你好，我是大賀。

今天聊三款最近問得很多的2年交港險(xiǎn)。

安盛「盛利II」。宏利「宏摯家傳承」。永明「萬年青星河尊享II」。

統(tǒng)一看一個(gè)場(chǎng)景。

0歲男孩。每年15萬美金。交2年。總保費(fèi)30萬美金。

這類方案現(xiàn)在確實(shí)越來越常見。

香港保監(jiān)局2025年三季度數(shù)據(jù)里，香港保險(xiǎn)單均保費(fèi)已經(jīng)到31.5萬港元。同比提升24%。大額躉交占比接近50%。

大額短交，已經(jīng)不是小眾買法。

再加上2025年7月1日起，港險(xiǎn)分紅演示利率上限調(diào)整。非港元產(chǎn)品從7%降到6.5%。很多產(chǎn)品的演示頂格，都被拉到同一條線上。

這時(shí)候再看產(chǎn)品，就不能只問一句“哪個(gè)收益高”。

咱們把數(shù)字?jǐn)傞_看。

這三款產(chǎn)品，表面都在做儲(chǔ)蓄分紅。但底層邏輯不一樣。更像三種用錢方式。

有人要沖長(zhǎng)期收益。有人要以后慢慢提錢。有人更在意保證和穩(wěn)定。

選錯(cuò)了，不是產(chǎn)品一定差。是你的錢，和產(chǎn)品邏輯不匹配。

三款2年交放一起，真正比的是用錢方式

這次對(duì)比的三款產(chǎn)品是：

• 安盛「盛利II」
• 宏利「宏摯家傳承」
• 永明「萬年青星河尊享II」

我不太建議直接問“哪款最好”。

這個(gè)問題太粗了。

更該問的是：這筆錢以后怎么用？

如果你這筆錢打算長(zhǎng)期不動(dòng)。那就看沖高能力。看復(fù)利什么時(shí)候上去。看后段現(xiàn)金價(jià)值夠不夠強(qiáng)。

