剛?cè)胄心莾赡辏乙菜闶潜辉捫g(shù)泡大的 每天早上晨會(huì)，主管就拿著那幾張破紙喊：“來(lái)，大家跟我念，重疾險(xiǎn)確診即賠！得病了就給錢(qián)，跟醫(yī)保報(bào)銷完全不沖突！” 那時(shí)候我真信啊，覺(jué)得保險(xiǎn)簡(jiǎn)直是人間大愛(ài) 后來(lái)，當(dāng)我在理賠部蹲了半年，又硬著頭皮把市場(chǎng)上那幾十款重疾、醫(yī)療險(xiǎn)的條款翻爛了之后，才發(fā)現(xiàn)全是坑 所謂的“確診即賠”，有的病要開(kāi)胸，有的病要開(kāi)顱，有的不典型心梗甚至要在病床上等心電圖波形達(dá)到某個(gè)毫厘之間的數(shù)值才行 今天不想聊那虛頭巴腦的，咱們直接上硬菜，聊聊最近好多人私下問(wèn)我，但代理人死活講不清的一款產(chǎn)品——德華安顧全醫(yī)保系列下的心醫(yī)保（免健告版），特別是對(duì)有乳腺結(jié)節(jié)（BI-RADS 3級(jí)）的核保邏輯 畢竟現(xiàn)在體檢報(bào)告上寫(xiě)個(gè)“3級(jí)”的姑娘太多了，一抓一大把，看不懂條款，分分鐘被拒賠

在說(shuō)核保之前，咱們得把“心醫(yī)保（免健告版）”這張底牌翻出來(lái)看清 很多人被“免健告”三個(gè)字沖昏了頭，覺(jué)得閉著眼睛都能買 來(lái)，先看看德華安顧人壽這款產(chǎn)品長(zhǎng)啥樣，別聽(tīng)業(yè)務(wù)員拿個(gè)宣傳單就胡說(shuō)八道，咱得看圖說(shuō)話

核心保障圖我給大伙兒擺這兒了 這款心醫(yī)保（免健告版）確實(shí)有兩把刷子，一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療各有200萬(wàn)保額，特藥、質(zhì)子重離子、特定器械都管 最騷的是，它居然還能5年保證續(xù)保 這在免健告醫(yī)療險(xiǎn)里可不多見(jiàn)，很多一年期的爛產(chǎn)品，第二年理賠過(guò)就不讓續(xù)了，德華安顧這手直接鎖死5年，算是良心 免賠額這兒稍微有點(diǎn)別捏，社保內(nèi)5000免賠，社保外還有1萬(wàn)免賠，這叫雙重免賠，不過(guò)看在它可保一般既往癥的份上，咱忍了

再看看投保規(guī)則 等待期90天，中規(guī)中矩，適用職業(yè)排除了高危群體 這里要圈個(gè)重點(diǎn)，它沒(méi)有智能核保！意思就是只要你不屬于它白紙黑字寫(xiě)出來(lái)的“極其嚴(yán)重”的拒保疾病，憑著“免健告”的尚方寶劍，就能進(jìn) 但注意了，能進(jìn)不代表一定能賠！這就是為啥今天要聊乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)的核保邏輯

借著這個(gè)由頭，正好聊聊最近被問(wèn)爆的一款網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)，這里給它化名“某藍(lán)八號(hào)”吧 因?yàn)楹芏嗳硕荚诩m結(jié)，這玩意兒到底值不值得買？咱們深度扒一扒 某藍(lán)八號(hào)背后的公司在行業(yè)內(nèi)償付能力數(shù)據(jù)看著還行，能摸到A類的尾巴，但你要去裁判文書(shū)網(wǎng)或者保監(jiān)投訴黑名單上看，這家公司的理賠糾紛率絕對(duì)能讓你頭皮發(fā)麻，尤其是對(duì)于疾病定義的解釋，那是真的死摳字眼

