你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個客戶讓我印象特別深。

他是做生意的，去年剛經歷了一波理財暴雷——浙金中心那批產品，年化4%-5%說好的"低風險"，結果本金都拿不回來了。

他跟我說："大賀，我現在就想找個能先把本金拿回來、再慢慢領錢的產品，收益高不高無所謂，關鍵是別再踩坑了。"

我跟你說實話，這種情況我見過太多了。

很多客戶一開始也這么想——既想要收益，又怕本金拿不回來。

說到港險儲蓄險的提領功能，萬年青「星河尊享2」絕對是繞不開的標桿。

但正因為它太火了，很多人忽略了另一款被嚴重低估的產品——宏利「宏摯傳承」。

我花了兩周時間把這款產品的條款扒了個底朝天，發現它有3個獨家功能，是萬年青根本做不到的。

今天咱們就來好好聊聊。

提領之王的陰影下

先說萬年青「星河尊享2」，這款產品確實強。

它最大的優勢是什么？余額保留能力。

簡單說就是：你每次從賬戶里領錢，不管是領5000還是10000，跟其他同類產品比，它賬戶里能剩下來的錢是最多的。

這意味著什么？你的資金復利不會斷。

越從里面領錢，長期收益越穩。這種"余額優勢"讓人很有安全感，就像你有個蓄水池，怎么舀水都不見底。

而且各種提領方式都能實現無限提取不卡殼，想長期領、想臨時提都可以，家里要用錢的地方基本都能顧到。

所以很多朋友緊盯著萬年青不放，覺得買儲蓄險就得選它。

但問題來了——余額多就一定最好嗎？

我跟你說實話，不一定。

關鍵是看你的需求。如果你只看重賬戶里剩多少錢，萬年青確實是王者。

但如果你更在意"我能不能先把本金拿回來"、"我能不能把不確定的收益變成確定的"、"我能不能根據自己的情況靈活調整提領方式"——那萬年青可能就不是最優解了。

這就是今天要聊的重點：靈活度。

但靈活度呢？

宏利「宏摯傳承」這款產品，在提領靈活度上，完全不輸萬年青，甚至在某些方面更勝一籌。

它支持的提領方式有多少種？我給你列一下：

• 常規提領密碼（125、146、567、5109……）
• 先部分回本后提取
• 先全部回本后提取（56789提領）
• 先雙倍回本后提取（5/20/5.8提領）
• 分期回本后提取
• 無憂選（把不確定的終期紅利轉成確定的現金流）

光看這個清單，你就能感受到它的"花活"有多少。

很多客戶一開始也這么想：儲蓄險不就是存錢、領錢嗎？能有多復雜？

但實際上，不同的人生階段、不同的資金需求，對應的提領方式完全不一樣。

比如說：

• 你剛買完保險三五年，突然家里要用一大筆錢，怎么辦？
• 你快退休了，想先把本金落袋為安，再慢慢領養老金，怎么辦？
• 你不想承擔分紅波動的風險，想要確定的現金流，怎么辦？

這些場景，宏摯傳承都有對應的解決方案。

而萬年青在這些方面，要么沒有對應功能，要么靈活度不夠。

接下來我一個個給你拆解。

回本速度：宏利領先

在聊具體功能之前，先說一個很多人忽略的點：回本速度。

咱們算一筆賬。

我對比了市面上10款主流儲蓄險產品（0歲男孩、年交6萬美元、5年繳費），結果發現：

宏利「宏摯傳承」5年交的預期回本年期是第6年，是所有產品里最快的。

友邦「環宇盈活」要7年，保誠「盈御多元貨幣3」要8年，安盛的兩款產品也是7-8年。

為什么宏利能做到這么快？

答案藏在它的收益結構里。宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

終期紅利的特點就是增值快，增值快就意味著回本快。

看這張表：

5年交的預期回本年期是第6年，保證回本年期是第18年。

第20年的預期IRR能達到6.00%，第50年及以后穩定在6.50%。

回本快有什么好處？

好處就是你能更早地開始"先回本后提領"的操作。

這是宏摯傳承最核心的差異化優勢，也是我要重點講的第一個獨家功能。

獨家功能：回本提領

有一些客戶可能會糾結：一點點領錢，拿回本金太久了！

我跟你說實話，這種心態太正常了。

特別是最近兩年，內地理財暴雷的新聞一波接一波。深圳金鑰匙集團敗光20億跑路英國，年化6%-9%的理財產品血本無歸，受害者多為中老年人。

經歷過這些的人，心態都變了：先把本金拿回來，再談收益。

宏利顯然也看到了這個需求，所以推出了"回本選"功能——先全部或部分拿回本金，再做終身提領。

方式一：先部分回本，后提取

適合急需用一大筆錢的朋友。

傳統玩法是什么？5年繳費，第6年開始每年領總保費的6%，一直領到終身。

但宏摯傳承可以這樣玩：

• 5年繳費，第6年先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的6%直到終身
• 或者5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的6%直到終身

