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你好，我是大賀。
今天這篇，我看的是一組很典型的2年交港險。
時間點是2026年5月10日。
10家保司，13款產品。
計劃書一攤開，幾乎都在往**6.5%**靠。
看著都挺好。
但真把錢放進真實使用場景里。差別就出來了。
我這次想講的，不是哪個產品“演示更漂亮”。
而是哪個產品更經得起你中途動錢。
10家保司13款2年交，表面都在沖6.5%
這次對比的基準很統一。
2年交。年繳5萬美金。被保人0歲男孩。
這個設定很常見。
因為它足夠標準。
也足夠容易把差異看出來。
市場里這13款產品，終局都很像。
但節奏一點都不一樣。
有的產品，100年預期IRR已經到6.50%。
比如宏利宏摯傳承。
有的產品，第100年預期總收益能做到5266萬美金。
比如周大福匠心傳承2。
同樣是**6.50%**附近。
有的產品到得更早。
有的產品要更久。
還有一些，終局數字沒那么夸張。
比如太保金如意。
第100年預期IRR是6.30%。
預期總收益是4367萬美金。
忠意啟航創富·卓越。
第100年預期IRR是6.22%。
安達傳承首創V-豐成。
第26年后復利IRR就穩定在6.50%。
我把幾張代表性的計劃書放在這里。
你會發現一個很明顯的事。
很多產品都能把終局寫得很好看。
真正拉開差距的，不是終局那頁。
是中間怎么走。
別急著比IRR，先看這筆錢能不能動
我后來把思路換了一下。
不先看收益。
先看使用場景。
這一步很重要。
因為很多人配置長期儲蓄險的時候。
心里默認的是一件事。
這筆錢會一直放著。
不動。
讓復利自己跑。
現實通常沒這么理想。
孩子教育。
房產置換。
投資機會。
家庭變故。
任何一個點出來。
你都可能要動這筆錢。
所以我更愿意先問一句。
如果中途需要用錢，這款產品會怎么表現。
這比單看一張IRR表有用得多。
我把這次評估拆成四步。
先看資金靈活性。
再看提取抗壓能力。
然后看收益構成。
最后再做篩選。
這樣做的好處很直接。
能更早排掉那些看著漂亮、用起來難受的產品。
第5年起每年取5%，誰的現金價值還能漲
第一輪，我設了一個比較溫和的提取場景。
總保費10萬美元。2年繳清。
從第5年開始。
每年提5000美元。
也就是總保費的5%。
這個場景很像很多家庭真實會遇到的情況。
不是猛抽。
是輕度、持續地用。
這一輪里，表現不錯的產品不少。
宏利宏摯傳承系列。
安盛盛利II。
永明萬年青星河系列。
周大福匠心傳承2。
富衛盈聚天下系列。
萬通富饒萬家。
國壽傲瓏盛世。
都被保留下來了。
但我更關注的是兩款。
安盛盛利II-至尊。
富衛盈聚天下II。
這兩款在整個保單周期里。
提取后現金價值還能保持健康增長。
沒有明顯“失血”。
這點很關鍵。
因為很多產品不是不能提。
而是一提就開始掉。
后面恢復得很慢。
那種體驗，真不適合要靈活用錢的人。
這一輪的結論很清楚。
255模式。
對產品來說還算溫和。
但已經能看出結構差異了。
把提取加到10%，有些產品開始吃力
第二輪，我把強度拉高了。
從第10年開始。
每年提1萬美元。
也就是總保費的10%。
這個場景更像養老。
也更像子女教育金規劃。
它考驗的不是一時好看。
是積累期后面，還能不能持續輸出。
這一輪，結果就更分明了。
永明萬年青星河傳承II。
國壽傲瓏盛世。
在這個提取強度下，會在中途斷單。
這個信息很直白。
也很重要。
不是說它們完全不好。
而是說明在較強提取壓力下。
它們扛得沒那么穩。
相反。
安盛盛利II-至尊。
富衛盈聚天下II。
還是表現穩健。
這說明它們的產品結構，韌性更足。
我對這輪的判斷也更明確了。
如果你未來有較大概率要持續動用這筆錢。
那種“看起來很美”的產品。
其實未必適合你。
剛繳完費就開始取，誰還能扛住
第三輪更狠。
我直接把提取時間提前到第2年。
也就是剛繳費完成。
就開始每年提5000美元。
這幾乎是在問一句最硬的話。
這產品能不能邊養邊用。
這一輪里，能支撐住的只有三款。
永明萬年青星河尊享II。
周大福匠心傳承2。
萬通富饒萬家。
其中，永明萬年青星河尊享II的表現最出色。
這點我不意外。
因為它的結構確實更早進入自我增值狀態。
但我也想提醒一句。
光看這一輪，還不夠。
因為極限提取能扛住。
不代表全周期都最優。
也不代表預期收益最漂亮。
最終綜合三輪測試。
我鎖定的核心產品是三款。
安盛盛利II-至尊。
富衛盈聚天下II。
永明星河尊享II。
這三款，是我這次里最值得繼續看的。
這里我順手提一個市場背景。
盛利初代當年很火。
90天狂攬了50億港元保費。
后來還是停售了。
這件事我一直記得。
因為它提醒我一件事。
