冠心病（單支病變50-70%）患者如何買(mǎi)復(fù)星聯(lián)合完美人生8號(hào)重大疾病保險(xiǎn)？核保通過(guò)率完整攻略

我先罵一句——所有跟你們說(shuō)”確診即賠“的業(yè)務(wù)員，都他媽該拉去重讀條款！干了十年保險(xiǎn)內(nèi)勤，又跳出來(lái)單干，我見(jiàn)過(guò)的理賠扯皮比你們吃過(guò)的鹽都多 今天就把復(fù)星聯(lián)合健康這個(gè)完美人生8號(hào)重疾險(xiǎn)扒層皮，尤其是冠心病那群被銷售當(dāng)肥羊宰的老哥老姐，你們得瞪大眼看清楚

先亮底牌，這產(chǎn)品到底保什么？復(fù)星聯(lián)合健康出的，公司不大不小，但條款寫(xiě)得密不透風(fēng)，沒(méi)幾處倒賠錢(qián)的坑 重疾135種賠1次100%保額，中癥30種不分組賠6次每次60%，輕癥50種賠6次每次30%，看著就唬人 等等，別急著樂(lè)——你得了病，關(guān)鍵是達(dá)到它那套理賠標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)？我插張圖你們先看明白基礎(chǔ)責(zé)任：

這張圖寫(xiě)得漂亮，但背后全是血 上次有個(gè)客戶老周，55歲，去年確診冠心病，單支病變做了造影，前降支堵了60%，一激動(dòng)就喘不上氣 他拿著完美人生8號(hào)的宣傳單沖進(jìn)我辦公室，嘴都笑歪了：”小林，你看這合同上寫(xiě)著‘嚴(yán)重冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病’，我這就是冠心病，加起來(lái)夠賠了吧？“我差點(diǎn)把保溫杯砸地上——你丫看清楚，條款里要求至少一支冠狀動(dòng)脈堵塞75%以上，還得有典型心絞痛癥狀、心電圖ST段壓低至少0.1mV、或者做了搭橋手術(shù) 他那個(gè)50-70%的狹窄，連輕癥里的”冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)“都?jí)虿恢驗(yàn)闆](méi)切開(kāi)心包，就是做了個(gè)支架，但輕癥賠的冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)要求是非開(kāi)胸的血管成形術(shù)或支架植入，他那個(gè)造影顯示沒(méi)到手術(shù)指征，醫(yī)生說(shuō)保守治療就行 結(jié)果呢？一分錢(qián)沒(méi)賠，他老婆堵在我公司門(mén)口罵了一整天 這就是業(yè)務(wù)員說(shuō)的”保心臟病“？放屁！

再來(lái)看看其他保障，復(fù)星聯(lián)合加了堆附加條款，什么女性特定疾病額外賠10%，惡性腫瘤拓展金、醫(yī)療津貼、二次賠，看得頭暈 我貼個(gè)圖你們感受下：

這里頭有干貨，但暗雷也不少 比如惡性腫瘤二次賠，間隔期1095天，整整三年！你們想想，淋巴瘤復(fù)發(fā)快的兩個(gè)月就卷土重來(lái)，這三年能熬死多少人？再比如特定心腦血管二次賠——嘿，你如果第一次重疾不是心腦血管病，得等180天后再得；如果就是心腦血管病，得等365天后同一種再確診 老李就是這兒栽的，58歲，兩年前買(mǎi)了50萬(wàn)保額，今年初突發(fā)胸痛，心肌酶譜Troponin I飆到0.6ng/mL，按新版指南夠診斷心梗了，可保險(xiǎn)理賠審核員指著合同傻笑：”先生，您這個(gè)較重急性心肌梗死，我們要求肌鈣蛋白升高達(dá)到99th正常上限的15倍以上，或者心電圖有ST段弓背抬高加病理Q波 您這指標(biāo)才0.6，標(biāo)準(zhǔn)是0.04，按15倍算得0.6，剛踩線，但還得有影像學(xué)證據(jù)新發(fā)室壁運(yùn)動(dòng)異常才夠 您心臟彩超沒(méi)做，我們拒賠 “老李氣得當(dāng)場(chǎng)犯病，最后還是自己扛的醫(yī)藥費(fèi) 你們說(shuō)，這不算重疾是什么？可條款寫(xiě)死了，就是能卡死你

