你好，我是大賀。

今天聊一份不太一樣的港險榜單。

不是高保底榜單。也不是高收益榜單。

這次看的是高提取。

說白了，就是你未來真的要從保單里拿錢。每年拿。長期拿。甚至拿一輩子。

那問題就變了。

賬戶里演示有多少錢，當然要看。但更關(guān)鍵的是，你每年能不能拿出來。拿完以后，賬戶還撐不撐得住。

截至2026年5月10日，我把這類高提取場景重新看了一遍。最后能留下來的，真的不多。

只有兩款。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「萬年青·星河尊享Ⅱ」。

我不賣保險，只測產(chǎn)品。

這篇也不是讓你看完就選哪一款。而是把篩選邏輯擺出來。你看懂了，再決定自己適不適合。

這次榜單沒有TOP10，只剩安盛和永明

很多人看港險，第一反應是看收益。

這個習慣沒錯。

尤其過去兩年，內(nèi)地客戶赴港投保很熱。香港保監(jiān)局數(shù)據(jù)里，2024年內(nèi)地訪客赴港投保保費達到628億港元。儲蓄壽險占比超過六成。

人多了。產(chǎn)品也多了。問題也更明顯。

很多產(chǎn)品看起來都像。演示表都很漂亮。長期數(shù)字也都不差。

但高提取場景不一樣。

你不是只問“最后有多少錢”。你問的是“中間每年拿錢，還能不能活得好”。

這一下，篩子就變細了。

真正能在高提取場景下，還能長期穩(wěn)定給錢的港險產(chǎn)品，非常少。

大部分產(chǎn)品是這樣的。

前期很強。后期掉速。或者后期很厚。前期不太好拿。還有一些產(chǎn)品，靜態(tài)演示不錯。一旦持續(xù)提取，賬戶余額就明顯被削弱。

這就是我這次沒有做TOP10的原因。

名單拉長，反而會誤導。

測完之后我只能說，能從頭到尾都不掉隊的，最后就剩安盛「盛利Ⅱ」和永明「萬年青·星河尊享Ⅱ」。

提領(lǐng)密碼不難，核心就看每年能拿多少

很多朋友一聽“5/6/7”“5/10/8”，就開始頭大。

先別急著下結(jié)論。

這個東西其實很簡單。

比如5/6/7。

意思就是，交5年錢。從第6年開始。每年拿總保費的7%。一直拿下去。持續(xù)終身。

這不是強制你必須這么拿。它更像一個壓力測試。

我會把市面上主流產(chǎn)品放到同一個條件里。同樣交錢。同樣開始提取。同樣每年提取固定比例。再看誰的賬戶撐得住。

這次統(tǒng)一條件是：

• 年繳保費：6萬美元
• 繳費期：5年
• 總保費：30萬美元

參與對比的產(chǎn)品包括：

• 宏利宏摯傳承
• 宏摯家傳承
• 友邦環(huán)宇盈活
• 保誠信守明天多元貨幣
• 安盛盛利Ⅱ-至尊
• 永明萬年青星河尊享Ⅱ

你要注意。

買香港儲蓄險，一開始很容易被總現(xiàn)金價值吸引。但真正用錢時，賬戶里有多少錢，不是唯一重點。

你每年能拿多少錢，才是現(xiàn)金流的核心。

終身現(xiàn)金流，本質(zhì)就三件事。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

這三個問題，比單純看IRR更接近真實生活。

第6年開始拿6%和7%，差距已經(jīng)出來了

第一輪看兩個場景。

一個溫和一點。一個稍微激進一點。

5/6/6。第6年開始，每年提18000美元。也就是總保費的6%。

5/6/7。第6年開始，每年提21000美元。也就是總保費的7%。

這個場景很像什么？

像一筆穩(wěn)定工資流。

你交完5年。第6年就開始領(lǐng)。每年拿一筆錢。不用等很久。

這種用法很適合教育金。也適合提前退休現(xiàn)金流。還適合一些家庭做備用收入。

但它對產(chǎn)品要求很高。

前期賬戶還沒長厚。你就開始拿錢。如果底子不夠，后面會很難看。

先看5/6/6。

每年拿6%，壓力不算特別極端。

不少產(chǎn)品都還能跑。后期賬戶也能繼續(xù)增長。這時候差距沒有那么刺眼。

但到了5/6/7，味道就變了。

同樣總保費30萬美元。第6年起每年拿21000美元。

到第100年，安盛盛利Ⅱ-至尊和永明萬年青星河尊享Ⅱ，賬戶余額達到約16478024美元。