如果你未來可能要提錢。那就看提領(lǐng)后的賬戶表現(xiàn)。看提完之后，后面還能不能繼續(xù)跑。

如果你對(duì)預(yù)期收益沒那么放心。那就看保證部分。看保證回本時(shí)間。看分紅結(jié)構(gòu)扎不扎實(shí)。

這三個(gè)問題，答案并不一樣。

表里能看到一個(gè)很明顯的點(diǎn)。

三款產(chǎn)品長(zhǎng)期都能跑到**6.5%**的演示復(fù)利水平。但到達(dá)節(jié)奏不同。中間體驗(yàn)也不同。

誰(shuí)強(qiáng)誰(shuí)弱，表格不會(huì)騙人。但表格也不會(huì)替你判斷生活場(chǎng)景。

這就是測(cè)評(píng)里最容易被忽略的地方。

同樣是30萬美金。有人是給孩子做傳承。有人是做教育金。有人是給自己做養(yǎng)老現(xiàn)金流。

買法完全不同。

看收益沖高，宏摯家傳承更直接

如果只看一個(gè)維度：收益沖高。

我會(huì)把**宏利「宏摯家傳承」**排在最前面。

它的特點(diǎn)很直接。

5年預(yù)期回本。13年保證回本。24年復(fù)利達(dá)到6.5%。

這個(gè)節(jié)奏，在同類2年交方案里很有攻擊性。

它不是那種慢慢磨的產(chǎn)品。它更像是把目標(biāo)放在后段。前面盡快站穩(wěn)。后面把收益沖起來。

如果你的目標(biāo)很純粹。這筆錢就是長(zhǎng)期放。中間不準(zhǔn)備拿。也不想頻繁操作。

那宏摯家傳承很適合。

我會(huì)把它理解成“看結(jié)果型”產(chǎn)品。

不糾結(jié)過程。不太考慮中途用錢。最后看賬戶長(zhǎng)到哪里。

這類客戶，我反而不建議過度研究提領(lǐng)玩法。你一開始就沒打算提。提領(lǐng)能力就不是主矛盾。

不過，它也有一個(gè)地方要看清。

宏摯家傳承沒有復(fù)歸紅利。收益結(jié)構(gòu)更偏向終期兌現(xiàn)。

說白了。它強(qiáng)在長(zhǎng)期放大。不強(qiáng)在中途邊拿邊跑。

如果你未來十幾年里，經(jīng)常要從保單里拿錢。我不會(huì)優(yōu)先推宏摯家傳承。

不是它不好。是體驗(yàn)會(huì)打折。

這點(diǎn)要講清楚。

不動(dòng)錢，選宏摯家傳承很順。頻繁動(dòng)錢，它不是最舒服的選擇。

看提領(lǐng)靈活，盛利II更均衡

再看第二個(gè)維度：提領(lǐng)靈活度。

這里我會(huì)把**安盛「盛利II」**放在第一。

盛利II的特點(diǎn)，不是某一項(xiàng)特別極端。但它很均衡。該有的都有。而且都不弱。

它在28年預(yù)期復(fù)利達(dá)到6.5%。收益屬于第一梯隊(duì)。這點(diǎn)不用繞。

但盛利II更值得看的是提領(lǐng)。

它可以支持常規(guī)255提取。還可以做到市場(chǎng)唯一的258提取。

這個(gè)點(diǎn)很關(guān)鍵。

很多人買港險(xiǎn)，不是真的一分錢不動(dòng)。現(xiàn)實(shí)不是這樣。

孩子以后上學(xué)要錢。家庭養(yǎng)老要錢。資產(chǎn)調(diào)配也要錢。

你買的時(shí)候說長(zhǎng)期放。十年后未必不動(dòng)。

盛利II的優(yōu)勢(shì)就在這里。它給你留了更多余地。

我會(huì)把它歸到“可進(jìn)可退”的產(chǎn)品。

想長(zhǎng)期放。它能跑。未來想提錢。它也能接。

這類產(chǎn)品，特別適合那些還沒完全確定用途的人。

比如你現(xiàn)在想給孩子做教育金。但又不確定孩子未來在哪里讀書。也不確定具體用錢年份。這時(shí)候盛利II會(huì)比較舒服。

它不是收益最猛的那個(gè)。也不是保證最硬的那個(gè)。但綜合體驗(yàn)很強(qiáng)。

我的判斷很明確。

如果你既要收益，又要未來可用性，盛利II更合適。

尤其是家庭資金規(guī)劃。不確定性越高。盛利II的價(jià)值越明顯。

看保證和穩(wěn)定，星河尊享II更扎實(shí)

第三個(gè)維度，是保證和穩(wěn)定性。

這里輪到永明「萬年青星河尊享II」。

這款產(chǎn)品給人的感覺，和前兩款不太一樣。

它不是最激進(jìn)。也不是只靠演示收益撐場(chǎng)面。

它更偏扎實(shí)。

核心幾個(gè)點(diǎn)：

保證收益長(zhǎng)線1%。13年保證回本。復(fù)歸紅利占比不低。

這幾個(gè)放在一起看，就比較清楚了。

它不是單純拼預(yù)期。它的保證部分更有存在感。結(jié)構(gòu)也更穩(wěn)。

我會(huì)把它理解成“安心型”產(chǎn)品。

有些客戶很在意確定性。他們不喜歡只聽演示。也不愿意把全部期待放在未來分紅上。

那星河尊享II會(huì)更對(duì)味。

它的結(jié)構(gòu)還有一個(gè)好處。資金更早進(jìn)入復(fù)利狀態(tài)。中途有提取，對(duì)整體影響也不會(huì)特別大。

這點(diǎn)對(duì)養(yǎng)老現(xiàn)金流很重要。

養(yǎng)老錢最怕什么？不是某一年收益少一點(diǎn)。而是提取之后，賬戶后勁明顯變?nèi)酢?/p>

星河尊享II在這個(gè)場(chǎng)景里更舒服。

我不會(huì)說它是收益最沖的。這不準(zhǔn)確。

但我會(huì)說：

如果你更在意穩(wěn)，萬年青星河尊享II比另外兩款更適合養(yǎng)老現(xiàn)金流。

它屬于越放越安心的類型。

三款各拿一分，但適合的人不一樣

把三場(chǎng)比完，其實(shí)結(jié)果很清楚。

收益沖高。宏摯家傳承贏。

提領(lǐng)靈活。盛利II贏。

保證穩(wěn)定。萬年青星河尊享II贏。

但真正做選擇，不能只看誰(shuí)贏了幾項(xiàng)。

你要看自己是哪類錢。

1. 長(zhǎng)期不動(dòng)的錢，選宏摯家傳承

如果這筆錢是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。或者本來就是財(cái)富傳承。中間不打算拿。

