你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款我自己也給孩子配了的產品——永明萬年青星河尊享2。

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

前幾天一個寶媽問我：大賀，我看了好幾款港險，收益都寫得挺好看的，但我就想知道一件事——孩子18歲要出國讀書，這筆錢到時候能不能順利拿出來？

我當時也糾結過這個問題。作為兩個孩子的媽媽，我太理解這種焦慮了。

演示收益寫6%、7%，數字是挺漂亮。但孩子的錢不能馬虎，怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往比那個數字更重要。

提領王者：多種方案匹配你的人生節奏

這款產品延續著提領王者的風范，提領方案真的很靈活。

早提領方案（適合教育金規劃）：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取**5%**的總保費到終身
• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取**7%**的總保費

作為過來人告訴你，早提領方案很適合規劃子女的教育金。比如孩子現在5歲，你用5/6/7方案，等孩子11歲時就開始有穩定現金流了，正好趕上初中、高中、大學的關鍵節點。

晚提領方案（適合養老金規劃）：

• 2/20/21：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%

晚提領方案適合用來做長遠的安排，比如自己的養老金儲備。

而且這些都是參考方案，提領方案可根據需求自行定制調整。算過這筆賬才明白，靈活性真的太重要了。

提領后還剩多少？數據說話

很多人擔心：每年提領，會不會把錢用完了？

我直接上數據。以566提領為例——5年繳，第6年開始，每年提領**6%**的總保費（15000美金）：

看這張表，保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金；保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。

20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

更有意思的是，保單100年，宏摯傳承、星河尊享2、盈聚天下、富饒千秋四款產品賬戶余額相同。說明長期來看，大家都能跑到終點，但中途誰跑得更穩、更快，差距就出來了。

再看567提領（每年提17500美金）：

567提領狀態下也是一樣很強，中長期表現依然領先。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩

這款產品有兩個市場獨有首創功能，我覺得特別適合咱們這種求穩的家長。

第一，歸原紅利鎖定：歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。簡單說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

第二，利率鎖定：客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

現在國有幾大行的定存利率五年期只能達到**1.3%**左右，**3.5%**的鎖定利率比銀行定存還要香。

進可攻，退可守——市場好的時候能賺更多，市場不景氣的時候也有3.5%兜底。孩子的錢不能馬虎，這種設計讓我特別安心。

全球私人銀行級服務：隨時隨地用錢

孩子出國讀書，用錢場景是全球化的。這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。

還可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。孩子在美國、英國、澳洲，都能直接用當地貨幣支付，早規劃真的省心。

收益也不差：靜態表現穩居前三

聊完提領，再看看不提領狀態下的靜態收益。以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年預期收益31.9萬美金
• 保單第20年預期收益68.2萬美金
• 保單第30年預期收益139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三，不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。

還有一點很重要：保單第80年保證IRR達到1%。什么意思？市場再差，也不用擔心回不了本。這對于給孩子做長期規劃的家長來說，是個很大的定心丸。

130年老牌背書：說到做到的底氣

產品再好，最后都得看保司能不能兌現。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。財務評級：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA，都是業內標桿。

更關鍵的是，萬年青系列分紅實現率超過100%。這比任何演示的數字都更能說明它能兌現自己承諾的能力。

關于6.5%上限：別被誤導了

最近很多人問：7月1號后，港險美元保單的演示收益上限為6.5%，是不是收益被鎖死了？

新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。保司的投資運作不會改變，30年期美國國債常年能穩定在**4%-5%的高位，保司實現6.5%**的收益率還是很容易的。

與其關注利率下調，天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

大賀說點心里話

說到底，給孩子存教育金，存的是確定性——確定在需要的時候能拿出來，確定金額夠用，確定不會因為市場波動打亂計劃。如果你也在規劃這筆錢，下面這張圖可能會幫你省下不少。