你好，我是大賀。

今天聊兩款香港重疾險。富衛「危疾應援保」，和友邦「愛伴航2」。

這兩款最近被問得很多。原因也簡單。2025年香港重疾險升級很快。友邦愛伴航2上線后，主打多次賠付。富衛危疾應援保升級版，也把癌癥等高發重疾的多次賠付做得很高。

很多朋友看完計劃書，會直接問我一句。

到底選誰？

這事兒不能憑感覺。咱們直接上數據。

我會把它拆成四個問題看。

賠得多不多。賠得久不久。特色權益有沒有用。花得值不值。

富衛危疾應援保和友邦愛伴航2，先看能不能買

買重疾險，第一步不是看賠多少。

是看你能不能買。怎么買。每年交費壓力大不大。

富衛的投保年齡上限是70歲。友邦是65歲。這一點富衛更寬。

繳費期也不一樣。富衛可以選10年、15年、20年、25年、30年。友邦可以選10年、18年、25年。

我比較看重這個。

很多家庭不是買不起重疾險。是怕每年現金流太緊。繳費期拉長，每年壓力會小一些。尤其是年輕家庭。房貸、孩子、父母醫療，都是現實壓力。

貨幣上，富衛支持港元和美元。友邦只支持美元。

對內地客戶來說，美元很常見。問題不大。

但對香港本地居民，港元投保是一個實在選擇。少一層換匯麻煩。也少一點心理負擔。

保障年期上，富衛到100歲。友邦是終身。

這里我不想硬說誰絕對贏。

按今天這個時間點，2026年05月10日來看，100歲對絕大多數人已經足夠。友邦終身保障也確實給力。它給的是更完整的心理安全感。

投保額方面，富衛最低是120,000港元/15,000美元。友邦最低是10,000美元。最高投保額，兩邊美元口徑都是1,500,000美元。富衛港元口徑是12,000,000港元。