首年就能拿回一大筆錢，后續還能持續領。

這種方式特別適合什么人？比如你買完保險五六年后，孩子要出國留學，需要一筆大額資金。

用這種方式，既能應急，又不影響后續的現金流。

方式二：先全部回本，后提取（56789提領）

這是我最推薦的方式之一，特別適合保守型客戶。

簡單概括就是"56789"提領：

• 5年繳費，第13年領回100%總保費，后續每年提取總保費的**5%**直至終身
• 第14年領回100%總保費，后續每年提取總保費的**6%**直至終身
• 第15年領回100%總保費，后續每年提取總保費的**7%**直至終身
• 以此類推……

每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

舉個具體例子：

30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部拿出來，之后每年領總保費的5%，也就是15000美元。

本金全部落袋為安，后續每年還能領1.5萬美金，領到終身。

這種方式太適合那些被理財暴雷傷過的人了。先把本金拿回來，心里踏實，后面的錢都是"白賺"的。

方式三：先雙倍回本，再提取（5/20/5.8提領）

如果你不著急用錢，想讓資金在賬戶里多增值一段時間，可以選這種方式。

5年繳費，第20年拿回雙倍本金（200%總保費），第21年起每年領取總保費的**5.8%**直到終身。

等得越久，拿得越多。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快增值，也可以選擇分期拿回本金。

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取總保費的5%
• 11年-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取總保費的5.7%
• 11年-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取總保費的6%

分期回本的好處是：本金分批落袋，同時賬戶里的錢還在增值。

這四種回本提領方式，是萬年青「星河尊享2」做不到的。

這也是為什么我說宏摯傳承在靈活度上更勝一籌。

獨家功能：無憂選

第二個獨家功能叫"無憂選"，這個功能更厲害。

簡單說就是：保險公司主動把不確定的終期紅利，按一定比例轉換成確定的收益。

有點像什么？有點像你有一套房子，房價漲跌不確定，但保險公司說：我幫你把房價折算成租金，每年或每月發給你，讓你吃利息。

關鍵是：這些利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現金價值。

其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

但無憂選不一樣，它只動終期紅利，保證部分紋絲不動。

什么時候可以開始無憂選？

• 整付保費：第1個保單年度終結后
• 3年交：第3個保單年度終結后
• 5年交：第5個保單年度終結后
• 10年交：第10個保單年度終結后
• 15年交：第15個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能領錢。

能領多少？

以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年：每年可領4.2%，每月可領4.4%
• 入息開始周年日第10年：每年可領6.4%，每月可領6.7%
• 入息開始周年日第15年：每年可領9.7%，每月可領10.1%

想快點領錢，每年就領得少點；不著急領錢，可以把領取時間推遲，每年領得多。

無憂選啟動后，保險公司會按年或按月主動給你打錢，只要保單生效就可以一直領下去。

如果不想領了，也可以隨時停止。

無憂選的注意事項

我跟你說實話，無憂選雖然好，但也有代價。

它會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以這個功能不適合有傳承需求的朋友。如果你買保險是為了給孩子留一筆錢，那就別用無憂選。

如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

這也是為什么我說2025年養老金替代率只有40%的問題很嚴峻——我國養老金替代率遠低于國際70%的基準線，2025年預計新增退休人員800萬。

宏摯傳承的無憂選功能，可以作為養老金的補充方案，把不確定的分紅變成確定的現金流，每月到賬，跟領工資一樣。

常規提領同樣全面

說完兩個獨家功能，再看看宏摯傳承的常規提領能力。

這款產品的繳費年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，所以提領密碼也很多。

舉幾個例子：

整付保費：

• 第2年開始每年領總保費的**5%**直到終身（125提領）
• 第4年開始每年領總保費的**6%**直到終身（146提領）

5年繳費：

• 第6年開始每年領總保費的**7%**直到終身（567提領）
• 第10年開始每年領總保費的**9%**直到終身（5109提領）

按照這些提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。

你可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

不過需要注意最低保費要求：

• 整付保費最低年繳保費要求 $6,500
• 3年交最低年繳保費要求 $3,500
• 5年交最低年繳保費要求 $2,500

這些常規提領功能，跟萬年青「星河尊享2」相比，基本是同一水平線。

基礎功能不輸，獨家功能更強——這就是宏摯傳承的定位。

選萬年青還是宏利？

最后來回答那個關鍵問題：到底選萬年青還是宏利？

我跟你說實話，關于儲蓄險的提領，沒有絕對"最好"的產品，只有"最對"的需求。

選萬年青「星河尊享2」的情況：

• 你最看重賬戶余額，希望每次領錢后賬戶里剩得越多越好
• 你不需要"先回本后提領"這種功能
• 你更偏好有復歸紅利的產品，收益波動性更小

選宏利「宏摯傳承」的情況：

• 你想先把本金拿回來再領錢，落袋為安
• 你想把不確定的終期紅利變成確定的現金流
• 你需要更靈活的提領方式，應對不同人生階段的資金需求
• 你看重回本速度，希望盡快開始提領

需要注意的是，宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這會導致產品的收益波動性增大，不確定性也進一步增強。

但宏利用"回本選"和"無憂選"兩個獨家功能，彌補了這個短板——你可以選擇先回本，也可以選擇把不確定的紅利轉成確定的收益。

萬年青的"余額優勢"讓人很有安全感，而宏利用"回本提領"、"無憂選"等把靈活度玩出了新花樣。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

大賀說點心里話

說了這么多產品對比，但我知道大多數人最關心的還是：怎么買最劃算？

這里面有個信息差，可能比選哪款產品更重要。