你好，我是大賀。

最近咨詢**忠意啟航創富（卓越版）**的朋友特別多，都是沖著"前20年收益全港第一"來的。

說句大實話，這款產品的短期收益確實能打，保單前25年預期收益市場第一，這個數據沒有水分。

但我見過太多踩坑的案例了——很多人看到"收益第一"就閉眼入，結果發現這產品根本不適合自己的規劃。

今天這篇文章，我給你掰扯清楚：這款產品適合誰、不適合誰，什么情況該選、什么情況必須避開。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

先看2年繳的橫向對比，用數據說話。

**忠意啟航創富（卓越版）**的前期收益優勢非常明顯：

• 預期回本時間：僅需4年，市場排第一
• 10年預期IRR：5.03%，支持2年繳產品中排名第一
• 20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

從對比表可以看到，同樣是2年繳，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年的預期IRR都是領跑的。

特別是第5年IRR 1.82%，其他產品大多還是負數，差距一目了然。

咱不說虛的，這個數據確實硬。

5年繳對比：優惠加持后的真實收益

再看5年繳，這里有個關鍵信息很多人不知道：

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

5年期的回贈比例普遍高于2年期，從18%起步，保費越高回贈越多，最高可達25%。

算上這個實實在在的優惠后，收益情況如下：

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到6.38%的水平！

保單第15-20年，**忠意啟航創富（卓越版）**預期收益市場第一。

所以我更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

長期收益對比：30年后掉隊，這點必須說清楚

前面說的都是優點，現在說說這款產品的邊界。

第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

但如果你的規劃是30年、40年甚至更長期的持有，那這款產品的優勢就不明顯了。

買保險最怕的就是買錯，如果你是奔著"一輩子持有、傳給下一代"的想法來的，那我必須提醒你：長期持有不推薦。

2025年銀行理財產品平均年化收益率已經降到2.12%，很多人急著找替代品。

但越是這種時候，越要冷靜——不是收益高就適合你，得看你的錢準備放多久。

提領對比：為什么不適合做養老金？這是致命短板

這部分是今天最重要的內容，我見過太多踩坑的案例了。

很多人看到收益高，就想著拿來做教育金、養老金，每年提領一筆錢出來用。

但**忠意啟航創富（卓越版）**有個致命缺陷：缺少復歸紅利。

這款產品只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶，終期紅利要在退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

這意味著什么？

一旦你開始提領，終期紅利就會被透支，保單后期增值潛力被大大削弱。

我給你看一個566提領演示（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看第50年的賬戶余額：

• 永明萬年青星河尊享II：146萬美元
• 周大福匠心傳承2：146萬美元
• 萬通富饒千秋：137萬美元
• 忠意啟航創富（卓越版）：53萬美元

差距不是一般的大，是斷崖式的差距。

2025年美國大學學費還在漲，斯坦福學費已經漲到8.7萬美元/年，耶魯首次突破9萬美元/年。

很多家長急著規劃教育金，但如果你選了忠意這款產品來做教育金，提領幾年后賬戶就"空"了。

說句大實話，如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

保司對比：忠意的差異化優勢

說完產品短板，再說說忠意這家公司的優勢。

2025年7月香港保監局下調了分紅險演示利率上限，非港元產品從7%+降到6.5%。

監管趨嚴的背景下，保司的分紅實現率就更重要了。

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

忠意集團創于1831年，資產管理規模高達6.9萬億港元，2024年集團保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大保險公司。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

再看投資策略：

保單初始期，固收類資產占比60%，控制波動；保單后期，非固收類資產占比逐漸增長到80%，追求增值。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

選購建議：什么情況選忠意？

最后給你一個清晰的選擇指南。

適合選忠意啟航創富（卓越版）的情況：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金
• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 短期高息沖刺，適合快進快出的資金

不適合選的情況：

• 計劃短期內開始提領，做教育金或養老金
• 超長期持有（30年以上）
• 需要多幣種轉換功能（這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能）

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨，但前提是你得用對場景。

大賀說點心里話

這篇文章寫了3000多字，核心就一句話：產品沒有好壞，只有合不合適。

忠意啟航創富（卓越版）的短期收益確實是第一，但不是所有人都適合"短期收益第一"的產品。

如果你還在糾結自己的情況該選哪款，或者想知道怎么買更省錢，可以掃碼找我聊聊。