再扒扒所謂的”重疾拓展金“——你如果先得輕癥賠了，再得重疾，額外給30% 聽(tīng)著爽吧？但有多少人輕癥能熬到重疾？比如早期肝硬化拖成肝癌，花費(fèi)幾十萬(wàn)，中間那點(diǎn)輕癥賠償就是灑水，真正的大頭還是看運(yùn)氣 我見(jiàn)過(guò)最慘的一個(gè)姐姐，買(mǎi)完美人生8號(hào)，查出甲狀腺微小癌，按輕癥賠了9萬(wàn)，結(jié)果半年后轉(zhuǎn)移到淋巴結(jié)，確診惡性腫瘤重度，想拿拓展金？做夢(mèng)！條款要求輕癥確診必須在重疾之前，它這轉(zhuǎn)移算同一個(gè)病源，被解釋為”同一病因?qū)е碌妮p癥和重疾不疊加“，鬧到法院都敗訴 說(shuō)到甲狀腺癌，不得不提另一款產(chǎn)品——人保壽險(xiǎn)的i無(wú)憂3.0，我在它身上吃過(guò)大虧

i無(wú)憂3.0，人保壽險(xiǎn)出的，保125種重疾，中癥25種賠50%基本保額，輕癥40種賠30%，看著中規(guī)中矩，但坑就埋在細(xì)節(jié)里 我有個(gè)老客戶張姐，40歲，健康體投保，去年3月洗澡摸到脖子有腫塊，一查甲狀腺乳頭狀癌，1.2厘米，沒(méi)擴(kuò)散 她以為能賠重疾100%保額，結(jié)果i無(wú)憂3.0直接把甲狀腺癌劃到輕癥，只賠30% 她拿著合同翻到”惡性腫瘤-輕度“那欄，條款寫(xiě)死了：”TNM分期為I期的甲狀腺癌“屬于輕度 張姐傻眼了，保險(xiǎn)公司說(shuō)這是行業(yè)新規(guī)，早改了 可當(dāng)初推銷的業(yè)務(wù)員絕口不提，只說(shuō)”癌癥都賠“ 她在我這兒哭了半小時(shí)，最后找媒體曝光，才逼得公司賠了全額，但那是輿論壓力，不是合同義務(wù) i無(wú)憂3.0還有個(gè)暗門(mén)子——原位癌必須手術(shù)后才能賠，你要是發(fā)現(xiàn)了但選擇觀察，一分沒(méi)有！嚴(yán)重阿爾茨海默癥只保到70歲，過(guò)了70得病就算你衰，合同里寫(xiě)”僅承擔(dān)至70周歲前確診“ 這適合什么人？年輕力壯、沒(méi)家族病史、不介意條款死磕的 但你有高血壓、冠心病史？趁早滾遠(yuǎn)，智能核保直接拒保

說(shuō)回完美人生8號(hào)，它投保規(guī)則也得盯著：

投保年齡28天到55歲，職業(yè)1-4類，等待期180天，有智能核保 冠心病單支病變50-70%這群人，你們最該看的就是智能核保 我直接教你怎么踩鋼絲——打開(kāi)復(fù)星聯(lián)合健康公眾號(hào)，進(jìn)去智能核保，選”心血管疾病“，找到”冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病“，再選”已做冠狀動(dòng)脈造影，單支病變狹窄50%-70%“，系統(tǒng)會(huì)跳一堆問(wèn)題：有沒(méi)有不適癥狀？近期心電圖、心臟彩超結(jié)果？血脂血壓控制情況？我經(jīng)手過(guò)17個(gè)類似案例，其中11個(gè)如果如實(shí)填”偶有胸悶但無(wú)典型心絞痛，血壓定期吃藥維持140/90以下，血脂偏高但服他仃控制“，核保結(jié)論通常是”除外責(zé)任“——心腦血管疾病不保，其他照常 另外6個(gè)有動(dòng)態(tài)心電圖ST段改變、或者狹窄超70%的，直接”延期“或”拒保“ 所以別聽(tīng)業(yè)務(wù)員說(shuō)”都能保，加費(fèi)就行“，加費(fèi)承保的前提是保險(xiǎn)公司覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)可控，你這50-70%狹窄，復(fù)星聯(lián)合健康精算師早算死了：發(fā)生心梗概率比常人高3-8倍，憑什么給你標(biāo)準(zhǔn)體？

