你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過上千位內地客戶。

今天要說的這款產(chǎn)品，我研究完之后說實話有點震驚——不是因為它收益有多高，而是因為它敢把收益白紙黑字寫進合同。

先說一個背景：香港保監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，2025年前三季度香港長期業(yè)務新造保單保費達2644.52億港元，同比暴漲55.9%。其中分紅業(yè)務新保單保費同比增長60.1%，內地客戶瘋狂涌入，大家搶的幾乎都是那些打著6.5%預期收益旗號的分紅險。

但做了這么多年港險，我告訴你：今年最值得關注的，反而是一款完全沒有分紅的產(chǎn)品。

產(chǎn)品定位：一款純保證收益的港險儲蓄計劃

先搞清楚分紅險和保證收益的本質區(qū)別，這是理解這款產(chǎn)品的前提。

分紅險的邏輯是：保司給你一個預期收益，比如6.5%，但這6.5%不寫進合同，投資好就多給，投資差就少給，極端情況下分紅可以為零。你拿到的，是一個"可能"。

太保「鑫安逸」完全不同。

它是純保證收益產(chǎn)品，沒有分紅，沒有預期，現(xiàn)金價值直接寫進合同。這和我們內地以前3.5%的增額壽險邏輯一樣——不畫餅，合同里寫多少就是多少，保司必須百分百兌付。

內部收益IRR是3.5%（復利），聽起來好像沒6.5%那么性感，但我先賣個關子：等你看完下一節(jié)的數(shù)據(jù)，你會發(fā)現(xiàn)這兩個數(shù)字根本不是一個維度的東西。

收益拆解：保證單利最高6.11%，IRR 3.53%意味著什么

數(shù)字說話，我們直接上數(shù)據(jù)。

以預繳100萬美元為例，實際已交總保費為957,546美元（不到96萬），來看各年度保證退保價值：

這組數(shù)據(jù)有幾個點值得細說。

第一，復利換算成單利，感知完全不同。

很多人看到IRR 3.5%覺得"還行"，但復利的威力在時間拉長后才顯現(xiàn)。持有30年，相當于每年單利6.11%——這個數(shù)字，是寫進合同里的，不是預期，不是演示，是保證。

第二，與內地利率的差距在拉大。

現(xiàn)在內地銀行3年定期存款利率已經(jīng)跌到1.5%左右，余額寶類貨基更是跌破1.5%。持有20年單利4.68%，持有30年單利6.11%，吊打內地銀行可憐的低利息，這不是夸張，是實打實的數(shù)據(jù)對比。

第三，這種產(chǎn)品真的是頭一回見。

別被預期收益忽悠了，要看寫進合同的。港險我做了將近10年，像這類敢長期給你保證收益最高6%以上的產(chǎn)品，真是頭次見。大多數(shù)客戶還是喜歡選6.5%分紅險，但那個6.5%，沒有一個字寫在合同里。

風險對沖：匯率問題怎么解？

每次聊到港險，總有朋友問：收益是不錯，但美元要是跌了怎么辦，買了個寂寞？

這個問題對鑫安逸來說，基本可以放下心。

該產(chǎn)品支持人民幣投保。

用人民幣買入，用人民幣計價，幾乎沒有匯率風險（嚴格來說還是有一點點的，但對絕大多數(shù)投保人來說可以忽略不計）。

這一點對內地客戶來說非常關鍵，直接消除了很多人的核心顧慮。

公司背書：國資上市險企+全牌照集團

說完產(chǎn)品，我們來談談公司。

有些朋友看港險時踩過這個坑：收益挺好，但保險公司沒聽過，心里發(fā)虛。這種擔憂我完全理解，畢竟保險是幾十年的長期合約，公司的穩(wěn)定性比產(chǎn)品本身還重要。

但鑫安逸背后的公司，是中國太平洋保險。

太平洋這種國資背景的上市險企，你不用再擔心受怕了。它不是一家普通的保險公司，而是一家全牌照保險集團，旗下業(yè)務涵蓋人壽保險、財產(chǎn)保險、養(yǎng)老保險、健康保險和資產(chǎn)管理——你能想到的保險業(yè)務，它都能做。