宏利宏摯家傳承只剩898308美元。

這個差距很直接。

不是說后者不能買。而是在這種“早拿、高頻、長期拿”的場景里，它不占優(yōu)。

我會把這一輪理解為篩掉一批產(chǎn)品。

它們可能適合長期放著不動。但不適合太早開始持續(xù)提錢。

這點要分清楚。

產(chǎn)品沒有萬能款。用法錯了，結(jié)果就會變形。

延遲到第10年、第15年再拿，看的不是同一個能力

第二輪，開始換節(jié)奏。

不再第6年馬上拿。給賬戶多一點時間增長。

看兩個場景。

5/10/8。第10年開始，每年提24000美元。也就是總保費的8%。

5/15/12。第15年開始，每年提36000美元。也就是總保費的12%。

這兩種用法，和前面完全不是一回事。

前面像工資。每年早早發(fā)一點。

這里更像延遲滿足。

前期不拿。讓賬戶先滾一段時間。后面再提高提取金額。

長期更厚。但你得有耐心。

5/10/8這個場景，對很多家庭更現(xiàn)實。

孩子還小。10年后留學用。或者現(xiàn)在40歲。50歲之后開始補充現(xiàn)金流。

第10年開始拿，每年24000美元。壓力比5/6/7更后置。賬戶也多了4年積累期。

這時，產(chǎn)品之間的差距會變得更微妙。

有些產(chǎn)品早期增長不錯。有些產(chǎn)品后期復利更穩(wěn)。有些產(chǎn)品不提取時很好看。一提取，后面就變?nèi)酢?/p>

再看5/15/12。

第15年開始，每年拿36000美元。

這個提取比例已經(jīng)不低了。

在5/15/12場景第40年，保誠、安盛、永明賬戶余額同為1003309美元。友邦環(huán)宇盈活是812366美元。

差距不是夸張到不能接受。但已經(jīng)能看出長期提取后的賬戶韌性。

我看這類表，不會只盯某一年。

我會看三段。

開始提取時，現(xiàn)金價值夠不夠厚。提取10年后，賬戶有沒有明顯掉速。再往后，賬戶還能不能重新長起來。

這才是“終身現(xiàn)金流”的重點。

能拿。能拿多。還能拿久。

少一個都不行。

第20年起每年拿16%，這是很硬的壓力測試

第三輪更狠一點。

5/20/16。

5年交。第20年開始。每年提48000美元。也就是總保費的16%。

這個場景不適合所有人。

它更像養(yǎng)老金高強度提取。也像后期集中用錢。

比如孩子教育結(jié)束了。家庭負債少了。到退休階段，想把保單變成一臺現(xiàn)金流機器。

聽著很舒服。但對產(chǎn)品很殘酷。

每年拿48000美元。已經(jīng)超過原始年繳保費的八成。連續(xù)拿下去。還要賬戶不被抽干。

這不是每款產(chǎn)品都能扛。

到了這一輪，我會更關(guān)注兩個點。

一個是提取后有沒有斷崖。一個是后期賬戶還能不能繼續(xù)復利。

短時間拿很多錢，前期現(xiàn)金流很爽。但后勁不足的產(chǎn)品，會在這里暴露。

這也是高提取榜單和高收益榜單最大的區(qū)別。

高收益榜單看“放著不動”。高提取榜單看“邊拿邊長”。

2025年7月之后，港險分紅演示利率上限也調(diào)整了。非港元產(chǎn)品分紅演示上限從7%降到6.5%。

這件事對普通人有提醒意義。

以后別只盯演示收益。更要看提取后的賬戶表現(xiàn)。

演示利率收緊之后，產(chǎn)品真實結(jié)構(gòu)更重要。能不能經(jīng)得住提取測試，也更有參考價值。

這五輪看下來，我的判斷很明確。

真正能同時做到提得動、提得久、提完還能漲的，只剩安盛「盛利Ⅱ」和永明「萬年青·星河尊享Ⅱ」。

扛下五輪測試后，盛利Ⅱ和星河尊享Ⅱ靠的不是同一種能力

這兩款都能進榜。

但它們的底層邏輯不一樣。

千萬別把它們當成同一類產(chǎn)品。

安盛「盛利Ⅱ」：適合更早形成現(xiàn)金流的人

安盛盛利Ⅱ的特點很鮮明。

它幾乎把“提取”這件事做到了極致。

傳統(tǒng)玩法是5/6/7。交5年。第6年開始拿7%。

盛利Ⅱ可以升級到5/5/7。第5年就開始拿錢。

它還支持5/10/9、5/15/13、2/5/8這類提取節(jié)奏。

