你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

萬通「富饒萬家」作為萬通新推出的美元保單，對外宣稱30年IRR可達6.5%。

數據不會騙人。我把這個數字放到市場里一比，發現它直接追平了友邦環宇盈活、安盛盛利2這些被稱為"收益天花板"的產品。

但收益只是一方面。今天我想換個角度，從你真正關心的問題出發——你的錢，20年后能干什么？

你的錢，20年后能干什么？

這個問題聽起來很遠，但其實很近。

我見過太多客戶，40歲開始規劃退休，發現留給復利的時間只剩20年。也見過不少家庭，想給孩子留點什么，卻不知道怎么安排才能既靈活又穩妥。

**萬通「富饒萬家」**給出的答案很直接：

• 第20年，預期總現金價值超過已繳保費的310%
• 第30年，這個數字變成640%

也就是說，如果你今天投入100萬，20年后大概率能變成310萬，30年后能變成640萬。

無論是即將停售的「富饒千秋」還是剛上市的「富饒萬家」，都是市場第一梯隊的優質儲蓄險。但光看收益還不夠，關鍵是它能不能解決你的具體問題。

接下來，我把表格拉出來給你看，分三個場景說清楚。

場景一：跨境資產配置，匯率風險怎么防？

如果你有海外資產配置需求，或者孩子將來可能出國留學、移民，匯率波動就是繞不開的問題。

這個收益是怎么算的呢？假設你今天買的是美元保單，10年后孩子要去英國讀書，需要英鎊。20年后你想去澳洲養老，需要澳元——如果保單貨幣不能換，你就得承擔兩次換匯損失。

富饒萬家的解決方案是：保單貨幣10種可選，包括美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

更重要的是，保單生效1年后可以隨時自由轉換貨幣。

10種貨幣轉換，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。人民幣強勢時換人民幣，美元走強時換美元，英鎊低位時提前布局。這種靈活度，在儲蓄險市場里確實少見。

場景二：退休養老，現金流怎么保障？

養老最怕什么？不是錢不夠，而是錢花完了人還在。

傳統儲蓄險的問題是：錢是你的，但你得自己決定每年取多少。取多了怕后面不夠用，取少了又影響生活質量。

富饒萬家有一個市場獨有的功能：保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

別光看宣傳，看條款——這12種年金選項覆蓋了幾乎所有養老場景。

你可以選擇固定金額領取，也可以選擇每兩年遞增**5%**對抗通脹，甚至可以設置夫妻共同領取。一方走了，另一方繼續領。

這就是我說的"養老神器"：兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。錢還是你的，但領取方式可以鎖定，不用擔心自己"管不住手"。

場景三：多子女家庭，財富怎么傳？

傳承這件事，最怕的不是沒錢，而是安排不好。

一個客戶跟我說過他的顧慮：三個孩子，大的已經工作，小的還在讀書，能力和需求都不一樣。如果簡單平分，對誰都不公平；如果分階段給，又怕自己到時候"說了不算"。

富饒萬家在傳承設計上做了幾個關鍵升級：

第一，第二保單持有人/被保人由1人新增至3人。

這意味著什么？你可以提前指定三個"接班人"，按順序排列。萬一第一順位的人出了意外，第二、第三順位自動接上，不用擔心保單"斷檔"。

第二，保單分拆時可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

比如你有一張大保單，想分給三個孩子。分拆之后，每張小保單都可以獨立指定繼承人，互不影響。

第三，新增彈性提取權益，第1個保單周年起可申請設立指示。

你可以提前設定好：每年給老大提取多少用于創業，每月給老二提取多少補貼生活，老三的那份暫時不動。所有指示一次設定，自動執行。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。在財富傳承的規劃上，這種靈活性和定制化能力，舊款確實做不到。

收益實力：30年IRR 6.5%，市場頂級

說完場景，回到收益本身。同類產品橫向對比一下，富饒萬家的美元保單表現如何？

• 預期回報10年4.19%，20年6%，**30年6.5%**IRR
• 比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5%IRR
• 全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利只加不減

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

還有一點值得注意：復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準。這意味著什么？復歸紅利一旦派發就鎖定了，不會因為市場波動縮水，提領穩定性有保障。

結合最近的市場環境——2025年美聯儲累計降息75個基點，銀行美元理財收益預計回落到**2.5%-3%**區間。能鎖定30年6.5%IRR的產品，窗口期確實在收窄。

現在入手：最高省73%首年保費

說到時機，必須提一下當前的推廣優惠。優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年繳美元保單的預繳利率更夸張：首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有**3.2%**保證年利率。

我算了一筆賬：如果選擇2萬美元交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。省下來的8972美元是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免**73%**首年保費。

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率，且存且珍惜。

新舊怎么選？對號入座

最后說說選購建議。「富饒千秋」2026年1月1日停售，「富饒萬家」推廣優惠截至2026年1月2日。時間節點很近，但不用慌，對號入座就行。

選「富饒千秋」的兩類人

1. 選人民幣保單的客戶：實測數據顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高。舊款人民幣收益仍占優，閉眼沖。
2. 短期（10年內）要用錢的客戶：舊款基本都是2025年的保費，配置的固收類資產收益更高，資金利用率更好。

選「富饒萬家」的三類人

1. 選美元保單的客戶：中期收益持平，長期復利優勢更明顯，適合做跨境資產配置、海外養老規劃。
2. 能持有20年以上的客戶：第20年后收益差距持續擴大，30年多賺40%，長期持有越賺越多。
3. 看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有，多子女家庭、家族傳承的剛需。

建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效，不影響服務費調整。

胡潤研究院最新數據顯示，高凈值人群**47%**計劃增配保險，位居資產配置首位。聰明錢在買什么，數據已經說得很清楚了。

大賀說點心里話

產品測評說完了。但怎么買、找誰買，差別可能比產品本身更大。