你好，我是大賀。

今天聊的是多家保司港險4月優惠匯總。

這篇不是讓你追優惠。也不是看哪個數字最大。

我更想幫你看明白一件事。

同樣是年繳20萬美元以上的大額保單。不同保司給到的優惠結構，差別很大。

有的是預繳利率高。有的是保費回贈高。有的是組合優惠多。有的是看著熱鬧，但條件比較細。

對高凈值人群來說，這筆錢放哪兒更劃算，不能只看一張海報。

保單本質是工具。

工具要放到家庭現金流、美元資產、傳承安排里看。

另外提醒一句。今天是2026年05月10日。文中有些4月活動已經截止。有些到5月、6月、7月還在。具體執行要以保司最新批核和繕發規則為準。

4月港險優惠總覽：大額才有大優惠

先看全局。

4月這一輪港險優惠，核心還是三類。

預繳利息。保費回贈。首兩年折扣。

大額保單的撬動更明顯。

比如宏L·5年繳宏Z家傳承，最高累計優惠達到87.2%。安盛「盛L2（2年）」預繳最高有12%保證利率。

這兩個數字都很吸睛。

但我會提醒你。

別只看首年。

尤其是預繳優惠。它本質是你把未來保費提前放進去。保司給你一個保證利息。它不是產品長期分紅收益。也不是保單長期IRR。

這個區別很重要。

4月這一輪，我會把客戶分成兩類看。

一類是本來就準備做大額美元保單。年繳十幾萬、二十萬美元以上。現金流已經準備好。

這類人可以認真比。

另一類是為了優惠臨時加預算。甚至把短期資金拿來湊。

這類我不建議。

港險儲蓄險不是短線工具。前期現金價值通常沒那么厚。你為了一個預繳利率沖進去，后面要用錢，會很被動。

友邦：環宇盈活穩，但優惠不算最猛

友邦這次主線很清楚。

「盈御3/環宇盈活」5年繳，預繳1年保費享4.3%保證利率。預繳4年保費，每年最高4.0%保證利率。

如果年繳30000美元，預繳1年保費，保證利息是1290美元。約等于首年保費的4.3%。

這個數字不夸張。但友邦的優勢不在最猛。

它勝在穩定感。品牌、產品線、后續服務。對很多家庭來說，這些也值錢。

儲蓄險這邊。

「盈Y3/環Y盈活」5年繳保費回贈最高21%。其中年繳200000美元或以上，還可以疊加額外3%。

這就是典型的大額檔位。

小額客戶看起來也有優惠。真正拉開差距的，還是高保費檔。

一次性繳費也有折扣。10萬美元起，折扣從2%往上走。最高檔到7%。

不過我會更謹慎看一次性繳費。

它適合現金流很確定的人。也適合已經做好傳承安排的人。不適合只是想“省一點保費”的人。

保障線也有優惠。

「活然人生」保費回贈最高35%。指定定期壽險附加契約，每個相關保單周年可獲15%保費回贈。

危疾險方面，「愛伴航2」組合優惠最高21個月保費回贈。前提是同時繳付定期保費及額外保費。

我的判斷很直接。

友邦適合重視穩健和品牌的人。

如果你只追優惠最大。友邦不是這一輪最激進的選擇。

宏利：大額客戶這輪值得重點看

宏利這一輪，我會重點看。

尤其是年繳80000美元以上，或者準備同時配置人壽、危疾的家庭。

5年繳預繳5年保費。年度化保費低于80000美元，基礎利率4.0%。達到80000美元或以上，基礎利率4.5%。

同時投保危疾或人壽，額外加0.5%。最高到5%。

年繳30000美元，相當于首年保費約43.3%。年繳80000美元，相當于首年保費約55.2%。

這個力度很實在。

2年繳和3年繳也有看點。

2年繳預繳第2年保費，利率10%。申請指定計劃額外加1%。3年繳預繳，低于15萬美元是6%。達到15萬美元或以上是6.5%。

這類短繳產品，適合資金確定的人。

我不建議現金流緊的人硬上。

儲蓄險折扣也不弱。

「宏摯傳承」整付保費折扣3%-4%。2年繳首年1%-3%，第二年3%。3年繳首年最高4%。

5年繳更明顯。首年3%-8%，第二年最高20%。也就是首兩年折扣最高28%。截止時間是2026年5月10日。

今天已經是截止日。要特別看批核和提交時間。

危疾計劃也有折扣。10-19年繳是3%-4%。20-24年繳是5%-8%。25年以上最高10%。

組合優惠更適合家庭整體規劃。

