你好，我是大賀。

今天聊兩款港險重疾。富衛(wèi)「危疾應援保」，和友邦「愛伴航2」。

這兩款經(jīng)常被放在一起比。一個是近幾年配置討論度很高。一個是老牌公司里的代表產(chǎn)品。

我會站在2026年05月10日這個時間點看。也會帶一點90后、30+家庭的真實預算視角。

咱們年輕人買保險就得算長遠賬。重疾險不是只看“賠不賠”。還要看賠多少。賠多久。現(xiàn)金價值能不能跟上。錢有沒有花在刀刃上。

富衛(wèi)和友邦，誰的投保門檻更友好

先看基礎(chǔ)規(guī)則。

富衛(wèi)的投保年齡上限到70歲。友邦到65歲。這個差別，對年輕人不明顯。對給父母規(guī)劃的人，就很明顯。

繳費期也不一樣。富衛(wèi)可以選10年、15年、20年、25年、30年。友邦是10年、18年、25年。

我會更喜歡富衛(wèi)這個設(shè)計。

不是說30年繳費一定最好。而是它給了你余地。很多30歲出頭的家庭，房貸、孩子、父母都在同一時間壓過來。年繳壓力太高，反而容易斷供。

30年繳費期聽起來嚇人。其實換算下來，一天也就幾十塊。關(guān)鍵是現(xiàn)金流能不能扛住。

貨幣方面，富衛(wèi)支持港元和美元。友邦只支持美元。內(nèi)地客戶通常更關(guān)注美元資產(chǎn)配置。這個問題不大。

但對香港本地居民，或者收入本來就是港元的人，富衛(wèi)的港元選項就很實際。不用額外折騰換匯。

保障年期上，富衛(wèi)保到100歲。友邦是終身。

友邦這點確實給力。不過話說回來，按現(xiàn)在人的壽命看，100歲已經(jīng)覆蓋得很足。真要挑剔，友邦更完整。但實際影響沒有很多人想得那么大。

前期重疾賠付，富衛(wèi)更舍得給

重疾險最核心的地方，還是確診以后能拿多少錢。

富衛(wèi)保障62種疾病。友邦保障58種。其中友邦是57種嚴重疾病，加1種非嚴重疾病。

這個數(shù)字不用太糾結(jié)。

高發(fā)疾病，兩邊都覆蓋了。癌癥、心臟病、中風這些，才是真正要盯住的地方。別讓代理人用話術(shù)PUA你。疾病數(shù)量多幾個，不一定代表更強。

真正拉開差距的，是前期額外賠付。

富衛(wèi)是首15年內(nèi)。35歲及以下，多賠75%。35歲以上，多賠60%。

友邦是首10年內(nèi)。30歲及以下，多賠50%。31歲以上，多賠35%。

拿10萬美元保額舉例。

買富衛(wèi)。前15年內(nèi)確診重疾。一次性拿17.5萬美元。

買友邦。前10年內(nèi)確診重疾。一次性拿15萬美元。

同樣是出事。富衛(wèi)多賠25%保額。額外保障還多了5年。

這個差距，我覺得很實在。

年輕人買重疾，最怕的不是七老八十才生病。最怕的是剛開始賺錢，房貸孩子都在，突然倒下。這個階段，現(xiàn)金賠得越足，家庭越不容易被打穿。

友邦也不是完全沒有亮點。它對非嚴重疾病里“須手術(shù)腦動脈瘤”有額外賠付。比例是17.5%-25%。這點算加分。

但只看嚴重重疾前期賠付。我的判斷很明確。

富衛(wèi)更強。

癌癥多次賠付，富衛(wèi)的長期保障更硬

再看多次賠付。

這一塊很關(guān)鍵。尤其是癌癥。

現(xiàn)在癌癥治療周期越來越長。很多人不是“一次治完”。而是復發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)治療。重疾險只賠一次，已經(jīng)不夠看了。

富衛(wèi)針對癌癥等6種高危重疾。第1到第2次賠120%。第3到第7次賠150%。保障到100歲。

友邦的規(guī)則是，癌癥最多賠6次。每次100%。心臟病加中風合共賠3次。每次也是100%。保障到85歲。

等候期方面，兩家差不多。癌癥都是3年。其他重疾都是1年。

這里我不會說友邦差。它的癌癥6次賠付，本身已經(jīng)很能打。放在香港重疾市場里，也不弱。

但富衛(wèi)這次的設(shè)計更狠一點。

賠付比例更高。保障時間更長。還覆蓋癌癥之外的6種高危重疾。

尤其是第3到第7次賠150%。這個很重要。后期治療費用不一定比前期低。靶向藥、免疫治療、長期康復，都是錢。

保險不是消費，是資產(chǎn)配置。保命錢這塊，賠付規(guī)則越硬，越有安全感。

這一輪，我還是站富衛(wèi)。

真正拉開差距的，是這些特色權(quán)益

前面講的是主干保障。下面這些，才是兩款產(chǎn)品的分水嶺。

先看疾病現(xiàn)金權(quán)益。

富衛(wèi)是癌癥確診1年后，每年可以領(lǐng)5%-10%保額。升級版是10%。最長領(lǐng)5年。更關(guān)鍵的是，不影響后續(xù)多次賠付資格。

