你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，同時也是兩個孩子的爸爸。

最近有很多家長來問我同一個問題：孩子還小，但留學的錢現在就要開始準備了，怎么存才能保證夠用？

今天這篇，我來講一個可能讓你心跳加速的產品——太?！个伟惨荨?。

3.5%全保證復利，收益白紙黑字寫進合同，不含一分錢分紅。

真讓利還是大忽悠？往下看，3分鐘講清楚。

你的錢，10年后還值多少？

我先說一件讓很多家長沉默的事。

2025-2026學年，美國頂尖私立大學學費集體破頂。

耶魯大學總費用升至90,550美元，布朗大學更是達到93,064美元，而韋爾斯利學院秋季學費直接突破100,541美元——成為全美最貴大學。

這還只是今年。

美國大學學費的年均漲幅在**3%-5%**之間，幾乎從不停歇。

你的孩子今年5歲，等他18歲上大學，這筆錢大概率再翻一倍。

就連公立大學也沒有退路了。加州大學系統2025年秋季，州外及國際本科生學費漲幅高達9.9%，創歷史新高。伯克利分校年總成本已達86,176美元，約合62萬人民幣，堪比私立。

10年后送孩子出國，四年總花費可能超過400萬人民幣。

這不是危言聳聽，這是算術題。

我自己也是做爸爸的，這錢省不了。

問題不是"要不要存"，而是"用什么方式存"。

很多家長第一反應是買分紅險。

但你知道嗎，就算把分紅實現率拉到100%，國內主流分紅險10年復利也不到2.5%，30年也不到3.2%。

更要命的是，分紅本身不是保證的。

市場好，多給你一點；市場差，實現率可能只有80%、70%，甚至更低。

你要給孩子攢教育金，用一個"可能夠、可能不夠"的工具，這本身就是一種風險。

教育金最怕的不是多，是不夠。

討厭分紅險的家長，這次真的有福了。

有一種保險，收益直接寫進合同

太平洋香港，最近推出了一款叫「鑫安逸」的儲蓄險。

它的核心賣點，用一句話說完：3.5%保證復利，收益寫進合同，不含任何分紅。

沒有"預期收益"，沒有"假設分紅實現率"，沒有任何模糊地帶。

你拿到合同，翻到第幾年退保值多少錢，那個數字就是你一定能拿到的。

太平洋香港出品，3月5日正式上線，限時限額發售。

我研究港險9年，看過幾百款產品，坦白說——完全沒想到太保這次這么狠，幾乎就是在撒錢。

為什么這么說，數據說話。

金先生的賬本——100萬存30年能變多少？

我用素材里的真實案例給你算一筆賬。

40歲的金先生，打算為退休和子女教育做一筆長期儲備。

他選擇購買鑫安逸，保額100萬美金。

由于目前有4.5%預繳優惠，他實際只需繳納約95.7萬美金，分3年存入。

然后呢？

然后他就等著收錢。

關鍵節點我幫你劃出來：

• 第6年：保證退保價值 100萬美金，回本了
• 第10年：保證退保價值 130.77萬美金，保證單利3.66%，IRR 3.17%
• 第30年：保證退保價值 271.30萬美金，保證單利6.11%，IRR 3.53%

