你好，我是大賀。

今天聊的是多家保司港險4月優惠匯總。

這篇不是勸你沖優惠。

相反，我想把話說直一點。

保司宣傳頁上的12%、8%、77%、87.2%，看著都很漂亮。

但你真正能不能拿到。

要看繳費年期。

要看年繳金額。

還要看是不是要搭配其他產品。

這里有個坑，我必須講。

最高檔數字，不等于你的實際優惠。

2025年11月，監管也提醒過保險銷售誤導里的“最高收益”宣傳問題。

2025年前三季度，保險銷售誤導類投訴同比上升18%。

里面很常見的一類，就是“最高檔位沒講清門檻”。

香港保險投訴局2025年Q3也提到，內地訪客銷售相關投訴同比增長約15%。

問題集中在預期回報和實際條款不一致。

這事放在港險優惠里，很典型。

你看到的是“高達”。

你要問的是“我是哪一檔”。

預繳、回贈、折扣，這三筆錢別混著看

港險優惠大概分三類。

第一類是預繳利率。

你把后面幾年保費提前放進保司的保費儲備戶口。

保司按約定利率給你算利息。

這個利率很多寫“保證”。

但它只針對預繳賬戶。

不是保單長期收益率。

第二類是保費回贈。

通常按首年保費，或者某一年保費，給一個比例回贈。

有時是現金。

有時是抵扣保費。

要看具體規則。

第三類是保費折扣。

這個更直接。

你應交多少。

保司按檔位少收一部分。

但折扣經常有門檻。

比如年繳達到多少美元。

或者指定繳費年期。

再或者要搭配另一張保單。

下面這張匯總表很有代表性。

里面寫到宏L·5年繳宏Z家傳承最高累計優惠達87.2%。

這個數字很抓眼。

但我不會只看它。

我會先問三件事。

你年繳多少。

你繳幾年。

你是不是剛好符合最高檔。

我的判斷很明確。

普通家庭別拿最高累計優惠當決策依據。

它適合做參考。

不適合做承諾。

真正該看的，是自己保費檔位下的實際少交金額。

12%、8%、5%這些高息檔，誘人但門檻很細

高預繳利率里，安盛最顯眼。

安盛「盛L2（2年）」預繳享最高12%保證利率。

但這不是5年繳全程12%。

它是「盛利II至尊（2年繳）」的特定規則。

年繳低于200,000美元，首90天是6%。

后面是8%后4%。

年繳達到200,000美元及以上，首90天才是12%。

后續是8%。

這一點要看清。

年繳200,000美元這個門檻不低。

很多家庭的年繳預算，并不在這一檔。

安盛5年繳「盛利II/摯匯」就更常規。

首次年繳低于120,000美元，預繳利率3.8%。

達到120,000美元及以上，才到4.5%。

5年繳盛利II全期預繳優惠總獎賞相當77%首年年度化保費。

這里面包括28%回贈和約49%利率。

聽著很大。

但它不是單一利率。

也不是長期年化收益。

萬通也很有看點。

「富R萬家（5年）」預繳利率高達8%。

首兩年保費折扣合計高達26%。

截止日是2026年7月2日。

但8%也不是全期。

「富饒萬家BIS」5年繳美元年繳達到50,000美元及以上，預繳首年是8%。

其余年份是3.2%。

年繳50,000美元×5年，預繳總利息23,251美元。

約等于47%首年保費。

我的態度是。

沖萬通8%，要先確認自己能不能接受后續3.2%。

只看首年8%。

容易誤判。

永明「萬年青·星河尊享II/傳承II」也屬于高息檔。

2年繳預繳享5%保證利率。

5年繳是首年5%，第2至第4年4.3%。

整體相當42%首年年度化保費。

宏利這邊，要拆得更細。

5年繳預繳5年保費。

年度化保費低于80,000美元，基礎利率4.0%。

達到80,000美元及以上，基礎利率4.5%。

同時投保危疾或人壽，額外加0.5%。

最高可到5%。

年繳30,000美元，4年總利息12,989美元。

約43.3%首年保費。

年繳80,000美元，搭配后按5%。

4年總利息44,152美元。

約55.2%首年保費。

這里我的選擇很清楚。

預算夠80,000美元，又本來就要配保障，宏利高息檔更順。

只是為了多0.5%硬搭一張保單。

我不建議。

4.3%到4.5%的基礎檔，反而更適合大多數人

很多人一看12%、8%，就覺得4.3%沒意思。

我不這么看。

對大多數家庭，4.3%到4.5%才是真正能碰到的檔位。

友邦「環Y盈活」預繳利率高達4.3%。

4月30日截止。

5年繳預繳1年保費，利率4.3%。

