你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問國壽萬里優悠的人突然多了起來，都在問同一個問題：3.88%保證派息是真的嗎？

在2025年銀行存款利率跌破**1%**的今天，這個數字確實太誘人了。但別急，先搞清楚規則，再決定要不要買。

你需要一筆「不能出錯」的錢嗎？

孩子5歲要上幼兒園，18歲要讀大學，25歲可能要買房——這些錢，能靠"分紅好不好"來決定嗎？

你總不能說，今年保險分紅不好，孩子學費不交了。

再說說35歲的你。職場里狗都不如的年紀，哪天突然被裁，房貸車貸怎么辦？

知道自己餓不死，這很重要。

如果你也有這種"不能出錯"的錢需要安排，這款產品值得往下看。

場景一：給孩子的30年確定現金流

給剛出生的孩子買，從孩子5歲開始領錢，一直領到30歲。

每一年的利息都是確定的，白紙黑字寫在合同里。

孩子成長、讀書、成家、買房、創業，這30年的現金流全部鎖死，作為學費、教育金特別合適。

等孩子30而立了，自己足夠成熟穩重了，這筆現金流變成分紅也沒問題。賬戶里剩下的本金還能繼續傳承。

場景二：給35歲的自己一份兜底

35歲投保，40歲開始領錢，可以一直領到65歲。

每年這筆確定的現金流，就是你重新出發的底氣。

到了65歲，社保養老金的現金流接上了，保險賬戶里每年的分紅還能讓你的養老金更上一層樓。

這不是發財的錢，是兜底的錢。

產品核心：保證派息3.73%的真相

數字不會騙人。但營銷話術會。

先看一個真實案例：40歲女性，每年交20萬，交5年，總保費100萬。

從保單第5年開始，每年派息37310元，派發到保單第30年，連續派發26年。

港險市場上，如此高的派息比例，還是保證派息，幾乎沒有第二個。

但注意，派息金額不是38800元。

所有跟你說派息**3.88%**的人全是玩文字游戲，沒有講清楚情況。

別看廣告，看條款：所謂的派息3.88%，是指派發基本金額的3.88%。而基本金額不等于保費。

100萬的保費，基本金額是961585。

產品的實際派息率是3.73%，這3.73%是完全確定的。

長期收益：吃息26年，本金還能翻倍

吃息的同時，本金還在快速增長，長期能翻好幾倍。

從保單第5年，每年領3.73萬的利息，一直領到保單第30年。

總共保證領回97萬的利息。

此時保單里剩余的本金還有約140萬，總收益接近240萬！

如果領到90歲（保單50年），本金甚至能漲到近400萬！

傳承功能：無限次更換被保人

這個產品不僅可以自己吃息每年領3.73%。

保單滿一周年后，還可以無限次更改被保人。可以給你的兒子、孫子接著吃息。

第5個保單周年日起可行使保單分拆權益，每次轉換受保人后，保單保障年期延長至新受保人138歲。

無限傳承，吃息永動機。每一代的現金流都能安排好，賬戶里剩下的本金還越滾越大。

安全背書：國家隊的實力

買保險圖得就是一個放心。而國壽這家公司就是穩的代表。

股東很強：中華人民共和國財政部持股90%，全國社會保障基金理事會持股10%。

把錢放這里，跟你放社保里，一個安全等級。

再看分紅實現率：國壽過往所有終期紅利實現率都在**100%**及以上。

這個水平，就算是跟香港一眾世界頂級保險集團比，也是強得可怕。

注意事項：這些缺點你要知道

我幫你把坑先踩一遍：

• 第一，派息不夠快。 產品從保單第5年開始派息。這個速度，在內地算快的。但是在香港不夠看，其它派息類產品，可能下個月就派息。
• 第二，保證派息只持續到保單第30年。 30年之后的現金流是周年紅利，屬于非保證。

• 第三，保證回本時間需要25年。 如果你追求快速回本、高收益回報，這款產品都不適合。

使用范圍比較窄，它解決的是人生關鍵階段不能出錯的錢。

大賀說點心里話

**3.73%保證派息，在銀行存款利率跌破1%**的今天確實稀缺。但買不買、怎么買，還有更重要的事你可能不知道。