差的時候，固定收入工具幫你兜底。雞蛋不能放一個籃子，這道理放在產品設計里也是一樣的。

第三個核心：受益人安排靈活

這點很多人容易忽略。「活然人生」的保單持有人相關關系非常廣，除了配偶、父母、子女這些常規的，還包括祖父母、孫子女、侄子侄女，甚至未婚夫/未婚妻、同居伴侶，還有香港注冊的慈善機構、安老院、殘疾人士院舍。

這意味著什么？意味著你的錢可以按你的意愿，精準流向你想照顧的人。

保障升級：意外身故與免付保費附加契約

很多人買儲蓄險只看收益，忽略了保障杠桿。但是從家庭資產配置角度看，關鍵是平衡——既要增值，也要兜底。

「活然人生」在保障端的設計，保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

身故賠償：基礎保障

身故賠償為基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準）。這個設計保證了即使早期出險，家人拿到的錢也不會低于你交的保費。

意外身故賠償：杠桿放大

附加意外身故賠償附加契約后，總保障最高達基本保額的300%。意外身故賠償適用于第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準），單受保人累計限額100萬美元。

我們來算一下配置比例：假設基本保額50萬美元，附加這個契約后，意外身故可以賠150萬美元。這個杠桿，對于家庭頂梁柱來說，是非常必要的風險對沖。

免付保費保障：防止斷供

附加免付保費附加契約后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾可豁免后續保費。

這個功能很多人不重視。但是其實非常關鍵。

萬一中途出了意外失去工作能力，保單不會因為斷供而失效，保障繼續有效。這才是真正的"安全盾"。

傳承設計：身故賠償支付辦法與受益人靈活選項

這部分是「活然人生」的市場首創功能，也是我覺得最值得說的地方。

傳統的身故賠償，都是一次性給受益人。但是問題是：如果受益人是未成年子女，或者是不太會理財的家人，一次性拿到一大筆錢，反而可能出問題。

「活然人生」提供了多種支付辦法：一筆過支付、定額分期支付、定額遞增百分比分期支付，還可以一筆過支付部分金額、余額分期支付。

更厲害的是"受益人靈活選項"——你可以設定：受益人達到指定年齡（比如26歲）后，才能按自己選擇的方式收取款項。在此之前，按你設定的方式分期支付。

舉個例子：47歲男士投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。他可以設定兒子Steven在26歲前每月收取3,000美元，26歲后才能自由支配剩余款項。

這個功能還有個細節：如果受益人罹患癌癥、中風、心臟病、末期疾病或腎衰竭，也可以提前按選擇的方式收取款項。這是真正站在家庭角度考慮的設計。

經典回顧：「環宇盈活」長期穩健增值

說完人壽險，再來看儲蓄險「環宇盈活」。這款產品一直以"穩"著稱，收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。

既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。用一組數據說話：

以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例：

• 預期7年回本，18年保證回本
• 第10年預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍
• 第20年預期IRR約5.67%，現價翻2.7倍
• 第30年預期IRR達6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元

穩穩站在市場第一梯隊。前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。

為什么說它是"增長引擎"？因為它解決的是家庭資產增值的核心問題：既要跑贏通脹，又不能承受太大波動。

銀行理財存續規模突破32萬億元，說明家庭追求穩健收益是剛需。但是銀行理財收益率越來越低，港險儲蓄產品可以作為升級替代。

組合實戰：35歲媽媽的家庭資產規劃案例

理論說完了，我們來看一個真實案例。

35歲女性案例，家有新生兒，年度預算10萬美元。采用**70%**儲蓄保險+**30%**人壽保險的組合：

• 儲蓄險「環宇盈活」：繳費期限5年，每年7萬美元
• 人壽險「活然人生」：繳費期限5年，每年3萬美元，固定保額45萬美元

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

具體怎么用這筆錢？

教育金：保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都夠用。

養老金：60歲-100歲，每年可定期提取5.2萬美元。

終極收益：80歲總現金價值1335萬美元，總身故賠償185萬美元。

全方位做到，保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

總結：誰適合這套組合？

從我幫100多個家庭做配置的經驗來看，這套組合特別適合以下人群：

• 即將退休、希望提前鎖定養老金的人群：60歲后每年穩定提取，不用擔心市場波動
• 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群：15年后開始提取教育金，時間剛剛好
• 希望資產"在穩定中增長"的人群：不追求暴富，但要跑贏通脹
• 希望提升家庭保障的人：意外身故**300%**杠桿，給家人留后路

為什么這個組合值得認真考慮？

性價比超高，一套滿足兩需求，預算更集中、效果更明顯。不用分開買儲蓄和保障，一次配置搞定。

保障全面，安全感滿滿，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。既有資產增值，又有家庭保障，這才是完整的家庭資產配置。

大賀說點心里話

儲蓄+人壽怎么配、配多少比例，其實沒有標準答案，關鍵看你家庭的具體情況。但有一件事我可以確定：同樣的產品，不同渠道買，成本差距可能比你想象的大得多。