你好，我是大賀。

最近有個數據讓我后背發涼——安聯發布的2025全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄才能填上這個窟窿。

再看國內，2025年1月1日延遲退休正式落地，男職工退休年齡從60歲延遲至63歲。

養老這事兒等不起，社保只是兜底，給自己留條后路才是正經事。

今天聊的這款產品，恰好就是我給很多客戶做養老規劃時的"壓艙石"——友邦**「盈御3」**。

結論先說：「盈御3」就是港險市場的"穩健之王"

別的產品都在降息、砍收益，友邦「盈御3」卻在逆勢加息。

8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險"盈御多元貨幣計劃3"等主力產品逆市上調預期分紅。注意，這已是自2023年以來的第三次上調。

在港險新品迭出的市場環境下，「盈御3」通過逆勢加息再次證明其"穩健之王"的地位。

如果您正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得重點考慮。

先算一筆賬：社保養老金替代率不足50%，意味著退休后你的收入直接腰斬。

如果現在月入2萬，退休后可能只有不到1萬的養老金。這個缺口，誰來補？

現在不規劃，以后就晚了。

接下來，我從四個維度給你拆解，為什么「盈御3」能擔得起"穩健之王"這個稱號。

論據一：分紅實現率連續3年100%，說到做到

買儲蓄險最怕什么？

怕保險公司畫大餅，預期收益寫得漂亮，實際兌現一塌糊涂。

但友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

來看最新數據：友邦2024年最新分紅實現率顯示，熱銷產品2024年總現金價值比率全部達100%，波動非常小。

其中「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%！

更難得的是，截止今年，友邦運作超過十年以上的分紅險高達57款。

這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%。

什么概念？就是友邦當年承諾你的收益，十年后基本都能兌現。

很多人問我：大賀，港險那么多產品，怎么選？

我說你先看分紅實現率，這是保險公司的"誠信成績單"。說到做到的公司，才值得托付養老錢。

養老規劃最忌諱的就是"賭"，你需要的是確定性。

連續3年100%的分紅實現率，就是這種確定性的最好證明。

論據二：3280億美元資產護航，逆勢加息底氣十足

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

來看硬核數據：截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元。

總投資2733億美元，其中**69%**投向固收類資產，穩健護航長期回報。

固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金長期性特征。

你可能會問：這跟我有什么關系？

關系大了。養老規劃動輒20年、30年甚至更長，你需要一家能陪你走完全程的保險公司。

3280億美元的資產規模，就是友邦能持續兌付承諾的底氣。

2025年養老金上調幅度僅為2%，調整幅度持續收窄。

社保養老金增速放緩，商業養老保險作為第三支柱的重要性越來越高。選保險公司，就是選一個能陪你穿越周期的"老伙伴"。

友邦成立超過100年，經歷過戰爭、金融危機、疫情，依然屹立不倒。

這種穿越周期的能力，才是養老規劃最需要的。

論據三：長期收益韌性十足，越往后越香

說完公司實力，再看產品本身的收益表現。

以5萬美金×5年交為例，直接上數據：

• 預期第8年回本，第18年保證回本
• 第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 保單第47年，收益峰值可達6.5%

坦白說，這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩，前期收益表現一般。

不過長線收益韌性強，穩健增值是其核心競爭力。

再看投資策略：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

這樣的穩健性，在市場上也屬少有。

我給客戶做養老規劃時經常說一句話：養老金不是用來"賭"的，是用來"等"的。

你現在35歲，60歲退休，保單持有25年。25年后，本金翻4倍以上，這個收益夠不夠填補社保養老金的缺口？

再看提領表現。以"5/20/16"后期提領為例（5萬美金×5年交，第20年開始每年提取總保費的16%即40000美元）：

友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般，越往后韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

這剛好與友邦的新品「環宇盈活」互補（中期收益更亮眼）。所以大家不用糾結"買新還是守舊"：

• 已投「盈御3」的客戶，不用退保換新品，長期持有更劃算
• 想兼顧短期提領的，可以"盈御3 + 環宇盈活"搭配，既有長期壓艙石，又有中期靈活度

延遲退休政策落地后，退休時間延長意味著養老金領取推遲。

提前配置儲蓄險鎖定長期收益，讓時間成為你的朋友，這才是真正的長期主義。

論據四：功能設計讓人安心，一張保單富三代

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

第一，9種貨幣轉換

友邦「盈御3」是一款多元儲蓄產品，支持9個幣種轉換。

對于大家對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置等需求來說，這都是一個不錯的選擇。

比如你現在持有美元保單，未來孩子去英國留學，可以直接轉換成英鎊；或者你想分散風險，把一部分轉成新加坡元。靈活度拉滿。

第二，財富傳承功能：一張保單富三代

• 支持無限次更改受保人及第二受保人：例如從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅
• 新增**"精神無行為能力代領人"**功能：確保特殊情況下資金仍可提取，兼顧人性化與安全性
• 支持保單拆分：自第3個保單周年日起或保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次，真正做到"零損耗傳承"

保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

舉個例子：你現在買了一張保單，未來可以拆成三份，分別給兩個孩子和自己養老。每一份都可以獨立運作，互不影響。

「盈御3」的每一項功能設計，都在為保單收益帶來更多確定性加持，也讓持有者更加安心。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加省心便捷，真正實現"投保無憂、持有省心"。

養老規劃是一輩子的事，你需要的不僅是收益，還有安心。

適合誰？行動建議

說了這么多，「盈御3」到底適合誰？

第一類：穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全
• 偏好穩定可預期的收益
• 能夠長期持有，不追求短期高收益

如果你是這類人，「盈御3」簡直是為你量身定制的。

第二類：友邦品牌忠誠客戶

• 認可友邦的品牌價值和服務質量
• 已有其他友邦產品，希望統一管理
• 看重保險公司的長期穩定性

保單統一管理，后續理賠、提領都更方便。

第三類：長期財富規劃者

• 投資視野20年以上
• 以財富保值增值為主要目標
• 不急需中期使用資金

養老規劃就是典型的長期財富規劃，「盈御3」的長期收益韌性正好匹配這個需求。

最后提醒一點：10月1日起取消"預繳保費保證利率優惠"，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

如果你已經在考慮「盈御3」，現在投保更優惠。

大賀說點心里話

養老這事兒，說到底是給未來的自己買一份安心。選對產品只是第一步，怎么買、怎么省錢，這里面的門道更值得你花時間了解。