我會(huì)優(yōu)先看宏摯家傳承。

它的節(jié)奏很適合這類需求。

5年預(yù)期回本。13年保證回本。24年沖到6.5%。

它的目標(biāo)很清楚。把錢放大。看長(zhǎng)期結(jié)果。

但我也會(huì)提醒一句。

別拿它去做頻繁提取型方案。

它沒有復(fù)歸紅利。收益更偏終期兌現(xiàn)。中途反復(fù)動(dòng)錢，體驗(yàn)不會(huì)是最佳。

你要的是長(zhǎng)期放大，它很強(qiáng)。你要的是邊拿邊用，我不建議優(yōu)先選它。

2. 未來用途不確定，選盛利II

如果你現(xiàn)在還沒想清楚。

這筆錢可能給孩子用。也可能養(yǎng)老用。也可能未來當(dāng)家庭備用資產(chǎn)。

那我更傾向盛利II。

它最大的優(yōu)點(diǎn)是平衡。

收益在第一梯隊(duì)。提領(lǐng)能力也強(qiáng)。常規(guī)255可以做。258也只有它能做。

這代表什么？

代表你不用在投保第一天，就把未來幾十年的用錢節(jié)奏全部想死。

人生本來就不可能這么精確。

盛利II更像一條寬路。不是最極端。但容錯(cuò)率高。

如果你要一款用起來舒服的2年交港險(xiǎn)，我會(huì)優(yōu)先看盛利II。

這不是銷售話術(shù)。是產(chǎn)品邏輯決定的。

3. 養(yǎng)老現(xiàn)金流，選萬年青星河尊享II

如果這筆錢以后大概率是養(yǎng)老用。你更關(guān)心穩(wěn)不穩(wěn)。也不想太依賴演示分紅。

那萬年青星河尊享II更合適。

它有長(zhǎng)線1%的保證收益。13年保證回本。復(fù)歸紅利占比也不低。

這些東西，不會(huì)讓它看起來最刺激。但會(huì)讓它更扎實(shí)。

養(yǎng)老錢和教育金還不一樣。

教育金有明確時(shí)間點(diǎn)。養(yǎng)老現(xiàn)金流是長(zhǎng)期提。慢慢用。持續(xù)用。

這種錢，我不喜歡過度激進(jìn)。

養(yǎng)老場(chǎng)景里，我會(huì)優(yōu)先要穩(wěn)定，而不是只追最高演示收益。

這就是星河尊享II的價(jià)值。

4. 只看6.5%，很容易看錯(cuò)

這三款最后都能看到6.5%的演示復(fù)利。

但千萬別只盯這個(gè)數(shù)字。

2025年7月以后，非港元分紅演示利率上限降到6.5%。很多產(chǎn)品看起來都站在同一檔。

可產(chǎn)品之間的差距，不只在封頂數(shù)字。

差距在這里：

• 什么時(shí)候到6.5%
• 中途能不能提
• 提了以后還剩多少后勁
• 保證部分夠不夠強(qiáng)
• 分紅結(jié)構(gòu)偏前段還是后段

別聽銷售講故事，看參數(shù)。

同樣是6.5%。有的適合放大。有的適合提領(lǐng)。有的適合穩(wěn)定現(xiàn)金流。

買錯(cuò)方向，后面會(huì)很別扭。

寫在最后：別問哪款最強(qiáng)，要問哪款最匹配

很多朋友一上來就問我：

大賀，這三款里哪款最好？

我一般不會(huì)直接答。

因?yàn)檫@個(gè)問題本身就不完整。

你得先告訴我，這筆錢要做什么。

要長(zhǎng)期放大。我會(huì)看宏摯家傳承。

要收益和提領(lǐng)平衡。我會(huì)看盛利II。

要保證更強(qiáng)，養(yǎng)老更穩(wěn)。我會(huì)看萬年青星河尊享II。

測(cè)評(píng)就是打分，一項(xiàng)一項(xiàng)來。

但最后買單的人是你。不是表格。

表格告訴你產(chǎn)品能力。生活告訴你用錢方式。

這兩件事對(duì)上了，產(chǎn)品才算選對(duì)。

匹配了，就是好產(chǎn)品。不匹配，再高的收益也只是看起來很好。

數(shù)據(jù)說話，不吹不黑。

這三款都不是差產(chǎn)品。但它們明顯不是給同一種人準(zhǔn)備的。

我的建議很直接：

長(zhǎng)期不動(dòng)，宏摯家傳承。未來要用，盛利II。養(yǎng)老求穩(wěn)，萬年青星河尊享II。

別為了追一個(gè)最高數(shù)字。犧牲自己的真實(shí)用錢節(jié)奏。

這才是港險(xiǎn)配置里，最值得認(rèn)真想的地方。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)是一半。怎么買，也是一半。如果你已經(jīng)在看2年交方案，可以把你的預(yù)算和用錢時(shí)間發(fā)我，我?guī)湍惆凑鎸?shí)場(chǎng)景過一遍。