你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月1日，延遲退休正式落地。男職工退休年齡逐步延至63歲，2030年起最低繳費年限從15年提到20年。

政策已經告訴你答案了——別指望一條腿走路。

安聯最新報告顯示，全球養老金缺口已達51萬億美元，中國基本養老保險撫養比降到2.65:1，低于國際警戒線。

社保養老金替代率不足40%，意味著退休后收入直接腰斬。

算一算你的養老缺口，再看看手里有什么牌可打。

今天聊的安盛盛利2，是港險市場的「提領天花板」——5年繳費，從第5年開始，每年可以提取本金的7%，一直提領下去，永不斷單。

這筆賬你自己算：提領之后，收益完全吊打市場其它所有產品。

但是提領只是它的一個亮點。我把這款產品翻來覆去研究了十幾遍，今天從四個真實場景出發，幫你看清它到底適不適合你。

場景一：每年穩定提取7%是什么體驗？

先說最核心的場景：你需要一筆穩定的現金流。

557提領是什么概念？5年繳費，第5年開始，每年提取本金的7%。

來看一個真實案例：30歲女性，6萬美元5年繳，從第5年開始每年提取7%。

安盛盛利2第10年現金價值267,803美元，IRR達到3.85%；同樣條件下，星河尊享2只有240,527美元，IRR僅2.85%。

更關鍵的是持續性：星河尊享2在第63年斷單，而盛利2可以持續到70年以上。

提取后23年，復利就能達到6.5%——越提越值錢。

市場上其它所有產品，沒有一個能做到557提領，它是全港唯一，實力超級恐怖。

提前20年準備不算早。如果你40歲開始投，45歲就能開始領取，一直領到百歲。

這樣的結構設計，提取是對它最大的尊重。

場景二：不急用錢，讓它自己長

如果你現在不需要現金流，只想讓錢安靜增值呢？

不提取情況下，5年繳費，盛利2前10年、20年、30年的IRR分別是3.52%、5.82%、6.5%。

0歲男孩，10萬美元5年繳，第10年現金價值660,340美元，第20年為1,387,972美元。

第30年達2,925,600美元，30年翻近6倍。

前10年、20年收益最高的是宏摯傳承。但是20年之后增長乏力。

盛利2第一圈雖然不是沖在最前面的，但是緊跟著前兩名跑。第二圈也和友邦保誠一樣，最先沖過終點。

論靜態收益，盛利2的綜合成績是最好的。

場景三：孩子出國，需要外幣怎么辦？

養老規劃不只是給自己，很多人還要考慮孩子。

孩子留學英國，需要英鎊；定居澳洲，需要澳元。傳統做法是換匯，手續費高，還受額度限制。

安盛盛利2的貨幣轉換功能支持9種貨幣互相轉換：美元、澳元、英鎊、加拿大元、歐元、港元、澳門幣、人民幣、新加坡元。

而且貨幣轉換給足了誠意——0手續費，這在整個市場里都是很少見的。從第3個保單周年日開始就可以轉換。

更實用的是它首創的雙貨幣戶口功能，從第5個保單周年日起可使用。

雙貨幣戶口包括主要貨幣戶口（等于保單貨幣）和環球貨幣戶口（8種貨幣中選1種）。

舉個例子：你買的是美元保單，但孩子在英國讀書。不用把整個保單換成英鎊，直接把一部分錢放到環球貨幣戶口選英鎊，隨用隨取，還有活期利息。

出國看望定居海外的孩子，也是同樣的道理。雙貨幣戶口功能很實用，可以把保單里一部分錢放到外幣戶口，省去了反復換匯的麻煩。

場景四：給家人定期打錢，不想操心

養老規劃還有一個隱藏需求：你不在了，錢怎么給家人？

傳統做法是立遺囑、走繼承，流程復雜，還可能引發家庭矛盾。

盛利2的財富管家功能是安盛首創的。其它保司有類似功能，但都不如安盛做得好。

財富管家服務可為最多3位收款人預先設定開始提取年份、提取期、提取金額和支付次序。

比如你可以設定：第10年開始，先給老伴每月打5000美元；老伴走后，給大兒子每年打3萬美元；最后給小女兒留一筆教育金。

下達一個指令，多次重復執行，不麻煩。這就是管家的意義——大大小小的事情替你操心打理好。

財富管家很適合高凈值客戶。

還有一個細節：普通香港儲蓄分紅險身故最低賠付保費的101%-105%左右，幾乎沒有身故杠桿。而盛利2滿足一定條件，身故最低可賠付總保費的130%。

身故賠付給足了關懷。

為什么敢提這么多？看結構和實力

你可能會問：每年提7%，保單不會被掏空嗎？

這就要看產品的底層結構了。

盛利2的保額增值紅利（類似復歸紅利）在總現金價值中的占比非常高。復歸越多，保單結構越穩，越適合提領。

566提取（5年繳費，第6年開始每年提取本金6%），提取后20年復利達6.41%，第26年達到6.5%。

再看安盛這家公司的分紅實現率。

安盛過往分紅實現率在90%以上的數據占比七成以上，周年/復歸/終期紅利的平均值都在95%以上。

安盛是穩健選手的代表。作為全球最大的保司之一，這個分紅兌現能力是有底氣的。

也有不完美：你需要知道的兩點

我一直說，沒有完美的產品，只有適合的產品。盛利2也有它的短板。

第一，保證回本比較慢。

5年繳費的話，保證回本時間是25年，長期保證收益是0.23%，幾乎市場墊底。

有舍有得，盛利2就是犧牲了保底，把更多空間給了增值紅利。

香港產品穩不穩定，不只在于保證有多少，更重要的是公司的分紅實現率和投資能力。如果實在不喜歡低保證，可以看看高保證的產品，適合自己最重要。

第二，支持紅利鎖定但不支持解鎖。

對于懂投資的朋友，紅利鎖定和解鎖是很棒的功能——可以根據市場情況判斷什么時候該鎖定止盈，什么時候再解鎖重新投入。

盛利2只支持鎖定，不支持解鎖，落子無悔。這是一個遺憾。

不過，如果你覺得自己判斷不準，這個功能有沒有也無傷大雅。

大賀說點心里話

延遲退休已經來了，養老金缺口是實實在在的問題。盛利2確實是目前市場上提領能力最強的產品，但是它適不適合你，還得看你的具體情況。

怎么買、買多少、怎么規劃提領節奏，這里面有很多門道。