你好，我是大賀。

今天這篇，聊一個很現(xiàn)實的問題。

2年繳港險，到底怎么選。

很多朋友一上來就問我，哪款IRR高。哪款第100年數(shù)字大。哪款演示收益好看。

我以前也這樣看。

當年我也差點踩雷。PPT上寫得很漂亮。長期收益看著很舒服。可真到家里要用錢時，才發(fā)現(xiàn)賬戶一動，后面就不好看了。

這筆學費我是真交過。

截至2026年05月10日，港險市場里，2年繳產品還是很熱。尤其美聯(lián)儲在2025年9月開啟降息周期后，很多人重新看美元儲蓄險。想鎖長期收益。這個方向沒錯。

但我想提醒你一句。

別只看IRR。

你要先想清楚，這筆錢未來會不會動。孩子教育。換房。養(yǎng)老。家庭突發(fā)開支。任何一個場景，都可能讓你提前提錢。

今天我用10家保司、13款2年繳產品的數(shù)據(jù)，重點看兩款。

永明「萬年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

這兩款都能打。但適合的人不一樣。

買2年繳港險前，先問自己能不能30年不動

很多人買長期儲蓄險時，腦子里有一個完美劇本。

2年交完。錢不動。讓它慢慢復利。30年后再看。數(shù)字很漂亮。

這個劇本當然好。

問題是，生活不一定按劇本來。

孩子突然要出國。房子要置換。家里老人需要錢。市場上有新的投資機會。甚至只是現(xiàn)金流突然緊一下。

這些事，都很常見。

我后來想通了。選產品這事兒，不能只從收益表出發(fā)。要從真實使用場景倒推。

我會把它拆成四步。

1. 看資金靈活性。
2. 看提取抗壓能力。
3. 看收益構成。
4. 再做綜合篩選。

這個順序很重要。

很多產品，靜態(tài)看很美。動起來就難受。

我不喜歡這種產品。

尤其是家庭型資金。它不是一筆永遠鎖死的錢。它要能應付變化。

更務實的標準是：中途要用錢時，這張保單扛不扛得住。

你別像我一樣被PPT騙了。

10家保司13款產品，紙面收益都很亮

這次對比的基準很統(tǒng)一。

2年交。年繳5萬美金。被保人0歲男孩。

一共看了10家保司、13款2年交產品。

你會發(fā)現(xiàn)，大家紙面收益都不差。

宏利宏摯傳承，100年預期IRR達到6.50%。

周大福匠心傳承2，第100年預期總收益達到5266萬美金。復利IRR穩(wěn)定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后復利IRR穩(wěn)定在6.50%。