指定人壽或危疾組合，第2個保單年度額外最高15%保費折扣。合資格儲蓄計劃5/8/10/12/15年繳，還有額外2%/4%折扣。

我的判斷是。

大額家庭，這輪宏利值得優先比較。

尤其是你本來就要配儲蓄加保障。它的組合優惠能放大。

但別為了多拿0.5%，硬買一個不需要的保障產品。

那就本末倒置了。

保誠：信守明天優惠清楚，危疾保障也有亮點

保誠這輪重點在「信守明天」和「啟耀未來」。

「信守明天」5年繳，年度保費低于10萬美元，預繳利率3.8%。相當于35%首年保費。

年度保費達到10萬美元或以上，預繳利率4.5%。相當于41%首年保費。

門檻比友邦、宏利的部分檔位更清楚。

舉個例子。

年繳20000美元，5年總保費一次預繳，可少付7059美元。年繳100000美元，5年總保費一次預繳，可少付41247美元。

這類數字比較好理解。

但還是那句話。它是預繳優惠。不是長期收益承諾。

儲蓄回贈方面。

「信守明天」5年繳保費回贈最高29%。同時投保「啟耀未來」，額外2%。合計最高31%。

這個結構比較適合本來就要做多張保單的人。

單張保單客戶，不一定能吃滿。

「世譽財富」整付保費折扣在**0.5%-3%**之間。這個力度不算特別激進。

如果只是看折扣，它不是主角。

危疾線倒是值得看。

「誠保一生/危疾加護保3」保費回贈最高20%。18歲以下，首10年內保額最高250%。

給孩子做保障規劃的家庭，可以認真算。

但我不會只因為250%就直接推。

要看等待期、病種定義、理賠條款、家庭已有保障。

「啟耀未來」也有4.5%保證利率。相當于41%首年保費。保費回贈最高29%。

我的判斷是。

保誠適合喜歡規則清楚的人。

大額門檻、預繳比例、回贈疊加，都比較容易算。

但它不一定是優惠最猛的那家。

安盛：12%很吸睛，但要看清計息時間

安盛這輪最搶眼的，是「盛利II至尊（2年繳）」。

年繳低于200000美元，首90天6%，后續4%。年繳達到200000美元或以上，首90天12%，后續8%。

這個標題很好看。

但你要注意四個字。

首90天。

不是全年12%。

年繳200000美元的案例里，兩段計息合計17973美元。約等于首年保費的8.99%。

這個數字依然不錯。但和“12%全年”完全不是一回事。

5年繳這邊。

「盛利II」全期預繳優惠總獎賞，相當于77%首年年度化保費。里面包括28%回贈和49%利率。

這個結構對大額客戶很有吸引力。

但我會拆開看。

回贈是一類。預繳利息是一類。產品長期現金價值又是另一類。

不要把三者混在一起。

「摯匯」5年繳、10年繳保費回贈最高分別是21%和23%。門檻是200000美元或以上。

「尊尚盈家II」整付折扣最高3%。

危疾「愛唯守」10/15年繳有2個月回贈。20/25年繳有3個月回贈。

我的判斷很明確。

安盛適合會算賬的大額客戶。

尤其是你能接受預繳安排，也能看懂分段計息。

如果你只是被12%吸引。那要冷靜一點。

永明、富衛、周大福、萬通、太平：各有一個抓手

剩下五家，不代表不重要。

只是篇幅有限。我抓每家的關鍵點講。

永明：星河尊享II的組合力度很高

永明「萬年青·星河尊享II/傳承II」2年繳預繳享5%保證利率。

5年繳是首年5%保證利率，第2-4年4.3%保證利率。整體相當于42%首年年度化保費。

5年繳首年保費回贈最高30%。最高總額840000美元。

素材里也提到，年繳保費回贈最高30%加預繳優惠42%，合計最高72%年繳保費。

這就是很典型的大額保單優惠。

「優月儲蓄計劃（2年繳）」有2%保費回贈。「永明萬家康系列」危疾計劃，合計最高4個月保費回贈。

永明我會這樣看。

如果你重視長期儲蓄和傳承，可以納入比較。

但不要只看72%。要看產品長期演示和實際分紅管理。

富衛：盈聚天下2優惠很集中

富衛「盈聚·天下2」2/3/5年繳，預繳享4.5%保證利率。

5年繳年繳500000美元，一次預繳后，總保證利息241063美元。約等于48.2%年繳保費。

