你好，我是大賀。

最近咨詢傳承規(guī)劃的客戶明顯多了。上周有位做實業(yè)的老板問我：「大賀，我名下有幾份保單，但真到要分給幾個孩子的時候，發(fā)現(xiàn)特別麻煩，有沒有更省心的方案？」

這個問題，恰好安盛剛出的安盛尊尚盈家2給了一個新思路。

高凈值家庭的傳承難題：錢怎么分？

從資產(chǎn)配置角度看，高凈值家庭的傳承痛點往往不是「沒錢」，而是「錢怎么分」。

一份大額保單，想給父母養(yǎng)老、給孩子教育、給配偶生活保障，傳統(tǒng)做法要么一次性取出來自己分配，要么干脆買好幾份保單。前者麻煩且容易引發(fā)家庭矛盾，后者成本高、管理復(fù)雜。

安盛尊尚盈家2的出現(xiàn)，確實解決了一個挺實際的問題。

首創(chuàng)"財富管家"：自動分期轉(zhuǎn)賬給家人

這款產(chǎn)品首創(chuàng)了「財富管家」服務(wù)，說白了就是讓保單變成一個自動分配系統(tǒng)。

你可以直接在保單里設(shè)定好每月或每年要轉(zhuǎn)的金額、轉(zhuǎn)多久，還能指定最多3位收款人。比如每月給父母轉(zhuǎn)5000美金生活費，每年給孩子轉(zhuǎn)3萬美金教育金，錢就會自動劃到他們賬戶里。

不用走復(fù)雜流程，也不用自己操心分配的事，真正實現(xiàn)「專人專款」。

換個維度想這個問題：以前你得當(dāng)「出納」，現(xiàn)在保單自己就能當(dāng)「財務(wù)總監(jiān)」。對于名下資產(chǎn)復(fù)雜、需要照顧多位家人的高凈值客戶來說，這個功能的實用價值很高。

保單分拆+無限換被保人：傳承更靈活

除了財富管家，尊尚盈家2在保單靈活性上也下足了功夫。

從第一個保單周年開始，你就可以無限次進行保單分拆。比如一開始買了一份100萬美金的保單，孩子成家后可以拆成三份獨立的小保單，分別指定不同的被保人和受益人，每份自己運作、互不影響。

更關(guān)鍵的是支持無限次更換受保人。想把保單利益?zhèn)鹘o下一代、下下一代，都能操作，不用重新買保單、不用重新核保。

還能提前指定保單后備持有人，萬一自己遇到意外，保單也能有人接著管，不會卡在那兒動不了。

這些功能結(jié)合起來，不管是短期給家人用錢，還是長期傳承三代四代，都能應(yīng)對得比較靈活。

身故賠償：4種方式靈活選

在身故賠償?shù)脑O(shè)計上，尊尚盈家2也比傳統(tǒng)產(chǎn)品更細致。

身故賠償方式包括：一筆過給付、分期給付、混合給付（先行一筆過再分期）、混合給付（先行分期再一筆過）。你可以為每位受益人選擇不同的方式。

比如給成熟穩(wěn)重的大兒子一次性給付，給剛成年的小女兒分20年慢慢給，避免一下子拿到大筆錢亂花。

更特別的是，可選擇延遲支付首期身故賠償長達30年。這意味著你可以設(shè)定「我身故后10年再開始給孩子錢」，等孩子真正成熟了再接手這筆財富。

傳承的底氣：收益表現(xiàn)如何？

說完傳承功能，再來看看收益。畢竟傳承的前提是保單本身得值錢。

數(shù)據(jù)不會騙人。以總保費15萬美金、0歲男孩、躉交為例：

安盛尊尚盈家2首日現(xiàn)金價值占比高達81%，也就是說你的錢投進去第一天，賬戶里就有**81%**的現(xiàn)金價值是保證的，實實在在就在這。

保單第4年預(yù)期回本，保單第5年保證回本。

這個收益率意味著什么？對比一下就知道了——2025年5月國內(nèi)大行3年定存利率已經(jīng)降到1.25%，5年期才1.3%。

而這款產(chǎn)品5年保證回本，保單第10年預(yù)期總收益23.1萬美金，復(fù)利IRR達到4.45%。

保單第15年預(yù)期總收益31.4萬美金，相當(dāng)于本金的兩倍多；保單第21年預(yù)期總收益46.5萬美金，達到本金的三倍多。

和安盛盛利主打中長期回報不同，尊尚盈家2則是可以提供快速的中短期收益回報。保單可以達到一個比較穩(wěn)定、可觀的收益水平，資金靈活度高了不少。

收益結(jié)構(gòu)與紅利鎖定：確定性與增長兼顧

作為一款英式分紅產(chǎn)品，收益結(jié)構(gòu)由保證部分+終期紅利兩個部分構(gòu)成。保單從第3個保單周年開始就有終期紅利，持有越久累積越多。

不過得說清楚，終期紅利部分是非保證的，只有在退保、期滿或身故時才會一次性支付。

如果是比較保守的人，擔(dān)心市場波動，就可以用上紅利鎖定機制。從保單第5年開始支持分紅鎖定功能，15年內(nèi)可以鎖定終期紅利價值的10%，15年后最高可以鎖定70%，整個保年度鎖定率不設(shè)總上限。

這樣可以把部分終期紅利轉(zhuǎn)成保證利益，把不確定性轉(zhuǎn)成確定性，收益就可以落袋為安。

另外，安盛承諾把分紅的95%利潤分給保單持有人，公司只留5%。這個比例在市場上應(yīng)該算挺高的了，意味著尊尚盈家2分給客戶的分紅就會更高一些。

投資策略與門檻：穩(wěn)健增值的底層邏輯

從投資策略來看，尊尚盈家2走的是「穩(wěn)健增值」的路子。**30%-85%**的資產(chǎn)投債券、企業(yè)債等固定收益類資產(chǎn)，給現(xiàn)金價值打底；**15%-70%**配股票、私募股權(quán)等增長資產(chǎn)，追求長期收益。

門檻方面，這款產(chǎn)品只有躉交繳費方式，最低15萬美金起投。

如果資金量比較大，超過50萬美金可選擇分期繳費。第一年所繳納的保費不得低于總保費的23%，剩余保費需在1年內(nèi)補齊。

三個月內(nèi)補齊不需要額外成本，三個月后繳納會被收取行政費，行政費為第二期保費的每年4.5%，首3個月行政費豁免。

這樣還是非常人性化的，可以減輕客戶因為繳付大額保單需要籌集資金而帶來的財務(wù)壓力。

總結(jié)：傳承規(guī)劃的新選擇

長期來看，一款產(chǎn)品好不好，終究得看能不能對上你的需求。

如果你是高凈值家庭想做財富傳承，需要保單具備高度的靈活性，那尊尚盈家2一定是一款還不錯的產(chǎn)品。

如果你特別看重本金安全，有中期用錢計劃，比如5年后要給孩子留學(xué)、自己創(chuàng)業(yè)，需要資金靈活的，這款產(chǎn)品也值得考慮。

但如果更看重長期收益或想選擇多年繳費的產(chǎn)品，那就多對比對比，還有很多其他的好產(chǎn)品。

大賀說點心里話

傳承規(guī)劃這件事，產(chǎn)品只是工具，更重要的是怎么買、什么時候買、通過什么渠道買。同樣一份保單，渠道不同，成本可能差出去一大截。