這說明什么？

它不是只做一個漂亮演示。而是把不同用錢節(jié)奏都考慮進去了。

盛利Ⅱ大約7年回本。30年左右進入6.5%的復利區(qū)間。

這個節(jié)奏，在市場里是靠前的。

我的判斷也很直接。

如果你明確未來會用這筆錢，盛利Ⅱ更值得優(yōu)先看。

比如孩子留學。比如提前退休。比如想早點搭一條終身工資流。比如家庭未來有不確定支出。

它的優(yōu)勢是錢回來更快。現(xiàn)金流形成更早。提取方式也更靈活。

沒有用錢需求時，也能繼續(xù)放著滾。

這點很重要。

盛利Ⅱ不是單純“能拿錢”。它還能兼顧資產(chǎn)增長。

不過，這款我不會無腦推薦給保守型客戶。

它的問題也很清楚。

保底收益比較低。保證回本時間偏長。

5年交情況下，保證回本需要25年。2年交情況下，保證回本需要18年。

這意味著什么？

它更依賴分紅表現(xiàn)。

如果你能接受分紅險的非保證部分。也愿意看長期。盛利Ⅱ很好用。

但你要是特別在意確定性。一看到“非保證”就睡不著。那我會勸你謹慎一點。

這不是產(chǎn)品不好。是它和你的風險偏好不匹配。

永明「萬年青·星河尊享Ⅱ」：適合更看重確定性的人

永明這款，氣質(zhì)完全不一樣。

它不是最激進的提取型產(chǎn)品。也不是最早給你強現(xiàn)金流的產(chǎn)品。

它更像一臺養(yǎng)老金引擎。

慢一點。穩(wěn)一點。越往后越讓人安心。

它的保證收益可以做到接近1%。大約13年就能保證回本。

在分紅險里，這個數(shù)據(jù)很少見。

更關(guān)鍵的是，第80年保證IRR達到1.000%。在對比產(chǎn)品里最高。

我會把永明這款給兩類人看。

一類是不著急用錢的人。另一類是對保證部分很敏感的人。

它的復歸紅利占比更高。并且把“面值+現(xiàn)金價值雙保證”的歸原紅利模式寫進合同。

這個設(shè)計很少見。

領(lǐng)錢沒有手續(xù)費和折損。提取時對后續(xù)增長的傷害更小。

說白了，你拿的錢更像是“長出來的部分”。不是在一直動用根基。

這就是它和盛利Ⅱ的差別。

盛利Ⅱ更偏現(xiàn)金流效率。永明更偏長期穩(wěn)定感。

如果你問我養(yǎng)老階段怎么選。

更看重長期確定性，我會優(yōu)先看永明「萬年青·星河尊享Ⅱ」。

尤其是你不想太折騰。不想每年糾結(jié)分紅好不好。也希望保證部分別太薄。

永明會更順手。

但它也不是萬能。

如果你想很早開始拿大錢。或者希望提取節(jié)奏特別激進。它不如盛利Ⅱ鋒利。

這點不用繞。

兩款都好。但好在不同地方。

寫在最后：榜單只是篩子，你自己的用錢節(jié)奏才是答案

普通人怎么選？

我會說得簡單一點。

想要靈活用錢，選盛利Ⅱ。它更像終身工資流。早拿、多拿、提取節(jié)奏多。

更看重長期養(yǎng)老，選星河尊享Ⅱ。它更像養(yǎng)老金引擎。保證部分更厚，提取后的穩(wěn)定感更強。

但你別只問哪款排名更高。

這個問題太粗了。

真正該問的是：

你打算什么時候開始用錢？每年希望拿多少？要拿多久？中途會不會有大額支出？你能不能接受非保證分紅波動？

這些問題，比任何榜單都關(guān)鍵。

同一款產(chǎn)品，用法不同。結(jié)果可能完全不一樣。

如果短期要周轉(zhuǎn)的錢，別碰這類長期儲蓄險。如果你只想看三五年回報，也不合適。

但如果這筆錢本來就是長期資金。未來還想變成一條穩(wěn)定現(xiàn)金流。安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享Ⅱ，確實是目前高提取場景里很值得重點看的兩款。

數(shù)據(jù)擺出來。判斷也很清楚。

剩下的，就是把產(chǎn)品放回你自己的生活里。

大賀說點心里話

高提取產(chǎn)品，買錯不是小事。不是演示表好看就行，關(guān)鍵是你的用錢節(jié)奏和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)能不能對上。想進一步看具體方案，可以加我聊聊“信息差”和怎么買更省。