更值得關注的是一個近期動態(tài)：太保壽險香港已于2025年底完成30億港元增資。這個動作意味著什么？意味著太保在香港市場是認真的，有足夠的資本實力來支撐長期的保證兌付承諾。

一款產(chǎn)品敢把30年的收益寫進合同，背后需要的是真金白銀的資本底氣。

信我的，這事我見得多了——有的公司敢承諾，有的公司只敢畫餅。太保選擇了前者，而且用30億港元的增資告訴你它說到做到。

增值服務：養(yǎng)老社區(qū)+全流程就醫(yī)陪同

聊完硬核的收益和公司背景，我們來說說這款產(chǎn)品的"軟實力"——增值服務。

這一塊，是太保真正把內地客戶的需求研究透了的地方。

先說養(yǎng)老社區(qū)資源。

在香港投保鑫安逸，可以享受太保在內地的養(yǎng)老社區(qū)資源，而且香港保單可以直接支付內地養(yǎng)老社區(qū)的費用。很多人擔心港險的錢最后回不來、用不上，這個設計直接打消了這個顧慮。

太保尊尚會按積分分為五個層級，從超級城市版到家族版，對應不同的入住資格和權益：

太保家園目前已在內地13個城市布局15個養(yǎng)老社區(qū)項目，這不是畫出來的餅，是已經(jīng)落地的資產(chǎn)。

再說就醫(yī)服務。

不僅卷產(chǎn)品，還要卷增值服務——這是只有內地保司才會做的事。

太保提供的是一套一體化全流程就醫(yī)服務：

• 國際二次診療意見：為客戶提供海外專家診斷、治療及用藥建議
• 海外就醫(yī)轉診服務：輔助完成出國就診前的所有準備工作
• 海外就醫(yī)陪同服務：接送機、酒店預訂、專業(yè)翻譯、陪診、醫(yī)療支付協(xié)助
• 歸國隨訪服務：病例資料翻譯整理，協(xié)助后續(xù)治療方案在國內落地

說到這里，順便聊一個行業(yè)現(xiàn)實：確實不能用內地人的思維去理解外資保司的服務水平。

有的外資保司，都2026年了，領個錢、改個電話號碼做保全，還得手寫填表寄過來，落后得令人發(fā)指。有的保司客服電話，不打個30分鐘根本沒人接。

這不是段子，是真實發(fā)生在客戶身上的事。

只有內地的保司才喜歡去卷服務，這是內地競爭基因帶來的優(yōu)勢。太保把這套基因帶到了香港，對內地客戶來說，這是實實在在的體驗差異。

總結：高保證收益的窗口期還有多久

說到這里，我想說一句可能有點刺耳的話。

高預期收益，未來一直都會有。但高保證收益，只有今天才會有。

像6.5%這類香港主流分紅險，我干了這么多年，產(chǎn)品形態(tài)幾乎從未變過。保司喜歡賣這類產(chǎn)品，原因很簡單：投資不理想就少分紅，保司沒有兌付壓力，來者不拒。

而鑫安逸這類產(chǎn)品，收益是寫在合同里要給客戶百分百兌付的。太保可以說是第一個吃螃蟹的人——它相對承擔的壓力更大，所以這類產(chǎn)品一定是限額銷售。

全港限額5億，賣完就沒。

保證收益產(chǎn)品賣多了，保司自己都擔心玩不起。這不是營銷話術，這是商業(yè)邏輯。

做了這么多年港險，這種產(chǎn)品真是頭一回見。能搶到的朋友，真的值得恭喜。

大賀說點心里話

鑫安逸的收益、公司、服務我都給你擺出來了。但怎么買、什么渠道買、能不能拿到內部優(yōu)惠，這里面的信息差才是真正值錢的部分。

掃下方二維碼加我微信，發(fā)送「信息差」三個字，我把你需要知道的一次性說清楚。