合計保費折扣加保費儲備戶口優惠，最高可達77%年繳保費。

2年繳首年折扣最高3.25%。5年繳第二年折扣最高21%。

富衛這類產品，我會看兩個點。

一個是優惠能不能吃滿。一個是長期現金價值是否匹配你的目標。

短期想回本的人，不適合只看折扣沖。

周大福人壽：匠心傳承2門檻很清楚

周大福人壽「匠心·傳承2（尊尚版）」有兩條線。

2年繳美元80000美元及以上，預繳利率7.1%。

5年繳美元保單，低于80000美元是4.0%。達到80000美元及以上是4.5%。

年繳100000美元，5年繳預繳可獲總利息41252.73美元。實繳458811.57美元。

「匠心傳承2」5年繳首兩年保費折扣最高24%。

「守護家倍198」危疾計劃，基本2個月，加額外1個月，加家庭1個月。合計最高4個月首年保費回贈。

這家我會放進候選池。

特別是年繳8萬美元以上的家庭。

但如果你追求更成熟的長期產品數據，也可以和友邦、保誠、宏利一起橫向比。

萬通：富饒萬家BIS的8%要看清“首年”

萬通「富饒萬家BIS」很有存在感。

2年繳首年折扣最高6%。5年繳首年加次年合計最高26%。10年繳合計最高28%。

5年繳美元保單，年繳達到50000美元，預繳首年8%，其余年份3.2%。

年繳50000美元，5年預繳總利息23251美元。約等于47%首年保費。

這里我要說重一點。

萬通這個8%，不能當成5年都是8%。

素材寫得很清楚。首年8%。其他年份是3.2%。

你看懂這個條件，再決定。

危疾方面，「危疾加護保/愛護保」10/15年繳，總折扣15%。20/25年繳，總折扣20%。

首15年額外保障最高80%。危疾加儲蓄組合，10/15年總優惠30%，20/25年總優惠50%。

「富饒盈家IEW3」2年繳一次性預繳，首兩年合計折扣最高12%。預繳利率4.5%。

我的判斷是。

萬通適合會精算現金流的人。

只看8%，容易誤解。

太平人壽香港：頤年樂享2更偏養老場景

太平人壽香港「頤年樂享2」5年繳預繳享4.5%保證利率。5年繳保費回贈最高30%。

門檻是1600000港元/200000美元或以上。

危疾方面。

「摯全護/摯臻/摯尊/安康智選危疾終身保」基本4個月首年保費回贈。

兒童、準媽媽及親友投保，15年或以上繳費期，第2-3個保單年度每年4個月保費回贈。合計額外8個月。

太平還有一個很特別的點。

養老頤積分。

投保合資格產品，總保費180萬港幣，可獲養老社區入住權益。港澳永久居民低至144萬港幣。

規則是每1000港元保費1分。港澳永久居民有25%積分加成。1800分兌換入住資格。

太平我會更看重養老場景。

如果你只是做美元儲蓄，它未必最突出。

如果你本來就考慮未來養老社區權益，它就有討論價值。

寫在最后：4月港險別只按優惠排序

這輪4月優惠，看起來很熱鬧。

但真正能決定選擇的，不是哪個數字最大。

而是你的錢，到底準備用多久。

胡潤研究院《2025中國高凈值人群財富配置報告》提到，2025年高凈值家庭海外資產配置比例升至29%。其中保險占比18%，同比增長5個百分點。

這個趨勢我在客戶里感受很明顯。

大家不是單純買一張保單。

更多是在做美元資產、家族現金流、教育金、養老金、傳承安排。

人民幣兌美元的波動也在推這個需求。2025年中間價波動區間是7.05-7.32，年末收于7.18。

美元保單的配置價值，會被更多家庭重新拿出來看。

但我的立場還是那句。

短期錢，別碰長期儲蓄險。

年繳20萬美元以上的大額客戶，我會重點比較宏利、安盛、永明、富衛。看誰的預繳和回贈最匹配現金流。

重視品牌和穩健服務，我會把友邦、保誠放前面。

有養老社區權益需求，可以單獨看太平。

想用高折扣撬動預算，可以看萬通。但要看清首年和后續利率。

別只看首年。

保單本質是工具。工具用對了，才有價值。

大賀說點心里話

如果你正在比較港險優惠，別只問哪家折扣高。更要問這筆錢未來10年、20年怎么用，怎么買才不浪費額度和現金流。