你好，我是大賀。

今天聊 宏利「宏摯家傳承」，也就是很多朋友問的「宏摯J傳承」。

這款產品最近被問得很多。原因很簡單。它的演示很抓人。

投一筆錢。過幾年回本。后面每年領。賬戶里還繼續留錢。最后還能傳給下一代。

聽起來很漂亮。

但我做港險這么多年，看到這種方案，第一反應不是激動。是要把它拆開看。

錢什么時候回本。每年怎么領。長期收益靠什么。傳承功能是不是真能用。哪些部分是演示。哪些部分才是保證。

別光看收益，得看能不能落袋。

500萬放進去，后面每年領錢，邏輯到底在哪

我先用一個真實客戶場景講。

張姐，45歲，企業主。手里有一筆存量資金。大概 50萬美金。她的訴求很明確。

不是為了自己短期賺快錢。

她想給兒子留一條后路。兒子在讀國際學校。未來大概率出國。她也擔心幾件事。

孩子以后婚姻變化。孩子創業失敗。孩子負債。家里資產被動分割。

她不想一次性把錢給孩子。也不想把錢放在普通賬戶里等著縮水。

最后做的方案是：

5年繳。每年 10萬美金。總保費 50萬美金。投保人是張姐自己。受保人是兒子。

測算里，第13年可以一次性取回 50萬美金本金。第14年開始，每年領取 2.5萬美金。一直領下去。

這筆錢可以覆蓋一部分海外學費和生活費。領到80歲，累計領取約 92.5萬美金。賬戶里還剩約 40萬美金。

這個設計，像一張“終身工資單”。

但我也直接說。

這不是短期理財。也不是保證你每年必然拿到演示數字。

它的核心，是用長期分紅型終身壽，做現金流安排和傳承安排。你要接受長期持有。你也要接受分紅產品里的非保證部分。

短期要用的錢，別放進來。

這點我很堅持。

回本最快6年，這個速度算明顯進步

看這類傳承型產品，我第一眼看回本。

不是因為回本代表收益高。不是。

回本代表你的資金安全墊什么時候出來。越早回本，心理壓力越小。后面做提領和傳承，底氣也更足。

宏摯J傳承相比上一代，變化比較明顯。

上一代產品，5年繳費，預期回本大概 8年。

這一代，躉交最快 第3年回本。5年常規繳費，預期 第6年回本。保證回本是在 第13年。

同類產品里，很多要7到8年起。它提前了大概1到2年。

這里要注意兩個詞。

一個是“預期”。一個是“保證”。

預期6年回本，看的是演示分紅。保證13年回本，看的是保證部分。你做決策，不能只盯著前者。

我會這樣判斷。

能接受13年資金周期的人，再來看這款。只想6年一定回本的人，不適合。

它支持躉交、2年、3年、5年繳費。這個對高凈值家庭很重要。

有的人資金一次性到位。有的人想分幾年安排。有的人現金流來自企業分紅。有的人要配合移民、留學、家族資產整理。

繳費期可選，實際用起來會舒服很多。

說句實在的。這款產品真正的優勢，不是“第6年回本”這一個點。

而是回本速度、長期IRR、提領功能、傳承功能放在一起看。整體完成度比較高。

IRR 6.5%怎么來的，50萬變2.4億要怎么看

收益部分，是大家最容易看興奮的地方。

我給你算筆賬。

以0歲寶寶為例。年繳 10萬美金。繳5年。總保費 50萬美金。

演示數據里：

第10年，預期IRR 3.60%。保單總值約 66萬美金。第20年，預期IRR 5.81%。保單總值約 138萬美金。第30年，預期IRR 6.50%。保單總值約 292萬美金。

更長期看。

第15年，本金翻倍。第25年，約4倍。第35年，約8倍。第27年，預期IRR最高到 6.5%。第100年，預期現價約 2.4億美元。滿120年，預期現價約 8.47億美元。