永明萬年青星河尊享II和傳承II，最終復利IRR也都是6.50%。

富衛(wèi)盈聚天下和盈聚天下II，繳費40年后收益基本一致。最終IRR也是6.50%。

萬通富饒萬家，第30年復利IRR達到6.500%。

太保金如意，第100年復利IRR是6.30%。預期總收益4367萬美金。

國壽傲瓏盛世，第100年復利IRR6.50%。預期總收益5266萬美金。

忠意啟航創(chuàng)富·卓越，第100年復利IRR6.22%。

安達傳承首創(chuàng)V-豐成，第26年后復利IRR穩(wěn)定在6.50%。

是不是看著都不錯。

這就是難點。

每家公司都在講自己的收益優(yōu)勢。每張表都能找到亮點。每個顧問也都能講出一套理由。

但你要注意。

這些是演示數(shù)字。不是你未來每一年一定能拿到的錢。

港險儲蓄險里，很多長期收益來自非保證部分。它需要看分紅表現(xiàn)。也要看公司長期投資能力。

我不會因為第100年數(shù)字大，就直接下判斷。

第100年很遠。

大多數(shù)家庭真正用錢，往往在第5年、第10年、第20年。

這些年份，才更接近真實體驗。

場景一：第5年開始每年取5000美金

第一個場景，比較溫和。

總保費10萬美金。2年繳清。

從第5年開始，每年提取5000美金。也就是總保費的5%。

這個模式，常被叫做“255”。

我更愿意把它理解成教育金陪跑。

比如孩子還小。你先給他放一筆錢。到了小學高年級，或者初高中階段，每年取一點出來。補充學費。補充海外夏校。補充家庭現(xiàn)金流。

這個提取強度不算猛。

但已經能看出產品性格。

這輪測試后，篩出10款表現(xiàn)較好的產品。

包括宏利宏摯傳承系列。安盛盛利II。永明萬年青星河系列。周大福匠心傳承2。富衛(wèi)盈聚天下系列。萬通富饒萬家。國壽傲瓏盛世。

這里我會重點看兩款。

安盛盛利II。

富衛(wèi)盈聚天下II。

它們在整個保單周期內，提取后現(xiàn)金價值還能保持健康增長。

這點很重要。

有些產品不提錢時，曲線很好看。可一旦開始提取，現(xiàn)金價值就明顯下滑。后面增長乏力。

這種產品，我不建議給需要靈活用錢的家庭。

它不是不能買。

但你要確認，這筆錢真的不動。

如果你明知道未來會取錢，還買這種抗壓弱的結構，就很容易難受。

這一輪，我的判斷很明確。

溫和提取場景里，安盛盛利II和富衛(wèi)盈聚天下II更順。

特別是安盛盛利II。它不是最激進的。可賬戶節(jié)奏比較穩(wěn)。對普通家庭很友好。

場景二：第10年開始每年取1萬美金

第二個場景，更像養(yǎng)老現(xiàn)金流。

還是總保費10萬美金。

從第10年開始，每年提取1萬美金。也就是總保費的10%。

這個模式，叫“2/10/10”。

它比第一個場景更狠。

你可以把它想成兩類需求。

一種是孩子教育金。比如孩子10年后要連續(xù)讀書。每年都要拿錢。

另一種是養(yǎng)老補充。比如到了某個年齡，每年從保單里取一筆。長期取。不斷檔。

這就不是看“能不能取一次”。

而是看持續(xù)輸出能力。

結果很直接。

永明萬年青星河傳承II和國壽傲瓏盛世，在這個提取強度下，中途會斷單。

注意。這里說的是傳承II，不是尊享II。

很多人看到“永明萬年青星河”幾個字，就混在一起看。這個不行。不同版本，提取表現(xiàn)會不一樣。

這一輪里，安盛盛利II和富衛(wèi)盈聚天下II表現(xiàn)穩(wěn)健。

我會把這叫結構韌性。

不是某一年好看。而是連續(xù)提取時，賬戶還能撐住。

我對養(yǎng)老錢的態(tài)度比較保守。

養(yǎng)老現(xiàn)金流不能只看高收益演示。

它要穩(wěn)定。要耐取。要在壓力下還能活。

如果你計劃第10年后持續(xù)大額提取，安盛盛利II比很多高IRR產品更值得看。

富衛(wèi)盈聚天下II也不錯。

不過今天主線里，我會把它放在陪跑位置。真正最后二選，我還是更看永明星河尊享II和安盛盛利II。

原因在后面講。

場景三：剛繳完就要用錢，誰能邊養(yǎng)邊用

第三個場景，是極限壓力。

從第2年開始，每年提取5000美金。

也就是剛繳費完成，就開始取。

這個模式叫“225”。

說白了，這就是家庭突發(fā)支出測試。

你剛把錢放進去。還沒等它長起來。家里突然要用錢。

這個時候，產品底層結構好不好，就露出來了。

這輪測試里，能支撐225提取方式的產品只有三款。

永明萬年青星河尊享II。

周大福匠心傳承2。

萬通富饒萬家。

其中，萬年青星河尊享II表現(xiàn)最出色。

這點我很看重。

因為現(xiàn)實里，沒人能保證自己永遠不提前用錢。

尤其這幾年，產品更新?lián)Q代也快。2025年10月，國壽傲瓏盛世就迎來換代升級。保證回本期、復歸紅利結構都有調整。很多老客戶的反饋很典型。