友邦也有癌癥現(xiàn)金權(quán)益。但它和多次賠付是二選一。選擇現(xiàn)金權(quán)益后，就不再支付10X多重危疾賠償。

這個差別很大。

得了癌癥，第一年最缺錢。治療費要付。收入可能中斷。家庭開支還在。

如果選友邦現(xiàn)金權(quán)益，后面復發(fā)保障會被犧牲。你會被迫做選擇。

富衛(wèi)不是這樣。可以一邊拿現(xiàn)金。一邊保留多次賠付資格。

我更喜歡富衛(wèi)這種設(shè)計。

說白了，人生已經(jīng)夠難了。保險公司就別再讓客戶做取舍題了。

再看ICU保障。

兩家都有20% ICU預支賠付。這個算基礎(chǔ)配置。

富衛(wèi)額外提供50%-100% ICU保障。而且這部分不占用保額。

友邦的ICU保障是預支型。說得直白一點，相當于先借給你。最后要從保額里扣。

理賠門檻也不一樣。

富衛(wèi)要求ICU連續(xù)3天以上，加侵入性維生支持。

友邦級別二ICU，要求ICU連續(xù)120小時以上，加復雜手術(shù)。

120小時就是5天。還要復雜手術(shù)。這個門檻不低。

這點我會明顯偏富衛(wèi)。不是因為友邦沒有。是富衛(wèi)給得更像“額外保護”。友邦更像提前把你自己的錢拿出來。

還有一個很有意思的權(quán)益。富衛(wèi)的「家添守護」。

父母56-85歲。子女18歲以下。免核保。各享20%保額。上限200,000港元/25,000美元。

這個設(shè)計，我覺得對30+家庭很有價值。

很多人的父母已經(jīng)有三高、糖尿病、結(jié)節(jié)。國內(nèi)重疾險基本很難買。就算能買，也經(jīng)常除外。

富衛(wèi)這個權(quán)益，等于給家庭補了一張小網(wǎng)。額度不算特別大。但關(guān)鍵時候有就是有。

友邦沒有這個項目。

最后是不孕癥治療權(quán)益和試驗性藥物報銷。

富衛(wèi)提供不孕癥治療權(quán)益。賠10%保額。前提是醫(yī)生因危疾診斷，確定需要生育治療。

它還提供試驗性藥物報銷。覆蓋癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高20%。

友邦沒有家添守護。也沒有不孕癥治療權(quán)益。

這些權(quán)益，平時看不顯眼。甚至很多人會覺得自己用不上。

但重疾險就是這樣。真正用到的時候，不是錦上添花。很多時候是雪中送炭。

年輕人配置重疾，我會很看重這種“家庭場景”。不是只保一個人。是把父母、孩子、未來生育、長期治療都考慮進去。

錢要花在刀刃上。富衛(wèi)在這幾項上，確實更貼近真實家庭。

保費和現(xiàn)金價值，富衛(wèi)也贏得比較明顯

再看大家最關(guān)心的錢。

以35歲非吸煙內(nèi)地女性為例。保額12.5萬美元。

富衛(wèi)總保費是83,025美元。20年繳。

友邦對應案例是34歲。同樣12.5萬美元保額。總保費100,373美元。18年繳。

富衛(wèi)少交約1.7萬美元。

少交保費，還只是第一層。

回本期也有差距。

富衛(wèi)保證現(xiàn)價回本期是32年。友邦是46年。

含分紅回本期，富衛(wèi)是20年。友邦是25年。

第50個保單年度，富衛(wèi)總退保價值是628,726美元。友邦是496,269美元。

差了大概13萬美元。

這個數(shù)字挺扎眼。

當然，含分紅部分不是保證。港險分紅產(chǎn)品都要看公司未來投資表現(xiàn)。這個不能當成銀行存款看。

但只看這組演示數(shù)據(jù)，富衛(wèi)的優(yōu)勢很明顯。保費更低。回本更快。長期總退保價值更高。

這里也可以結(jié)合現(xiàn)在的大環(huán)境看。

2025年以后，內(nèi)地存款利率已經(jīng)進入很低的位置。3年期、5年期定存都不算香。很多30-35歲的家庭開始看重美元資產(chǎn)。港險重疾附帶的現(xiàn)金價值，才重新被拿出來討論。

我不建議把重疾險當純理財產(chǎn)品買。

但我也不認同只把重疾險當消費。尤其是港險重疾。它有保障。也有長期現(xiàn)金價值。你買的時候，就應該兩邊一起算。

從這點看，富衛(wèi)比友邦更適合預算敏感的年輕家庭。

寫在最后：我會更推薦富衛(wèi)，但友邦也不是不能選

這兩款產(chǎn)品，我的判斷很明確。

如果你更看重綜合保障和性價比，我會優(yōu)先選富衛(wèi)「危疾應援保」。

它的前期額外賠付更高。多次賠付更有力度。特色權(quán)益更貼近家庭。保費還更低。回本也更快。

尤其是30歲左右，第一次配置重疾險的人。預算想控制住。保障又不想太薄。富衛(wèi)更對味。

友邦「愛伴航2」也不是不能買。

它是香港重疾險圈的老牌產(chǎn)品。公司背景強。保障本身也沒有明顯硬傷。你特別看重品牌穩(wěn)定感，愿意為公司名氣多付一點錢。那友邦可以接受。

但我不會把它放在性價比首選。

對大多數(shù)年輕家庭來說，保費壓力是真實的。未來現(xiàn)金價值也是真實的。保障條款里的每一個比例，最后都是真錢。

保險不是買個安心的感覺。它要在關(guān)鍵時刻真的頂上去。

這一點，富衛(wèi)這次做得更扎實。

大賀說點心里話

如果你正在看港險重疾，別只聽一句“哪個公司大”。要把保障、保費、回本和家庭責任放在一起算。想少走彎路，可以來找我把方案拆一遍。