這個數字很大。

但你要把它放回兩個前提里。

第一，這是長期復利。不是一夜暴漲。第二，這是預期演示。不是全部保證。

第100年2.4億美元，聽起來很夸張。其實它是100年復利滾出來的結果。時間足夠長，數字自然會變大。

這也是傳承型保單的特點。

它不是給你10年內沖收益。它是給家族時間賬戶。越往后，復利越明顯。

我對宏摯J傳承收益的評價比較明確。

長期收益很強。前期不是最激進。適合長錢。

這款產品的策略也很清楚。前期收益做得沒有那么猛。換來更快回本。后期IRR再慢慢拉上來。

這對傳承產品是合理的。

有些家庭總想兩頭都要。前期回本快。中期提取多。后期現價還要高。現實里很難全占。

宏摯J傳承比較聰明的地方，是沒有把前期演示做得太虛。它把重心放在長期復利和功能組合上。

我會更偏向這樣使用它。

孩子教育金。可以看。家族傳承金。很適合。養老現金流。要看領取節奏。短期資金周轉。別碰。只看保證收益的人。也別勉強。

還有一個現實背景。

耶魯大學一年學費已經突破 9萬美金。美國大學學費年漲幅約 5%。

你用普通存款去追海外教育成本，會很吃力。長期美元資產的意義，在這里就出來了。

每年領2.5萬美金，重點不是領多少，是能不能持續

宏摯J傳承的提領設計，是它比較有辨識度的地方。

素材里提到一個“1/5提領”模式。

躉交完結后，每年可以提領總保費的 5%。以50萬美金為例，就是每年 2.5萬美金。終身不斷單。

繳費期滿后，被動年化可達 7.96%。

還有一種終身提領模式。第14年開始，每年固定領取 2.5萬美金，年化5%。領到80歲，累計領取約 92.5萬美金，賬戶剩余約 40萬美金。

很多人看這里，會問一句。

每年領錢，賬戶還不被領空。靠什么？

靠的是前期沉淀和后期復利。也靠分紅演示里的長期增長。它不是銀行活期。不是隨時存取還能高收益。

這事兒得分兩頭看。

對張姐這種家庭，它很好用。孩子未來讀大學，每年都有一筆美元現金流。不是一次性給。也不是臨時換匯。

對現金流緊張的家庭，就不合適。你前面要先繳費。中間還要等。第14年才開始按方案領。

我會把適合人群說得更直白一點。

有存量資金。能長期放。想給家人做終身現金流。可以重點看。

靠這筆錢做生意周轉。未來幾年可能買房。不要買。

提領功能再靈活，也不能改變底層邏輯。它仍然是一張長期分紅型保單。

精準傳給孩子和孫輩，靠的是摯易取和傳意選

宏摯J傳承名字里多了一個“家”。

這個字不是裝飾。

它的功能設計，確實更偏家族安排。

這一代新增了兩個重要功能。一個叫「摯易取」。一個叫「傳意選」。

先說「摯易取」。

從第3個保單周年起，投保人可以預授權家人代取保單價值。授權提取比例最多可達保單價值的 50%。

這點很實用。

以前很多保單，錢在里面。投保人不方便操作時，家人急用錢，會很麻煩。

比如投保人生病。意識不清。人在海外。文件無法及時處理。家庭內部也可能有爭議。

摯易取像一張“親情副卡”。

賬戶主還是投保人。控制權還在。家人只是在授權范圍內處理。

再說「傳意選」。

受保人身故后，保單可以按投保人的意愿拆分。

一部分拆成新保單。由后輩作為受保人繼承。繼續復利。另一部分作為身故賠償金。支付給指定受益人。滿足即時用錢。

賠付方式也可以自定義。一筆過。分期。隔代指定繼承人。都能提前安排。

這類功能的價值，不在于聽起來高級。

而在于減少家庭爭議。

創一代最怕什么？

不是孩子拿不到錢。是孩子一次性拿太多。是錢到了不該到的人手里。是繼承時各方撕扯。是企業風險、婚姻風險、債務風險把家底卷進去。

保險不是信托。不能把它說成完全等同。

但這款在小型家族傳承場景里，確實能替代一部分復雜安排。

我的判斷是：

資產規模還沒大到必須做家族信托，但又想把分配規則提前寫清楚的家庭，宏摯J傳承很有價值。

跨境資金和7種貨幣切換，適合有海外生活半徑的家庭

再看跨境資金。

宏摯J傳承有一個「環球錢包」功能。可以定向劃轉至海外合規賬戶。

適配的場景包括：

子女留學。海外養老。跨境醫療。慈善捐助。家人定期領取。單次提領。

它以美元為基底。支持7種貨幣轉換。

美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊、新加坡元。

這個功能，我覺得要客觀看。

它不是讓你隨便跨境轉錢。也不是繞過合規。它是在保單規則和合資格賬戶框架下，做領取和支付安排。

對有海外生活半徑的家庭，很實用。

孩子在英國讀書。父母未來去新加坡養老。家庭一部分開支在美元體系。企業主本身有多幣種資產。

這些場景，貨幣切換就不是噱頭。它是實際需求。

2026年第一季度，宏利推出「宏摯系列」第二代產品，也就是宏摯J傳承。這個時間點挺有意思。

現在高凈值家庭最焦慮的，不只是收益。還有資產放在哪里。用什么幣種。未來給誰。怎么給。什么時候給。

單一貨幣風險，很多家庭已經吃過虧。單一賬戶風險，也越來越明顯。

我不建議普通家庭為了“多幣種”三個字去買。

但我會建議有海外教育、海外養老、跨境醫療規劃的家庭，認真看這個功能。

沒有跨境需求的人，它只是加分項。

有跨境需求的人，它可能就是核心功能。

宏利背書很強，但產品也要放在自己家庭里看

最后聊背書。

2026年2月，宏利新加坡簽發了一張 3億美元 人壽保單。約 20.57億人民幣。刷新吉尼斯世界紀錄。

過去12個月，宏利還簽發了 25張 單張保額超過 5000萬美元 的保單。

2024到2025年，這類大額保單銷售增長 40%。

這件事說明什么？

富豪不是沒地方投資。他們更怕財富傳不穩。也更怕家族內部出問題。

亞太地區未來預計會發生約 5.8萬億美元 的代際財富轉移。新加坡單一家族辦公室數量，2024年底已經超過 2000家。一年前是 1400家，增長 43%。

創一代交棒二代的窗口期，已經來了。

宏利在香港經營已有 128年。這個時間長度，本身就是篩選。

我前段時間也參加過宏利的客戶感謝宴。鄭伊健也在現場。小時候看他演“浩南哥”。現在再看，是另一種感覺。

年輕時講義氣。中年以后講責任。

人生的底氣，從來不是拳頭。是家人遇到事的時候，你提前留好的那份確定性。

說回產品。

宏摯J傳承，我的評價很明確。

它適合高凈值家庭做長期美元傳承。適合有子女教育、養老現金流、隔代安排的人。

它不適合短期資金。也不適合只接受保證收益的人。

你要買它，就要接受三個前提。

第一，長期持有。第二，分紅非保證。第三，傳承安排要提前設計。

這三點能接受，它就是一款完成度很高的傳承型港險。

這三點接受不了，再漂亮的演示也別硬上。

大賀說點心里話

這類產品最怕只看演示數字。真正要看的，是錢什么時候能用，能怎么用，最后能不能按你的意思傳下去。你要是想把方案和自己的家庭現金流對一遍，可以來找我聊聊。