買的時候沒細看。

用的時候才后悔。

我不想讓你走這條路。

三輪提取測下來，核心候選基本鎖定。

安盛盛利II。

富衛(wèi)盈聚天下II。

永明星河尊享II。

但光看提取，還不夠。

有些產品耐取。可收益底子一般。

有些產品收益高。可保證部分太薄。

接下來，要看收益結構。

能扛提取，還要看收益底子硬不硬

先看預期收益。

主流2年繳產品的預期回本時間，大多集中在5-6年。

這個指標差距不算大。

更有意思的是，誰更快達到6.5%復利。

宏摯家傳承最快，第24年達到。

安盛盛利II和富衛(wèi)盈聚天下II，第28年達到。

宏利宏摯傳承，第43年達到。

周大福匠心傳承2，第48年達到。

短中期IRR也能看出節(jié)奏。

第10年IRR，安盛盛利II-至尊4.82%最高。

第15年IRR，宏利宏摯傳承5.73%最高。

第20年IRR，安盛盛利II-至尊6.21%最高。

這組數(shù)據(jù)里，安盛的優(yōu)勢很明顯。

它不是只靠第100年講故事。

第10年、第20年，它都比較能打。

再看保證收益。

保證收益代表產品底線。

這是保司寫進合同里的承諾水平。

保證回本最快的是永明萬年青星河傳承II，第10年。

永明萬年青星河尊享II、傳承II、周大福匠心傳承II、富衛(wèi)盈聚天下、萬通富饒萬家、宏利宏摯家傳承，保證回本為13年。

保證收益率這里，永明很突出。

永明萬年青星河尊享II/傳承II，終身保證收益率最高，為1%。

周大福匠心傳承II、富衛(wèi)盈聚天下、萬通富饒萬家，保證收益率為0.55%。

永明兩款產品，持有60年及以上時，保證IRR可達1%。

這就是我喜歡永明星河尊享II的原因。

它不是演示收益最花哨。

但底線很硬。

再看一個很多人忽略的指標。

復歸紅利占比。

復歸紅利，是已經分配到保單上，并且還能繼續(xù)參與復利增長的部分。

這個比例越高，產品越早進入滾雪球狀態(tài)。

對中途提取的抵抗力，也會更強。

5-50年均值里，富衛(wèi)盈聚天下21.86%，排第一。

永明萬年青星河傳承II為20.19%。

富衛(wèi)盈聚天下II為20.12%。

周大福匠心傳承2最低，為9.75%。

宏利產品采用不同分紅機制，不放在這一項里直接比。

這里要補一句。

從結構合理性看，永明星河尊享II兼具1%高保證收益，以及19.33%的高復歸紅利占比。

我會給它很高分。

它的邏輯是，底線夠厚。前中期紅利結構也不弱。提取抗壓能力還好。

這種產品，我愿意給家庭長期資金用。

我的判斷很直接。

重視結構穩(wěn)健和中途用錢，永明星河尊享II更占優(yōu)。

重視預期收益節(jié)奏和全周期均衡，安盛盛利II更順手。

不要把兩款硬說成誰碾壓誰。

它們不是一個性格。

寫在最后：永明星河尊享II和安盛盛利II怎么選

我們最后回到兩款產品。

先說永明「萬年青·星河尊享II」。

它的核心優(yōu)勢很清楚。

保證收益1%。這是行業(yè)高位。

復歸紅利占比接近20%。

還能支持“225”這種剛繳完就開始提取的極限場景。

我會把它定義成“早熟型”產品。

錢更早進入自我增值狀態(tài)。中途提取時，也更扛折騰。

如果你是這類人，我會更偏向永明：

• 錢準備長期放。
• 未來可能中途提取。
• 家庭現(xiàn)金流有不確定性。
• 更看重底線和韌性。
• 不想只賭長期演示收益。

這種家庭，就選永明星河尊享II。

尤其是孩子教育金和家庭備用型長期資產。它更合適。

再說安盛「盛利II-至尊」。

它的核心優(yōu)勢，是預期收益節(jié)奏好。

第28年達到6.5%復利。

全周期提取表現(xiàn)也均衡。

前期不激進。中期穩(wěn)定。后期也不掉隊。

我會把它定義成“均衡型”產品。

如果你持有期限比較清楚。比如確定會放20年以上。中途提取強度也可控。你又更看重預期收益表現(xiàn)。

那安盛盛利II更合適。

這種資金，我會優(yōu)先看安盛盛利II。

它的體驗比較順。沒有特別明顯的難受期。

最后給你三個問題。

買前一定要問自己。

第一，這筆錢你打算放多久。

第二，中途用錢的概率有多大。

第三，你更在意確定性，還是預期收益。

這三個問題，比第100年IRR更重要。

好產品只配給對的人。

如果你讓我在兩款里做區(qū)分。

不確定未來會不會用錢，我選永明星河尊享II。

持有期清楚，追求預期收益節(jié)奏，我選安盛盛利II。

短期周轉的錢，別碰這類產品。

這是長期錢的工具。

別拿錯了。

大賀說點心里話

港險不是只比產品名。更要比渠道、方案和實際使用場景。同一款產品，買法不同，成本和體驗可能差很多。你要是正在糾結2年繳怎么配，可以先把信息差補齊。