你好，我是大賀。

今天是2026年5月10日。這篇聊0到5歲孩子的教育金。

很多家長看港險教育金。第一眼會盯著收益率。哪個高。哪個演示漂亮。哪個長期數字大。

但我看這類產品，第一反應不是問收益。

我會先問一句。

孩子18歲那年，你到底要怎么取錢？

是每年取一點。覆蓋國內本科。再讀海外研究生。

還是18歲就要一次性拿一大筆。直接去美國、英國讀本科。

還是不確定路線。想每年按需取。剩下的錢繼續留著。

這三個取法，適合的產品完全不一樣。

今天我把三款主流產品放在一起看。

友邦「環宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「萬年青·星河尊享2」。

我不賣保險，只測產品。咱們就按教育金真實用錢節奏來拆。

教育金買之前，先想清楚18歲怎么取

這次測算，我統一用一個標準。

0歲寶寶投保。5年繳費。每年交5萬美元。總保費25萬美元。

這個標準不算低。也不算夸張。很多準備留學的家庭，差不多就在這個區間做規劃。

篩選標準也很直接。

15到30年收益要穩。分紅實現率要靠前。要能靈活提取。更重要的是，提取不能把本金啃得太厲害。

0到5歲做教育金，我一直覺得是比較舒服的窗口期。

時間夠長。復利能跑起來。家長壓力也不會集中到孩子初高中那幾年。

不過，真正難的不是“買哪款”。

真正難的是，產品的提取方式，能不能對上孩子未來的教育路線。

2025年開始，海外學費的壓力已經很明顯了。耶魯一年學期賬單到90,975美元。斯坦福漲了5.5%。英國倫敦地區一年總費用也逼近60萬人民幣。

這不是焦慮。是賬單。

國內這邊，2025年國有大行又下調存款利率。3年定存跌破1.25%。部分村鎮銀行3年期到1.20%。

說白了就是，靠低利率存款攢留學錢，越來越吃力。

港險教育金還有價值。不是因為演示收益好看。是因為它能把未來某個時間點的錢，提前規劃出來。

但前提是，你選的取法要對。

按年穩步領，友邦環宇盈活適合本碩七年節奏

如果你家孩子的路線是這樣。

先在國內讀本科。18到21歲，每年有固定開支。

然后22到24歲出國讀研。每年開支明顯變大。

那我會優先看友邦環宇盈活。

它的提取節奏很像階梯型教育金。

18到21歲，每年提取20萬人民幣。約2.85萬美元。22到24歲，每年提取50萬人民幣。約7萬美元。

這就很貼合“國內本科 + 海外讀研”。

本科階段不用一次性砸太多錢。研究生階段再提高提取額。

我喜歡環宇盈活的地方，不是它演示數字最大。

而是它在15到30年這段，表現比較順。

保單第15年的現金價值很扎實。這個點剛好對應孩子18歲上大學。

教育金最怕什么？

不是最終100年數字不夠大。

而是孩子18歲那年，賬戶里不夠用。或者一取錢，后面增長被打斷。

環宇盈活這點更穩。

按上面的方案提取，到保單第24年，累計提取32.4萬美元。生存總利益88.12萬美元。相當于總保費的3.5倍。

孩子30歲時，保單剩余現金價值還超過600萬人民幣。約86萬美元。

30年預期IRR達到6.5%。

這個數字當然是預期。不是保證。分紅類產品都要看未來派發。

但友邦這款的優勢，恰恰是“穩增長 + 強兌現”。近10年分紅實現率也在行業第一梯隊。

我的判斷很明確。

保守型家長。孩子大概率國內本科、海外讀研。友邦環宇盈活更合適。

它不是最激進的選項。也不靠某一年爆發。

它勝在教育金該用錢的年份，現金價值接得住。

18歲一次性取25萬美元，安盛盛利2更適合海外本科

再看第二種家庭。

孩子可能本科就出國。18歲一到，費用直接上來。

這種情況，按年小額領就不夠了。

你需要的是，18歲能不能一次性拿出一大筆。

這時我會看安盛盛利2。

盛利2的特點很鮮明。

它是15到20年中期收益比較突出的產品。前20年現金價值增長速度，明顯強于很多同類產品。

它還有一個很特別的地方。

557提取模式。保單第5年就能開始提取。

當然，教育金規劃里，我們不一定第5年就取。孩子還小。

但這個設計說明一件事。它在中期提取這塊，產品結構本身就更偏靈活。

這次方案是這樣算的。

孩子18歲時，一次性提取175萬人民幣。約25萬美元。孩子22歲時，再提取175萬人民幣。約25萬美元。

這非常適合海外本科加研究生。

18歲第一筆，覆蓋本科前幾年的學費和住宿。

22歲第二筆，接上研究生或繼續深造。

第22年累計提取50萬美元。生存總利益72.84萬美元。是總保費的2.9倍。

保單第20年，剩余價值還超過315萬人民幣。約45萬美元。

這類方案，我會給它一個很清晰的定位。

如果你已經確定孩子本科出國，而且需要18歲一次性拿錢，盛利2比友邦更對口。

這不是說盛利2一定比友邦好。

它是提取節奏更匹配。

友邦像穩步供水。盛利2像關鍵節點開閘。

但這里也要提醒一句。

大額一次性提取，對產品中期現金價值要求很高。也對家庭的留學路徑要求很清楚。

如果你現在還沒想好孩子是否本科出國。不要只被“18歲提25萬美元”吸引。