爆款不等于適合。
熱度高，也不等于你的資金節奏就合拍。
回本、保證收益、復歸紅利，一起看才不會看偏
到這里，才輪到收益本身。
但我還是想強調。
收益不是只看一條IRR線。
得拆開看。
回本時間差不大，差在6.5%到得快不快
主流2年繳產品的預期回本時間。
基本都集中在5-6年。
這一項。
差距其實不大。
真正拉開差別的是。
6.5%復利到得快不快。
最快的是宏摯家傳承。
24年。
安盛盛利II-至尊和富衛盈聚天下II。
都是28年。
宏利宏摯傳承。
要到43年。
周大福匠心傳承2。
要到48年。
這就很說明問題了。
有些產品不是不能到6.5%。
而是到得很晚。
如果你真的打算長期放。
那差別還不算太致命。
但如果你對時間敏感。
這就不是小事。
10年IRR里。
安盛盛利II-至尊最高。
是4.82%。
15年IRR里。
宏利宏摯傳承最高。
是5.73%。
20年IRR里。
還是安盛盛利II-至尊最高。
是6.21%。
這說明什么。
說明不同年份的優勢產品并不完全一樣。
短中長期，不一定是同一款一直贏。
保證收益這張底牌，永明確實硬
保證收益代表的是底線。
不是全部。
但底線高。
說明保司的承諾水平確實更強。
這一點上，永明萬年青星河系列很突出。
永明萬年青星河傳承II。
保證回本時間最快。
是10年。
永明萬年青星河尊享II和永明萬年青星河傳承II。
還有周大福匠心傳承2。
富衛盈聚天下。
萬通富饒萬家。
以及宏利宏摯家傳承。
保證回本時間多在13年。
更關鍵的是。
永明萬年青星河尊享II/傳承II。
終身保證收益率是1%。
這在市場上很少見。
其他幾款里。
像周大福匠心傳承2。
富衛盈聚天下。
萬通富饒萬家。
保證收益率是0.55%。
如果你很在意底線。
永明這兩款的承諾力度，確實更厚。
而且有一點我也會看。
2025年10Life公布的分紅實現率里。
安盛35款產品平均95%。
永明28款產品平均87%。
這個數據不能直接等于未來。
但它能幫助你判斷一件事。
非保證收益，到底有沒有兌現習慣。
你如果只看6.5%的演示線。
容易把這部分忽略掉。
復歸紅利占比，才是抗提取的關鍵
這項很多人會漏看。
但我覺得很重要。
復歸紅利。
是已經分配到保單上。
而且還能繼續參與復利增長的部分。
這個比例越高。
越容易更早進入“滾雪球”狀態。
也越能扛中途提取。
這次對比里。
5-50年均值最高的是富衛盈聚天下。
是21.86%。
永明萬年青星河傳承II。
是20.19%。
富衛盈聚天下II。
是20.12%。
最低的是周大福匠心傳承2。
只有9.75%。
宏利產品采用不同的分紅機制。
這項不參與同口徑對比。
我會怎么理解這張表。
很簡單。
復歸紅利占比高。
通常意味著產品更早進入復利循環。
對中途提取更友好。
也更不容易一提就塌。
從產品結構的合理性看。
永明萬年青星河尊享II很順。
它兼具**1%**的高保證收益。
也有接近**20%**的復歸紅利占比。
這不是“樣樣第一”。
但結構很穩。
永明星河尊享II和安盛盛利II-至尊，我會怎么選
最后回到這兩款產品。
永明萬年青·星河尊享II。
和安盛盛利II-至尊。
這兩款，我不會說誰絕對更好。
我會說。
它們是兩種哲學。
永明萬年青·星河尊享II
這款更像“早熟型”。
它的底層邏輯，是讓資金更早進入自我增值狀態。
保證收益1%。
市場里很少見。
復歸紅利占比接近20%。
中途提取抗壓能力也強。
連225這種極限提取方式都能扛。
所以如果你的錢。
未來有不確定性。
或者你很可能中途要動。
我會更偏向它。
這類資金規劃。
更適合它。
安盛盛利II-至尊
這款更像“均衡型”。
它不是那種前面一把沖得很猛的產品。
但節奏很好。
前期不激進。
中期穩定。
后期也不掉隊。
28年達到6.5%復利。
這個節奏很舒服。
而且在常規提取和中度提取場景里。
它都很穩。
如果你對持有期限相對確定。
或者更在意預期收益的實現路徑。
我會更偏向它。
我自己的判斷
如果你問我這兩款怎么選。
我會這么說。
資金不確定。提取可能性高。選永明。
持有周期更清楚。更看重預期收益節奏。選安盛。
這就是我對這組產品的結論。
也順手再說一句。
好產品，只適合對的人。
不是所有高IRR都值得追。
也不是所有高保證都適合你。
你要先想清楚三個問題。
這筆錢準備放多久。
中途會不會動。
你更看重確定性。
還是預期收益。
這三個問題想明白了。
答案其實就很清楚了。
大賀說點心里話
如果你現在也在看2年交港險，別急著只拿一張計劃書下決定。
很多時候，真正值錢的，不是那張表本身。
是你有沒有拿到更適合自己的信息差。
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