你好，我是大賀。

今天這篇文章，可能會讓一些銀行理財經理看了不太舒服。但沒辦法，數據擺在這兒，我必須說。

你的錢放哪里？中期理財的困境

最近有個數據把我嚇到了：2025年2月，純債型固收類理財產品平均年化收益率只有0.82%。

沒看錯，0.82%。

我給你算一筆賬：50萬存銀行理財，一年收益4100塊。這點錢，夠干嘛？

更扎心的是，這還不是最慘的。貴陽銀行多款理財產品業績基準已經跌破2%，下限降到1.8%-1.9%。中銀理財部分產品直接下調了120個基點。

別再被銀行理財騙了，說什么"穩健理財"，其實就是溫水煮青蛙——你的錢在慢慢貶值，你還覺得安全。

問題來了：錢放短期理財，收益跑不過通脹；放長期產品，又怕中途要用錢被套住。

10-20年的中期資金，到底該往哪兒放？

這個問題困擾了太多人。孩子的教育金、未來的購房首付、家庭的儲備金……這些錢不能冒險。但也不能躺著貶值。

今天聊的這款產品，恰好是為這類需求設計的。

一款專為10-20年設計的產品

忠意「啟航創富（卓越版）」，名字有點長。但定位非常清晰：專攻中期收益。

它支持2年或5年交費，產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

這款產品的設計邏輯很簡單：保單前25年預期收益市場第一。

你沒看錯，不是前5年，不是前10年，是前25年都能保持領先。

忠意啟航創富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。說白了，它就是為那些有明確中期理財目標的人準備的——不是讓你存一輩子，而是存10-20年，到期拿走，收益最大化。

同樣的錢，差距在哪？往下看數據你就明白了。

收益有多能打？數據說話

我給你算一筆賬，用數據說話：

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

具體來看：

• 預期回本時間市場最快，僅需4年，市場排第一
• 10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一
• 20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

收益差一個點，10年差多少？我幫你算過了：50萬本金，6.24%和2%的差距，20年后差了將近80萬。

把它和市場上其他產品放在一起對比，優勢更明顯：

可以看到，前20年收益可以做到全港第一，忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢也非常明顯。

5年繳的表現也不差：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益同樣領跑市場。

優惠疊加：如何把收益最大化？

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。重點看5年繳：無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈。

算上優惠后的收益：5年繳（18%回贈）情況下，第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到6.38%。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

舉個例子：同樣存25萬美元，2年繳每年要交12.5萬；5年繳每年只需5萬，壓力小太多。而且5年繳的優惠力度更大，最終收益反而更高。

這筆賬，怎么算都是5年繳更劃算。

使用禁忌：這樣用會虧錢

說完優點，必須說說這款產品的"禁忌"。

忠意啟航創富（卓越版）只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，缺少復歸紅利。這意味著什么？

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

終期紅利只有在退保或保單終止時才支付。如果你中途提領，這部分收益就沒了。

看這張對比表，用經典的"566提領模式"測算：

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。第50年時，有些產品賬戶余額能到146萬美元。而它只有53萬。

長期持有不推薦，中途頻繁提領更不推薦。

另外還有一點：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。如果你對匯率敏感，這點要考慮清楚。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

理財產品水太深，保司靠不靠譜是很多人關心的問題。

忠意集團創于1831年，到現在快200年了。資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），常年上榜全球九大保險公司。

大而不能倒的保險公司，穩定性極強。

最關鍵的一點：忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過**100%**的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，遠超監管要求。

再看它的投資策略：

保單初始期，固收類資產占比60%，保證安全；保單后期，非固收類資產逐漸增長到80%，追求增值。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

說了這么多，這款產品到底適合誰？

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶，忠意啟航創富（卓越版）可能是"最優解"。

具體場景：

教育金規劃：孩子現在5歲，18歲上大學。存13年不動，剛好在收益最高的區間取出來用。

購房首付儲備：計劃10-15年后換房或幫孩子買房，這筆錢中途不會動用，到期一次性取出。

家庭財富積累：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。但如果你是打算短期內就開始領錢、一直領到終身，想用作養老金的朋友，這款產品不適合你。永明、萬通等適合提領的產品可能更匹配你的需求。

記住：用對了是神器，用錯了會虧錢。

大賀說點心里話

銀行理財收益跌成這樣，很多人開始關注港險儲蓄險。但怎么買、找誰買，里面的門道比你想象的多。