預繳4年保費，每年最高4.0%。

年繳30,000美元，預繳1年，保證利息1,290美元。

約4.3%首年保費。

預繳4年，年繳30,000美元。

按示例利率，保證利息12,291美元。

約40.9%首年保費。

年繳200,000美元。

預繳4年，利率4.0%。

保證利息86,594美元。

約43.2%首年保費。

友邦這類檔位，不是最高調。

但規則相對容易理解。

我的看法也直接。

預算在30,000到100,000美元之間，友邦這檔比追高息更穩。

你不用為了最高檔亂改配置。

保誠「信S明天/啟Y未來」預繳利率高達4.5%。

4月30日截止。

「信守明天」5年繳，年度保費低于100,000美元，利率3.8%。

相當于35%首年保費。

年度保費達到100,000美元及以上，利率4.5%。

相當于41%首年保費。

年繳20,000美元×5年一次預繳，可少付7,059美元。

年繳100,000美元×5年一次預繳，可少付41,247美元。

這里門檻很清楚。

保誠的4.5%，看的是100,000美元年繳。

沒到這個檔，就不是4.5%。

富衛「盈聚·天下2」預繳利率4.5%。

適用于2年、3年或5年繳。

5年繳年繳500,000美元一次預繳。

扣除折扣后，總預繳2,355,000美元。

總保證利息241,063美元。

約48.2%年繳保費。

合計保費折扣加保費儲備戶口優惠，最高達77%年繳保費。

富衛這個案例金額很大。

年繳500,000美元不是普通預算。

我不會拿它給普通家庭做對標。

周大福人壽「匠心·傳承2（尊尚版）」也要看檔。

2年繳美元80,000美元及以上，預繳7.1%。

5年繳美元低于80,000美元，利率4.0%。

達到80,000美元及以上，利率4.5%。

年繳100,000美元×5年預繳。

總利息41,252.73美元。

實繳458,811.57美元。

太平人壽（香港）「頤N樂享II」預繳利率4.5%。

2026年4月1日到4月30日。

「頤年樂享2」5年繳預繳享4.5%保證利率。

5年繳保費回贈最高30%。

門檻是1,600,000港元或200,000美元及以上。

這一章我給一個明確排序。

普通預算，優先看友邦、保誠的基礎檔。

年繳能到80,000美元，再看周大福、宏利的高檔。

年繳能到200,000美元以上，再比較安盛、太平、富衛這些最高檔。

別被最高檔忽悠了。

你拿不到的檔位，跟你關系不大。

儲蓄險回贈和折扣，別只看百分比

儲蓄險優惠里，回贈和折扣更容易讓人眼花。

友邦「環Y盈活」5年繳保費回贈最高21%。

其中200,000美元或以上，有額外3%。

「盈御3」5年或10年繳，保費回贈最高也是21%。

宏利的折扣很多。

2年繳首年保費折扣1%-3%，第二年3%。

3年繳首年1%-4%。

5年繳首年3%-8%，第二年最高20%。

也就是5年繳首兩年保費折扣最高28%。

10年/15年繳首年折扣10%-15%。

基準費率最高16%。

宏利「宏摯家傳承」也類似。

整付保費折扣3%-4%。

2年繳首年1%-3%，最高檔第二年3%。

3年繳首年1%-4%。

5年繳首年3%-8%，第二年最高20%。

指定人壽或危疾組合，還可能有第2個保單年度額外最高**15%**折扣。

合資格儲蓄計劃5/8/10/12/15年繳，額外**2%/4%**折扣。

保誠「信守明天」5年繳保費回贈最高29%。

同時投?！竼⒁磥怼?，額外2%。

合計最高31%。

「啟耀未來」5年繳回贈也最高29%。

永明這邊也很強。

5年繳首年保費回贈最高30%。

最高總額840,000美元。

2年繳首年保費回贈最高4.5%。

「優月儲蓄計劃（2年繳）」年化保費12,500美元或以上，享**2%**回贈。

富衛「盈聚·天下2」2年繳首年折扣最高3.25%。

5年繳第二年折扣最高21%。

周大福人壽「匠心傳承2」5年繳首兩年保費折扣最高24%。

安盛「摯匯」5年繳保費回贈最高21%。

10年繳最高23%。

「盛利II至尊/至盛」5年繳基本回贈最高25%。

加額外3%后最高28%。

10年繳最高可到30%。

萬通「富饒萬家BIS」2年繳首年折扣最高6%。

5年繳首年加次年合計最高26%。

10年繳首年加次年合計最高28%。

這一類我會這樣選。