某藍(lán)八號(hào)最讓小白上頭的就是它的重疾賠付次數(shù)，號(hào)稱賠6次 但內(nèi)行看門(mén)道，它的分組特別陰 它把惡性腫瘤單獨(dú)拿了出來(lái)，看著很良心是吧？但高發(fā)的“嚴(yán)重急性心肌梗死”、“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”、“嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”全擠在同一組里 這意味著什么呢？也就是一旦賠過(guò)一次心梗，以后哪怕你血管再堵，需要做搭橋手術(shù)，甚至腦中風(fēng)了，抱歉，一分錢(qián)不賠 這種把高發(fā)重疾放在同一組的小九九，等于把后面的5次賠付變成了水中月、鏡中花 再看它的隱形分組，簡(jiǎn)直是用顯微鏡才能找得到的坑 比如輕癥里，“不典型的急性心肌梗塞”和“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸）”，做為一個(gè)老理賠員，我告訴你目前在臨床上，不典型心梗一旦發(fā)現(xiàn)了，醫(yī)生大概率直接上支架（介入手術(shù)），但條款里暗搓搓寫(xiě)著這幾個(gè)病只賠一個(gè) 懂行的都知道這屬于變相降賠付概率

咱們捋一下某藍(lán)八號(hào)的賠付長(zhǎng)什么樣，我直接甩表格，姐們兒哥們兒看清楚點(diǎn)：

這表一擺明眼人就懂了 某藍(lán)八號(hào)選的是癌癥津貼，不是癌癥二次賠 很多人被忽悠說(shuō)津貼多好用，癌癥賠完一年后只要還在治，就能拿40%津貼 聽(tīng)著爽，但你想過(guò)沒(méi)，如果癌癥3年后才復(fù)發(fā)呢？如果是癌癥二次賠，3年間隔期一到，只要復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移，一次性拍給你100%保額，50萬(wàn)直接到賬 津貼呢？給你40%也就是20萬(wàn)，剩下那點(diǎn)得第三年還活著才能拿完 要論拿到手的大額流動(dòng)性，癌癥二次賠絕對(duì)完爆津貼式 很多朋友不注意這個(gè)，等出了事才發(fā)現(xiàn)，救急的錢(qián)根本不夠

這就回到咱們今天的主角——德華安顧心醫(yī)保（免健告版） 對(duì)于乳腺結(jié)節(jié)（BI-RADS 3級(jí)），它的邏輯其實(shí)非常清晰，但沒(méi)有一個(gè)賣保險(xiǎn)的會(huì)跟你講透 一般的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)看見(jiàn)3級(jí)結(jié)節(jié)，走智能核保就是“對(duì)乳腺疾病及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”，也就是除外責(zé)任，甚至直接拒保 而心醫(yī)保因?yàn)槭敲饨「妫梢灾苯幼屇阃侗＃〉?strong>它的免責(zé)條款里藏著一條“既往癥不賠”的鐵律 如果你的乳腺結(jié)節(jié)在投保前就已經(jīng)明確被查出是BI-RADS 3級(jí)，并且沒(méi)有經(jīng)過(guò)手術(shù)切除且病理為良性，那么將來(lái)萬(wàn)一這個(gè)結(jié)節(jié)發(fā)展成乳腺癌或者因?yàn)榻Y(jié)節(jié)導(dǎo)致其他住院治療，它就屬于“既往癥”，德華安顧是一分錢(qián)都不會(huì)賠的 但是！敲黑板！如果過(guò)了等待期，你不是因?yàn)槿橄偬廴プ≡海且驗(yàn)橥话l(fā)闌尾炎、意外骨折、甚至得了跟乳腺完全不搭邊的胃癌，因?yàn)檫@是新發(fā)的疾病，不屬于乳腺結(jié)節(jié)的既往癥，哪怕你帶著一個(gè)3級(jí)結(jié)節(jié)投保，它也得照賠不誤！這才是“可保一般既往癥”的精髓所在——它保的是你身體其他部位的未知風(fēng)險(xiǎn)，而不是為你這個(gè)已知的3級(jí)結(jié)節(jié)兜底