這個取法很漂亮。但它適合目標很明確的家庭。

目標不明確。反而容易選重了。

按保費比例靈活領，永明星河尊享2的安全墊更厚

第三種家庭，其實最多。

孩子現在才0到5歲。未來讀國內還是國外，不確定。

本科要不要出去，不確定。研究生要不要出去，也不確定。

家長想要教育金。也想要備用金。更擔心提取之后，保單價值被掏空。

這種家庭，我會重點看永明「萬年青·星河尊享2」。

它不是三款里最會講故事的。

但它的安全墊，我認為很值得看。

素材里有一個關鍵數據。

前22年，復歸紅利加保證利益占比超過50%。

這句話很多人會略過。

我反而會多看兩眼。

保證利益好理解。寫進合同。確定性更高。

復歸紅利也很關鍵。它一旦派發，通常會成為保單內比較穩定的一部分。

這意味著，教育金里有相當一部分利益，不是完全靠未來浮動演示撐著。

更直白一點。

永明這款，更適合不想把教育金押在高演示上的家庭。

它的保證回本時間只有13年。比同類產品早了5到12年。

這點很重要。

孩子0歲投保。13年保證回本。到孩子上初中后期，安全感就不一樣了。

不是說13年就一定要退。教育金也不建議短期退。

但保證回本早，說明底層現金價值更厚。

它的提取方式也不激進。

18到25歲，每年可以靈活提取總保費的8%-15%。

總保費是25萬美元。按這個比例，每年大約可以取2萬到3.75萬美元。

這不是一次性豪取。也不是固定年金。

它更像一個可調節水龍頭。

孩子本科花得少，就少取。讀研出國，再多取一點。

臨時有交換項目。多取一點。那年不需要，也可以不取。

我喜歡它的原因就在這里。

教育金規劃最怕過度假設。

你現在很難準確知道，孩子18歲一定在哪個國家。一定讀什么專業。一定要花多少錢。

永明星河尊享2的優勢，是它給了家長更大的調整空間。

更關鍵的是，復歸紅利占比高。提取后保單剩余現金價值，壓力相對小。

素材里說，提取后剩余現金價值幾乎不會縮水。

這句話我會保留一點謹慎。

分紅還是分紅。未來派發會變。不能當成鐵板一塊。

但在三款里面，永明的保證加復歸占比，確實給了更厚的墊子。

我的判斷也很明確。

如果你家最看重安全，又不確定孩子未來路線，我會優先看永明。

它不一定最適合“18歲立刻拿25萬美元”的家庭。

那是盛利2的場景。

它也不一定最適合“國內本科 + 海外讀研”的標準階梯路線。

那是友邦的場景。

永明更適合教育路線還沒定，但家長想把錢長期放住。

教育金能用。結婚能用。育兒也能用。

一筆錢，管得更久。

這類家庭，不要一上來就追最高IRR。

你真正需要的，是提取自由度和底層安全墊。

再看三款橫向對比，也能看出差異。

友邦長期復利表現更亮。第29年復利收益率到6.44%。

安盛中期增長更順。第29年也有6.35%。

永明前期退保金額更高。第29年復利收益率是6.13%。

這三個數字不要孤立看。

教育金不是只比第29年誰高0.1%。

你要問，孩子18歲到25歲這幾年，哪個產品的取法更貼合你家。

這才是重點。

公司背景要看，但別只看品牌名

港險教育金是長期保單。

15年、20年、30年。甚至更久。

公司背景當然要看。

友邦1919年成立。是恒生指數第一大成分股。香港澳門超過330萬客戶。

安盛總部在法國。成立于1817年。是全球最大的保險集團。資產規模約1萬億。

永明金融是加拿大第二大保險公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

這三家公司都不是小機構。

品牌安全感都夠。

但我不建議只按品牌選。

很多家長會說，哪個牌子更大，我就買哪個。

這個思路太粗了。

教育金的核心，不是牌子擺在那里。

而是到了孩子18歲，保單能不能按你需要的方式把錢拿出來。

品牌是底盤。產品結構才是方向盤。

底盤要穩。方向也要對。

寫在最后：先定提取節奏，再挑產品

這三款，我不會簡單排第一第二第三。

教育金不是比賽。

它要匹配你家的教育路線。

如果你想求穩。孩子大概率國內本科，再海外讀研。

友邦環宇盈活更合適。

它的按年提取節奏舒服。15年節點扎實。適合保守型家庭。

如果你已經計劃海外本科。18歲就要一大筆錢。

安盛盛利2更合適。

它的中期現金價值強。大額一次性提取能力更突出。

如果你還沒確定路線。又把安全放在第一位。

永明萬年青·星河尊享2更合適。

它的保證回本更早。復歸紅利占比高。靈活提取空間更大。

別被收益數字迷惑。

教育金最核心的問題，其實很樸素。

孩子要用錢那一年，你能取多少。怎么取。取完還剩多少。

這三個問題想清楚，再看產品，就不容易跑偏。

0到5歲確實是黃金窗口期。

不是因為錯過就沒機會。

而是時間越長，復利越從容。家長也不用在孩子臨近升學時，被學費賬單推著走。

大賀說點心里話

教育金這件事，產品只是其中一半。另一半是怎么買、怎么買得更省、怎么把提取節奏設計對。你如果已經在比較港險教育金，可以把方案先拿來，我幫你看看有沒有明顯不匹配的地方。