你好，我是大賀。

做港險測評這些年，后臺收到最多的問題就是："大賀，我買了儲蓄險，錢什么時候能用？"

這個問題背后，是無數(shù)投保人的真實焦慮——錢放進去了，回本遙遙無期，想用的時候取不出來，取出來又怕虧本金。

今天我們就來聊一款最近被問爆的產(chǎn)品：富衛(wèi)「盈聚天下2」。我把市面上10家保司的儲蓄險拉了個橫評表，數(shù)據(jù)不會騙人，適不適合你自己判斷。

儲蓄險的老問題：錢放進去，什么時候能用？

先說個反直覺的發(fā)現(xiàn)：貴的產(chǎn)品不一定好，便宜的不一定差，關(guān)鍵看一個指標——收益效率。

什么意思？同樣是儲蓄險，有的產(chǎn)品6年回本，有的要8年；有的25年IRR就能到6.5%，有的要熬40年。

這個差距有多大？我們拉個表對比一下：許多同類產(chǎn)品需要30年、40年甚至更久才能達到6.5%的收益水平。

換句話說，你的錢要多"躺"十幾年，才能拿到同樣的回報。

這個產(chǎn)品有意思的地方在于，**富衛(wèi)「盈聚天下2」**此次升級，最核心的突破就是收益效率——精準匹配了現(xiàn)代投資者對資金時間價值的極致追求。

說人話就是：讓你的錢更快生錢，更早能用。

破局者來了：6年回本，25年登頂6.5%

先看5年繳方案的核心數(shù)據(jù)：

• 預期6年回本，比同類產(chǎn)品7年周期快1年
• 第10年預期IRR 3.5%
• 第20年預期IRR 6.0%
• 第25年預期IRR 6.5%

別小看這"快1年"。1年的時間價值，放在10萬美元的保單上，可能就是幾千美元的差距。

更關(guān)鍵的是后半程的加速度——第20年就能到6%，25年登頂6.5%。

這個速度在當前香港儲蓄險市場中處于領(lǐng)先地位，將長期高收益的實現(xiàn)周期壓縮了將近三分之一。

對于持有25年左右的中長期規(guī)劃（比如子女海外教育、退休前期儲備），這個效率優(yōu)勢非常實在。

10家保司橫評：誰才是效率之王？

光說自己好沒用，我們拉個表對比一下。

我把市面上10家主流保司的儲蓄險產(chǎn)品放在一起，統(tǒng)一口徑比較回本周期和IRR表現(xiàn)：

如果選擇2年繳費方案，效率優(yōu)勢更明顯：預期5年回本，第18年IRR達6.0%，第28年達到6.5%。

收益表現(xiàn)驚艷，收益增速明顯。優(yōu)缺點都給你講清楚：2年繳的長期收益天花板略低于5年繳，但勝在資金占用時間短、回本更快。

適合希望快速完成積累、高效運用資金的投資者。

用錢自由：第3年起就能領(lǐng)，領(lǐng)到137歲

回本快只是第一步，更重要的問題是：錢能不能靈活用？

這也是為什么這款產(chǎn)品被譽為"短繳提領(lǐng)之王"。

兩種提領(lǐng)方案：

• 2年繳：第3年末起，每年可提總保費的6%，可提領(lǐng)至第137個保單年度
• 5年繳：第6年末起，每年可提總保費的7%，可提領(lǐng)至第137個保單年度

137歲是什么概念？基本上覆蓋了你的整個人生周期，甚至可以傳承給下一代。

說到這里，不得不提一個大背景：2025年1月1日起，中國延遲退休正式啟動，男職工退休年齡將從60歲延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲至55/58歲。

這意味著更長的工作年限、更晚的養(yǎng)老金領(lǐng)取時間。

**富衛(wèi)「盈聚天下2」**實現(xiàn)了一種理想的平衡：既滿足了特定人生階段（如子女教育期、退休初期）對補充現(xiàn)金流的"當下需求"，又未犧牲資產(chǎn)長期增值與傳承的"未來價值"。

以2年繳236方案為例，保單年度15總現(xiàn)金價值占保費104%，年度20為129%，年度30為195%，年度50為455%，年度100為854%。

領(lǐng)完錢賬戶還剩多少？實測數(shù)據(jù)說話

很多人擔心：每年都在提領(lǐng)，賬戶會不會越提越少，最后虧本金？

這個顧慮很正常。我們用5年繳567方案的實測數(shù)據(jù)來回答：

數(shù)據(jù)不會騙人：提取后的總現(xiàn)金價值占實際繳付保費總額的百分比依然領(lǐng)先市場，超過友B、保C、永M、宏L等市場主要競品。

第15年就回本，之后邊領(lǐng)錢邊增值，到第100年賬戶里還有55倍的保費。

這就是復利的力量。

彩蛋：匯率破7，再省3萬

聊完產(chǎn)品本身，還有一個"場外因素"值得關(guān)注。

2024年12月25日（圣誕節(jié)當天），離岸人民幣兌美元匯率升破7.0關(guān)口，創(chuàng)下新高。

這意味著什么？以10萬美元保單為例：

• 年初匯率7.3時需支付73萬人民幣
• 按當前6.99計算僅需約69.9萬人民幣
• 直接節(jié)省3.1萬元，投保成本降低4.25%

此刻的成本優(yōu)勢不容忽視——這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣。

用同樣數(shù)量的人民幣，現(xiàn)在能換到的美元比年初更多了。

年末優(yōu)惠疊加：預繳利率4.75%

除了匯率紅利，富衛(wèi)年末還有限時優(yōu)惠：

保費折扣（10.1-12.31）：

• 3年期首年折扣10%
• 5年期10萬美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

預繳活動（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期預繳利息4.75%

將更"值錢"的人民幣，通過優(yōu)惠渠道轉(zhuǎn)化為具有長期增長潛力的美元保單，可以實現(xiàn)"匯率優(yōu)惠+產(chǎn)品優(yōu)惠"的雙重疊加。

大賀說點心里話

今天這篇測評，數(shù)據(jù)和對比都擺在這兒了，適不適合你自己判斷。

但說實話，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。同樣的產(chǎn)品，不同渠道的成本差距，可能又是好幾萬。