只看儲蓄險折扣，永明30%、保誠31%、安盛30%、宏利28%、萬通28%都值得比較。

但別只比百分比。

還要看產品本身的長期現金價值。

優惠只是入場價。

保單才是長期資產。

如果產品本身不合適。

多給幾個點，也不該買。

危疾和人壽回贈，月數漂亮但別忽略保障責任

危疾和人壽的優惠，不能只看回贈月數。

保障責任更重要。

友邦「活然人生」5年繳或30年繳，保費回贈最高35%。

指定定期壽險附加契約，每個相關保單周年可獲**15%**保費回贈。

「愛伴航2/簡致愛伴航」單獨投保，最高9個月保費回贈。

「愛伴航2」組合優惠最高21個月保費回贈。

但條件是同時繳付定期保費及額外保費。

宏利危疾計劃也有折扣。

10-19年繳3%-4%。

20-24年繳5%-8%。

25年以上最高10%。

覆蓋首年和第二年。

保誠「誠保一生/危疾加護保3」保費回贈最高20%。

18歲以下，首10年內保額最高250%。

18歲以上也有對應特級保障。

永明「萬家康系列」基本回贈1個月。

加指定附加。

再加指定醫療或儲蓄。

再加家庭優惠。

合計最高4個月保費回贈。

周大福人壽「守護家倍198」危疾計劃。

基本2個月。

額外1個月。

家庭1個月。

合計最高4個月首年保費回贈。

安盛「愛唯守」危疾。

10/15年繳2個月回贈。

20/25年繳3個月回贈。

萬通危疾也有組合打法。

「危疾加護保/愛護?！?0/15年繳，基本折扣5%+5%+5%=15%。

20/25年繳為5%+5%+10%=20%。

首15年額外保障最高80%。

危疾加儲蓄組合，10/15年總優惠30%。

20/25年總優惠50%。

太平幾款危疾，基本4個月首年保費回贈。

兒童、準媽媽及親友投保。

15年或以上繳費期。

第2至第3個保單年度，每年4個月回贈。

合計最高8個月。

我對保障類優惠的態度更強一點。

保障險別為了回贈月數買錯產品。

危疾險要先看疾病定義、賠付次數、早期疾病、兒童責任、核保尺度。

優惠只能排第二。

整付折扣和養老特權，適合高預算人群

一次性整付折扣，通常更適合高預算客戶。

友邦一次性繳費100,000美元起。

保費折扣2%-7%。

達到3,500,000美元或以上，才到最高7%。

宏利「宏摯傳承」整付保費折扣3%-4%。

「宏摯家傳承」整付也是3%-4%。

保誠「世譽財富」整付保費折扣0.5%-3%。

安盛「尊尚盈家II」整付保費折扣1%-3%。

太平還有養老頤積分。

投保合資格產品。

總保費180萬港幣，可獲養老社區入住權益。

港澳永久居民低至144萬港幣。

每1000港元保費1分。

港澳永久居民有25%積分加成。

1800分兌換入住資格。

這類權益我不反對。

但我會提醒一句。

養老特權不能替代產品判斷。

你本來就要做高額配置。

它是加分項。

你本來預算不夠。

別為了權益硬湊。

寫在最后：我的選擇順序很簡單

截至2026年05月10日，這批4月優惠里，有不少活動已經到期。

比如友邦、保誠、富衛、周大福、太平的部分4月截止優惠。

宏利有些優惠到5月10日。

萬通到7月2日。

太平部分到6月30日。

永明到5月31日。

安盛部分4月28日已截止。

你現在看這篇，更適合作為一份橫向復盤。

也適合拿來理解保司優惠怎么比。

我的選擇順序是這樣。

第一，看自己保費檔位。

拿不到最高檔，就別按最高檔算。

第二，看產品本身。

儲蓄險看長期現金價值。

危疾險看保障責任。

第三，再看優惠。

預繳利率、回贈、折扣都只是付款方式上的好處。

不是保單本身的全部價值。

我最不建議的是這種買法。

看到**12%**就沖安盛。

看到**8%**就沖萬通。

看到**87.2%**就沖宏利。

這不是配置。

這是被宣傳數字牽著走。

短期資金別碰預繳。

錢一旦提前放進去，靈活性就下降。

預算沒到門檻，別追最高檔。

你真正能拿到的那一檔，才有意義。

只想買保障的人，別為了回贈月數改變產品。

保障險買錯了。

優惠再多也不值。

我的最終判斷很明確。

普通家庭看港險優惠。

不要追最大數字。

要追最適合自己的檔位。

這才是省錢。

也是少走彎路。

大賀說點心里話

如果你正在比較港險優惠，別只拿宣傳頁截圖來判斷。把預算、繳費年期、產品用途放在一起看，很多“高達”數字自然就會降溫。想知道自己到底落在哪一檔，可以來找我一起算清楚。