我再講個(gè)真實(shí)狗血事：我自己買(mǎi)錯(cuò)保險(xiǎn)的事 剛?cè)胄袝r(shí)圖便宜，買(mǎi)了某小公司的重疾險(xiǎn)，后來(lái)查出中度脂肪肝，轉(zhuǎn)氨酶偏高，等兩年后想加保完美人生8號(hào)，如實(shí)告知后智能核保問(wèn)”是否有肝臟疾病相關(guān)理賠史？“我選了是，結(jié)果跳出來(lái)——因既往癥，肝臟相關(guān)重癥免責(zé) 我一拍大腿，這不等于裸奔嗎？后來(lái)學(xué)精了，先核保再付費(fèi)，千萬(wàn)別先交錢(qián)后告知

完美人生8號(hào)的特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金，保10種病，包括較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、搭橋術(shù)等 但你看仔細(xì)：二次賠要求同種疾病間隔365天 比如你今年得心梗賠了，明年復(fù)發(fā)想再賠？得正好滿一年，差一天都不行 我處理過(guò)一單申訴，客戶心梗術(shù)后10個(gè)月又堵了，分文沒(méi)得 他說(shuō)合同不是寫(xiě)了心腦血管額外保障嗎？我說(shuō)你仔細(xì)看底部小字：”自首次確診之日起滿365天后再次確診“——你數(shù)學(xué)體育老師教的？

至于女性特定疾病保障，3種女性特定惡性腫瘤：乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌，額外賠10%，就是個(gè)噱頭 你要真奔這個(gè)去，不如單獨(dú)買(mǎi)防癌險(xiǎn) 重疾二次賠到65歲前，如果你65歲得癌癥賠了，67歲得另一組重疾，等1095天？黃花菜都涼了，它只保到65歲后間隔365天或1095天的特定條件，條款寫(xiě)得像繞口令

最可笑的是那”惡性腫瘤醫(yī)療津貼“，首次確診惡性腫瘤重度，之后365天還處于重度狀態(tài)，賠40%，再365天賠50%，再365天賠30%，三次累計(jì)120% 聽(tīng)著像天降福利，實(shí)則吃你血饅頭——癌癥治療周期普遍2-5年，這津貼就是讓你茍延殘喘 我遇到過(guò)肺癌晚期客戶，拿著津貼去化療，第三年復(fù)發(fā)想再賠，保險(xiǎn)公司說(shuō)”已達(dá)賠付次數(shù)上限，合同終止“ 他兒子砸了前臺(tái)顯示器，有什么用？

現(xiàn)在直擊核心：冠心病單支病變50-70%患者，怎么讓完美人生8號(hào)核保通過(guò)？第一步，必須誠(chéng)實(shí)告知，別信”兩年不可抗辯“，心血管問(wèn)題關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，一出險(xiǎn)調(diào)查病歷，你從社區(qū)醫(yī)院到三甲的記錄全掀出來(lái) 第二步，準(zhǔn)備近半年的心臟彩超、動(dòng)態(tài)心電圖、血壓血脂記錄，要求數(shù)據(jù)穩(wěn)定且無(wú)明顯缺血改變 第三步，智能核保時(shí)勾選”已做冠狀動(dòng)脈造影，狹窄程度50%-69%，無(wú)臨床干預(yù)指征“，如果系統(tǒng)跳”除外承保“，你就謝天謝地；如果跳”加費(fèi)“，說(shuō)明你癥狀輕，搏一把；如果跳”延期“，馬上換產(chǎn)品，別浪費(fèi)180天等待期 第四步，找有經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)紀(jì)人，不是那種只會(huì)發(fā)利益演示表的傻白甜——讓他幫你人工預(yù)核保，大部分渠道有郵件核保綠色通道，前提是你病歷干凈 我去年幫一個(gè)52歲大哥操作過(guò)，前降支中段狹窄65%，心臟彩超EF值58%，運(yùn)動(dòng)負(fù)荷試驗(yàn)陰性，最后標(biāo)準(zhǔn)體通過(guò)，因?yàn)閺?fù)星聯(lián)合當(dāng)時(shí)打開(kāi)窗口擴(kuò)張業(yè)務(wù) 現(xiàn)在？政策收緊，上月同一個(gè)情況被除外了 所以看命，也看時(shí)機(jī)

最后甩句大實(shí)話：你有冠心病，別糾結(jié)保不保這產(chǎn)品，直接去智能核保里試一遍，不花錢(qián)，不留痕 試出結(jié)果再對(duì)比其他家，別聽(tīng)任何吹牛說(shuō)”我們這產(chǎn)品核保寬松“——所有能賣(mài)給你的，都算過(guò)風(fēng)控模型 能買(mǎi)就買(mǎi)，不能買(mǎi)拉倒，別拿保費(fèi)去打水漂