講兩個(gè)真事兒吧，都是血淚史 先說(shuō)個(gè)正面的 我一個(gè)客戶，張姐，40歲，老粉了 當(dāng)時(shí)她看條款特別仔細(xì)，給她配置的是一款對(duì)原位癌核保寬泛的重疾 她在3年前體檢出肺部磨玻璃結(jié)節(jié)，立刻投保，如實(shí)告知 當(dāng)時(shí)我們反復(fù)確認(rèn)了條款里“原位癌”的賠付標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有要求必須手術(shù)切除才賠 后來(lái)結(jié)節(jié)真的長(zhǎng)大了，微創(chuàng)手術(shù)切出來(lái)，病理報(bào)告赫然寫(xiě)著“原位癌” 診斷證明一出，10萬(wàn)賠款三天到賬，后續(xù)20年的保費(fèi)全部豁免 張姐拿到錢(qián)時(shí)手都是抖的，說(shuō)這10萬(wàn)讓她敢安心在家休養(yǎng)半年 這就是條款摳得細(xì)、買對(duì)產(chǎn)品的勝利

再講個(gè)反面教材，那就是純純的踩坑 我一個(gè)哥們兒李哥，早年間在某安給他爸買了個(gè)重疾，當(dāng)時(shí)吹噓保障全 李哥他爸后來(lái)因?yàn)楣谛牟。芏铝?0%多，鬼門(mén)關(guān)前走了一遭 醫(yī)生當(dāng)時(shí)建議做微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)，也就是放了個(gè)小支架，創(chuàng)傷小恢復(fù)快 等李哥拿著發(fā)票去理賠，結(jié)果被一紙拒賠通知書(shū)打懵 為什么？因?yàn)槟莻€(gè)老款重疾的條款里，關(guān)于心臟的這類手術(shù)，白紙黑字寫(xiě)著需要實(shí)施“開(kāi)胸手術(shù)”才賠 一個(gè)創(chuàng)可貼大小傷口就能解決的病，條款非要你開(kāi)膛破肚才能賠錢(qián)，這不扯淡嗎？為了這筆錢(qián)，李哥差點(diǎn)帶著老人去醫(yī)院要求重新開(kāi)胸，最后還是打了幾個(gè)月的官司，費(fèi)了大半條命才勉強(qiáng)拿到通融賠付 你說(shuō)這保險(xiǎn)買得冤不冤？

所以咱們?cè)阢@研重疾或者醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，別只看名字，也別只看宣傳單上寫(xiě)了保幾百種病 得看到骨頭縫里 德華安顧這個(gè)全醫(yī)保系列的心醫(yī)保（免健告版），對(duì)于那些被其他公司除外乳腺、甲狀腺的朋友來(lái)說(shuō)，確實(shí)是個(gè)上了車的機(jī)會(huì)，至少把身體其他大病的風(fēng)險(xiǎn)先鎖定了 但對(duì)于已經(jīng)存在的3級(jí)結(jié)節(jié)本身，咱就別抱有不切實(shí)際的幻想了，定期復(fù)查、清淡飲食才是正道 如果你真的想連這個(gè)結(jié)節(jié)都保進(jìn)去，那就要找那種支持復(fù)議且等待期后結(jié)節(jié)消失或降級(jí)就能取消除外，或者干脆是“無(wú)既往癥限制”的高端醫(yī)療，當(dāng)然錢(qián)包也得準(zhǔn)備好

夜深了，烤串也涼了 不管你最后決定買德華安顧還是某藍(lán)八號(hào)，我都不攔著 但喝多酒害的是自己的肝，買錯(cuò)保險(xiǎn)毀的是整個(gè)家底 下單之前，我勸你先接住這“買前靈魂三問(wèn)”的拷打，答不上來(lái)就別付錢(qián)：

① 你買的保額夠不夠年收入的5倍？ 別他媽跟我說(shuō)買個(gè)二三十萬(wàn)就行，真得了大病，二三十萬(wàn)不夠科室輪轉(zhuǎn)一圈的靶向藥錢(qián)，你的房貸車貸更沒(méi)人幫你還

② 輕癥缺沒(méi)缺高發(fā)病種？ 你對(duì)著條款給我數(shù)一遍，極早期惡性病變、不典型心梗、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入、單側(cè)腎臟切除，只要缺一個(gè)，這產(chǎn)品就是個(gè)殘廢

③ 癌癥二次賠間隔是3年還是5年？ 如果附加了癌癥多次，5年間隔期的直接讓他滾蛋，活不過(guò)5年的大有人在，絕不能給保險(xiǎn)公司當(dāng)分母 就問(wèn)清楚這三條，別剁手！