注意，這里每一個數字，都是保證的。

不是"預期"，不是"假設市場好的情況下"，是寫進合同的鐵數字。

100萬存30年，保證變271萬。

這筆錢，用來覆蓋孩子10年后的留學費用，或者自己20年后的退休養老，邏輯非常清晰。

10年后的學費你今天就得開始準備——鑫安逸的邏輯，恰好就是這樣：確定要花的錢，就要用確定的方式攢。

收益保真，利益給好給滿，這不是廣告詞，是合同條款。

同樣存30年，內地產品差在哪？

也許你會說，內地也有很多儲蓄險，為什么非得跑香港買？

我來幫你做個橫向對比。

同樣存30年，我拿兩款內地主流產品和鑫安逸比：

內地A公司（非分紅型）：30年保證IRR僅 1.90%

內地B公司（分紅型）：30年保證IRR僅 1.51%，就算分紅全部兌現，預期IRR也只有 3.00%

再看鑫安逸的保證IRR：

• 10年：3.02%
• 15年：3.20%
• 20年：3.30%
• 25年：3.40%
• 30年：3.50%

這組數據讓我沉默了好一會兒。

內地產品拼盡全力跑出來的預期收益，還比不過鑫安逸的保證收益。

而且內地分紅險的預期，是建立在"分紅實現率100%"這個假設上的。

一旦市場不好，分紅縮水，實際到手的可能比3%差得多。

從業9年，這次真的是大開眼界。

這不是一個量級的產品。

產品參數速查——門檻、繳費、期限

說完收益，再快速過一遍基本參數，方便你判斷自己是否符合投保條件。

核心參數如下：

• 保費繳付期：3年，分年繳
• 投保年齡：15日至80歲，覆蓋范圍很廣
• 保障年期：30年（固定）
• 保單貨幣：美元或港幣，二選一
• 最低投保金額：港元 240,000；美元 30,000
• 保費固定：繳費期內保費保證不變，不會漲價

門檻不算高，3年繳完，之后坐等收益增長。

功能亮點與已知不足

說完收益和參數，再來聊聊功能層面。

我的判斷是：功能比上不足，但比下綽綽有余。

亮點功能：

鑫安逸支持以下幾個對家庭傳承來說非常實用的功能：

• 無限變更被保人：30年內，可以無限次把被保人換成自己的直系親屬
• 保單分拆：有多個子女的家庭，可以把一張保單分拆給每個孩子，比例自己決定
• 此外還支持：保單繼承選項、后備保單持有人、保單暫托人

對于想給孩子做教育金規劃、順便做財富傳承的家庭來說，這些功能已經夠用了。

在香港，這屬于保單的基礎配置，每家都有。

但在內地，這些傳承功能大多數產品都還沒有——這就是信息差。

已知不足：

我也要坦誠告訴你兩點限制。

第一，不支持貨幣轉換。 投保貨幣只支持美元和港幣，如果你后續想換成其他貨幣，做不到。

第二，保障期限只有30年，做不到終身增值。 哪怕你把被保人換成孩子，這張保單在2056年也一定終止。

這里順便給你一個信息差：鑫安逸的底層資產，主要就是30年期的美國國債。

按約定薅老美的羊毛，所以多一年都做不到，這是結構決定的，不是太保摳門。

有人會問：那我直接去買美債，不是更省事？

直接買美債不一定更香。

保單是保證增值的，每一年的價值一定比去年高。

但債券價格每天波動——昨天101萬，今天可能只有95萬。

如果你中途有急用要套現，美債可能虧錢，但鑫安逸回本之后，退保價值只會往上走。

確定性，才是這款產品真正的護城河。

確定的收益，解決確定的問題

說到最后，我想幫你想清楚一件事：這款產品到底適合誰？

核心價值就一句話：10-30年的確定性資產，一份安全性拉滿、收益寫進合同的保障。

適合你的場景，比如：

• 孩子10年后要去美國讀大學，學費只會漲不會降，你需要一筆提前鎖定的錢
• 想給下一代準備婚嫁金、創業金，不想到時候靠運氣
• 自己15-20年后退休，希望有一筆確定的養老儲備在手

確定要花的錢，就要用確定的方式攢——鑫安逸就是這把"確定鎖"。

那為什么太保愿意這么讓利？

你看這張圖就懂了。

2024年前三季度，香港保險市場賣了2645億港元。

太保（中國太平洋人壽）市場份額僅1.0%，排名第12，保費只有15億港元。

友邦以171億港元居首，保誠、宏利、國壽緊隨其后。

太保來得太晚，蛋糕只分到1%。

想跟這些扎根香港幾十年的老牌保司搶地盤，拼分紅拼不過，那就走物美價廉的讓利策略——給你實打實的保證收益，用口碑打開市場。

毫無疑問，這款鑫安逸就是太保香港用來炒熱度的讓利產品。

其他保司早就過了撒錢拉新的階段，不會跟進。

所以這個窗口期，錯過就是錯過。

6.11%保證單利 + 第6年回本 + 30年全保證 + 大品牌背書。

目前投保，還有4.5%預繳優惠，實際繳費打折。

額度只有5億港幣，賣完即止。

3月5日正式上線，提前鎖定才穩。

用確定的收益，幫你解決確定的問題——太保鑫安逸，確實能讓你心安。

大賀說點心里話

教育金這件事，我自己也在做規劃，深知"存對了"和"存錯了"差距有多大。

這篇文章只講了產品本身，但怎么買、買多少、搭配什么方案才最省錢，背后還有很多信息差沒說完。

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