這部分看下來。

富衛的門檻更寬。繳費期更靈活。幣種也多一個港元選擇。

友邦的優勢，是終身保障。品牌認知也強。

賠得多不多，重點看前15年和前10年

重疾險最核心的問題，就是出事時拿多少錢。

疾病種類先看一下。

富衛保障62種疾病。友邦保障58種，里面是57種嚴重疾病+1種非嚴重疾病。

數字上富衛多4種。

但我一直說，別聽銷售吹，看條款。疾病種類不是越多越神。真正高發的癌癥、心臟病、中風，兩邊都覆蓋了。

普通人不用在62種和58種上糾結太久。

更關鍵的是賠付比例。

正常重疾賠付，兩邊都是基礎保額加分紅。真正拉開差距的，是前期額外賠付。

富衛是首15年內有額外賠付。35歲及以下多賠75%。35歲以上多賠60%。

友邦是首10年內有額外賠付。30歲及以下多賠50%。31歲以上多賠35%。

我把兩家擺一起你就懂了。

同樣按10萬美元保額算。

投保富衛，前15年內確診重疾。一次性可以拿到17.5萬美元。

投保友邦，前10年內確診重疾。一次性可以拿到15萬美元。

差距是25%保額。

而且富衛多給了5年額外保障期。

這點我站富衛。

重疾險的前10到15年，往往是家庭責任最重的時候。房貸沒還完。孩子還小。父母也開始需要照顧。這個階段多賠一點，意義很大。

友邦也不是沒有自己的亮點。

它的非嚴重疾病里，有須手術腦動脈瘤的額外賠付。比例是17.5%-25%。這部分富衛不是同樣的表達。

所以在非嚴重疾病細項上，友邦有自己的設計。

但只看嚴重重疾的前期賠付。富衛更強。這個判斷很明確。

賠得久不久，富衛的多次賠付更狠

重疾險不能只看第一次賠。

尤其是癌癥。

現在很多癌癥不是一次治療就結束。會復發。會轉移。也會長期治療。

所以多次賠付很重要。

富衛的規則是，針對癌癥等6種高危重疾，第1到第2次賠120%。第3到第7次賠150%。保障到100歲。

友邦的規則是，癌癥最多賠6次。每次100%。心臟病加中風合共賠3次。每次100%。保障到85歲。

癌癥等候期，兩邊都是3年。其他重疾等候期，兩邊都是1年。

這部分不用繞。

富衛的賠付比例更高。保障時間更長。

友邦愛伴航2主打多次賠付。總賠付次數看起來很漂亮。市場宣傳里也會強調這個點。

但答案在保單里寫著呢。

對普通家庭來說，不能只看次數。還要看每次賠多少。能賠到幾歲。癌癥、心臟病、中風這些高發病怎么賠。

在這個維度，我會優先看富衛。

再看一個很細的點。癌癥現金權益。

富衛是癌癥確診1年后，每年可以領5%-10%保額。升級版是10%。最長領5年。

關鍵是，這個權益不影響后續多次賠付資格。

這句話很重要。

你一邊領現金治病。一邊保留后續復發、轉移、多次賠付的資格。

友邦也有持續癌癥現金選項。癌癥賠償1年后，可以按規則領取現金。

但它有一個選擇題。

友邦的癌癥現金權益，和10X多重危疾賠償是二選一。選擇現金權益后，就不再支付10X多重危疾賠償。

我對這個設計有保留。

重疾治療里，最難受的就是做選擇。現在缺錢。未來又怕復發。你選現金，后面多次賠付沒了。你保留多次賠付，當下現金流又緊。

富衛在這里更直接。

不用選。兩個都要。

這不是小差異。真到理賠的時候，這就是一條很實際的退路。

ICU、父母和下一代，富衛考慮得更細

前面講的是大框架。

這里講一些特色權益。

很多人買的時候覺得這些用不上。真用上時，差距會非常明顯。

先看ICU。

兩家都有20% ICU預支賠付。

但富衛額外提供50%-100% ICU保障。這部分不占用保額。

友邦的ICU保障是預支型。說白了，是先從保額里拿一部分出來。后面最終要扣回去。

我不喜歡把預支型權益包裝得太漂亮。

預支不是額外給。它更像提前借給你。

富衛這邊，額外ICU保障不占用保額。這個含金量更高。

理賠門檻也要看。

富衛要求是ICU連續3天以上，加侵入性維生支持。

友邦級別二ICU賠付條件，是ICU連續120小時以上，加復雜手術。

120小時就是5天。

這兩個條件擺在一起，富衛更友好。

再看富衛的「家添守護」。

這個權益我覺得挺有意義。

父母56-85歲，子女18歲以下，可以免核保。各享20%保額。上限是200,000港元/25,000美元。

很多家庭的真實問題，不是自己買不到保險。

是父母買不到。

父母年齡大了。有三高。有糖尿病。有過住院記錄。國內很多重疾險就很難買。

富衛這個設計，把一個家庭缺口補上了。

它不是讓父母獲得一份完整重疾險。別理解錯。

但在不能買、買不到、買很貴的情況下，這個20%保額有現實價值。

友邦沒有這個家添守護。

這一點，我會明顯加分給富衛。

還有兩個細節。

富衛提供不孕癥治療權益。賠10%保額。

也有試驗性藥物報銷。針對癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高20%。

友邦沒有家添守護。也沒有不孕癥治療權益。

這些權益平時看著不大。

但重疾險不是買來好看的。它解決的是極端情況下的錢和選擇。

我不會說每個人都一定用得上。

但富衛在這些邊角處，確實考慮得更細。

花得值不值，富衛保費更低，回本也更快

講到這里，還要回到錢。

保障更好是一回事。貴不貴，是另一回事。

以35歲非吸煙內地女性，12.5萬美元保額為例。

富衛總保費是83,025美元。20年繳。

友邦對應案例是34歲。同樣12.5萬美元保額。總保費是100,373美元。18年繳。

富衛少交約1.7萬美元。

這個差距不小。

換成人民幣口徑，是很多家庭一兩年的保險預算。

再看現金價值。

富衛保證現價回本期是32年。友邦是46年。

算上分紅，富衛回本期是20年。友邦是25年。

這里要提醒一句。

含分紅回本不是保證。分紅有非保證成分。不能把它當成確定收益。

但同一張對比表里，富衛的表現還是更好。

第50個保單年度，富衛保證現金價值是125,000美元。友邦是102,256美元。

第50個保單年度，富衛總退保價值是628,726美元。友邦是496,269美元。

保費更低。回本更快。長期現金價值更高。

這三個數據放在一起，我很難說友邦更劃算。

從性價比角度，我會選富衛。

當然，重疾險不是儲蓄險。別把現金價值當成唯一指標。

但同樣買重疾保障。少交錢。保障還更強。現價也不差。這個組合就很有競爭力。

寫在最后：富衛更適合大多數家庭，友邦適合品牌優先的人

這兩款放在一起，我的判斷比較明確。

綜合保障，我更推薦富衛危疾應援保。

尤其是年輕人。預算想控制。又希望重疾、癌癥多次賠付、ICU、父母和孩子保障都更全。

這種情況，富衛更合適。

它的優勢不是某一個點特別好看。

而是很多關鍵點都壓住了友邦。

前期額外賠付更高。時間更長。高發重疾多次賠付比例更高。癌癥現金權益不用二選一。特色保障更細。保費還更低。

友邦愛伴航2也不是差產品。

它是香港重疾險里的老牌選擇。公司背景強。保障上沒有明顯硬傷。對特別看重公司品牌的人，友邦仍然有吸引力。

但如果你問我，普通家庭做保障配置，誰更值得優先看。

我會說富衛。

別只看銷售怎么講。把條款和數字擺一起，答案其實很清楚。

大賀說點心里話

港險產品不是只比誰名字響。更要看條款、保費和理賠時的選擇權。你要是正在對比方案，可以把計劃書發我，我幫你看哪些是真優勢，哪些只是包裝出來的好看。